激励村镇银行发挥“鲶鱼”效应

沙虎居

随着浙江农业和农村经济的发展，农村地区金融服务不足带来的农村地区金融供需矛盾日益突出，制约了美丽乡村建设的进程。以村镇银行为代表的新型农村金融机构的出现是普惠金融理念在浙江的具体实践，它提高农村金融资源的有效配置，较好地发挥“鲶鱼”效应。

村镇银行是我国农村金融制度演进史上的创新之举，也是目前浙江省农村金融综合改革创新的重要内容之一。通过6年的探索和实践，一些村镇银行的竞争优势已经显现，给农信社等传统农村金融机构带来竞争压力，较好地发挥了“鲶鱼”效应。

尽管村镇银行在支持农村经济发展中起到了“鲶鱼”效应，但由于受到一些环境因素影响，其作用还未能得到充分释放。主要表现在：一是受制度制约。银监会明确规定村镇银行发起行必须是经过银监会授权的银行，且持股比例不得低于20%，这一规定有利于防范风险，但另一方面导致村镇银行的发起机构单一，缺乏多元化的主发起人，限制了民间资本的参与，严重影响村镇银行经营规模的扩大，制约村镇银行发展。同时，容易受到发起行的过度干预，甚至沦为主发起银行在农村的分支机构。二是受功能制约。金融产品单一，服务功能不完善。从实际看，浙江村镇银行目前的业务局限于吸收存款，发放贷款、小额信贷、票据等，与当地的农信社差别不明显，特色不突出。三是受结算制约。支付结算系统不完善，大多数村镇银行都没有在央行开户，也未加入央行现代化支付结算系统。电子信息网络系统的滞后极大地制约了村镇银行的业务开展，村镇银行办理相应的结算、汇兑等业务，由于不能参加同城票据交换，只能经由其他银行平台办理，由此将会产生额外的支出，增加了银行营运成本。

激励村镇银行更好地发挥支持农村经发展有待于村镇银行自我修炼，更有待于其外部金融生态环境的改善。一是提高金融服务水平，制定正确有效的市场细分与市场定位。中小银行作为金融服务与产品的供应方，银行产品替代性较强，时刻面临客户流失的威胁，议价能力比较弱小，必须致力于培养核心竞争力，紧紧抓住最能影响生存与经营发展的因素。对于村镇银行来说，人力资源与资金都是极其有限的，不可能满足农村市场的所有需求，但是只要能够合理细分市场，确定目标客户群，并以此为依据提供差异化的特色金融服务，就很容易树立自己独特的市场形象，占领相应的市场份额。

二是做好客户关系管理，发挥从事关系型贷款的优势。发展关系型金融服务并不需要寻求大量客户源，而是注重发展一种关系型金融服务，努力与所有客户建立紧密的联系，全面了解客户，将现有客户群作为新客户和新业务的源泉。村镇银行了解所在地区的农业经济结构、容易掌握贷款人可靠的资信状况，在发展关系型业务方面同样具有信息方面的优势。目前，村镇银行可以与区域内特色农业种植户、农产品仓储户、农产品运输户等保持密切联系，努力发展关系型金融服务，获得稳定的资金来源渠道，提高资产质量。

三是加强政府的政策支持力度。首先，放宽对村镇银行设立要求，实行股权多元化。由一家或多家发起行联合设立村镇银行，实现规模效益。鼓励民营资本参与村镇银行建设，实现农村金融发展的多元化。其次，还要给予财政政策支持。央行应给予处于发展阶段的村镇银行一定的优惠政策，并明确其在全国银行间的同业拆借资格。政府应采取措施引导和鼓励行政、企事业单位到村镇银行开立账户，并让村镇银行作为从中央财政到地方财政各项支持“三农”配套资金的主要发放渠道，使其有实力去支持农民贷款。

四是建立健全农业保险与融资担保制度。农业生产自身的特点决定了农业的高风险和低回报特性，健全农业保险和担保制度，不仅可以降低村镇银行贷款的信用风险，还可以减少农民由于遭受自然灾害造成的巨大损失，确保农民的收入稳定。目前浙江农业保险制度并不完善，农业保险缺乏立法支持。应该尽快出台有关农业保险的法律法规文件，组建各种形式的农业保险与担保机构，不断完善农业保险和担保机制，有效地解决村镇银行的发展桎梏。