民间标会规范化发展的路径

林丽完 唐秉雄

（1、2．闽南理工学院经济与管理系，福建 石狮362700）

2004年5月中央电视台等媒体报道了福建福安震惊全国的 “福安倒会案”。倒会原因是资金进入赌场后出现了亏空，福安标会第二大会头李住到公安机关自首，瞬间引发了标会的崩盘，倒会案总规模25亿多，实际投入资金约4．5亿，涉及人数27883人，会头225人。成千上万的 “会脚”损失惨重，有80%的入会家庭受到影响［1］。虽然标会屡经倒会风波，但是在每次严重的危机之后，都能重新发展起来，充分体现了其强大的生命力。

一、民间标会赖以生存的原因

1、小资企业贷款难、手续繁琐

从我国政策的制定来看，政府发展的重心一直在大型、国有企业，因此在制定政策和法规时，税收和各种资源政策也逐渐倾向大型企业，导致小资企业和大型、国有企业在发展机会上的不对等［2］。另一方面，多数金融机构出于自身经营成本和监管费用的考虑，小资企业贷款额度小，但是相关的配套工作，诸如调查、评估、监督等跟贷款额度大的企业相差不大，收益差别大，但是成本却相当，银行自然偏爱大企业。第三，由于小资企业受制于其自身规模，抗御风险的能力比较弱，经营业绩没有保障，财务制度不健全，真实性存在争议等问题，虽然也存在品质优良的小资企业，但是所以多数金融机构出于防范风险的角度，也不喜欢做这个交易。

2、散户、小额资金投资难

民间游资多，但是多数个体所持资金较少，在当今规模经济模式下，要拿这些资金投资创业可谓是难上加难。投放证券市场，这几年来证券市场的惨淡走势也让人望而却步。还有一些农户，由于文化水平比较低，这方面根本不甚了解。更有甚者，想把资金存银行，所住地区根本连相关机构网点都没有，只能闲置在家里。所以大家都在为这微小的资金寻找一个去处。

3、人们追求高息的利益驱动

长期以来，我我国商业银行的存款利率一直处于相对低位、利息税的开征，加之我国1992－1994年货币发行量大幅放大，通货膨胀明显，导致实际上是负利率，真可谓“把钱存银行是越存越穷”！所以民间资本改变原先靠存银行收利息的投资观念，开始以民间金融的方式获得高于银行存款利息的收益。

4、民间标会手续灵活，门槛低

民间标会操作简单，主要依托亲情、乡情、友情等人缘、地缘关系，无须抵押、担保，通过口传心授，或者在市场中，大家都熟知的一些不成文的规矩，能够较容易掌握民间标会的组会习惯，利息只是简单的相加累计，不存在技术障碍。有时候只要会员认可，规矩可以自己定，完全不受其它因素限制。其次，它的门槛比较低，有小额资金就可以参与，在资金链条不断、会费和利息收缴正常的情况下，急需资金的只要付出他所愿意和可承受的利息也可以通过 “标会”筹集到所需资金。

5、农村正规金融机构信贷理财业务功能缺位

在大城市里，很多家庭都有参加保险，现在险种丰富，针对疾病、意外事故的有医疗保险，针对教育的有教育险，针对理财的有理财险等等。现在还有各种各样的资产管理业务，这都在投资理财很好的一些手段。但是在农村，仅有的金融机构就只有少之又少的银行，保险机构几乎没有，农保解决了部分问题，但仅限于医疗，而且有时候官本主义，村民要得到这部分资金并非易事。可见农村居民处理一些应急、重大事件的渠道非常单一。

二、规范标会发展，助其成民间金融力军

1、逐步改革，循序渐进

目前国家对标会主要采取限制政策，但是政府若片面强调标会带来的负效应，一味禁止标会而没有从根本上解决居民借贷问题，有可能会迫使标会由公开转入地下进行活动，这样政府监管起来就更难了。

关于规范民间标会发展的改革，笔者认为相对于会脚，会首人数比较少，可以先实行会首登记制度。会首在标会当中承担着审核会脚资信，对会脚负责的责任，如果会首倒会逃逸会导致大面积的会脚动荡，所以在会首注册的时候可要求一定资产抵押，这样也才能证明如果出现个别会脚竞标得会逃逸，会首有一定的处理能力。不管会首、会脚都希望自己在参会过程中安全、有收益。所以理性会脚合选择有注册登记的会首入会，会首因此也能召集到更多的会脚，双方互惠互利。既然实行注册登记制，这样很多经营情况、收益就都公开化，不可避免会涉及税收问题，现在国家支持小资企业、支持三农发展，刚好这部分群体是目前标会主要参与人群，所以可以一定的税收优惠，由会首代缴，或者根据会费规模确定税费等。

2、加强监督，健全信息披露制度

明确标会活动的监督主体，并将各监督主体的职责划分清楚，分工明确。监督主体根据自己的职责，并相互配合，加强对标会活动的监测，形成有效、系统的监督体系。定期通过走访、调查、抽查的形式对各标会的会员、资金的运作情况了解，对有潜在风险的标会要做相关记录并追踪其发展。倒会风波风云四起其中一个很大的原因就是：民间融资中普遍存在的信息不对称。针对此，我们可以建立一个信息共享平台或者再充分利用我们国家央行的征信系统，对于一些信用良的会头和会脚的相关信息及时记录到里面，并给予一定的公示，告之于众，弥补融资主体间信息的不对称。当然这个体系需要各界人士的支持，政府、银行等金融机构要起带着作用，其它机构或个人协助成立。由于我们记录或者公示的目的不是惩罚而是防范，可以适当保护被记录者的隐私，采用信用等级的方法，把记录在册的人员登记在相应的等级里面，不具体涉及的财产量，这样可以避免泄漏商业秘密。然后根据被记录者等级限制其组会或者降低其组会规模。这个信用体系可以允许居民查询会员的信用情况，防止倒会事件的发生。

3、提供多样化的金融服务

民间标会之所有大面积存在，另外一个重要原因就是居民的投资渠道狭窄。所以政府及金融监管部门应当及时为广大居民提供良好的金融服务。加大对个体工商户、私营企业、农户等的贷款支持力度，招商引资，带动整个地区经济的发展，自然就可以拉动其它配套服务业的发展，增加基层金融服务业的营业网点。另一方面，开发一些新的或者引入大城市比较安全的投资工具，并加大宣传力度，并引导居民怎么操作，比如阿里巴巴推出的余额宝。

4、完善民间标会的法律制度

民间标会具有为农村居民筹措资金和赚取利息的双重功能。但是如果对民间标会毫无管束、放任自流，也可能造成农村金融秩序的紊乱和社会秩序的破坏［3］。目前我国大陆对民间标会的法律规制可谓是一片空白，所以，为民间标会这一融资模式设立一份配套的法律制度已是当务之急。

首先，规定正常 “标会”的要件。包括会首、会员的资格，会首和会员的权利义务，起会金额和利率限制等。其次，对发生倒会时的救济制度。第三，指定民间标会活动的监督管理部门，明确民间标会中各项活动的负责机构，比如标会的注册、登记、倒会的处理等。

［1］李绍玲·风险下的融资困境突破［J］．农村·农业·农民（B版），2009（5）：18．

［2］卫文君·基于信用担保体系建设的中小企业融资的研究［J］．企业导报，2011（14）：58．

［3］罗仁冰·农村居民融资法律问题研究——以福建农村“标会”为视角［J］．安徽警官职业学院学报，2011（5）：68－71．