临海市农行信用卡业务现状分析及发展建议

●章晨炜

临海市农行信用卡业务现状分析及发展建议

●章晨炜

文章简述了临海市农行信用卡业务现状，分析了信用卡使用不良行为的原因，提出了发展建议。

信用卡业务 现状 不良行为 原因分析 建议

信用卡（贷记卡）是由商业银行提供给持卡人的具有一定信用额度，持卡人可先透支后还款的结算凭证。在日常生活中，信用卡的使用既省去了现金结算的麻烦，又提供了短期借贷的便利，因而越来越受到人们的青睐。随着经济发展，国民消费水平不断提高，信用卡在消费支付领域显现出巨大的商机。2006年－2010年是我国信用卡业务井喷式发展时期，期间发卡量迅速增加，授信规模急剧扩大。临海市农行（以下简称我行）信用卡业务快速发展，目前已经做到区域内发卡量最大，品牌认识度最高的行业地位。

由于信用卡天生的可透支属性决定，在规模高速扩张的同时，其隐藏的风险注定不容忽视，以临海市农行为例，截至9月底，该行本年度信用卡新增发卡量8979张，新增有效客户5077户，信用卡收入共计630万元，不良金额359万元（不包括前期已收回），透支不良率2.56%。从数据中可以发现，信用卡不良透支余额较年初增加了156万元（年初为203万元），增幅为76%，并有继续扩大的趋势；而新增发卡的有效户数仅占到总发卡量的56%，也就是说将近一半的新增卡并没有被使用，既不能给该行带来收益，还浪费了营销资源。对不良透支的集中清收已成为该行信用卡业务现阶段的重中之重，庞大的不良户数和分散的地理布局大大增加了清收工作的难度和成本。

一、信用卡不良原因分析

造成临海市农行现阶段信用卡不良额高企既有历史原因，也有现时原因；既有外部因素，也有内部因素。

1.相关法律不健全。目前我国缺少一部具有针对性的法律法规明确信用卡发卡机构、持卡人和特约商户之间的权利义务关系，规范发卡、用卡、欠款清收等行为，对日益增加的信用卡犯罪缺少惩罚机制。通常商业银行只能对恶意透支人提起民事诉讼请求支付欠款，而法律本身在打击信用卡犯罪方面缺少必要的力度，对信用卡犯罪的控制约束力较弱。

2.社会信用体系不完善。目前我国对个人信用的评价和计量具有局限性，仅有的中国人民银行征信系统只对个人发生的银行信贷业务（包括信用卡）留有记录，毫不涉及其他领域里的失信行为，因而信用数据十分单一有限，而国内尚无一家专业机构开展全面的信用数据采集业务。另一方面，在我国的社会评价体系中，缺少对信用因素的重点考量，信用记录与日常生活的关联不紧密，导致部分人的信用意识淡薄，甚至毫无信用可言，因此难以约束个人失信行为的发生。

3.风险意识缺乏，风控能力薄弱。前几年，信用卡行业经历了跑马圈地式的发展，各家商业银行片面追求信用卡规模的扩大，滥发卡、重复发卡的现象屡见不鲜。这种只顾数量不顾质量的经营思路直接体现在考核机制上。前端营销人员往往只顾眼前利益，缺少大局观念，忽视风险因素，加之本身的能力素质有限，在源头环节上积累了大量风险，比如调查环节避重就轻，未充分了解客户的收入水平、资产状况、经营状况、有无不良嗜好等基本情况，或者未经调查随意采信客户提供的资信材料，更有甚者帮助客户伪造抬高资产收入水平，给后台审批工作带来很大的迷惑性。有些则以营销客户为理由，盲目推荐高额度信用卡，而在后期对客户自身状况改变以及用卡情况缺少跟踪了解；有些则误以为是给客户带来便利，帮助其填写申请表和代为签名，这些情况使该行在信用卡风险防范中处于被动。

二、不良透支行为及行为人的特点分析

通过对不良透支行为的分类分析，可以了解不同形式的不良透支行为的成因以及行为人的心理状况，为防控风险和清收工作提供指导。

根据行为人的主观意愿，可分为蓄意型和非蓄意型，其中蓄意型可进一步分为：1.套现流动性中止。这类人群惯常利用信用卡消费免息期的特点，通过虚假交易套取信用卡额度，再将所套取资金挪为生产经营用或者转借他人赚取息差。一旦经营状况恶化或者他人不还款，套现者流动性中止，便形成银行信用卡风险。这种套现者本身还款意愿较强，但是所涉及金额往往较大，短期内还款难度较高。2.恶意套现。该类套现者往往伴有赌博等不良嗜好或者所提交资信材料严重失实，一旦财务状况下降便恶意套取信用卡额度。该类人群还款意愿和还款能力极低，加之套现后通常恶意更换联系方式，清收难度很大。该类情况大多只能诉诸法律手段，在受理过程中要尽量识别并避免为该类人群办卡。相对于蓄意型，非蓄意型行为人的还款意愿大多较高，但还款能力不尽相同，可进一步分为：1.财务困境型，持卡人因冲动消费、过度消费导致无法偿还信用卡透支资金，短期内陷入财务困境，该类情况多发生在年轻群体。因其还款意愿尚可，可劝说其亲友代为清偿。2.本人不知情，这类情况多由于被扣收年费、尾零欠款未还且逾期期数较多造成，涉及金额一般不大，及时联系客户并做好解释工作一般较易获得清偿。

三、发展建议

尽管在发展中遇到一些问题，但信用卡业务收入是临海市农行经营利润的重要来源之一，在存贷款利差缩小，市场竞争加剧的背景下，推动信用卡业务快速健康发展，不仅可以提高中间业务收入，也是扩大银行品牌影响，抢占市场份额的利器。

1.转变经营理念。呼吁上级行根据新形势，适时将信用卡业务调整到“效益优先，兼顾规模”的发展思路上来。经过几年的发展，该行信用卡在数量上积累了一定的优势，在此基础上未来着重打造品牌影响力，丰富信用卡功能性，提高客户满意度，提高风险管理水平。综合效益考核优先，适当减少发卡量考核压力，平衡数量、效益、风险三者关系，推进信用卡业务快速发展。

2.完善考核机制。打破营销岗位仅凭发卡量考核的现状，加入使用效率、手续费收入、风险控制等因素的考量，提高营销积极性，保证发卡质量。

3.提升员工素质。在提高营销水平的同时，提升员工风险防范意识和判别能力，建立一套普及性、可操作性强的客户评价标准；建立专业的信用卡业务团队，负责业务拓展、合作洽谈、营销调查、用信跟踪、不良清收等工作。

4.动态调整额度。灵活调整信用卡授信额度，对使用率较高还款记录良好的用卡户，提高额度调整的频率，以改变目前客户对临海市农行信用卡“门槛高，额度低，调整慢”的印象，一旦使用率下降快速回复初始额度；对使用率较低、消费金额较少的高额度卡，降低其授信额度，防止恶意套现风险发生。

5.加快产品开发。加快信用卡产品附加功能的开发，提供更多诸如打折优惠、会员身份、理财、救护援助、保险保障等更加丰富的服务体验，突出临海市农行信用卡功能性优势，不断吸引客户眼球，留住老客户、拓展新客户。

6.加深商户合作。优质商户凭借其巨大的交易量可以为临海市农行带来丰厚的刷卡手续费收入，同时减少套现等风险行为的发生。拓展并培育一批优质商户，可开展年度优质商户评选活动，给予手续费返点返利的优惠，提高商户刷卡结算的积极性。

7.加大宣传力度。一是要在营销受理的过程中加大对个人信用记录的宣传，营造信用污点的概念，告诫客户珍爱信用记录。二是通过媒体渠道，宣传临海市农行信用卡的产品优势，提高品牌认知度。

[1] 刘大远.商业银行信贷风险的防范[j].财政与金融，2007（6）

[2] 黄文彬.银行开展小企业贷款的现状及风险控制[j].全国商情，2007（2）

（作者单位：农行浙江省临海市支行 浙江临海 317000）

（责编：李雪）

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