浅谈网络银行的兴起对传统银行的影响

摘要：网络银行随着中国经济的发展，在21世纪成为新型的金融行业。因其便捷性和低廉的使用成本，网络银行受到更多人的重视。文章分析了网络银行的功能，传统银行向网络银行业务的渗透，全面分析网络银行对传统银行业务的影响，分析网络银行在运转中的具体趋势。

关键词：网络银行；传统银行；金融业

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009-2374（2014）04-0017-02

网络经济已经成为21世纪的主流，网上银行等新兴的金融技术应用让资本运作效率大幅提升，传统银行业务的诸多功能已经被网络银行所代替，技术性“脱媒”的风险随时存在。也有一些论断认为，随着科技进步和网络的普及率的提升，所有的相关银行业务都可以在网上进行，网上银行可以全面取代传统的银行。还有一些具备实力的网路技术公司看到了网上第三方支付业务的商业机会，希望通过网络科技的应用实现关键的电子银行只能，希望以自己的科技优势进入网络银行服务领域。但是，科学的分析和国际情况来看，实际并非如一些论断和一些大型网络技术公司评估的那样“乐观”。西方发达国家非常多的网络银行运营公司发展中国陷入了困境，一部分网络银行被迫选择了与传统的银行合作或合并。有调查显示，当前经营状况好的基本都是传统银行与网络银行的复合型模式。

1 网络银行运行模式的现状分析

1.1 缺乏有力的资金支持，综合运营成本居高不下

依靠高技术手段运行的网上银行交易成本非常低。最早的时候，在美国用100万美元就可以创办一家纯粹的网上银行。美国Front的技术公司甚至宣称，给我5万美元就可以在3个月的时间内实现为任何一个银行建立“网上分支机构”。这也就因为市场准入门槛低，造成了相应技术非常容易模仿或代替。所有的网上银行都难以实现有效的差异化经营，只能通过价格竞争，这样就使转账、电子支付等大部分交易服务难以实现收费或者象征性收费，与此同时，存款利息还不得不高出普通银行存款利率以维持对客户的吸引，这也就导致了融资成本的提升。

1.2 不明晰的目标市场定位，业务品种无法适应客户的需求

纯粹的网上银行服务难以有效为客户提供资金、实物或大额信贷业务的高利润服务。无法适应目前日益多渠道、多元化的个性理财需求不断增长的形式。网上银行受经营规模和资金实力的限制，对那些更关注安全性和大额流动性更有保障的传统银行吸引力有限，对核心用户的吸引能力十分有限性。

1.3 间接受益很难获取，获利渠道单一

直接收益和间接收益是网上银行收入的两个部分，间接收益占据受益的主要部分。纯粹的网上银行难以避免间接收益的大量浪费或流失。然而，传统银行和网络银行复合的模式可以采取捆绑和价格调剂等多种策略，确保竞争力的同时，让收益进行分散，渗透到不同性质类型的关联业务之中，通过综合服务实现广泛的利润

来源。

1.4 操作风险转嫁于客户，相应地道德风险幅度增加

纯粹的网上银行只能提供自助式的服务方式，这样也就限定了他们的目标客户是会使用、乐于使用的PC或移动终端的互联网应用人群，不能忽视的是这类客户与传统银行相比，传统银行有着严苛的内控系统，职员也经过严格的训练，对于网上银行应用群体，对于一些钓鱼网站、误操作等风险的可能性都要由客户承担。另外，他们当中的绝大多数人往往并没有真正意识到并愿意承担这种风险。同时，纯粹网上银行的实物资产和人员极少，对客户丧失了“实体担保”的心理暗示，这样就让网上银行整体会比传统银行有更多地人均负债，这样，就让产生道德风险的可能性和由此引发的破坏性和产生的道德风险和破坏性更高。这两类风险如果发生，很容易被宣传放大而产生信任危机，严重的甚至可能会冲击整个网上银行系统。

2 网络银行对传统银行带来的影响

网络银行作为一种全新的新型产业给客户带来各种方便的服务，这种全新的客户服务方式让客户可以客服地理、时空的种种限制，只要具备上网条件，就可以在任何地方进行方便快捷的对自己的资产进行管理，了解各种信息同时享受银行的相关服务，在未来不太长的时期内，网络银行将取代传统银行的部分经营业务，因其便捷性和移动互联网的快速发展让传统银行业无法具备网上银行的优势。就吸储业务而言，余额宝等比传统银行活期贷款更高收益的储蓄方式让传统银行的吸储受到巨大冲击。网络银行对传统银行的影响巨大，主要有以下四个方面：

2.1 传统银行的固有优势得以被削弱

以往，传统银行的优势在于拥有遍布全球的网店机构，办公大楼与众多的本土化人才成为传统银行实力的象征。然而，网络银行业务发展只需要在国内拥有一个网络接口保障，就可以为客户提供全国乃至全球的客户提供相应地银行业务服务，例如，全美安全第一的网络银行也仅仅需要几十名员工，就可以实现为全国提供金融服务。

2.2 传统银行的营销方式得以改变

信息化的发展，让网络上寻找客户群非常便捷。网上银行网络这一交易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集巨大的人、物、信息、资金的整合并相互促进、融通，让交易效率得以大大提高，这让银行的整体业务效率提升，运营成本大大降低，相对业务量成几何数量级增长。那么，传统银行的人员促销，网店促销的方式不得不彻底改变。

2.3 传统银行的经营战略不得不调整

传统银行是以产品为导向，在网络银行的影响下就需要向客户为导向转变。最大限度全方面满足客户日益多样化的需求，甚至是个性化定制的个人金融服务，迅速改变银行与客户的沟通方式，压缩银行分支结构，向先进网络技术和网络设备，系统和软件产品的投入上转型。

2.4 银行竞争格局发生改变

传统银行在支付中介中曾经长期占据着垄断地位。电子商务的快速发展改变了人们的生活方式，传统银行因为在发展过程中没能针对市场发展需求做出反馈，给了竞争者直接入场的最佳机会。一些专业、非专业的机构，都试图进入这一领域。早期微软就收购了以家庭财务软件见长的“直觉”公司。尽管结果是以失败告终，但是也向银行业发出了警告。传统银行在支付中一统天下的格局必然会发生改变。事实上，世界各国银行都在遭遇这一威胁，银行业的竞争格局不在仅限于同行业之间的竞争，已经进入了更多市场主体之间的竞争，这让竞争更加多元、复杂化。

3 网络银行的存在优势

网络银行优势可以从以下四个方面来看，第一，天然的运营模式可以实现服务成本的有效降低，进而提升利润；第二，业务开展不在受时间的限制，业务规模得以最大限度的扩大；第三，网络银行业务模式的运作只需要鼠标的点击，无需客户和银行的人力资源支撑；第四，资金流动全面加快，一定程度上减少了在途资金的损失。

从历史来看，世界第一家新型网络银行诞生于美国，名称为美国安全第一网络银行，目前全球已经有数千家银行开展网络银行业务。美国来看，从1998年底的97万户已经发展到目前的300多万，每年的增长在八成以上。我国第一家网络银行的开展是中国银行，现在中国已经有数十家银行开展了网络银行服务，这已经成为各国银行业共同认可的战略性选择。

4 结语

随着中国金融认证中心的挂牌成立。我国网上银行的发展进入了新的发展阶段，但是整体还处于发展的初级阶段，目前相关的网络专业人才缺乏，我国正在培养相关的金融展业人才，与此同时，网络银行业的发展研究需要加强，同时加强对网络银行的监管，为网络银行的平稳有序运行提供良好的法律和物质环境。目前，各商业银行都在积极调整相关战略发展，将网络银行提高到了重要的战略地位，向世界先进技术看齐，不断投入银行服务模式和手段的创新，以最大的研发投入到网络银行的建设之中。

作者简介：杨明（1984—），男，安徽安庆人，供职于中国工商银行数据中心（北京），研究方向：应用经济、金融。