我国发展村镇银行的若干问题研究

李耀华 黄馨

作者简介：李耀华（1989—），男，河南禹州人，蘭州商学院金融学院硕士研究生，研究方向：金融投资。

黄馨（1989—），女，湖北荆州人，兰州商学院会计学院硕士研究生，研究方向：会计理论与方法。

摘要：我国经济发展正处于战略转型期，农业发展是整个国家发展的根基之所在，而农村经济的发展离不开资金的支持，有了资金作为农村现代化发展的支撑，才能更好的利用农村农产品在当今生活中的基础性地位，才能更好的增加农产品的单位附加值。也才能使农民从中获得更客观的利润，达到富农的目的。本文从农村实际出发，探讨政府在其中发挥的作用，探索一些村镇银行建设的政府支持问题。另外，村镇银行依靠人才战略提高本身竞争力才可以很好的解决村镇银行的人才储备以及可持续发展问题，也应当予以分析。

关键词：农村金融;政府支持;村镇银行;人才战略笔者认为要发展农村经济，必须要摆脱过去“靠天吃饭”的传统思维。促进农村经济的多元化发展。多元化发展途径无疑是建立有附加值的现代化工业，对农产品进行包装与再加工，提高农产品的单位价值。现如今要解放农村生产力，技术已经不是最重要的决定性因素，因为农业现代化的技术累积程度已经相当发达，所以建立现代化农业需要的是资金的积累。只有一定的资本积累，才能够在资本积累的基础上开展扩大化建设与发展。农业也是如此，没有原始的资本积累，想要进行扩大化生产尚且存在困难，更别说建立相关的产品加工企业，实现农产品的价值增值。因此，要想发展农村经济，就必须提供充足的资金支持。而银行等金融机构，无疑是这一资金来源的提供者与中介。因此，需要对农村金融机构的建设和政策扶持进行探索，以便更好的解决农村金融甚至农村发展问题。

现阶段我国农村金融的两点问题

第一，我国由于东西部经济发展不平衡，农村金融的差异也主要体现在地区差异上。在经济较发达的地区，农村信用社大多都改制重组，成为农村商业银行。但由于我国银行业的竞争压力比较大，农商行为了生存和发展不得不将经营重点由农村转移到城市。可见，在竞争的环境下，村镇银行要想更好的服务于农村，必须找到一个可以盈利的经营模式，要不他们会脱离农村，甚至放弃农村的业务。为了打破这种局面，解决经济欠发达地区“金融真空”和农村的贷款供给紧缺问题，2006年我国银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，2007年银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》。这两部规章制度，虽然鼓励了建立村镇银行的积极性，但是建立后他们大多也会将业务重点放在盈利水平高的城市等市场，农村还是得不到应有的实惠。

第二，我国农村金融服务机构只有农信社与邮政储蓄两家，处于垄断地位，难免效率低下。阻碍了农村金融体系的完善与发展，成为严重制约我国农村金融和经济发展的重要因素。因此有必要引入竞争机制，促进农村金融机构有动力进行改革，有竞争才能真正让农民在竞争中取得低成本的信贷资金，才能充分节约社会资源，并促进农村经济的高效、良性发展。

解决这两点问题政府要发挥积极作用

村镇银行的目的是为了解决农村经济发展的资金瓶颈问题，因此有可能存在自身发展困难的障碍。而农村经济是国家战略的重中之重，不允许完全的商业化经营，因此，政府的干预就显得尤为重要，也只有这样才符合国家层面的战略考量。才能真正解决实践中的一些问题，扫除现实中的障碍。

（一）要平衡好村镇银行的服务性和盈利性

首先，建立健全村镇银行的上市融资制度。村镇银行融资难的问题，一定要有政府出面出台指导性的政策，才能有效解决村镇银行的发展再融资问题。因为，市场才是调节村镇银行自己问题的高效的平台，而不是政府。

其次，要建立科学的绩效考核机制。村镇银行定位是服务农村，但是盈利性相对就会差一些。因此，当地政府每年在支农扶农的政策性资金预算里可以预留一部分作为奖励。对那些提供农业贷款甚至农业加工企业的贷款多的村镇银行给予鼓励，充分调动村镇银行服务农村的积极性。

最后，针对村镇银行贷款的客户，政府可以给予相关项目一定的政策优惠，让农民不光能贷款，还要敢贷款。毕竟有一批农民认为借钱做事这个行为是要担风险的，害怕贷款。政府就是要打消农民的顾虑，等贷款农民真正享受到实惠了，可以有一定的示范作用，当地农民的观念才会慢慢转化。农民的贷款积极性高了，村镇银行的业务量上来了，盈利性自然就有了保证。

国家一直都在为如何解决农村信贷难的问题进行着战略上的考量，从创立农村信用社解决农民小额贷款难的问题，到出台村镇银行鼓励民营资本进入正规金融行业，都是国家心系农村的积极表现，希望探索一条真正促进农村发展的道路。只有跨出第一步，才能发现农村金融到底存在什么样的问题，也才能进行创新型的思维，去解决。解决不好，再通过国家政策的干预去弥补市场解决不了的相关问题。我想这应该是一条有效解决问题的路径。可国家也不能凭空说支持农村建设，就把村镇银行摆在那，因为这是一项新的领域，纵使国外有经验可以借鉴，但毕竟还要考虑村镇银行的本土化问题。不可能现成的方案说搞就能搞好的。中间难免会遇到这样那样的问题，需要企业为国家分忧。因此，建立村镇银行，不论你是农信社改组还是在建立村镇银行的同时，国家应该给予政策层面的支持，你都能把视野放在企业的短期成效上。即使遇到困难，也要及时解决，为探索适合中国农村金融环境的途径牺牲一些短期利益。

发展村镇银行，人才是关键

1.国家政府机关对农村金融专业人才的教育政策调整。

正常的银行业务需要人才。银行经营是对风险的经营，因此对专业的人才要求标准会相对高点。而且中国农村市场巨大，人才缺口肯定会很大。所以，政府尤其是国家政府要鼓励相关院校对农村金融人才的培养，鼓励有条件的院校开设专门的培训班，并培训专门人才，以符合村镇银行的基础性工作。

在高端管理型人才的培养上，985、211院校要配合，并提高教育质量，争取在校期间除了相关银行理论知识培养之外，要系统的传授银行营销等相关专业知识的培训，因为银行工作不仅仅是金融工作，它是与老百姓打交道，与农存高度相关的金融最前线。要鼓励学生多去实习，在实践中发现相关人才的优势，并不断提高其业务实战能力。做到，毕业离校即可用，这样毕业后应届生可以立即投入村镇银行工作，节约村镇银行培养应届毕业生的成本。

只有基础型人才和高端人才并进，才能在建设村镇银行的大规模工程中避免由于人才数量不够，导致村镇银行建设停滞不前的现象发生。

2，地方政府要提高到基层工作的高素质人才的待遇

培育出一大批优秀的金融毕业生仅仅是完成了第一步，如何留住人才，才是当地政府需要迫切解决的问题。我觉得只要解决好这几个问题，村镇银行对人才的吸引力才不会降低：

第一，工资待遇。只有好的待遇才能留住人才，更能吸引人才。

第二，子女教育问题。解决银行工作人员的子女教育问题，免除他们的后顾之忧，他们才会踏实为村镇银行的发展做出贡献。

第三，丰富的企业文化。让工作在农村的员工体验当地的民俗风情，让他们爱上当地的民俗文化，他们才会为当地的老百姓真正的谋福祉。（作者单位：兰州商学院）

参考文献：

[1]孙飞霞 王吉恒《村镇银行经营与发展的问题及应对策略》[J]现代商业2011（03）

[2]任嘉嵩《优化农村金融生态系统 培育农村金融企业动态能力》[N]黑龙江经济报2011（01）

[3]郭培清《农村金融服务中存在的问题及措施建议》[J] 甘肃金融2011（3）

[4]李佳勋 李凤菊《村镇银行发展现状及其存在问题探析》[J]经济问题探索2011（03）