农村金融市场结构问题与优化对策

徐冉

摘 要：一个国家农业现代化水平的高低，直接影响到这个国家经济和社会发展的速度快慢，决定着这个国家在国际上的经济地位和政治关系。金融的发展又是现代经济发展的重中之重，特别是农村金融不仅承担着服务三农，支持三农发展的责任，更有义务对农户、农村小微企业以及农业进行服务和支持。为此，在对准入壁垒、退出壁垒和市场集中度等内容分析的基础上，提出中国农村金融的市场结构存在问题，针对性地提出优化中国农村金融市场结构的对策建议。

关键词：农村；金融市场；集中度；准入壁垒

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）07-0155-02

一个国家农业现代化水平的高低，直接影响到这个国家经济和社会发展的速度快慢，决定着这个国家在国际上的经济地位和政治关系。金融的发展又是现代经济发展的重中之重，特别是农村金融不仅承担着服务三农，支持三农发展的责任，更有义务对农户、农村小微企业以及农业进行服务和支持。

一、农村金融市场结构现状

农村金融指的是在农村融通货币资金的经济行为，主要包括受由中国人民银行、国家银监局组成的国家信用体系控制、监督管理并受金融法规制约的金融机构。所谓市场结构是指市场中供需双方之间存在的差异化特征，由供给集团与需求集团之间和需求方（消费者或企业）、供给方（企业）之间以及现有的需求者、供给者与潜在供给者、潜在需求者之间的相互关系组成，通常包括市场准人壁垒、市场退出壁垒和市场集中度等三个方面。

1.农村金融市场存在准入壁垒

农村金融市场的准入壁垒是指新的金融机构在进入到农村金融市场时所遇到的种种成本和障碍等因素，也就是说不利于市场未来进入者但是有利于现存金融机构的种种有关因素，主要包括政策法规制约、产品差异化、注册资本制约、规模经济等。市场准入壁垒又可分为政策性壁垒和经济性壁垒。在经济发达国家，金融市场的准入壁垒主要是经济性壁垒，但是在经济水平不是很高的发展中国家金融市场的准入壁垒主要是政策性壁垒。

因为国家出台的宏观经济政策原因，一方面大型的国有商业银行和股份制商业银行已经出现退出村镇的大规模态势，正规大型的金融机构的数量剧减，不能完全满足农村市场的资金需求。另一方面国家对农村金融市场出台的进行规范管理的条件和要求，使农村金融机构的进一步发展受到种种限制，从而出现农村金融机构很难发展成多元化的综合型的新型农村金融机构。总体上表现为，农村金融系统竞争力较弱，根本满足不了农户和小微企业对资金的需求，无论是小微企业还是农户总是面临着缺资金、难贷到款项的瓶颈。

2.农村金融市场存在退出壁垒

农村金融市场的推出壁垒是指市场发展前景不乐观、业绩不突出的这类企业在退出农村金融市场时所遇到的种种成本和阻碍等因素，也就是说企业要想退出市场，必须付出更大的的成本，使得企业处于进退两难的境地。通常包括行政与法律壁垒、安置所需费用壁垒、沉没形成的成本壁垒等三个方面。

3.农村金融市场存在集中度

市场集中度是指某一产业当中，排位靠前的几家企业在市场中所占的份额怎样，它是衡量市场结构是否合理的一个界定指标，我们通过这一界定指标来对市场和某一产业发展的变动情况进行了解，比如说某一产业内分布的企业状况、市场垄断状况或者市场竞争状况等等。市场集中度越高，就表明这一企业对市场进行垄断的程度越高，市场占有的份额越多，反之亦然。农村金融市场包括有中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社以及非正规的金融组织这些主要的金融机构，其结构多为寡占型的金融市场结构。某一地区的经济发展水平对农村金融市场的结构优化程度也不同。经济发展水平高的农村地区，不仅有农村信用合作社、村镇银行，还伴随有很多的商业银行进驻，金融机构分布比较密集，无论是外放资金还是吸纳资金竞争都比较激烈；经济发展水平低的农村地区，大的商业银行纷纷撤离，外放农业资金的只有农村信用合作社这一家正规的金融机构，竞争不激烈，垄断性、集中性较强。

二、农村金融的市场结构问题举要

1.农村金融市场的资源配置效率较低

中国农业发展银行是国家出资组建的政策性银行，它主要开展像粮食棉花油料等农产品收购方面的信贷业务，不可能涵盖农民生活的方方面面，也就没办法直接提供农村其他经济多样化发展的资金需要。中国农业银行是一家国有的商业银行，为实现追求利润的最终目标，很多业务已经大规模地撤出基层农村，这样就提高了农村信用合作社的垄断程度，成为高度集中的一枝独秀局面。农村信用合作社这时候如果出现经营管理不得力大面积亏损，政府也会对它进行政策性的倾斜，以稳住农村的金融市场，使其不破产。像农村信用合作社这样的垄断市场没有发挥市场配置资源的功能，它的资源配置效率较低。

2.农村金融市场的利率市场化进程缓慢

由于农村金融市场存在垄断的格局，使得农村金融已经开始放开的利率水平无法兑现，没能形成有效的市场化利率。随着利率市场化改革的推进，绝大多数农村信用合作社反而在涉农放款方面大幅提高利率水平，目的是增强业务盈利能力、降低业务经营带来的风险损失。农业生产的利润本来就很低，农村信用合作社提高的利率水平使农户、农村小微企业的负担加重，让利润很低的农业生产几乎无利润可赚，降低了农户、农村小微企业进行农业生产的积极性。虽说社会再三呼吁农村信用合作社要降低涉农方面的贷款利率水平，但成效不大，使得农村金融市场的利率市场化进程缓慢。

3.农村金融市场的多样化需求难以满足

农村金融的服务对象主要是农户、农村小微企业。农村设立金融体系的主要目的就是不断满足中国广大农村各种各样金融需求方之需要。特别是在新农村的建设过程中，中国城乡一体化的水平越来越高，随着农村经济的进一步发展，农村的金融服务要求形式越来越多样化。地区经济的发展水平不一，金融服务要求形式也不一样。比如，像农村信用合作社这样形式单一、服务质量不高的农村金融管理体制，是根本没有办法满足中国广大农村各种各样的金融需求方之需要的。况且农村信用合作社在放款方式、内部管控、激励机制和经营管理模式方面创新少，灵活性不高，使得农村金融市场的多样化需求难以满足。endprint

三、优化农村金融市场结构的对策建议

中国的农业经济发展现状决定了农村金融市场呈现出个性化、额度小、分散化的特点。这样就导致国有商业银行和股份制商业银行已经退出了农村的金融市场。农村金融市场上只有中国农业发展银行、中国农业银行和农村信用合作社等正规的规范的农村金融机构。从而形成中国的农村金融产品不多、金融服务的方式没有多元化、金融服务的效率和服务的质量不高的局面。如何来优化提升中国的农村金融市场结构，主要有以下几个方面：

1.打造完善的农村金融运行环境

打造完善的农村金融运行环境，首先就要优化农村的信用市场，对信誉低或者没有信誉的客户的失信行为采取一定的惩罚手段和方式，对信誉高的客户的守信行为给予一定的鼓励和奖励，从而构建一个优良的农村金融系统。其次就要建立一个严密的贷款使用规章制度，完善农户和农村小微企业的信用评级以帮助他们获取信贷。再次根据农村信贷的特殊性，积极推进农村的利率市场化改革进程，确保信贷资金实实在在投放到了中国广大农村的经济发展当中。

2.有效实现农村金融机构的监管运行

总的来说，需要制定非常严格的有关农村金融机构的准入程序和执行标准，组建多层次、高标准的监督管理框架体系，这样的话，农村金融机构就能根据风险程度大小不一样来采取相应的不同处置方式。进一步明确规定市场上现有的国家政策性银行、国有商业银行、期货公司和保险公司等农村金融机构的发展趋势定位，引导和鼓励各种各样所有制形式及组织形式的农村金融机构相互补充共同发展，使农村金融的发展与城市金融的发展相结合。市场化是农村金融下一步发展的趋向，发挥好市场配置资源的主导作用，进一步协调好市场与政府的关系。不断提高农村金融市场的效率，降低农村金融市场的垄断水平，有效实现农村金融机构的监管运行。

3.着力提高农村金融的利率市场化水平

伴随着农村地区经济的进一步发展，市场化程度越来越高，效率和创新也就成为农村经济发展的核心内容，如何进一步提高农村金融市场的资源配置作用，就成为中国广大农村经济和金融发展的重中之重。为此就需要我们根据具体出现的问题，进行深入分析，从思想上重视起来，大力推行中国广大农村以及边远地区在内外部的经济环境、运作机制、金融体制等方面进行市场化发展，使中国的农村金融系统呈现出既持续发展又健康活力。谋求长远利益可持续，又能保证短期获得利润的最大化，着力提高农村金融的利率市场化水平。

参考文献：

[1] 崔红，赵伟.关于中国农村金融市场结构的思考[J].山东农业大学学报，2008，（1）：47-49.

[2] 彭晖南.中国农村金融市场结构分析[J].合作经济与科技，2011，（1）：64-65.

[3] 张欢.中国农村金融市场存在的问题及对策研究[J].产业与科技论坛，2012，（11）：23-24.

[4] 杨琳.中国农村金融市场存在问题及改革思路[J].财税金融，2010，（4）：32-33.

[责任编辑 吴明宇]endprint