农户信用评级体系构建的理论与实践

课题组

摘 要：本文针对当前农银信息不对称、农户信用评级缺乏科学统一的标准和有效的评级算法问题，构建了农户信用评级指标体系，并根据指标之间的依存关系构建了指标网络图模型。对定性指标进行了差别化的定量处理，通过改进的极值变换法对定量指标进行标准化，采用网络分析法（简称ANP）计算各级指标的权重，通过权重与具体指标值的线性加权计算出农户的信用度，从而建立了完整的农户信用评级算法。以此算法为核心，开发了农户信用信息综合评级系统，总结了该系统在庆阳市辖区两年来的推广应用方法，验证了评级算法的有效性、可行性和科学性，实现了金融机构之间农户信息共享和评级标准的统一性。

关键词：农户，信用评级，ANP

中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2014（2）-0066-07

随着农村信用体系建设工作的深入推进，开展农户信用评级成为解决农户信用信息不全面、不准确、不共享问题的有效措施。农户信用评级的准确性与真实性，也成为决定贷款质量的重要因素。目前，由于我国农户信用评级方法及制度仍处探索阶段，缺乏科学的评级指标体系和方法，导致信用评级主观性、不确定性较大。建设区域性农户信用评级系统，科学有效开展农户信用综合评级，实现金融机构间信用评级成果共享和评级标准的科学统一，是解决以上问题的有效途径。本文针对这个问题，在农户信用评级方面进行了初步探索研究，通过设计并开发评级系统，初步建立起了一个信用信息较为完整、数据采集和更新高效、评级较为科学规范的农户信用信息管理及评级系统，实现了农户信用信息采集、管理和等级评定应用的信息化。该系统在庆阳市辖区已全面推广应用，并取得了明显成效。

一、国内外研究现状

国外特别是发达国家对农户信用评级和风险评估的研究多一些。国内主要研究有：马九杰（2001）在回顾和评价了20年来特别是近年来信用风险评价方法及模型进展后，简要分析了国际上流行的信用评价方法对我国农村信用社的适用性。吴金星等（2004）建立了一套企业信用等级评价指标体系，然后应用层次分析、聚类分析等方法对企业信用指标体系进行赋权，通过加权得出企业的信用评价值。王颖（2010）通过运用以德尔菲法和模糊数学为主体的模糊综合评价方法，构建了农户小额信贷信用风险评估模型。王誉澍（2010）利用人工神经网络的反向传播思想，建立农户信用评估模型。通过该模型进行评价，弱化了人为因素，提高了评定结果的准确性。

总结起来看，目前信用风险的评价方法主要有：专家评估法、模糊综合评判法和层次分析法等。专家评估法是借用各类科技人员的专长及其对有关政策和管理工作理解的深度做出决策，主要依靠概率统计，只能以均值反映权重；模糊综合评判法使用效果一般较好，但有时亦会出现分类不清、结果不合理的问题。层次分析法（王莲芬等，1990）虽然是一个比较适合基于指标的评价方法，但是单个专家的主观随意性比较大，并且它只考虑了指标上下层的关系，没有考虑指标之间的相互影响和依存关系。本文采用群组决策最大程度克服了单个专家对指标重要性判断的主观性，采用网络分析法最大程度拟合了指标之间的相互影响和依存关系，这样更加逼近指标的本质关系，对农户的信用评级将更加准确科学。

二、农户信用评级指标体系构建

（一）指标选取原则

本文根据以下原则选取指标：一是可得性。指标体系建设的前提是所涵盖指标的可得性能得到保障，一些从理论上讲对评级有用，但是在实际中基本无法获取的指标暂不进入指标体系。二是可更新性。数据能否及时更新是系统成败的关键所在，也是考察一个指标是否可用的关键因素。从更新角度讲，农户信用指标可分为可变指标和相对稳定指标两类。数据的更新主要是针对可变指标。通过对每个指标项综合考察可得性和可更新性这两个特性，最后折中决定该指标是否纳入指标体系中。三是完备性。指标体系要能较好覆盖农户信用的各方面，保证评级的科学全面性。四是无冗余性。如果指标体系中存在较多冗余数据，将造成评级结果的片面性，在选取指标时尽量保证不同的指标表达了农户信用的不同侧面，避免多个指标以不同的变形方式表达同一件事情。

（二）指标准则构建

为了保证评级计算过程的科学性，不同级别的信息不能放在一个级别上进行比较，如不能把贷款中的贷款类型作为一个单独指标和民间借贷放在同一个层次中比较，这就是信息粒度的选择问题。本文根据影响因子从直接到间接、准则粒度从大到小、具有可比性的准则粒度大小相同且放在同一层的原则，把指标准则划分为表1所示的农户信用评级指标准则体系结构。

（三）指标关系建模

本文经过研究认为，指标体系的本质结构是一个以层次间支配关系和同层间依存关系构成的有向图模型。准则之间的独立性和依存性分析是构建指标体系的核心问题。本文按照以下原则构建指标准则关系：一是每个低层准则只属于唯一的上层准则，每个指标也只属于一个准则。二是准则及指标上下层不存在反馈，即只有下层准则影响上层准则，不存在上层准则对下层准则或指标的反馈。上层指标对下层指标起支配作用，这种上层准则对下层准则或指标的支配关系，本文用支持度来表达。三是同级准则存在相互依存关系，它们之间是非独立的，构成网络依存结构，这种同层准则之间的相互影响关系，本文用依存度来表示。四是为了防止在计算过程中对同一个依存关系进行重复计算，在低层已经表达了依存关系不再在高层表达。指标准则的网络结构如图1所示。

（四）定性指标的定量化

定性指标对于评估来说非常重要，但定性指标只有通过量化表示才能被评级算法所使用。本文根据定性指标性质不同，把它们分为三类：是非型、等级型和分类型。根据第三类指标中不同类别的重要性，对其进而设置级别，这样就把第三类指标划归为第二类“等级型”指标。对这两类定性数据项我们通过如下方式进行定量化处理：对于“是非型”指标，用0和1表示。对于“等级型”数据项，分段给出分值。如有五个类别，每个区间长度为20，如果有四个级别，则区间长度为25。对反映程度的定性指标，由于人们对定性问题认识本身的模糊性，本文采用模糊三角数打分方法来采集反映程度的指标：对每个指标最多填连续三个概率值，最少填一项，最好填两个选项。但是无论是填一个、两个还是三个，这几个数的和要等于1。设有k个不为零的连续选项，则该指标的指标值为这几个不为零选项的加权平均。具体方法如表2。

（五）指标的标准化

为了使不同指标之间具有可比性，本文采用极差变换法对指标值进行标准化。传统的极差变换标准化是把一个区间的数值映射到[0，1]区间。在实际的应用中，它存在如下三个缺陷：一是距离问题。如果评估对象在指标i上都处于较低水平，并且处在一个较密集的区间上，而指标j都处于较高水平，且它们分散在一个较大的区间上，则处于较低水平的指标标准化后的平均值要比处于较高水平指标的平均值反而大，这显然是不合理的。第二个缺陷是，对于有明确要求最优值的指标，没有凸显其系统重要性，即没有考虑实际值与最优值的距离。第三个缺陷是没有考虑数据的地区差异性，即对于不同地区、不同信用要求的农户应该采用差别化的标准化区间。本文针对以上缺陷对传统极值变换法进行了改进，并根据信用评级的特殊要求，给出了以下差别化的指标标准化方法：

1、时间指标的标准化。对于第i个极大时间指标，记该时间指标的绝对时间长度为ti，我们获取该绝对时间长度在被评农户所在地市地区的最大值，记为Tmaxi，则它的标准化值为：Ti=ti / Tmaxi。对于第j个极小时间指标，记该时间指标的绝对时间长度为tj我们同样获取该绝对时间长度在该农户所在地市地区的最大值，记为Tmaxj，则它的标准化值为：Ti=1-ti / Tmax j.

2、数量型指标的标准化。为了对定量指标标准化处理更加科学合理，本文给出了差别化的评级结果，分别为贷款在10万元以内、10-20万元、20-50万元、50-100万元以及100万以上的信用评级。这样，对不同贷款数额的农户信用指标给出差别化的标准化方法。分母采用评级段长，即在评估某农户在区间[a，b]上的信用级别时，我们记段长Xmax=b。还款期限一般按Xmax / 5来计算，但最多不超过10年。具体的标准化公式如下：

（1）对于极大型指标做如下变换：

d■=■，x■

（2）对于极小型指标做如下变换：

d■=1-■，x■

（3）对于固定值最优指标做如下变换：

d■=1-■，x■k

三、基于ANP的农户信用评级算法

ANP（analytic network process）是美国匹兹堡大学Thomas L. Saaty教授在1996年提出的方法（Saaty T.L.，2001），它的前身是已在系统决策中得到广泛应用的AHP（analytic hierarchy process）（A Esra etc.，2004）方法。ANP是为了解决指标层次内部存在相互依存、上下层存在反馈关系的决策问题而提出的，是AHP延伸发展得到的系统决策方法。从图1看出，本文建立的信用评级指标体系结构是一个各层存在内部依存的递阶层次网络结构，本文应用ANP方法对农户信用评级指标体系中具有内部依存关系的准则层计算相对权重，运用AHP方法对层内无依存关系的准则和指标计算相对权重。ANP方法几个关键环节包括模型构建、建立未加权超矩阵、计算加权超矩阵和计算极限超矩阵等。

（一）模型构建

根据图1中的指标准则、依存网络结构图和ANP的网络结构要求，构建如图2所示的模型：

（二）建立未加权超矩阵

根据以上模型，可构建如下未加权超矩阵：

W=W■ 0 0 0W■ W■ 0 0 0 W■ W■ 0 0 0 W■ W■

其中，W■表示子准则层相对于准则层的权重，为8×2矩阵，W■表示子子准则层相对于子准则层的权重，为7×8矩阵，W■、W■和W■表示各准则层的内部依赖，分别为2×2矩阵、8×8矩阵和7×7矩阵，由于第四层内部不存在相互依存关系，所以W■为0矩阵。

在每一控制准则下，构建未权超矩阵W，即应用两两比较方法对元素进行两两比较，这是传统的AHP方法。在构建的过程中，首先将构建网络时选取的准则作为为主准则，以该网络中某一元素组中的元素作为子准则，按照其它元素组中各元素对该元素的影响程度或按照该元素对其它元素组中各元素的影响程度构造判断矩阵，并求得归一化特征向量。这样，构造各自的判断矩阵，最后将各判断矩阵的归一化特征向量汇总到一个矩阵W■中，则该矩阵表示不同元素组中的元素之间的影响关系。其中，W■表示第i层上各元素对第j层的影响作用，称为超矩阵中的块。

（三）计算加权超矩阵

层次内部各元素对某个准则的排序，可用超矩阵来表示，即超矩阵中每个块矩阵的每一列是归一化的，但这并没有顾及其它层次对此准则的影响，因此整个超矩阵的每一列并不是归一化的。要准确反映排序，必须考虑层次之间的影响作用，即要考虑反馈作用的影响，具体做法是：将每个层次作为一个元素，针对某一层进行两两比较，并计算相应排序权值。若用a■表示第i个层次对第j个层次的影响权值W■=a■W■，则W即为加权超矩阵。加权超矩阵中，每一列元素的和均为1。

（四）计算极限超矩阵

对加权超矩阵进行归一化处理，得到极限超矩阵■■=■■■。由于元素之间存在依存与反馈关系，因而归一化过程是一个反复迭代、趋稳的过程。在极限超矩阵中，每一行数值相同，是该元素对应的极限相对优先权。在农户信用评级问题中，运用Super Decisons软件自动计算极限超矩阵，计算得到各准则的最终权重，结果如下：

设准则Ps下有m个子准则或m个指标，这m个子准则或指标的标准化值为（d■，d■，L，d■），它们的权重向量为（w■，w■，L，w■），则准则Ps的标准化值为：d■=■w■d■。以同样的方式从下到上逐层计算得到农户在信用要求强度S下的最终信用评价结果，记为Cs。显然Cs∈（0，1]。我们参照穆迪和标准普尔评级表达方式对每一种评级分10个级别，分别为AAA，AA，A， BBB，BB， B，CCC，CC，C，D。这10个结果通过如下方式给出：把（0，1]平均划分为10个区间，每个区间是长度为0.1的半开半闭区间，这样每个区间就对应着一个评级级别。

四、应用实践

（一）建立农户信用综合评级系统

基于上述指标体系和评级算法，人民银行庆阳市中心支行开发了农户信用信息综合评级系统，并在全辖区推广运行。系统主要功能包括：数据采集、数据校验、批量更新、信用评级、信用报告查询、统计与分析、数据管理和系统管理八大模块。系统主要特点主要包括：

在业务优势方面，一是该系统是对个人征信系统的有力补充和完善。相比个人征信系统，农户信用信息综合评级系统个人信息更加全面，农户覆盖面更广，同时还提供了客观的、科学的信用评级结果。二是破解了由于农银信息不对称造成的农户贷款难、银行难贷款问题。三是实现了各银行间的农户信用信息共享，降低了贷前调查成本，提高了贷款效率。四是统一了信用评级标准，提高了信用评级结果的科学性、时效性。五是为农村信用体系建设和决策提供了实时的宏观统计数据和辅助分析功能。六是数据采集方式高效低廉、可持续，便于更新和维护。七是数据真实性高。由于数据大多都是涉农机构业务系统中直接产生的数据，经过严格审核并且正在使用，数据的真实性得到了充分保障。

在技术优势方面，一是适用范围广泛，本系统设计之初就着眼于各地通用模式，系统无须修改即可在其他省市级推广应用。二是系统采用的SSH框架，具有“低耦合，高内聚”的特点，易于扩展维护。三是系统采用B/S架构，运行成本低，占用网络资源少，最大程度减轻了网络传输压力。四是系统运行稳定，经过近2年的测试、完善和运行考验，系统运行稳定、可靠。五是联网接入简单，系统服务器部署在人民银行业务网中，利用网间互联平台，接入城市金融网，实现各银行联网应用和信息查询。

（二）农村信用体系建设成效明显

2013年，庆阳市农户信用信息综合评级系统推广应用工作进展顺利，在人民银行庆阳市中心支行的牵头协调下，在市县两级政府的积极推动下，信息采集工作进度较快，截止2013年9月底，已成功采集并导入系统440多万条农户信用信息，辖区农户覆盖面达90%以上。目前，辖内试点县农村信用社已率先应用系统农户信用等级评定结果，加大了农村妇女小额担保贷款、农村青年创业贷款和双联贷款的发放力度，支持广大农村妇女和青年创业。通过应用系统农户信用等级评定结果，初步形成了“扶持一个，带动一批”的良好示范局面，达到了农民增收、农业增效、农村经济发展的目的。在系统推广应用过程中具体做法是：

1、建立多方联动工作机制，形成建设合力。农村信用体系建设面临的工作环境复杂，任务艰巨，建设农户信息系统涉及广大农户和众多涉农机构，人行庆阳中支研究构建“政府领导，人行推动，多方支持，农户受益”的工作新机制、新格局，形成了齐抓共促的工作合力。一是政府加强领导。庆阳市各级政府高度重视农村信用体系建设工作，2007年以来，先后批转人行有关农村信用体系建设工作的政策文件8份。并先后10多次协同人行组织召开专题会、现场会、观摩会等推动各项工作开展。2013年5月份，庆阳市政府印发了《关于推广运用农户信用信息综合评级系统，促进农村信用体系建设的意见》，并发文成立了由市委常委、主管金融副市长担任组长，人民银行行长和金融管理局局长担任副组长，法院、人社、农业、扶贫办和金融机构等32个部门负责人为成员的领导小组。市、县（区）政府分拨专项资金，抽调专门工作人员配合开展各项活动。同时，市、县两级政府将农村信用体系建设工作纳入对乡镇政府、部门新农村建设工作绩效考核的重要内容。二是人行全力推动。人行庆阳中支成立了领导小组，结合实际出台了《庆阳市农村信用体系建设实施方案》。农村信用体系建设试点及农户档案系统推广工作启动以来，市县人民银行积极组织实施，抽调业务骨干，调研宣传、开发系统，并多方协调，采取上门联系、电话督促、技术人员蹲点等措施，深入辖区农村信用联社、政府相关部门，加快推进信息采集进度，引导涉农金融机构积极运用评级结果。三是各方大力支持。各县区政府先后组织召开辖区农村信用体系建设工作会、推进会10多次，在各级政府主导下，乡镇政府、金融机构、农合、扶贫等涉农部门紧密配合人民银行工作，上下联动，有序推进。顺利采集到了包括农户合作医疗保险、文明农户评选、农村经济合作组织和农村金融机构在内的农户基础信息、生产资料和信用评价信息，保证了农户信用评级系统的顺利推广运行。

2、出台正向激励政策，让信用农民得实惠。改善农村信用环境，破解农民贷款难问题，是农村信用体系建设的根本出发点和归宿。“庆阳市农户信用信息综合评级系统”的运行，使金融机构与农户之间信息不对称问题得到了有效缓解，系统的支农信息平台作用得到有效发挥，社会效应明显。试点县农村信用社、邮政储蓄银行、村镇银行等涉农金融机构发放涉农贷款时，通过运用农户信用评价结果，对农户实行差异化信贷服务，各涉农金融机构陆续出台了一系列“贷款优先、额度放宽、手续简便、利率优惠”的信贷政策，支持信用农户发展产业，调动了农户参与信用评价的积极性和主动性。庆城县农村信用社在信用评价信息应用期间对AAA级信用农户的最高授信额度由8万元提高到15万元；有过县级以上奖励农户林权抵押和房产抵押贷款，其抵押物可以一次评估登记、二年有效；对1A、2A、3A级信用农户实行不同幅度的利率优惠等。同时简化审批程序，缩短信贷流程，实现了“一站式”信贷服务。借助农户信用信息综合评级系统，一些惠农政策贷款快速推进，试点县涉农金融机构2013年以来妇女小额担保贷款、农村青年创业贷款和双联贷款发放增量、增幅均名列全市前茅。

3、实现信用信息共享，促进农村金融服务水平提升。结合农户信用信息系统建设，协同政府把农户评级结果作为评定依据，大力开展信用村镇、信用农户评选活动。截止2013年8月末，全市信用村镇创建率达到100%，已建立农户信用档案128万户，占农户总数的85%，已评定信用农户116万户，农户信用评级遍及全市116个乡（镇）的1315个行政村。通过农户信用评级，引导涉农金融机构开展农村金融创新活动，开发了农家乐、富民创业、果业通、农耕文明等农村信贷产品，创新了“共青团+银行+青年农民”、专业合作社+农户、村委集体+农户等信贷模式，农户贷款大幅增加。

4、发挥宣传引导作用，促进农村信用环境改善提高。在农村信用体系建设工作中，人行庆阳中支注重宣传引导和典型带动作用，提高农民信用意识。2012年，在全市开展了农村青年信用示范户评选活动，共评选出农村青年信用示范户784户，其中五星级农户336户，四星级农户185户，三星级农户263户。通过搭建农户信用信息共享平台，建设农户信用信息档案和信用评级，农村信用服务需求得到了较好满足，金融服务的社会效果和社会印象显著提升。庆城县通过农户信用等级评定，形成了“扶持一个，带动一批”的良好示范局面。系统纳入农户奖惩信息后，促使农户更加关注自身信誉，激发了广大群众争创信用户的热情，借款到期不还、恶意逃废债等现象有了较大改观。通过信用等级评定的张榜公布、信用户授牌、信用户贷款受益等事实，引导部分原来信用程度不高、不讲信用的人主动想方设法清偿贷款，请求重新为其评定信用等级，一些欠贷农户主动归还拖欠多年的贷款，实现了由“要我还贷”到“我要还贷”的根本性转变。目前，庆城县农户对信用普遍感受已不仅仅是“好借好还，再借不难”，信用已经深刻影响到农户家族地位、邻里关系等诸多方面，决定农户在当地的个人威望，信用已成做人的一张名片，争当信用户逐渐成为越来越多农户的追求。

五、结语

本文解决了农户信用评级算法的五个核心问题：评级指标体系构建及相互关系建模，定性指标定量化处理，定量指标标准化，指标权重计算，农户信用级别计算评定。以此算法为基础，通过建立系统并在全庆阳市辖区推广应用实践，对整个理论进行了实际检验。系统的应用效果表明，本文的理论框架和对其中核心问题的处理是合理科学的。虽然本文是基于农户信用的评级方法，但是这套体系可以推广应用到更多的评价和决策问题中，比如金融机构稳健性评价，企业的信用评价等。信用评价是一个动态的系统工程，一些细节还有待于在不同地区、不同时期的应用中逐渐完善，以趋完美。

参考文献

[1]A Esra. CE. Yasemin. Using analytic hierarchy process （AHP） to improve human performance： An application of multiple

criteria decision making problem[J]. Journal of Intelligent Manufacturing， 2004， 15（4）：491-503.

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2001.83-93.

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[5]王莲芬，许树柏.层次分析法引论[M].北京：中国人民大学出版社，1990。

[6]王颖.中国农户小额信贷信用风险评估研究—基于模糊综合评价模型[J].西南金融，2010，（8）：60-62。

[7]王誉澍. BP算法在农户小额信贷信用评级中的应用[J].金融经济，2010，（22）：123-124。

[8]吴金星，王宗军.基于层次分析法的企业信用评价方法研究[J].华中科技大学学报，2004，（3）：109-111。

4、发挥宣传引导作用，促进农村信用环境改善提高。在农村信用体系建设工作中，人行庆阳中支注重宣传引导和典型带动作用，提高农民信用意识。2012年，在全市开展了农村青年信用示范户评选活动，共评选出农村青年信用示范户784户，其中五星级农户336户，四星级农户185户，三星级农户263户。通过搭建农户信用信息共享平台，建设农户信用信息档案和信用评级，农村信用服务需求得到了较好满足，金融服务的社会效果和社会印象显著提升。庆城县通过农户信用等级评定，形成了“扶持一个，带动一批”的良好示范局面。系统纳入农户奖惩信息后，促使农户更加关注自身信誉，激发了广大群众争创信用户的热情，借款到期不还、恶意逃废债等现象有了较大改观。通过信用等级评定的张榜公布、信用户授牌、信用户贷款受益等事实，引导部分原来信用程度不高、不讲信用的人主动想方设法清偿贷款，请求重新为其评定信用等级，一些欠贷农户主动归还拖欠多年的贷款，实现了由“要我还贷”到“我要还贷”的根本性转变。目前，庆城县农户对信用普遍感受已不仅仅是“好借好还，再借不难”，信用已经深刻影响到农户家族地位、邻里关系等诸多方面，决定农户在当地的个人威望，信用已成做人的一张名片，争当信用户逐渐成为越来越多农户的追求。

五、结语

本文解决了农户信用评级算法的五个核心问题：评级指标体系构建及相互关系建模，定性指标定量化处理，定量指标标准化，指标权重计算，农户信用级别计算评定。以此算法为基础，通过建立系统并在全庆阳市辖区推广应用实践，对整个理论进行了实际检验。系统的应用效果表明，本文的理论框架和对其中核心问题的处理是合理科学的。虽然本文是基于农户信用的评级方法，但是这套体系可以推广应用到更多的评价和决策问题中，比如金融机构稳健性评价，企业的信用评价等。信用评价是一个动态的系统工程，一些细节还有待于在不同地区、不同时期的应用中逐渐完善，以趋完美。

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[8]吴金星，王宗军.基于层次分析法的企业信用评价方法研究[J].华中科技大学学报，2004，（3）：109-111。

4、发挥宣传引导作用，促进农村信用环境改善提高。在农村信用体系建设工作中，人行庆阳中支注重宣传引导和典型带动作用，提高农民信用意识。2012年，在全市开展了农村青年信用示范户评选活动，共评选出农村青年信用示范户784户，其中五星级农户336户，四星级农户185户，三星级农户263户。通过搭建农户信用信息共享平台，建设农户信用信息档案和信用评级，农村信用服务需求得到了较好满足，金融服务的社会效果和社会印象显著提升。庆城县通过农户信用等级评定，形成了“扶持一个，带动一批”的良好示范局面。系统纳入农户奖惩信息后，促使农户更加关注自身信誉，激发了广大群众争创信用户的热情，借款到期不还、恶意逃废债等现象有了较大改观。通过信用等级评定的张榜公布、信用户授牌、信用户贷款受益等事实，引导部分原来信用程度不高、不讲信用的人主动想方设法清偿贷款，请求重新为其评定信用等级，一些欠贷农户主动归还拖欠多年的贷款，实现了由“要我还贷”到“我要还贷”的根本性转变。目前，庆城县农户对信用普遍感受已不仅仅是“好借好还，再借不难”，信用已经深刻影响到农户家族地位、邻里关系等诸多方面，决定农户在当地的个人威望，信用已成做人的一张名片，争当信用户逐渐成为越来越多农户的追求。

五、结语

本文解决了农户信用评级算法的五个核心问题：评级指标体系构建及相互关系建模，定性指标定量化处理，定量指标标准化，指标权重计算，农户信用级别计算评定。以此算法为基础，通过建立系统并在全庆阳市辖区推广应用实践，对整个理论进行了实际检验。系统的应用效果表明，本文的理论框架和对其中核心问题的处理是合理科学的。虽然本文是基于农户信用的评级方法，但是这套体系可以推广应用到更多的评价和决策问题中，比如金融机构稳健性评价，企业的信用评价等。信用评价是一个动态的系统工程，一些细节还有待于在不同地区、不同时期的应用中逐渐完善，以趋完美。

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