浅析我国商业银行个人理财业务

杨晓鸥

【摘要】本文在对商业银行个人理财业务进行简要概述的基础上，主要分析了我国商业银行个人理财业务存在的一些问题，并结合当前我国商业银行个人理财业务的发展提出了相应的建议。

【关键词】商业银行 个人理财 业务 建议

1995年，中国工商银行在深圳分行成立了独立的“理财部”，由此，银行“理财”的概念首次被引入中国。在2004年2月，光大银行推出我国第一款外币理财产品“阳光理财A计划”，同年7月，光大银行又推出了我国第一款人民币理财产品“阳光理财B计划”，从此拉开了我国商业银行个人理财业务发展的序幕。随着我国人民收入水平的不断提高以及我国金融产品的不断创新，商业银行个人理财业务取得了长足发展。以中国工商银行四川省分行为例，2011到2013年，该行分别（发行）销售个人银行类理财产品759亿元、885亿元和1160亿元，年均增速达24%；而2014年仅上半年即累计（发行）销售个人理财产品824亿元，同比增长70%，由此可见，商业银行个人理财业务发展规模之大。因此，有必要对我国商业银行个人理财业务进行分析。

一、商业银行个人理财业务概述

商业银行个人理财业务是商业银行理财人员通过分析和评估客户的财务状况，确定其理财目标体系和风险偏好，并以此为基础帮助客户制定出合理的和具有实际可操作性的理财方案的过程。

按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务可以分為理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

商业银行个人理财产品是国内商业银行经中国银行业监督管理委员会批准，为满足广大客户的投资理财需求，运用专业投资理财和风险管理工具，专门设计推出的一系列以银行间市场、国债、中央银行票据、政策性金融债以及其他经监管部门许可的低风险金融资产为基础资产，并以基础资产收益为保证的适用于个人投资者购买的产品。按照投资方向可分为：固定收益类理财产品、现金管理类理财产品、国内资本市场类理财产品、代客境外理财类（QDII）产品和结构性理财产品。

二、我国商业银行个人理财存在的问题

（一）银行理财产品品种结构不合理

信贷额度高速增长使各发行主体只能通过信贷类理财产品替换存量贷款或新发贷款，导致信贷类理财产品发行数量大幅增加。从结构性理财产品方面来看，理财产品越做越复杂，短时间内某种理财产品的数量急剧变化也反映出我国商业银行理财产品的结构不稳定，商业银行合理构建理财产品结构的意识严重缺失。产品结构不合理就可能导致风险过于集中，一旦市场波动，零收益、负收益现象的就有可能发生。

（二）理财人员服务意识不足

国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。一些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后，就觉得任务完成，服务终止了，对客户的后续服务没有跟上，导致客户的流失。

（三）个人理财业务同质现象严重

从目前国内同业的情况来看，基础金融产品在同业之间相差无几，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，严重影响了理财市场的健康发展。

（四）理财产品潜在风险大

银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。个别银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。

三、促进我国商业银行个人理财发展的建议

（一）进一步培育和细分个人理财市场

目前大部分居民理财方式保守单一，甚至有相当一部分人对什么是理财也前所未闻。居民主要是以个人储蓄作为个人财产保值的主要手段，而当前中国正处于负利率的时代。在风险和收益方面考虑，与储蓄最为相似的要数理财了。储蓄绝对数值与相对数值都居高不下，对于理财是机遇也是挑战。我国的理财客户的理财观念等到进一步的提高，就会培育出新的一块理财市场。

（二）提升个人理财服务质量

个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要，银行应以客户为中心。理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其他各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。理财协议及相关文件签署后，理财人员更应做好后续服务工作，定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，帮助客户分析理财产品的投资收益及风险情况，及时给客户提出相应的投资调整建议，增加客户的收益，提高理财服务能力。

（三）重视产品的创新

要不断对市场的需要进行分析预测的基础上有针对性地设计理财产品，满足客户的需求是产品的核心，提高产品的附加值。要做好市场的调研，建立自己的特色产品。新产品的开发从根本上说应当从客户对金融产品的心理需求着手，研究人员应当不断的研究客户的需求结构，广泛的收集资料，掌握各类客户的需求变化动态，并从中发现新的服务内容和方式，在同质化现象日趋严重的市场中独树一帜，树立品牌效应。同时还要注重整合现有资源和产品，与其他金融机构加强合作，取得共同效益。

（四）建立健全理财业务风险管理体系

理财业务的风险管理应既包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险，也包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。因此，商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的理财业务特点，制定具体而有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入全面风险管理体系中。

四、结语

个人理财业务市场前景广阔、业务范围广、风险相对较低、业务收入稳定，是现在乃至未来各商业银行的重要利润增长点，其发展好坏直接影响着银行的竞争能力。在具体实施过程中，除了要注意文中所述几点外，还要不断创新营销策略，加大产品的推广力度。银行需要建立专门的个人理财中心，定期举办理财讲座、理财沙龙等，并针对高端客户提供资深理财顾问服务。另外，商业银行还可以借助网上银行这个重要的业务渠道和宣传平台，为客户提供更方便、快捷的理财服务，提高服务效率和服务质量，打造自己的电子理财品牌。