浅析当前经济形势下基层行如何做好小企业的信贷营销和风险防范工作

余晓文

【摘要】随着社会主义市场经济制度的确立，金融机构之间的竞争日益激烈，信贷风险也逐年增加。这在基层行中表现的尤为突出。该文分析了基层行信贷风险面临的挑战，并提出了解决策略。

【关键词】信贷风险 小企业 基层行

一、引言

随着我国经济社会的进一步发展，金融机构的竞争日益加剧，信贷风险进一步增加。尤其是在基层行，金融市场体系发展并不成熟，小企业发展也面临较大的市场挑战，所以基层行对小企业的信贷风险进一步加大，使其面临较大的信贷风险。如何减少基层行的小企业信贷风险，实现基层行资金的安全性、效益性，已经成为了不可避免的重大课题。

二、基层银行信贷风险面临的挑战

（一）信用风险的挑战

在基层行的发展环境中，就蕴含着潜在的信用风险。由于基层行都处于县（区）级或者乡镇，在这样的环境中，居民的文化素质普遍偏低，违约情况更容易出现。基层行不得不面临一些小企业“有钱不还债”的现象，长期占用信贷资金。另外乡镇小企业自身发展并不成熟，面临较大的市场风险，一旦倒闭，信贷资金将会无法收回。

（二）银行经营风险的挑战

在基层行的经营主导思想中，完全是以考核指标为指挥棒。为完成业务收入考核指标，基层行不是着眼于长远去思考如何抓基础，抓产品销售，拓展渠道，而是想利用一个项目“吃饭”，把精力放在搞短平快上。由于这种不端正的经营思想作祟，于是工作中就产生了不断为企业增加授信的冲动，出现了重贷款、轻风险的现象。因此，基层行在这样的环境下面临着较大的信贷风险。另外，在“考核指标”的驱使下，加之基层行的条件限制，淡化了对客户实质性风险的把握，并不能对小企业的风险进行全面度量测评，使基层行的信贷资金成为坏账的可能性增加。

（三）市场营销竞争风险的挑战

我国目前实行社会主义市场经济，社会主义市场经济就是竞争的经济，竞争就意味着优胜劣汰，意味着有企业会倒闭，企业的风险最终会转化为银行的风险。在基层行的环境中，小企业本身规模小，资金缺乏，向银行贷款是解决其资金短缺的有效途径。然而小企业普遍缺乏长远的战略发展，缺乏高素质的管理人才，更缺乏对市场方向的把控，这样就很容易导致小企业不能有效地预测、驾驭市场风险，在激烈的市场竞争中，就很有可能倒闭。最终，企业的风险就转化为银行的风险，基层银行的信贷风险由此增加。

（四）政策及自然风险的挑战

市场经济条件下，市场瞬息万变，诸如政府新经济政策的实施、国际市场变动以及物价的调整、外汇汇率波动等不确定的因素，都会对基层行的信贷造成一定的风险。另外，小企业大多数为农产品加工或者原材料加工类企业，如果自然灾害发生，农产品或者原材料将会受到限制，小企业的发展又将会面临经营风险，直接导致基层行风险的发生。

三、基层商业银行小企业信贷风险管理机制的构建

（一）建立信贷风险管理机制

信贷风险的发生在所难免，关键是要完善机制，改进工作，提高基层行的自身管理水平和经营能力。立足长远，打牢基础，坚决杜绝投机取巧、心浮气躁的经营思想。二要完善制度建设。针对信贷经营中的漏洞和薄弱环节，在遵循制度方面要强化管理，强化执行力，要形成监督机制和问责机制。

（二）建立信贷风险防范机制

风险防范是通过强化管理，采取措施，防止风险的发生。重点是要做好客户调查、担保抵押物落实等手段，全面防范信贷风险的发生。

一是要做好客户的贷前调查。客户的贷前调查，就是要调查客户的“二品”。一看“人品”，通过观察、了解，判断企业实际控制人或法定代表人有无不良嗜好；家庭是否和睦，有无家庭责任感；其社交圈内人品口碑情况，是否诚实守信；是否有较强的经营管理能力等。二看“产品”，主要考察客户的还款能力。看产品是否有市场，应重点关注订单情况、销量情况、货款回笼情况；产品是否在市场上有竞争力，重点关注产品科技（技术）含量、档次、附加值等。

二是要有风险保障措施。要落实抵押物，要重点关注抵押物是否有可覆盖贷款本息的价值；是否能够依法处置或易于变现；押品抵押登记是否会存在瑕疵。另外还要落实担保、反担保措施，尤其是在抵押物不足或是抵押物存在较大的资产变现风险时，更需要落实担保、反担保措施。

（三）建立信贷风险监督机制

要严格执行三查制度。一是贷前调查。要坚守底线，对看不准的项目，基层行要立足于大局考虑，绝不可以以眼前一时利益贪大图快、急于求成；要坚守底线，不打折扣、不求变通、不搞博弈，更不能碰紅线、触底线。二是贷中审查。要审查支用要素齐全性和合理性，严格把控贷款用途的真实性，切实防范贷款资金挪用风险的发生。三是贷后检查。要强化贷后管理责任，对贷后检查流于形式的行为，要进行严厉处罚，对不称职的人员要调离信贷岗位；对于那些听任风险暴露而无所作为、贻误处置风险有利时机，甚至人为掩盖风险的行为，要发现一起查处一起，坚决杜绝信贷风险的发生。

（四）建立信贷风险制衡机制

基层行的信贷风险发生是客观存在的，在预防中，我们还需要分析风险发生的原因，建立信贷风险制衡机制：首先要实行银行资产负债比例综合管理，信贷要严格建立在储蓄资金的基础之上，即多存多贷，少存少贷，防止银行的资产负债比例出现失衡，避免资产与负债比例失衡而出现信贷风险。二是对申请信贷的企业实行“比例管理”，即对贷款企业实行以存定贷、存贷挂钩的比例进行管理。三是加快基层行的立法步伐，小企业信用风险发生几率高，要尽快加快金融立法进程，将基层行的信贷风险纳入到法制轨道。

（五）建立信贷风险转化机制

一是要尽快完善小企业的积累和风险防控制度。基层行要跟进、监督小企业，根据实际情况补充完善其资本金，要对小企业建立风险补偿基金制度，按照小企业的资产比例从中提取，专户储存，一旦小企业无法归还贷款资金，即从该基金里面扣除，以减少信贷风险的损失。二是完善小企业保险制度。督促贷款企业参加保险，一旦信贷风险发生，银行便可从保险公司获得一定的补偿，以减少信贷损失。

参考文献

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