浅议农信社如何树立和落实科学发展观

摘 要：由于各种主客观因素的存在，农信社在经营目标、市场定位、服务对象、服务方式等方面与商业银行还有较大差距，持续发展的能力还十分脆弱。文章认为，面对当前农信社深化改革的大趋势，如何兴务实之风，求实干之效，全面树立和落实科学发展观，是实现农村信用社持续、稳健、快速发展的关键。

关键词：农村信用社 科学发展观 持续发展

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2013）04-213-02

随着金融体制改革的全面深化，在国家的政策扶持和全体员工的不懈努力下，农信社的各项业务得到了长足发展，已逐渐成为支持农村经济发展的主要力量，在农村金融阵地中的基础地位越来越不容忽视。但是，我们也必须认识到，由于各种主客观因素的存在，农信社在经营目标、市场定位、服务对象、服务方式等方面与商业银行还有较大差距，持续发展的能力还十分脆弱。面对当前农信社深化改革的大趋势，如何兴务实之风，求实干之效，全面树立和落实科学发展观，是实现农村信用社持续、稳健、快速发展的关键。笔者仅从农信社的角度出发，谈一点自己的粗浅看法。

一、明确经营主导思想，必须把支持“三农”工作放在首位

农信社自成立之初，党和政府就赋予了其向“三农”服务的职能定位，但由于种种原因部分农信社一度偏离了服务宗旨，片面强调经济效益而忽视了社会效益和生存的基础，有的热衷于把信贷资金投向开发项目和高利润行业；有的服务“三农”的手段不多，措施不实，没有结合当地实际制定出可行的办法来，服务体系不完善，支持效果不明显。这不但削弱了对“三农”的支持力度，出现了农民贷款难问题，而且极大地伤害了农民的感情，非但与农信社在农村经济发展中的地位极不相符，而且还是导致金融风险产生的主要原因之一。因此，农信社要进一步认识到自身在农村经济发展中的主导地位和自身性质，要深刻认识到三农是农信社发展的基础，农信社业务、机构、人员遍布乡村，与农民最接近，早已与农村、农业、农民形成了唇齿相依的关系，如果与其背道而驰，农信社就难以立足，难以繁荣。因此，农信社必须全心全意、尽心尽力为农业、农民、农村经济发展服务，任何时候都不能动摇，从而牢固确立农村信用社以农为本、为农服务的办社宗旨，切实转变经营思想和经营作风，克服怕烦怕难的消极思想，确立服务“三农”的义务观；克服因农业贷款额度小、工作量大、利润薄而形成的被动应付的放贷思想，确立主动上门的服务观，把农民对农信社是否满意、农信社是否真正为农民服务来作为衡量自身工作好坏的标准，真正赢得农民群众的拥护，优化农信社生存和发展的基础环境。明确主导思想之后，农信社要根据信贷支农重点，全方位、多样化地提供方便快捷的金融服务，满足农村信贷需求，服务农村经济发展。首先是要发挥杠杆作用，积极支持农业产业结构调整，把资金用在支持“一优双高”和农村特色项目的发展上；其二是要加快信用工程建设，按照“方便、灵活、安全”的要求，简化手续，深入基层，上门服务，切实解决农民贷款难的问题。其三要广泛推行“金燕快贷通—福农卡”，采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的办法，方便农民贷款；同时要不断自我完善，时刻保持旺盛的战斗力，以适应形势发展对农信社支农工作提出的新的要求。

二、强化资产质量，加强信贷管理，消除发展道路上的障碍

信贷资产质量不高的问题一直是困扰农信社改革和发展的一大难题。目前农信社还有大量的不良贷款难以消化，拨备充足率、拔备覆盖率比例偏低，资本充足率不足，这已成为农信社发展道路上的一大障碍。因此，农信社必须进一步加强信贷管理，强力清收不良贷款，提高信贷资产质量。一是要把不良贷款清收工作做为信用社重点工作，强化责任追究，努力盘活存量。要坚决落实清收不良贷款责任制，实行不良贷款本息的清收与个人利益挂钩，充分激发职工的工作热情，采取法律、行政、经济等手段，奖励清收、集中清收、责任清收、依法清收、招标清收、抵偿清收、“曝光”清收等多种方式相结合的方式，最大限度的挽回损失。同时，要坚决杜绝以贷收息、息转本现象产生。二是要管好贷款增量。在寻求新的信贷增长点的同时，坚决遏制新的不良贷款出现，要真正落实贷款“三查”制度，增强贷款管理的及时性，制定和落实与新增贷款质量直接关联的责任追究与奖励制度，实行贷款清收与发放相关联的责任制。对于新增贷款中已经出现的不良贷款部分，要采取得力措施，实行重点清收，加大考核和处罚力度，减少风险，保持信贷资产的安全性、流动性、效益性。三是要加大对非生息资产的处置力度，减少资产闲置，达到效益最大化。

三、加大组织资金工作力度，夯实农信社资金实力

资金是金融业的立足之本，经营之本，发展之本，增加存款是农信社增强自身经营实力的主要渠道，是开展一切业务经营活动的前提。要想在激烈的金融竞争中立足于不败之地，就必须进一步提高存款市场占有份额，把存款工作作为谋求发展的重中之重，切实抓紧抓好。因此，农信社一定要认清形势，抓住有利时机，努力组织存款，增强资金实力，通过存款的增长、资金实力的壮大，提高支持农村经济发展的力度，为发展奠定坚实的基础。农信社要在存款工作上全面推行科学的目标管理，加大考核力度和范围，以确保推动组织资金工作的顺利进行。

一是要树立全面、协调、可持续的经营理念，牢牢把握市场变化，加强对各个网点业务发展计划的预测和制订，按照“包死基数，确保上升，工效挂钩，追究责任”的原则，制定对各个营业网点的存款增长计划，限定时段指标和时点指标，对目标责任进行落实，并严格进行责任追究，以组织的、行政的措施推动组织存款工作的顺利开展；二是要完善存款工作的奖惩机制，自上而下建立规模、效益和工资均衡增长的考核体系，除考核存款绝对增长量外，同时要把存款市场占有份额、增幅及日均存款纳入考核之内，使存款工作的考核措施更加科学化，充分运用经济杠杆充分调动全员组织资金工作的积极性；三是要改变服务方式，全方位、多渠道扩大揽储面。要组织人员深入到企业村组，充分发挥信用社点多面广的优势，针对不同对象，采取不同措施，抓对公存款、企业存款，抓社会沉淀资金。围绕存款工作目标，进一步做好优质文明服务工作和宣传力度，扩大社会影响，提高信用社吸纳社会各层次资金的能力，扩大市场占有份额。

四、强化内部控制，夯实内部管理，为农信社持续健康发展保驾护航

农信社作为经营货币的特殊行业，在经营活动中伴随着多种不确定的风险，因此，必须保持高度警觉，把内控管理作为一项长期艰巨的工作任务来抓，通过扎实有效的工作，不断提高防控风险能力，促进农信社安全稳健经营。经过历年发展，农信社在内控等方面建立了相应的规章制度，但内控制度修订、完善不及时，覆盖不全面，合规执行不到位，制度棚架依然存在，岗位轮换、强制休假、亲属回避等制度落实不严格，结算、信贷、储蓄等主要业务环节有法不依、有章不循、违规操作现象时有发生。这都要求其必须在内控管理上加大功夫，确保制度防控链作用的有效发挥。

其一是切实提高内控管理认识，牢固树立平安零风险就是效益的观念和合规经营创造价值的观念，使内控管理深入到每一个员工内心，并自觉贯彻到业务工作中，形成防控风险工作合力；其二是要强力推进内控制度建设，做细做实立规建制工作，筑牢内控制度基础。要把操作风险管理措施细化并落实到每一个环节，每一个岗位，每一个节点，制定出相对完善的“操作手册”，从制度上打造防控风险的“铜墙铁壁”；其三是要搞好内控制度学习，营造良好合规文化氛围，切实加强内控执行。要从政治思想教育、职业道德教育、法律法规教育和案件警示教育入手，采取集中学习、以会代训等灵活多样的方式，引导员工树立正确的价值观和绩效观，切实增强内控制度的权威性和制约力，使员工爱岗敬业、合规经营、爱社如家蔚然成风。

五、深化员工培训和人事制度改革，塑造一支能打硬仗、开拓进取的干部职工队伍

职工素质的高低是农信社发展壮大的根本，而专业人才少、学历低、管理水平差等已成为困挠农村信用社发展的一大弊病。笔者认为，农信社必须坚持以人为本的管理理念，加强对员工的培训力度，深化人事制度改革，提高管理水平，才能取得各项业务的长足发展。管好人，用好人，塑造人，这是当前农信社亟待解决的重要课题之一。其一是要加强对现有员工的业务技能和金融法律、法规知识培训，通过考试、业务技术比武、考核、建立业绩档案等形式提高员工综合素质；其二是要积极举办各种学历教育、职称教育和职业短期培训，凡达不到预期目标的要下岗学习，深入推行竞争上岗机制，改善员工队伍结构和知识层次；其三是在干部的使用上要做到公正、公平、公开，真正实现“能者上，平者让，庸者下”，把经营业绩做为对高级管理人员年度考评的主要依据，建立管理人员能上能下的机制，注重青年人才的培养；其四是要严把进人关，逢进必考，公正公开，提高整体队伍水平；其五是不断加强思想政治工作，增强整个农信队伍的战斗力和凝聚力；其六是以兼顾公平、效益优先为原则，实行效益工资制，鼓励争优创先。要通过一系列措施的采取，真正使干部职工肩上有压力，心里有动力，增强工作的主观能力性和责任心。

六、加快电子化建设步伐，创新服务“三农”方式，搞好市场营销

随着金融体制改革步伐的加快，农信社业务品种单调，服务手段单一，中间业务局限性大等诸多弊端逐一显现，尤其是新型支付平台发展较慢，网上银行、手机银行、新型理财产品等其他商业银行的主推卖点，在我们农信社还基本上处于空白，不能为客户提供有效的个性化服务。对此，农信社要加快基础设施建设和电子化建设步伐，培养一批具有娴熟专业知识的全方位人才；要利用农村信用社点多面广的优势，一方面大力开发代理保险、代发工资、流动银行等服务项目，另一方面加快新型网络平台的建设，寻求适合农村信用社开办的中间业务途径，根据经济变化的新需求，强化服务功能，如创新贷款品种、增加服务手段、转变服务方式、提供市场信息等。要采取走出去、请进来的方式开展市场营销活动，巩固和扩大自身传统业务的市场份额；要及早入手做好向农村商业银行转型的各项准备，赢得开展各项工作的先机。

当前，农信社的发展正面临着前所未有的大好机遇，只要深入认识改革和发展之间的关系，全面树立科学的发展观，并且用攻坚克难的韧劲狠抓落实，用高效优质的服务推动落实，用科学管用的制度促进落实，用奖惩严明的问责强化落实，可以预见，随着改革的不断深入和各项工作的顺利推进，农信社的发展之路必将越走越宽广。

参考文献：

胡克红.对农业银行促进全省县域经济发展的思考.甘肃金融，2007（7）

（作者单位：郑州市市郊农村信用合作联社 河南郑州 450000）（责编：贾伟）