存款讲究“组合拳”

振华

通知存款：

大笔资金在短期内利息最大化

通知存款是存款人在存入款项时不约定存期，在支取时提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的定期存款。

通知存款不论存期多长，均按存款人约定的提前通知期限的长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。一般通知存款开户起存金额为5万元，最低支取金额为5万元。存期至少1天或7天。通知存款按照支取日银行挂牌公告的相应利率和实际存期计息，利随本清。

如果投资者购买的是7天通知存款，投资者在向银行发出支取通知后，若未满7天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。只有存款的支取时间、方式和金额都与事先约定的一致，才能保证预期利息不会损失。

约定转存：

不跑银行也能赚钱

约定转存是指银行接受储户的委托，在储户委托的转账日期按照约定的转存金额和转账方式进行账务转存。减少客户往来银行的时间，更加有利于资金的增值。

约定转存门槛较低，限制较少，存款人对未来资金的需求不太确定，手上的资金还不充裕，可以采取这种方式。假如约定转存起点为2000元，期限是1年，那么只要活期账户上的资金超过2000元，多余的部分就会自动转为1年期的定期存款，享受1年期定期存款的利率。这种业务类似于零存整取，但是存款人不需要每个月到银行办理，可以省下不少时间。

约定转存为定期的周期比较灵活，可以按照时间或存入金额自行设定。约定转存的存单如果支取日不是存单对应的当天则视同提前支取。

外币存款：

人民币升值时及早行动

近段时间，人民币对美元不断升值，加之国人外币存款不断增加，银行面临外币业务的收益压力，因此纷纷选择外币下调存款利率。

外币是家庭资产配置中的一部分，普通家庭可适当持有一定外币。对于想持有外币的投资者，最好及早行动，选择较长的存款期限以锁定相对较高的存款收益，也可以使用外币进行贵金属投资，获得贵金属市场上波动带来的收益。

提前支取：损失最小化

在日常生活中，难免碰到提前支取的情况，凭空损失了不少利息。想要避免这种损失，提前选好存款的种类、期限及金额等，可货比三家后选择合适的银行，同时根据流动性需求打造一个存款组合，分散流动性风险，减少提前支取造成的不必要的损失。

如果非要提前支取的话，支取的原则是在相同本金、相同利率的前提下越迟存入的越先支取，且支取时可按照临时需要的金额进行提前支取，无须全部支取，这样剩下的部分存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。

此外，要善用“定期存单小额质押贷款”业务，在提前支取定期存款的时候，可计算出提前支取造成的利息损失及短期质押贷款所需要付的贷款利息，比较孰多孰少。只要选择合适的质押贷款，就可以减少利息损失。

（责编：孙展）endprint