互联网金融对商业银行的影响及对策研究

阳旭东

（贵州师范大学，贵州 贵阳，550001）

互联网金融对商业银行的影响及对策研究

阳旭东

（贵州师范大学，贵州 贵阳，550001）

近年来，随着互联网金融的迅猛发展，部分互联网企业借助自身平台和大数据优势大举进军金融领域，对商业银行传统模式带来巨大的冲击。本文基于商业银行的视角，介绍了我国互联网金融发展的现状、互联网金融对商业银行带来的机遇和挑战、商业银行的应对策略。

互联网金融；商业银行；金融创新

一 我国互联网金融发展的现状

互联网金融发展的背景和特点

（一）背景。互联网技术和金融业的快速发展，促使部分互联网公司从非金融领域逐渐向金融领域渗透。随着社交领域的扩展，以互联网为代表的新技术已经改变了我们生活方式，银行传统的经营模式逐渐难以满足未来客户需求，互联网金融在这个背景下应运而生。

（二）特点。互联网金融有三大特点，即支付方式、信息处理和资源配置。理论上，互联网普及和大数据技术降低了交易成本和信息不对称性，优化了金融资源配置方式，冲击了传统商业银行盈利模式，表现为：一是利用先进的创新性，弱化了金融行业进入壁垒，加剧跨界竞争；二是凭借平台先发优势，削弱银行在传统金融体系中的渠道优势；三是移动化社会为互联网金融提供了积累大数据和风控工具的条件。

二 互联网金融的三种形态

互联网金融是传统金融业与互联网技术相结合的新兴领域。从广义讲，凡是具备互联网特质的金融业态统称为互联网金融；从狭义看，是资金融通依托互联网来实现的方式。从金融发展史看，金融的本质是资金融通。在金本位时代，这种融通的中介是传统商业银行；在纸币流通时代，是包括银行、证券、保险等机构在内的金融体系；在数字化金融时代，又扩大到了第三方支付公司、众筹融资等互联网金融。

目前互联网金融呈现三大发展趋势，一是以第三方支付、移动支付替代传统支付业务（如支付宝）；二是以人人贷替代传统存贷款业务（如阿里小贷、P2P）；三是以渠道创新为特征的互联网理财销售模式（如余额宝）。互联网金融的崛起，给中国银行业带来多样化的竞争格局。

（一）第三方支付。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。支付宝、财付通、银联是国内领先的第三方支付平台，第三方支付已成为互联网金融支柱，占比达76.3%。目前央行共计批准197家第三方支付企业，包括阿里巴巴、腾讯、盛大、百度等互联网巨头。

（二）P2P小额信贷。P2P小额信贷是一种将互联网、小额信贷等紧密联系的个人对个人的直接信贷模式。2006年国内第一家人人贷公司宜信成立，

2010年浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司成立，2012年平安集团与阿里巴巴、腾讯共同成立合资公司等。2012年国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿，到2014年网贷平台更是蓬勃发展。

（三）互联网理财。互联网理财是指投资者或家庭通过互联网获取商家提供的理财服务和金融资讯的一种经济活动。随着时代的发展，互联网理财产品越来越多，出现了余额宝、现金宝、活期宝、零钱宝、理财通等理财产品。如2013年6月上线的余额宝规模已超过5000亿元。网络理财以独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击。

三 互联网金融给商业银行带来的机遇与挑战

互联网金融是一种新兴的商业模式与盈利方式，既不同于商业银行间接融资，也异于资本市场直接融资，具有支付快捷、资金配置效率高、交易成本低等优势，其在快速发展的过程中，将对商业银行产生全面性、系统性（业务、产品、定价、风控等）和持续性的影响。

（一）互联网金融给商业银行带来的挑战

互联网金融是互联网企业利用大数据、云计算、移动支付、智能搜索等现代信息科技结合金融资本后提供的金融服务。在互联网金融模式下，金融资源的可获得性较强，交易成本较低，交易信息透明，资源配置趋于去中介化，这将给传统商业银行带来以下挑战。

1.冲击商业银行的信贷业务

信贷业务是商业银行最重要的资产业务，也是商业银行主要赢利手段。基于授信额度的限定和规避风险等原因，小微企业往往难以获得商业银行贷款支持。互联网金融凭借其快速性、广泛性、低成本等特点，及对数据信息积累与挖掘的优势，可以直接向供应链、小微企业信贷等融资领域扩张，抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，冲击着传统商业银行的核心业务及盈利。例如，专注于小微企业融资服务的阿里信贷已累计为超过13万家的中小企业提供融资服务，贷款总额达280亿，不良贷款率仅为0.72%。

2. 弱化商业银行的支付功能

互联网金融是技术与渠道的创新，其支付方式是以移动支付为基础，通过移动通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。随着第三方支付迅速崛起，使商业银行的支付中介功能边缘化，并使其中间业务受到替代。例如，支付宝、财付通、易宝支付等已经能够为客户提供各种支付服务，对商业银行形成了明显的替代效应。近年来，互联网支付总额以300%年增长率迅猛增长，2013年超过了15万亿元。随着互联网和电子商务的发展，互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量还将增大，涉及的用户增多，第三方支付已经成为一个庞大的金融产业。

3.重构商业银行已有融资格局

在互联网金融模式下，互联网金融搜索平台为资金供需双方提供了一个机会发现的市场，大大降低了信息不对称性和交易成本，资金信息中介取代资金中介的角色，到达与直接融资和间接融资一样的资源配置效率。面对激烈的竞争格局，，传统银行机构积极采取措施，如平安银行，植入互联网基因，打造“自金融”；兴业银行、民生银行，准备自建电商公司，以“平台+数据”抢夺互联网资源；广发银行，重组架构，构建与网络银行相适应的体制机制。随着互联网与金融业进一步融合，互联网金融会形成异于传统的第三种金融运行机制。

4.挑战商业银行的风险监管体系

互联网金融的出现，加剧了金融行业混业经营的趋势，也对金融行业当前的分业监管的格局提出了挑战。其发展模式超越地域和时间的限制，增加了资本市场交易的频率，对流动性风险有一定的放大效应，带来了诸多不确定性。在这一新型发展模式下，虚拟账户的产生使网络金融逃出了传统金融流动性监管的体系，加速了金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化，进而增大了潜在风险，给风险管理体系带来新的挑战。

（二）互联网金融给商业银行带来的机遇

互联网金融的快速发展在带给传统金融业竞争压力的同时，也为其进一步改善和创新金融服务提供了新思路。短期在交易额、资产总量、市场地位等方面难以与商业银行相比，长期在调整盈利模式结构、开辟新的业务渠道、提高管理水平、创新经营模式等方面为银行健康发展带来改革的动力和机遇。

1.为商业银行盈利模式带来机遇

目前我国经济增速下滑，银行业未来的利润增速将会放缓。对商业银行来讲，开拓新的业务渠

道，严格控制成本将会成为长期战略。商业银行可利用互联网创新盈利模式，一是在电商中嵌入融资类产品，二是建立理财产品的网络销售渠道。经历了互联网金融在2013年的强势冲击，银行在互联网金融的探索继续升温：为应对各“宝类”理财产品对存款分流，银行纷纷推出T+0的理财产品并通过微信、电商等新渠道进行产品销售。

2.为商业银行开拓业务新渠道带来机遇

商业银行提供的服务和产品客观存在较大的同质性，要求银行必须寻求新的路径予以突破。互联网的“创新基因”带来启发，银行可以发挥品牌、资金用途的优势，在账户管理、理财产品和金融互联网领域推出更多创新、竞争力的产品。 面对阿里、腾讯、百度等互联网企业的竞争，商业银行积极发展以第三方支付平台、网上消费平台，网上贷款平台，网上交易等互联网模式。

3.为商业银行实现精细化管理带来机遇

互联网金融产品给商业银行带来一种新思维——从用户角度出发并发现需求，最终用更好的体验和服务来吸引客户。大数据促使银行实行精细化管理模式，在深入了解和把握市场的基础上，更加科学的去评价金融绩效，评估业务风险，配置自身资源，引导银行的业务更加科学和健康的发展。通过互联网终端，建设完善的互联网客户数据库，提高金融普惠性，提升精细化管理水平。

4.为商业银行经营模式创新带来机遇

面对互联网金融冲击和挑战，商业银行应把握大势、加快创新、改造流程、提高效率。一是实现渠道细分和整合；二是推进同业连接和跨业对接，创新商业服务模式；三是重视客户体验；四是创新商业模式。在互联网金融时代，商业银行加强物理渠道建设的同时，强化互联网经济及O2O一体化经营的产品创新，建立物理渠道人工服务、自主电子银行服务之外的第三种渠道和服务方式；建立基于动态交易数据的风险管理体系。

三、互联网金融背景下商业银行竞争策略分析

在互联网和大数据时代，面对挑战和机遇，大型银行应当增强紧迫感和主动性，积极调动各种资源，发挥有力优势，不断审视自身经营模式、盈利模式和服务模式，深化与互联网企业的合作。

首先，从经营理念上谋变，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”转变。互联网金融迅速发展，受益于用户的满意度。新金融模式凭借互联网平台优势，针对客户快速变化的需求，有针对性地进行创新，使其有效地占有客户信息。故传统银行应加快转变服务意识，摒弃推销式经营模式。根据客户细分，提供个性化的金融产品服务从而最大化用户体验。

其次，从经营方式上谋变，实现传统物理营销渠道和互联网营销渠道的有机结合。商业银行可以利用互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，拓展服务渠道。实体银行具有资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、物理网点分布广泛等优势。当物理银行与互联网银行并行，将收获1+1＞2的巨额利润。

再次，从业务体系上谋变，实现聚集各类商业品种的“金融超市”式服务模式。互联网金融的创新能力促使它能较快切入到某一具体金融领域，短期内互联网公司还不能有效组合各类金融产品。商业银行必须积极创新，将现有业务条线与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴技术模式加以整合，以最终满足客户日益多元化的需求，实现“一站式综合金融服务”。

最后，从战略导向上谋变，实现商业银行与其它金融机构以有益合作代替恶性竞争的关系。商业银行要正确认识互联网金融公司与其自身的关系，阿里小贷的成功得益于其拥有的海量客户数据信息，在大数据时代，商业银行应与互联网金融紧密结合，一方面推进银行本身的数据驱动发展方式，另一方面加强对互联网金融的风险把控，从而二者实现互利共存的“竞合关系”。

四、结 语

互联网金融的崛起，冲击商业银行传统经营模式的全新业态。传统商业银行应加强数据的挖掘和积累，实现金融互联网化；提升客户体验及满意度，增强服务的便利性；加强与互联网企业合作，实现资源共享。在新的竞争格局下，商业银行需要重新审视自身的优势与不足，并以此为契机全面认识技术变革带来的影响、再造业务流程和构建新的价值网络，实现经营模式的转变。未来商业银行的经营模式，将是一个以物理网点为支撑，以互联网金融为平台，以客户自助服务为主要特征的商业银行。

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(责任编辑 崔金路 )

Internet financial has an effect on commercial Banks and countermeasures

Yang Xudong
（Gui zhou Nor mal university Affairs off ice.Gui Yang 550001,China)

In recent years, with the rapid development of Internet financial some Internet companies with its ownplatform and the advantages of big data push into the financial sector, the traditional model of commercial banks have ahuge impact. Based on the perspective of commercial banks, introduces the status quo of China’s financial developmentof the financial industry Perspective, Describes the background characteristics of China’s financial development of theInternet the opportunities and challenges of Internet banking for commercial banks, By background of internet financialcommercial banks competitive strategy analysis

Internet financial ；Commercial bank ；Financial Innovation

F124.3

A

1004—1877（2014）04—092—04

2014-05-11

阳旭东（1982-），男，汉族，贵洲贵阳人，贵阳师范大学教务处教师，硕士，研究方向:中国宏观经济政策导向。