关爱不是你想求 想求就能求

马年春节，玩什么最开心？抢红包啊！春节期间，有近千万人无时无刻不在盯着手机屏幕，生怕一个不经意，就有一个从天而降的红包和自己失之交臂。

如今，“红包效应”还未退热，就有保险公司趁热打铁，也借着微信，玩起了“红包”游戏。

近日，在微信朋友圈里，一个“ 求关爱”的图文消息被迅速“疯传”。据本刊记者了解，这是泰康人寿目前正在内测上线的一款产品，名曰“微互助”，是由泰康人寿推出的短期防癌健康险，每份保费1元，投关爱不是你想求 想求就能求“红包效应”还未退热，微信的社交保险又趁热来袭。花一元钱就可以为朋友买份保险，这样的产品除了求来了关注外，是否真能求得实实在在的关爱，还真的很难说。 本刊记者 孙晓宇保期为30天，保障时间为一年。

求他人为你投保

在微信平台，“求关爱”这样描述自己：“微互助”只需1元，轻松获得1000元防癌保障，转发到朋友圈，小伙伴最高可以为你追加到10万元保障。其中，18-39岁，1元钱可以买10 0 0元保额，4 0 - 4 9岁是1元能买300元保额。

据了解，用户关注“泰康在线”的微信公众账号，并购买“微互助”防癌险产品后，可以将支付成功后生成的“求关爱”保单页面分享至微信朋友圈，朋友圈的好友最高可以为投保人追加到10万元保障。

也就是说，在规定的30天投保期内，如果投保人有99位朋友帮你投保，“微互助”防癌险保额则将达到10万元（其中有1000元保额来自投保人自己支付的1元钱）。

最为关键的是，帮助朋友投保的这1元钱，只能使用微信支付，此举或将让更多人尝试和习惯使用微信支付。同时，“微互助”防癌险将社交元素加入到了保险产品中，业内有分析称，该产品类似众筹保险。互助概念的提出，几乎是纯血“互联网思维”的保险翻版，而众筹保险更类似于私人、团队定制化的概念。目前具有类众筹性质的保险产品还比较少，情人节火爆的“爱情险”算是一例。

对此，泰康人寿创新事业部负责人毕海持不同意见：“该产品的赔付金额并非以固定的保费收入作为防癌基金池，可以拿整个保险公司基金池的钱来赔付。”因此他认为，这款产品不具备众筹的基本特征，客户的投保保费相当于一个风险池，一旦投保人出险，就由其赔付。

不要轻易送关爱

1元保费对应1000元保额，这比普通健康险的比例要高。毕海称，该产品第一不是为了赚钱，而是为了在互联网上找到一条通道；其次，这个产品并不亏本，因为网销渠道成本较低，定价也较为合适。

虽然一经推出，“ 求关爱”就备受关注，但泰康人寿某营销人员表示，“ 求关爱”只是泰康人寿需要提高影响力，希望借助微信，提高关注度，并且借助微信“求关爱”，来推广另外一款长期防癌保险产品。

“作为保险业内人士，我并不认为微信‘求关爱’能真正发挥其保险产品的功能，主要是借微信来闹一闹。”该人士表示，“求关爱”的保障期只有一年，而事实上防癌保险是一个长期的产品，一般都是10年以上。但微信“求关爱”才保一年，事实上在一年当中发病的概率是很低的。“作为保险业内人士，更希望消费者考虑购买其长期防癌保险产品，毕竟保险不是短期无聊的乐一乐。”

有业界人士表示，社交渠道的保险销售更多会侧重在保障型保险，因保障保险保费较低，且条款简单。“我们还没有考虑将分红险、万能险等险种放到微信平台来。”毕海表示。而事实上，该防癌保险的另一个特点是退保成本较高。

记者发现，该保险条款的现金价值为“保费*（1-35%）*（1-N /M）”，其中，N为“本合同从生效日至终止之日完实际经过的天数”，而M则为合同的保险期间对应的天数。也就是说，只要保险合同生效，投保人退保的成本较高。

有资深分析人士称，费用边际在35%左右，扣除该费用，则价值就是按日期均匀分布。假若按生效第一天起算，则现金价值约为64.82元，第二天为64.64元。毕海表示，大多数短期的健康险的现金价值都按该条公示计算。

微信卖保险仅是开始

实际上，去年下半年以来，保险公司对微信的关注度就上升到了一个前所未有的高度，因为接入微信接口，意味着保险产品将在极短的时间内，面对微信此前沉淀下来的庞大用户。

虽然目前利用微信开启营销业务的公司还不多，但大多数保险企业已经通过在微信开通公众账号的方式来拓展新的领域。一位中小型保险公司电商部门人士分析称：“目前和微信的合作还停留在客服和公众账号的方式，多以咨询和产品宣传为主，有部分公司有理赔服务，但看好后续和微信的合作发展。”

虽然微信保险并非新的话题，但泰康人寿的微信保险产品“求关爱”有别于国华人寿的微信理财产品。

在互联网领域保持领先的国华人寿，2013年推出了保险行业首个微信商城，国华人寿微信保险商城共上线4款明星产品，分别是国华1号、理财宝、国华1号增强版以及国华2号增强版，均是万能险产品。起卖金额降至100元，更加方便了手机用户购买。

国华人寿在微信商城销售保险产品，得到业内的认可。中英人寿一位经代部主管表示，比较看好国华人寿的微信策略，“除了微信渠道的优势，同时国华人寿推出的产品也非常适合在微信上销售，高达6%甚至7%的收益率是一般其他保险公司不愿意做的，非常适合冲击保费规模。”

上述人士还表示：“保险公司与微信的合作将是阶梯状向前的，从营销服务合作到在微信上卖保险，规模化很快就会实现。而在共同开发产品方面，也会取得突破性进展。”

“求关爱”体验者：

怕给朋友添负担

“最初我就是想体验一下‘求关爱’，购买之后不少朋友为我加保，感觉还不错，觉得泰康人寿这个想法挺有创意的。”就职于另一家寿险公司的林涛（化名）表示。

但另一种声音则表示，这种利用朋友圈来营销的方式，会让人产生绑架亲情、绑架友情的感觉，尤其是投保人可以看到“谁爱我”，无疑会给其朋友圈的人增加一种压力。尽管1元不多，但如果大家都来“求关爱”，味道就慢慢变了。

目前，泰康的“求关爱”就在朋友圈流传甚广。据泰康人寿创新事业部副总经理丁峻峰介绍，从2月20日晚上到2月24日，约有1万人自己花1元钱购买一份防癌保险并发送“求关爱”链接，大约有3万人为他人送出关爱，总支付笔数将近5万笔。

其他保险界同行在谈到泰康的“求关爱”时，大多持肯定和赞扬的态度，并且他们中不少人也为自己购买了一份保险。他们认为，这是险企对互联网保险进行的一次很好的创新，具备了门槛低、社交化的特点，并且，这款产品与其他互联网产品的一个重要区别是，该产品是一款纯保障型产品，是这类产品探索互联网销售的一次重要尝试。

不过，尽管泰康的产品设定了1元的门槛，已经足够低，但这种设计模式对亲情、友情的绑架之嫌仍然被部分人提及。

微信用户陈小姐就表示，自己的朋友圈早已不是熟人社交圈，而是混合了家人、朋友、工作圈人士甚至陌生人等多重群体的社交圈，微信越来越像移动版微博。“如果有朋友‘求关爱’，尽管我不一定愿意，但也会碍于情面为他加保，因为如果不这样，我就不会出现在‘谁爱你’之列”。1块钱不能说明爱不爱，不花那1块钱可能就会被人认为不爱，所以有一种不得不送关爱的被绑架之感。”