理财不能靠百度

康宁

我周围有很多朋友，在投资前，尤其是投资自己不太熟悉的产品前，会先上网“百度一下”，用搜索引擎帮助自己了解产品特点和投资技巧。搜索的结果无非两种：要么欢天喜地跑来告诉我，他发现了一款回报高风险低的产品；要么看半天还是一头雾水。

对于第一种情况，我只能遗憾地告诉他，他十有八九是被广告忽悠了。虽然不至于被骗光，但他发现的至多也就是一款普通的产品，不可能超出同类的平均水平。

如今大多数人，尤其是年轻人，对电视和报纸的广告都免疫了。对于网上那种传统的跳窗广告，也基本能做到不受影响。然而现在网络的隐性广告花样太多了，尤其当你在搜索某个不熟悉的领域时，很容易受到迷惑。比如百度搜索“理财产品”，前三条结果都是某个理财公司或网站，还标出了超高的收益率和保本保息的承诺。这就是百度推出的竞价排名服务，企业只要支付广告费，就能在相应关键词的搜索结果中排在前面，而且只要网友点击进入企业网站，百度还会有收入。百度这么做并没有错，它向网友免费提供搜索服务，为了维持经营通过广告获取收入无可厚非。而且，在付费企业链接的最后，百度会在不明显处标注“推广”字样，提醒网友这是广告。

有人会说，这种广告方式也不难分辨，不会有人受到影响。但事实上，我在和身边理财用户的交流中，发现很多人都在不经意间被网络广告影响过，尤其是P2P理财（即借款人通过中介机构直接向投资者借钱）和保险这两个不确定性较强的产品。

P2P理财是一个全新的领域，很难通过传统渠道了解它的优劣势，几乎所有信息都来源于网络。同时，P2P理财产品缺乏监管，又急于获得资金支持，所以在网上的广告投放量远远多于其它产品。各位可以注意一下，当你搜索和金融相关的词汇时，P2P理财最容易悄悄出现在你的视野里。一回生，二回熟，很多人渐渐以为P2P理财是理财的主要渠道，而且常常低估其风险，因为多数P2P理财的广告中都会承诺“全额本息担保”。但我可以负责任地说，P2P理财是风险较高的理财方式，如果你无法承受购买基金的風险，最好不要考虑P2P理财。是网络广告的虚假繁荣，让这个本该属于小众的高风险高收益产品进入普通大众的视野。

类似的例子还有保险。或许是近几年保险销售的名声不好，很多人因为怕被忽悠而上网搜索，这就本末倒置了。保险是非常复杂的体系，每个家庭都应该根据自身的收入支出情况，设计最适合自己的险种或产品。然而你上网搜索时，扑面而来的就是某保险公司的某个产品值得购买，丝毫没考虑个体情况，这比保险销售不靠谱多了。

比以上广告更有迷惑性的，是来自个人的软性评价。“不看宣传看口碑”是聪明的选择方法，但如何分辨口碑的真假，是一大难题。在匿名的网络世界里，只要你肯花钱花心思，就很容易为自己树立好口碑，同时抹黑对手。所以利用网络口碑分析理财产品好坏，很容易掉进沟里。

对于那些搜索完仍云里雾里的朋友，我应该恭喜他们已经意识到网上有太多广告真假难辨。但他们还是有一点做错了，错在指望互联网能够帮他们解决理财这样一件重要且个人化的事情。理财虽然不是什么高深的学问，但也算得上一种需要学习和锻炼的技能。正如医生最头疼那些先百度再看病的病人，理财师也最不喜欢那些不读书、不实践，只靠百度就能头头是道的理财菜鸟。其实，对于只想跑赢CPI的普通人，到银行去跟理财顾问聊一聊，比上网搜索的收获大多了。至于那些想通过“百度一下”就进入股票、期货这些高收益高风险投资领域的人，还是趁早放弃吧。专业的东西自然有专业的学习途径，不然高校还开金融专业做什么。（作者微信公众号：理财实验室）