1906年旧金山地震与火灾：超级灾难（保险）模型＊

Patricia Grossi，Robert MuirWood

引言

十几年前，风险管理公司（RMS）和斯坦福大学对重要大都市地区的大地震事件的影响作了系列分析研究。虽然当时大灾难模型还处于科学发展的初期，但研究证明对一系列不确定事件和可能的后果，它不仅能提供保险风险管理，而且还提供了全球范围内各种可能的备灾和减灾方案。

今天，风险管理公司帮助客户、合作伙伴和社区领导人了解潜在的灾难性破坏、人员伤亡以及象地震、洪水甚至恐怖袭击等灾难性事件的经济后果。保险行业利用我们的模拟技术精确地量化这些有影响事件的风险投资组合，从而采取措施来管理风险。

近20年来，风险管理公司的重点是集中精力从灾难性事件中总结吸取教训，加强和完善现有风险管理模式以及扩大我们在新的商业保险业务领域的模型。2005年，新奥尔良卡特里娜飓风和随后的洪水泛滥及其消退，给我们提供了一些重要的经验，风险管理公司正推动建立最大的“超级灾难”模型——大灾难表现出的大规模破坏的增加，其扩大和各种因素的相互关联是非线性的，这些作用可以增加财产的损失和因时间因素而导致的损失，以及在模型中至今尚未捕获的灾害损失。

最近对超级灾难影响的研究和分析，帮助我们获得了关于1906年旧金山地震和火灾事件的新认识。像卡特里娜飓风一样，1906年大灾难事件在历史上由风险管理公司认定为超级灾难。论证表明大范围的破坏损失并非由于地震的震动引起而是震后的大火。这是加州历史上记录到的最大地震，由此开创了一直持续到现在的地震风险调查和课题研究。最值得注意的是它引出了全球保险业的问题，即加利福尼亚州风险的可保性。这一事件还在许多方面发展了现代保险业对自然灾害风险的认识。用百分比来衡量每年保费，1906年的灾难一直保持着有史以来全球保险业最大损失的记录，而且继续影响着今天的保险市场。一百年后，作为美国近代第一个超级灾难的百年纪念，我们希望通过对类似自然灾害潜在危险的研究，并通过提高认识和备灾水平来降低风险，减少未来的经济损失和伤亡人数。正如这一领域的领导者一样，风险管理公司仍然致力于不断研究潜在的灾难性损失和建立模型，改进执行方式，包括未来的超级灾难。

概要

20世纪90年代中期，风险管理公司与斯坦福大学进行了一系列研究，以确定在地震情景中的三大都会区：旧金山湾区、洛杉矶盆地、东京及其周边县潜在的经济和保险损失。结合对市区震源的最新认识，风险管理公司根据地震中的情景推导出最大的模拟损失。对于旧金山湾区，包括研究1906年旧金山大地震得出结论，保险损失在750亿美元到950亿美元之间，涉及商业、住宅财产、室内财产和时间因素所包含的损失（即商业性中断和额外的生活费用）。总的财产损失评估为1 500亿美元至2 000亿美元。这些结果对地震活跃区的城市居民了解地震风险是很重要的。

2006年4月18日是旧金山大地震100周年纪念日，这是一个难得的机会，十多年前人们就着手对此地震事件进行重新分析。从卡特里娜飓风到新奥尔良的洪水和市民疏散来重新观察1906年的大灾难，人们又提出新的观点。2005年8月至9月在新奥尔良发生的事件，改变了风险管理公司对已知的超级灾难的最极端事件模型的认识——他们先前认为相当部分的重大损失是由事件本身造成的。我们今天重新了解1906年大地震的影响，利用现在的灾难模型，推论估计经济和保险损失是不够的。因而有必要探索1906年旧金山大地震后保险流失的原因。

图1 2006年时的旧金山市区

1906年旧金山MW7．9大地震事件是一个超级灾难，其主要损害不是因地震造成的地面震动而是由于随后的大火。当时超过90%的财产所有人持有火灾保险契约，据统计其财产和建筑物内设施损失赔偿金达到3．5亿美元，其中从全球保险业获得赔偿2．35亿美元。这次事件的影响不断重塑了加州保险市场，同样，在卡特里娜飓风后也有同样的后果。这两个事件都引起了控制失败（猛烈的旧金山大火、新奥尔良的决堤）和大范围的撤离，对新奥尔良的影响仍有待评估。

由于财产和人口的急剧增加和旧金山湾区目前的保险债务，风险管理公司估计如果2006年圣安德烈斯断层北段发生MW7．9地震，住宅及商业楼房的损害赔偿为2600亿美元。这些损失的被保险部分与劳动者要求的赔偿相加，将导致500亿到800亿美元的损失。1995年5月风险管理公司公布的估计数字和这两个数额相比，保险损失的绝对值和比例都有所减少。这种规模的地震事件产生的附加后果就是灾害控制失败，如大风和缺水引起的难以阻断的大火蔓延、洪水造成一个或多个堤坝决堤淹没某个区域等。从长远看，损失的后果还包括在旧金山湾区从由于地震或交通网络中断的市区撤离而造成的宏观经济负影响。

作为近代第一个美国超级灾难周年纪念，风险管理公司仍然致力于从以往的事件中加强学习，作好应对未来事件的准备。

1 损失放大和事故灾难

1．1 损失放大

在中等规模的灾害中，出现的财产损失是灾害的直接作用（如地震的地面运动或飓风的风速）。财产主要包括建筑物、设施及室内财产的破坏，需要发生预先确定的维修或更换费用。损坏的建筑物往往是个别的和独立的，并且也是分散的。商业或工业设施的损坏可能导致业务活动中断，这将进一步增加损失。因住宅财产遭受严重破坏，人们可能会支付额外费用，如将毁坏物修复或搬迁，所有这些都是经济损失。损失的价值是所有损失的单个元素的总和，这些元素在很大程度上相互独立①对于一个保险组合计算净损失时，位置比较接近的财产的损失是在空间上彼此高度相关的。。这就是大灾难的“工程模型”，即总的灾害损失是各个点的风险乘以财产数量再乘以易损性的总和。

当灾难的量级增加时，关于独立损失的简单假设开始失效，由于外部经济、环境的变化和政治压力，致使维修费用上涨。由于建筑工人缺乏或财产存取困难而使维修拖延，可能意味着损失本身逐渐增大。业务中断（BI）的损失可能发生在地震期间生命线被破坏、供应和分配链受到影响时。

今天，对于重大灾难后的保险支付，我们认为损失放大的4个关键部分是（图2）：

图2 一场灾难损失和一场超级灾难亏损扩展影响的比较

（1）经济需求猛烈——需求超出供应，经济需求的大幅增长体现在建筑材料成本和单位时间劳动工资费用的增加。

（2）维修延迟下的通货膨胀——与恢复延迟相关的损失和商业中断成本的增加。

（3）索赔通胀——由于保险公司调节员侦测财产的能力受阻，使索赔量增加。

（4）保险覆盖面扩大——保险合同的原始项目扩大以涵盖另外的损失，或损失赔偿限额提高。

风险管理公司将考虑所有这些损失放大的因素来进行模拟。

1．2 超级灾难

对于重大的灾难，无论怎么说损失不只是反映直接的损害程度。二次灾害损害及损失过程是直接灾害引发的。严重的滑坡破坏主要道路，致使应急措施延误，财产疏散受影响，并可能导致业务中断期延长。这种情况被称为“灾难叠加”。在极端情况下，灾难叠加可以成为产生损失的重要因素，甚至可以成为大的甚至超过灾难开始时的大事件本身——这就是被我们称为的“祸不单行”的情况。

灾难叠加中财产损失比例大的事件被称为超级灾难。灾难叠加成为损失的主要组成部分需要财产集中，因此，超级灾难主要发生在大城市。

普通和超级灾难的损失不存在突然跃变。然而，由于灾难越来越大，作为一个城市主要损失的平均水平上升，人们可以看到灾难叠加可能成为损失增加的因素。在第一代超级灾难模型研制过程中（在2006年发布），如某一事件延伸到一定的程度或达到一定的界限，风险管理公司将超级灾难特点包括了进去。这在模型中被看作损失放大（尤其是业务中断），在保险财产的空间相关性方面存在很大的不确定性。

有3个关键的评估要素决定一个事件是否是超级灾难：控制失败的数量及影响，城市地区长期撤离的程度，及灾难对受影响最严重地区宏观经济后果的负面影响。

1．2．1 控制失败

控制失败是一个通用术语。它描述了一个过程，即保险材料移动超出了控制界限范围造成损害。控制失败的例子：火跳出了火炉（包括电饭煲或炉膛）的界限；石油、天然气、有毒物质、或化学品从罐桶、油轮或管道渗漏；水冲过堤坝或流向受堤坝保护的低洼地区。暴动和市民内乱也可以被认为是控制失败的形式。有些控制失败是局部的，而另一些涉及面较广。通常一个失败可能导致其他的失败，这些失败可能成为产生额外损失源的另一个重要因素。

1．2．2 撤离

当可居住性低于某一限度时，城市或城市的部分地区将被撤离。为避免某些事件的直接后果，这些撤离开始时可能是强制性的，但如果当人们因损坏或污染、或因缺乏卫生设施不能返回自己的住房或工作场所时，撤离将继续。没有居民的街道容易出现抢劫、纵火等。撤离或大规模移民对企业是有影响的。如果工人搬走，该企业可能由于缺乏消费者无法重新开业或只能选择不再重新开业。

损失扩大有各种原因，撤离是其中之一。由于采取某些简单措施（如防止泄漏）的失败，最初的破坏可能扩大。在潮湿气候下，财产有可能因没有利用而受损失。2005年新奥尔良卡特里娜飓风发生后，当地治安已经崩溃，故意毁坏成为普遍现象。作为撤离的结果，治安缺乏，抢劫财产和物品的现象增加。

1．2．3 宏观经济后果

撤离可能会导致其他一些系统的经济后果，也可以变为它们的一种征兆。缺乏住房可能限制了建设者愿意承担计划方案的重建项目，这样也会限制维修速度。经济是高度相互依存的，因此一部分企业的关闭可能会导致另一部分企业重开业的推迟。特别是旅游经济，它高度依赖公众的感觉，因为有很多其他的旅游项目可供选择。如果信息表明，旅游文化环境受到破坏，游客就会转移或改变目的地。这可能导致饭店和餐馆开不了业。

这种螺旋式下降可能会导致一个地区成为完全的人口减少区。在过去的一个世纪里，美国的一些沿海小城市遭受飓风的严重破坏，因为没有重建的刺激因素，最后成了被遗弃的地方。

制定防止经济低迷或逆转的解决方案是政府的问题。兑现全面重建和复兴的承诺，需要在公民和商界领袖中具有强有力的领导和明确的政治协议，需要弄清是什么导致了原来的灾难，在重建过程中应该采取哪些步骤，以防止或减少灾难的复发。

1．3 超级灾难比较

过去一个世纪的两个灾难——1906年旧金山地震和火灾以及2005年卡特里娜飓风导致的新奥尔良大洪水——在美国突显了超级灾难的重大影响。这两个城市灾害主要影响的是沿海50万人口的港口城市。尽管地震之后的火灾与飓风之后的洪水性质完全不同，但这两种情况下造成的间接危害及损失远远超过原始灾难（达其3至4倍）。这两种情况下，次生灾害持续在城市扩散，无论是建筑物的损害程度还是城市基本功能的丧失都意味着彻底崩溃，导致人员大规模撤离。灾难之后的几个星期里，人口有三分之二以上的下降。

分析1906年旧金山地震和火灾事件发生期间及之后的情形，给我们提供了一个独特的机会，研究超级灾难的行为——不仅要了解100年前所发生的事情，而且要理解和模拟潜在的下一次大地震对城市的影响。

2 1906年旧金山地震与火灾

1906年4月18日上午MW7．9大地震震动了旧金山市和周边地区，持续了大约45～60s。地震造成圣安德烈斯断层北部296英里（477km）的破裂，即从洪堡德县谢尔特·科夫北部到圣·贝尼县的圣·胡安·包蒂斯塔。地面震动报告来自远至旧金山以北370英里（600km）处的Coquilla镇和旧金山以南390英里（630km）的阿纳海姆市，以及内华达州以东340英里（550km）之处。

当时，旧金山是密西西比河以西最大的城市，在美国经济增长最快。建筑物倒塌和地震后火灾大部分集中在旧金山（大约5亿美元的损失①估计2006年货币的损失，但没有明确的答案。按居民消费价格指数（CPI）的趋势估计损失，2006年将是100亿美元，以人均国内生产总值（GDP）计算，将增加到600亿美元。），形成了一个宽25英里（40 km）、长350英里（560km）范围的建筑损坏区。据报道，破坏从尤里卡北到Paicenes南。在灾害中遇难的确切人数仍然存在争议（因为许多尸体被大火吞噬了），但最近重新评估死亡人数达3 000多人。这些死亡人数是在地震时旧金山居民估计为450 000人的基础上推算出的。

图3 1905年时的旧金山

2．1 地震和火灾

沿着平行于圣安德烈斯断层狭窄的西北至东南走廊，木制房屋从房基上垮下来，石木砌体房屋倒塌，砖砌的烟囱普遍倒塌。旧金山是唯一的靠近断裂带又拥有大量易破坏建筑物（例如，石木结构）并处于高地震加速度带上的城市。旧金山湾东侧伯克利、奥克兰和阿拉梅达受损水平低得多。地震发生在早晨，大多数人还在家里，所以人员伤亡少于地震发生在工作时间。大部分的住宅是普通木制房屋，与城市中心写字楼倒塌相比较，对生命的威胁要轻得多（图3、4）。

据报道，旧金山市区地震之后有60多起火灾发生。旧金山消防队扑灭了一些大火，但别处的火又开始燃烧使人无暇顾及，因此，火灾联成一片。多种原因引起火灾的发生和蔓延，其中包括该市市长指责的一家餐馆遭到纵火袭击。

在头一小时内，消防队发现城市内任何地方的水管都没有压力。沿圣安德烈斯断裂带，从水库到半岛南部饮用水的管道多处破裂。在市区范围内有300多处水管破裂。一些较大的酒店、豪华宾馆有保护性水箱。消防员挖掘这些大水箱来消灭附近的火灾，但当大火继续蔓延到酒店时，已经没有水救火了。

4月的上午只有轻微的西风，因此火灾的蔓延速度相对较慢。人们花了3天时间扑灭了火灾，很多地方的火灾仅仅是自燃，一小部分燃烧的建筑物被区内居住的居民救了，他们在建筑物屋顶放置了湿地毯，在火势很小刚刚开始时就将其扑灭。火灾最终摧毁了490个街区、2 830英亩地产、30所学校、80个教堂、以及28 000人拥有的全部财产。

图4 1906年地震与大火之后的旧金山

2．2 旧金山火灾控制失败

旧金山消防队长Dennis T·Sullivan花了数年的准备时间以减少城市火灾的危险。他在地震中死亡，留下了他的救火队无人领导，严重削弱了完全扑灭火灾的能力。没有送水的通道，消防队唯一可采取的行动就是拆除火灾中的建筑物，打开通道。

史书记载，1666年伦敦大火，人们成功地用火药爆炸来消灭大火，阻止了火势向东传播。但是在旧金山，因为没有使用炸药灭火的经验，人们只能反复实验。据报道，在唐人街4月18日火灾中一个名叫约翰·伯明翰的人，在加州搞火药工程，他试图制止火灾。由于使用了不恰当的炸药，引起Green和Van Ness街道东南角Viavi大厦的火灾，据说炸药摧毁了北海滩，并威胁梅森堡。更多的人认为在卡尼和克莱街道的大火是美国陆军造成的。

到了大火的第三天，私人持有的炸药已经用尽，普雷西迪奥军队炸药供应用在最后的相持阶段，用来防止火灾在Van Ness大道向西扩展。这个时候，开始了毁坏财产的战略，一所房子起火，周围的房子就被炸毁。通过这种方法，部队终于设法制止了火灾的发展（图5、6、7）。

图5 地震导致房屋脱离地基，倾斜倒在相邻的建筑物上

图6 旧金山的消防队试图通过爆炸控制火情

图7 城市中的大火

2．3 旧金山外围的损失与火灾

地震之后，大火发生在其他密集的城市中心并造成重大损失。在圣何塞市中心，3个消防站倒塌连同消防设备损坏，站内的马恐惧地跑到街道上。一定数量的火灾在市区引起，消防人员设法挖出了他们的装备，圈回了他们的马匹，接下来的3天着手扑灭大火。圣何塞应对火灾的准备工作比旧金山先进，在市中心的每个十字路口都安装有水箱。使用这种供水，消防战士成功地扑灭了所有的火灾。虽然3层马丁建筑被烧毁及一些其他建筑倒塌，但城市的心脏被保存下来。

Sonoma县的圣罗莎社区没有这么幸运。地震破坏严重，砌体房屋倒塌很多，而木框架结构房屋从基础上滑脱。在圣罗莎大约有100人死于房屋倒塌，比旧金山伤亡率要高。大火开始时有一打的火点，彻底摧毁了这个小城市。圣罗莎的地震和火灾损失总额估计为300万美元。

在靠近圣安德烈斯断层的门多西诺县的沿海城镇布拉格堡，市区砖房遭到破坏，许多框架的房屋从房基上垮塌下来。酒店和其他一些商业楼相继起火。这时一位轮船船长设法用他的船上设备泵水阻止建筑物的燃烧，所以破坏只限于两个街区内。

2．4 犯罪和骚乱

在地震的90分钟内，旧金山市市长施米茨派遣使者梅森堡到城市边界，请求代理司令芬斯顿派遣所有可用的部队到市政司法厅。早上7点钟第一批部队抵达城里，上午结束时共有大约1 700名士兵到达。市长还宣布，任何抢劫者将被枪毙，戒严令已经到位。沿波尔克街，士兵们在火灾直接威胁的几个小时之前强制该地区居民撤离并禁止居民抢救他们的贵重物品（图8）。

图8 旧金山市市长Schmitz号召停止犯罪，图中为第四商业大街毁坏建筑物废墟上现钞机被抢事故现场，市长同时宣布将枪毙任何抢劫者

士兵们留在现场10周保持城市的安全。虽然有抢劫的报告，事实上，许多情况下业主在大火抵达和摧毁建筑物之前已将财产转移。不过，目击者称看到在房屋炸毁之前有士兵从家里偷东西，加州国民警卫队成员在协助维持城市秩序时被说成是抢劫。

2．5 撤离

地震之后的疏散是自发的和杂乱无章的，这始于不断增长的激动情绪。大火蔓延比较缓慢，所以人们能在大火之前走出来。由于大火当天下午晚些时候继续蔓延，开始撤离时人们试图尽可能多地携带个人物品逃跑。由于各家都有物品留下，街道和人行道变得无法通行。后来采取限制每个人只可携带或沿街拖一个箱子。

到了第二天结束时，来自旧金山的60 000名难民乘轮渡越过海湾抵达奥克兰。其他人转移到圣马特奥和雷德伍德城的半岛上。

地震发生两个星期后，只有不到20万人留在旧金山。无家可归者居住在军队和其他政府机构搭建的干燥帐篷里，后来这些人中有2万人居住在5 600个红木和杉木搭建的小木屋里（图9）。对于那些在大火中家园幸存的居民，市政府协助指导他们在后院挖厕所，并利用停泊的油轮给街区的居民提供用水。

图9 旧金山普雷西迪奥的帐篷城为在地震和火灾中幸存的无家可归者提供避难所

2．6 宏观经济后果

行政解决重建问题绝对是立竿见影的。地震之后5天，加利福尼亚州州长告诉记者：“旧金山的重建工作已经开始，我期待看到一个比以往规模更大的都市取代地震前的旧金山”。为了实现这一目标，资金的流入是必要的。为了吸引这笔钱，另一个如地震一样的风险被忽视了。

地震发生一周后房地产董事会开会，并通过一个决议：“大地震”不应再使用了，该事件应改称为“大火”。在19世纪末期火灾是美国城市的主要危险，旧金山经历的这次大火正好和其他有名的大城市（波士顿、芝加哥、巴尔的摩）放在一起。在19世纪最后几十年，美国城市火灾损失比欧洲城市多5倍，所以美国火灾保险业蓬勃发展。

灾害分类中，火灾作为灾害的一种而不是作为地震灾害的一个结果，意味着重建时着眼于对于城市火灾的预防而不是对于地震的预防。地震震源处大大推迟重建的原因是如何普遍建立具有防火功能的建筑物，而建造抗震建筑的方法是不确定的和未经考验的。

地震后数周兴建的是临时建筑物。最后，新的永久性建筑物建造出来，比那些地震中失去的建筑物要高大坚固。在12个月内，60多英里（95条相连街道）由地震和火灾造成的碎片堵塞的道路被清理出来，200多英里（322km）城市铁路恢复，数百万吨的瓦砾被运往铁路沿线，最后被视为垃圾倾倒在城西北部Marina地区。总的来说，7 500万美元用于第一年的重建工作，到1907年4月，约有43．5万人生活在城市。虽然5．4万人还住在临时住所（包括帐篷、窝棚和马厩），重建工作已经使经济复苏。

1900年，城市的建筑物只有7%是木材以外的其他建筑材料，地震后市中心大部分建筑物在大火中被吞噬。到1909年，2．5万座新建筑物是严格按城市火灾风险防范方面的条例建成的，其中多数使用的是钢筋混凝土。一年后全市资产价值评估值（60%的真实值）是4．92亿美元，比1905年只低1千万美元。城市的人口恢复增长，恢复巩固到1911年时，这个城市在竞争中击败了新奥尔良市，成为举办1915年巴拿马－太平洋国际博览会的世博会东道主（图10）。本届交易会是在地震和火灾的635英亩垃圾填埋场的松散碎石上举行的，它已经发展成为76个旧金山市马里纳的街区。一次灾害性事件往往是下一次灾害的基础，在1989年洛马普列塔的地震中，在马里纳地区发生了土壤液化、建筑物受损和火灾。

图10 大地震10年之后的1915年，旧金山举办巴拿马－太平洋国际博览会

2．7 1906年地震损失的放大

1906年圣安德烈斯断层北段的地震是近代迄今为止最大的地震，当时造成保险损失约为2．35亿美元。这次地震提供了丰富的证据，证明经济损失放大的关键成分是经济需求激增、通货膨胀和保险范围的扩大。该事件没有通货膨胀的延迟。财产损失要么完全由火灾保险，要么只受地震破坏就用火灾以外的保险条款。

2．7．1 经济需求激增

有人指出价格欺诈出现在整个旧金山人口疏散阶段。例如，住房人在火灾疏散时想获得一辆车在道路上帮助运输货物，规范的成本价只有5美元，但当时其报价为100美元。在奥克兰车子的租金立即被提高了500%。

由于认识到灾害的严重性和无家可归者的痛苦，许多善意者发言抵制通货膨胀的压力。建筑贸易理事会举行的阿拉梅达会议在地震当天发表声明，试图遏制经济需求激增的情况。

在重建过程中需求的增长是很猛烈的。地震一年后有5万人就业参加重建（比地震前增加150%），建设者平均每天4美元工资，被说成是比世界上任何其他城市都高的工资。1909年，工资持续上升，例如，每天石匠8小时工作可获得12美元，还有材料的高价格以及高昂的运费开支。但不管付出什么代价都要保障重建任务的完成，体现的是非凡的能力和建设速度。

在布拉格堡、旧金山和其他地区木材需求激增导致城市木材生意兴隆，远远抵消了地震和随后火灾的损失。

2．7．2 修复延迟通胀

假设大多数的索赔是由于财产完全毁坏，在实践中很少有机会延迟修复以影响火灾的全部损失。财产受到地震影响而损失的总数是不知道的，这里不包含在火灾中的损失以及随后的维修成本。在普查中单独的地震保险和其他损害保险有时很难区分。在地震的数个月后至少有倾盆大雨和暴风雨，因此，在地震中的财产，在火灾中得以保留的，可能再次遭受水灾。

2．7．3 通货膨胀索赔

许多业主失去了他们焚毁了的房屋的保险单或保险公司旧金山办事处在火灾中失去了他们的保险单。在一些早期的经历中，如果保险柜的内部受热，一旦被暴露在空气中就会燃烧起来，公司应该避免打开保险柜。

灾后几个星期，按规则60天内提出索赔。因此，许多情况下是关于保单条款的文本在两方面都得不到。报道称35个公司联合在一起解决保险单手续的操作问题，5人委员会注意到，“毫无疑问，许多人索赔时在其匆忙递与公司的文件中无罪地夸大了他们的情况。”（图11）在两个例子中，聘请会计师调查保险的账目，发现索赔额被夸大到16万美元。保险公司在特定的时间之前经过充分的协调，展开此类调查，发现无罪的夸大索赔是普遍的。同时，被保险人也面临保险公司隐藏地震损失将赔偿减少的危险。

图11 5人委员会给“35家公司”关于旧金山火灾的报告

2．7．4 保险范围扩大

1906年旧金山有130个公司（包括50个外国保险公司）提供火灾保险。大约90%业主持有火灾保险的契约，比今天的比例更高。当时，有很多公诸于众的美国主要城市的大火灾，如1904年大火烧毁了巴尔的摩中心。保险单相对较低的限制，使保险人参加了高价值的财产保险。当然，每个保险公司也有适合自己的独特的保险条款。旧金山市在火灾方面的保险费总额为260万美元，为3．5亿美元的财产限额提供保险（平均费率为0．75%）。国内保险公司有超过1亿美元的盈余，而他们另有实收资本0．49亿美元。外国保险公司盈余约为1．5亿美元。

大多数火灾保单中包含“建筑物落下”子条款，即除了火灾导致的建筑物落下，对于其他原因引起的建筑物落下，这项子条款规定立即停止支付。在计算地震发生之前的债务时，人们认为这一条款将使保险公司摆脱由地震引起的火灾的支付。

地震后一些保险底单丢失，调停者在拜访调查中都企图维持原合同的措辞、拒绝所有支付义务。在行政的压力下保险公司重组，并于1906年5月在纽约举行会议，以决定新的协调一致的战略来支付被保险人提出的索赔。所谓的‘纽约协议’在涉及保险范围的政策上有重要扩展，这一火灾条款规定将在火灾后的任何情况下支付一切损失，包括地震后火灾，索赔人不管火灾之前是否有地震损坏财产。除非事实证明该建筑完全是被地震摧毁。第一个索赔人报销了2 000美元，没有人承认财产被大火吞没前是由地震引起的损害。

然而，并非所有的保险公司都同意这一保单条款的修改，许多公司试图减少由原始地震震动所引起的破坏损失的支付比例。行政压力也在增加，1906年6月国会议员朱利叶·卡恩在众议院谴责火灾保险公司不诚实。一些保险公司，包括消防基金及伦敦的劳埃德海上保险协会认为这是市场机会，在解决索赔时他们很慷慨，他们接受被烧毁建筑物应全部支付的限额。这项政策使他们的服务在几十年间远远超过了其他保险公司。

总之，约10万份索赔最终得到解决，保险公司发放了提交索赔的80%。在任何保险损失情况下，有争议的案件都上法庭解决。59个保险公司拒绝支付其全部或部分债权，包括6个奥地利和德国保险商，他们干脆从他们的债务中退了出来。12个保险公司破产。估计在灾难中有3．5亿美元的财产保险和室内财产损失，其中2．35亿美元重新从保险公司收回（约从英国的保险公司得到1亿美元赔偿）。最后，大多数索赔的迅速解决是推动城市快速重建的主要因素。

图12 1994年北岭地震后居民社区的大量破坏促使保险公司对投保房主有更加严格的要求

3 1906年留给保险与风险的遗产

1906年旧金山大地震引发了全球保险业的变化，加强了对建筑设计抗震性的规定，以及对加利福尼亚州地震风险的全面了解。

3．1 保单项目

继1906年保险范围扩大后，保险公司试图强化保险合同中除外项目的语言。德国，是一个地震风险小的国家，政府权力机构与火灾保险公司和再保险公司联合，以加强从火灾保险覆盖范围中剃除地震保险项目。人们试图影响与保险有关的全球的500多家火灾保险公司和立法机构。

保险公司第一次有机会尝试检验保险条款是在1907年年初，牙买加的金斯敦在地震后遭遇干旱和大火。在强化了的除外条款下，从伦敦派出的保险公司代表拒付保险。但在法庭上，证人声称看到了地震前的火灾破坏，保险人被迫支付所有烧毁财产的损失。正如在旧金山，保险公司发现在灾难发生后，合同条款不足以承受民众的情绪力量（图12）。

在加利福尼亚州，几个保险公司试图在保险合同条款中增加其除外项目，遭遇公众的激烈反对。加州立法机关制定了加州火灾保险单标准，这一保单不支持在加州排除地震的火灾保险，地震后的火灾赔付规定在加州是标准的保险范围，并一直延续至今天。

这项政策要求保险公司在其标准的保单结构中增加一些必要规定，这在加州住宅地震保险市场最近的发展中仍可以发现。加州消费者很少购买地震保险，直到1971年圣费尔南多地震之后才有明显增长。1985年，国家通过强制性的法律，迫使保险公司在加利福尼亚州为私屋房主提供地震保险。法定的对地震破坏建筑物的最低保险范围允许扣除率达15%，但对个人财产使用损失的保险范围有一个最低允许限定（5 000美元损失的最低限制和1 500美元额外生活开支）。

到20世纪90年代中期，三分之一的私房屋主都被列入地震保险范围。1994年北岭地震保险损失的规模促使保险公司限制保险销售范围，立法机关决定不废除1985年的法律，而是成立加州地震局（CEA），一个公众管理的个体金融实体。1996年，加州地震局提供法定的最低保险范围，以及保险公司可选择加入或退出住宅保险。当时，加州大约有70%房屋保险企业加入了加州地震局，2005年底总份额改变不大。1999年开始，加州地震局扩大保险范围并实行较低索赔（10%）及使用室内财产的高限额和使用损失覆盖。

3．2 抗震设计规定

1906年旧金山市开始重建工作。吸取了1906年大地震教训，采用了完善、规范的防火规定，后来写入到抗震建筑设计规范条文中（图13）。作为对1925年圣巴巴拉地震和更早的1906年旧金山大地震的反应，第一个美国地震建筑设计规定刊登在1927年的《统一建筑法规》（UBC）第1版的附录上。随着时间的推移，新的建筑物结构吸取以往重大地震的经验教训，结合更先进的建筑规则，发展成现有的建筑物抗震措施设计。例如在1992年应用技术理事会（ATC）出版了第一版建筑物抗震加固准则（ATC－33），作为1989年洛马普列塔地震设计的一部分。

图13 1925年以来美国加州大地震后抗震建筑设计规范的重大进展

最新提高的美国的抗震建筑规范由地震建筑安全委员会（BSSC）制定于1979年到1985年，规范制定6年后，第一版“新建筑物预防地震规则推荐的建议”（NEHRP条文）条例由地震建筑安全委员会公布。在90年代末，由3个国家建筑规范模型——统一建筑法规（UBC），国家建筑规范（NBC）和标准建筑法（SBC）合成了地震风险规范，它依据或类似“新建筑物预防地震规则推荐的建议”的标准规定。2000年作为一个公共守则，国际建筑规范（IBC），被整个美国采用。

3．3 加利福尼亚的地震风险

1906年地震标志着一个新时代的开始，加州地震的风险意识决定了国家地震调查研究委员会的成立。该委员会由加州伯克利大学教授安德鲁·长劳森领导，1908年发表了一份报告（通常称为劳森报告），这是美国第一份地震勘探报告，报告中有照片、详细的地图报告和调查数据，概括了20个科学家调查地震造成的损失以及对北加州的圣安德烈斯断层地质运动的新认识，它充当了随后多年其他加州地震书面报告的基准。

90年代以来，有许多有关旧金山湾区地震重大风险的研究报告发表。最近，美国地质调查局（USGS）2003年公布的报告估计，在2032年前，至少有一个主要地震（MW＞6．7）发生在旧金山湾区断裂带的概率是62%。随着通信技术的广泛应用，美国地质调查局向公众公布未来发生地震威胁的信息，使人们可以避免或减轻旧金山湾区的地震危害。通过与其他机构，如旧金山湾区政府（ABAG）和地震工程研究所（EERI）协调，美国地质调查局公布的一本指南“地震的故乡”，全面概述了备灾工作计划，包括如何创建一个工具包，并鉴别建筑物的潜在弱点和减轻灾害。

然而，现在的问题是如何准备好该地区1906年那次大事件的纪念活动。今天，旧金山湾区更是人口密集和高度发达地区，仅在旧金山生活的人就超过75万，在大湾区生活的人达到1 060万人。

4 2006年旧金山地震

在1906年旧金山大地震100周年之际，风险管理公司对2006年旧金山湾区大地震的潜在影响做出了惊人的评估。值得注意的是，地震模拟的研究结论表明，尽管存在发生破坏性极强的地震的可能，但这种可能性不是最高。根据美国地质调查局的结论，在2032年前，MW＞6．7的地震发生的最大可能性为27%，将造成罗杰斯·克里克和海沃德断层破裂。特别是海沃德断裂带是旧金山湾东部财产和人口增长的中心，主要的生命线（例如：水、电、煤气）横跨该断裂带。另外，尽管在圣安德烈斯断层未来最有可能发生MW＞6．7的地震，但2032年前在此地发生的概率为21%，如若出现1906年MW7．9地震的重演，就只有2%的概率。

图14 1906年旧金山大地震重复发生时修正的麦卡利烈度（MMI）

4．1 危害

与历史事件相一致，这种分析假定了圣安德烈斯断层最北端的部分可能发生MW7．9地震。然而几乎可以肯定，未来的圣安德烈斯断层发生大地震将产生一个独特的地面运动模式。应用美国地质调查局公布的地震图估计地面运动①USGS震动图电子版可从下面网址得到：http：∥earthquake．usgs．gov／epicenter／shakemap／（April 2006）。，是因为它准确估计和重复描述了1906年圣安德烈斯断层的破裂。

在旧金山海湾区附近，包括其黄金地段的地产，像伯克利大学、橡树山、希尔斯伯勒、伍德赛德、波托拉谷和马林县的部分地区，建筑物建在土层结构疏松和人工填充的地方，有可能因土壤液化而遭受损失。山坡上可能发生山体滑坡，那里的土壤很容易脱落（图14）。

4．2 影响

想象得出，强烈的地面震动会影响旧金山海湾地区的19个县②旧金山湾区的19个县分别是：Alameda，Contra Costa，Lake，Marin，Mendocino，Merced，Monterey，Napa，Sacramento，San Benito，San Francisco，San Joaquin，San Mateo，Santa Clara，Santa Cruz，Solano，Sonoma，Stanislaus，and Yolo。。地震破坏将影响这些区域，独特的地理特征增大了地震破坏的风险。大部分人口（两个人中就有一个）居住在南北通道上，它西面平行于圣安德烈斯断层，东部位于海沃德断层。在海湾区19个县居住着1 060万人，在旧金山和圣马刁县居住生活的150万人极易受到象圣安德烈斯断层MW7．9地震事件的危害。此外，该地区的480万劳动人口的工作将受影响，他们的工作及货物的往返移动依赖4个主要桥梁（金门，旧金山—奥克兰湾，圣马特奥—海沃德和敦巴顿）和其他运输网络工程，运送货物往返于半岛。

这些县的建筑物包括其结构和内部资产价值，总共有超过1．2万亿美元的住宅财产及7 500亿美元的商业和工业资产，这些财产的多少是基于美国风险管理公司的评估（图15）。工业财产数据库（IED）为了3个保险范围按邮政编码划分财产，这3个主要的保险覆盖范围是：建筑或结构、室内财产和时间要素（也称为业务中断或额外的生活开支）。美国工业财产数据库校正了2006年过时的政策，在加州地震后火灾的保险范围中合并了保险的详细资料（限额和免赔额），不管房主是否购买地震保险，震后火灾保险必须被包括。

图15 湾区19个县的财产分布（建筑物和室内财产），图中表明有1．2万亿美元居民财产（左）和7 500亿美元商业和工业资产（右）处于风险之中

4．3 建筑物易损性

风险管理公司的谱反应方法为构筑财产风险脆弱性模型提供了先进的方法。该方法客观地测量大地运动强度（谱加速度），直接确定地面运动对于不同高度、不同性能、不同建筑材料的建筑物的影响。特别是个别的易损性曲线被用在加利福尼亚州不同高度和年份的建筑物上（如木结构、钢筋混凝土、配筋砌体、钢架）的情形。

最容易崩溃的建筑是无钢筋砌体（URM）结构，这是加州建筑法规不再允许的。1933年之前一般是砖建造的房屋，长滩地震时无钢筋砌体建筑施工已停止。由于1986年出台了“无钢筋砌体法规”，这种结构房屋的很大一部分已经被加固，位于地震带（由统一建筑编号为4）城市和县无钢筋砌体房屋需要确定其潜在的危险，并通过一项计划减轻建筑物可能遭受的灾害。城市和县立法要求至少：① 调查可疑的无钢筋砌体建筑物；② 通知业主其楼房有可能构成危险；③1990年1月1日前向加州地震安全委员会提交减轻灾害的计划。由于法律没有要求业主加固自己的住宅楼，2003年旧金山湾区约3 000处无钢筋砌体建筑仍然没有达到建议的最低建设标准。

加利福尼亚州的大多数商业和工业建筑物是钢筋混凝土结构。加固的钢筋混凝土及钢筋砖石的建筑物容易开裂，部分或全部在地震中倒塌。加固钢筋混凝土结构的停车场、宾馆和其他商业大厦在1989年的洛马普列塔地震和1994年北岭地震中都遭受了大范围的破坏。随后世界各地发生的事件也证实了这些结构类型的破坏模式，这种损害发生在包括科贾埃利、土耳其以及1999年台湾地震中。

钢框架建筑物被认为在地震中表现是最好的，但在1994年北岭地震后发现对这些建筑物损害的梁柱连接修理是非常昂贵的。大部分建筑物的易被破坏因素隐藏在建筑物的结构里，或掩盖在钢架结构中。这种损害模式促使美国联邦紧急事务管理局（FEMA）在1994年推出国资委钢铁项目，该项目在1995年到2000年间测试了钢材框架结构的瞬间抵抗性能。下面组织都由词首字母命名，如加州结构工程师协会（SEAOC），应用技术理事会（ATC）和加利福尼亚大学地震工程研究（CLIREE），该项目最终推出了一系列抗震设计，在2000年这些钢框架结构类型被设计出来。

住宅楼的绝大多数是木框架结构，这种房屋比较耐地震，被认为是在地震中最安全的建筑之一。尽管，住宅建筑受到严重的破坏是被接受的，尤其是1940年以前遗留下来的尚未做防震改进的、单一家庭木结构房屋，以及多家庭木架结构下方为停车场的房屋。此外，烟囱、砖外墙、粉刷墙壁都容易出现裂缝和倒塌，最近的加州地震事件都说明了这点（1989年洛马普列塔、1994年北岭、2003年圣西蒙地震）（图16）。

图16 加利福尼亚州商业和工业建筑结构对比

相比之下旧金山湾填埋区经济比较发达的居民和商业财产的破坏性比较严重，这就是为什么尽管远离破裂断层，1989年旧金山滨海地区的洛马普列塔地震遭受了与断裂大小不成比例的巨大损害。

4．4 质量缺陷

不论何种建筑结构的建筑物遭受破坏都与建筑物内的东西、设备和存货无关。风险管理公司在建模时充分考虑建筑物的脆弱性，在对建筑物内东西损害评估做帐时会考虑地面的震动强度和建筑物的性能。在低强度地震中，建筑物内损害物品是地面震动推动的，在高强度的地面运动中，建筑物的结构性能直接影响破坏程度。例如，在两个相同的损害性的地面震动中，在LIRM结构建筑物内的东西将遭受比木框架结构更严重的破坏。这主要是因为事实上LIRM建筑比木结构建筑物倒塌的可能性更高。

4．5 地震后的火灾

评估火灾造成的破坏，采用模型模拟方法计算某区域火灾的发生、蔓延和抑制。为了避免损失的重复计算，火灾中已经受震动破坏了的结构不计算在内（即不算“燃烧的瓦砾”）。一旦达到一个很小的水平地面运动，建筑材料（木材与非木材）、建筑物用途（住宅、商业或工业）、一天中的时间（早晨与傍晚）、以及一年中的时间（夏季与冬季）等，都要被估计对起火的影响。例如，旱季（夏季）重大火灾的发生机率较高。还有如建筑密度和风速影响火势的蔓延。如果将地震事件之后的风势考虑进去，广泛的火灾损失会更为严重。在旧金山木材结构住宅密集的区域增加了火灾的危险性。

在旧金山湾区制止火灾需要时间，要考虑区域距离和消防单位的数量，出现延误主要是受到发现和报告火灾的及时性及水供应的影响。在所有的可能性中，绝大多数的火灾将留待其自生自灭，或者由社区志愿者控制，作为该地区的消防部门主要处理许多与火灾同时发生的事，例如可能受到损害的街道输水管道或杂物阻碍等。

4．6 业务中断

业务中断（BI）是广义的时间因素损失的主要组成部分。时间因素通常是由地震引起的业务中断造成的损失。例如，时间因素保险包括业务中断保险、额外费用和额外生活费用（ALE）。业务中断和额外生活费用是直接损失，收入损失定义为由于地震或火灾的破坏造成的暂停或缩减业务，或由于业主居住在临时住处，修复他们被破坏的居住房屋的已发生费用。

这些损失估计包括19个湾区县生命线的破坏和业务中断。生命线功能丧失能够引起重大的连锁反映，营业能力减少，政府、家庭能力减退，不管是否遭遇直接的地震破坏。

4．7 加州保险覆盖面

4．7．1 住宅地震保险

加州的住宅财产可以通过加入加州地震局（CEA）的保险公司或私人保险公司购买地震保险。2005年，加州地震局签署了大约75万件保单。加州地震局的基本保单称为小保单，保障范围包括住宅或移动房屋的结构性损毁，最高赔付5 000美元用于支付修理或更换个人住房财产，或1 500美元用于修复或重建住宅的生活费用，所有索赔都加收15%免赔。还可利用补充保险。通过增加额外保费，房主可以购买保险范围内低免赔（10%的），同时或增加保险范围内的室内财产上限或使用损失的保险。2005年，加州地震局签发的75万份保单的四分之一包含补充保险。

虽然住宅地震保险多数是由加州地震局承担，相当大的私人保险市场仍然存在。因为加州法律规定保险公司应提供房主认可的地震保险担保，私营保险公司只销售地震保险。私营保险公司可以有更多的选择，在这方面他们拥有更全面的地震保险保单，相比加州地震局的小保单，对于住房、个人财产、额外的生活开支等，这些全面的地震保险的保单具有低免赔额（10%）和单一的较高上限。虽然允许房主选择更大的地震保险范围，但保单通常只限于家庭房屋，因为它们的建筑质量好，并被建在了稳定的土壤上。

4．7．2 商业地震保险

与加利福尼亚州住宅地震保险市场相比，商业地震险没有得到很好的检讨，以致发生1994年北岭地震的情况。事实上，自1994年以来，利用大灾难模型完成了技术上的风险回报，商业保险公司对市场的商业保险范围扩大了。地震的商业保费是住宅保费收入总量的几倍。2006年，在加利福尼亚州商业地震保险较少受监管，全球再保险市场在这一范围内起到了最基本的作用。

4．7．3 工人的保险赔偿

在加州，对工人提供了严格的保护来避免工作场所受伤或死亡，同时形成了工人保险赔偿制度。尽管最初旨在解决雇主疏忽和危险的工作条件，现在保险范围包含受雇期间的任何损伤，包含超过雇主所有预防的情况下的损失，如地震等。合理的方法是，根据工人保险赔偿制度，地震后几乎所有的员工都有资格领取福利，包括医疗费用、工资替代（赔偿福利）、死亡抚恤金和丧葬津贴、职业复原以及诉讼费用。对雇员补偿是有限的，对受伤的家属不提供保险。

在过去十年工人保险赔偿需求急剧上升，部分原因是医疗方面的通货膨胀以及不断扩大的保险范围和盈利水平的规范变化，同时保险费率也大幅上升。雇主必须为工人购买保险或自我保险，迫使他们选择支付大量的保费或自己接受风险。在加州，工人保险赔偿费可通过得到许可的私人保险公司或由国家经营的非营利性国家赔偿保险基金提供，后者已经成为世界上最大的工人补偿保险。

受益水平取决于伤害的种类并可能会变得非常昂贵。由于伤害的范围从轻微到永久完全残疾、甚至死亡，可能出现的财务后果的范围也非常大。工资损失、受益赔偿均由国家控制，无论每周执行一次还是累计受益。一个人持续非常严重的或永久性的残疾可能会收到多个月份甚至数十年的好处。永久伤害或伤残可能需要昂贵的医疗程序，甚至一生的治疗。医疗福利是不受控制、并且保险覆盖不全面的。个人索赔额甚至会超过1 000万美元。

风险管理公司估计了个人索赔的平均费用。虽然存在着重大变化，预计永久残废索赔的平均费用为180万美元，死亡的索赔为40万美元。这些估计数字大大高于前几年，反映了医疗费用通货膨胀和保险政策的调整变化。从保险公司的角度来看，这是昂贵的伤害支出，而且主要是全部工作者的重大灾难损失赔偿，如地震（表1）。

表1 估计的湾区各县雇员数

4．8 未包含的损失

本研究估计的财产损失包括住宅、商业财产和室内财产的损失以及时间因素的损失（即直接的业务中断或额外的生活费用）。对洪水与大坝破裂或管道和蓄水池损坏以及有毒物质的释放的损失没有给出精确的计算。

更广泛地讲，分析计算不包含间接损失也没有诱发的商业损失。当保险风险的收入依赖于另一个设施时便会产生间接的业务中断损失。损失可大于或小于一个给定的地区网络的直接损失，这取决于网络组成部分之间的相互作用。诱发的商业损失指的是因一个事件发生而引起经济衰退而使税收随之减少造成的损失。间接和诱发业务中断损失的估算是相当复杂的，涉及超过危害和损失的严重程度等诸多因素。

4．9 经济损失估计

在1995年风险管理公司完成的相关研究中，得出的结论是若1906年旧金山地震和火灾重复发生，对住宅和商业财产造成的保险损失（包括业务中断）将介于750亿和950亿美元之间。相应的总经济损失评估介于1 500亿美元和2 000亿美元之间。

在2006年新的情况概述中，海湾地区将有19个县会发生地面震动，圣安德烈斯断层破裂带附近的地面运动最激烈，马林、旧金山、圣马特奥和圣克拉拉县影响最严重。总经济损失估计约达2 600亿美元，其中1 500亿美元为住宅结构破坏、住宅内设施和额外的生活开支，1 100亿美元为商业建筑物损坏、内部设施和业务中断的直接成本。主要损害的大多数是由于地面震动的损失，地震之后由于火灾引起的经济损失是一小部分（5%）。

相对于1995年风险管理公司的报告，2006年这段时间随着公开财产的增加，经济损失估计增加到2 600亿美元。这些公开财产介于1万亿美元（5 000亿美元的住宅财产及3 500亿美元的商业和工业财产）到近2万亿美元（1．2万亿美元的住宅财产及7 500亿美元的商业和工业财产）之间。

4．10 被保险损失的估计

4．10．1 地震动造成的损失

单从地震震动的损失看，对于住宅、商业楼房、室内财产和时间因素（直接业务中断和额外生活费用）的保险损失为400亿美元。虽然有些损失会发生在海湾地区全部的19个县，但旧金山、圣马托、圣克拉拉和马林四个县遭受的保险损失超过总投保额的85%（图17、18）。

图17 加州海湾地区19个县商业和居民设施估计的平均破坏比，即期望的货币损失与总价值之比，在San Mateo县和San Francisco县最大

对于加州地震局和出售住宅地震保险的私营公司，估计总保险损失大约是130亿美元。其中，主要的损失部分（超过90%）是建筑物损失，原因是对于室内财产和使用功能的损失有相当严格的限制。

相比之下，对商业贸易保险损失的估计（建筑物、室内财产和直接业务中断）约为270亿美元。1994年北岭地震时，130亿美元的保险损失的约三分之一来自商业，三分之二来自住宅保险市场，这些损失绝大多数来自商业的而不是个人的。另外，对单个保险公司的风险管理的日益关注使初级损失的较大份额由全球再保险市场承担，通过更广泛的商业保险公司和全球再保险市场使损失多元化。

4．10．2 地震损失之后的大火

如同1906年旧金山地震和大火所展示的，地震发生后的火灾往往造成很可怕的财产破坏，它和地震造成的财产破坏一样令人担心。但是，类似1906年3天的大火灾事件不会重现在旧金山，评估认为商业和个人火灾保险损失比地震动的损失要少。对于个人保险，住宅火灾保险包括所有火灾损失，即由地震引起或在地震发生之后的火灾，而不论房主是否有地震保险。因此，对居民而言，地震后伴随火灾造成的保险损失预计约40亿美元——只对地震动保险损失增加了额外的30%。相比之下，商业火灾保险对地震动损失的增加将不到10%（约为20亿美元），属于商业保险损失的支出。

1906年的旧金山大地震损失大部分是由火灾引起的，与之相比，少于15%的估计的总的保险损失来自火灾。1991年奥克兰火灾造成17亿美元的保险损失，估计的火灾损失接近3倍于此。因此，火灾是很重要的。此外，旧金山县是最危险的，占地震后这一地区的住宅火灾保险损失的近60%。

4．10．3 工作人员损失赔偿

加州地震后保险公司特别关注的是工作者保险赔偿，因为他们不仅代表一个确实存在的风险，而且也是无法预测或预防的，他们具有作为单一的事件主张大量索赔的权力。大部分严重受伤者是在少数城市建筑物倒塌或严重损毁地区所产生的。通常，职工个体之间的保险索赔没有多大关联，但地震很容易一次影响大量雇员，情况会不一样。如果很多员工受重伤，一个具有几百名员工的雇主的保险人会发现自己陷入财政危机。

然而，减少这种风险却面临这样的事实，即工人补偿是一个受限制的险种，只在员工工作时适用。因此，像1994年上午4时31分发生在北岭的地震，大多数雇员的保险风险较小，因为大多数员工是8小时轮换工作。事实上，大多数雇员是在每周168小时内工作40小时，他们所承受的随机灾难性事件，如地震，只有大约25%的几率（图19）。

图18 1906年旧金山地震重演时，因地面震动产生的定义为净保险损失与总保额上限之比的平均损失比。左：加州地震局，中：私人住宅保险市场，右：商业保险市场

表2 1906年旧金山大地震重演时由地震动和震后火灾引起的保险财产损失（建筑物、室内财产和时间因素）

然而，决策者和保险公司倾向于从最坏的角度来预料问题，特别是重点强调基础设施、反应系统或财政资源的情形。地震损失评估一般都集中于发生在上班高峰时的大事件上，工作日下午2点最常见。如果1906年旧金山大地震在营业时间内再次发生，将使旧金山湾地区劳动者大量伤亡，也就会出现重大保险赔偿的需求。如果这样，赔偿工作者损失估计从20亿美元至50亿美元。

图19 重演1906年旧金山大地震时伤亡人员工人补偿损失（分为轻伤、重伤、永久性残疾和死亡）

4．11 总结

以上分析的值得注意的几点包括重大损失产生的影响、损失的主要组成部分、地震后火灾的影响和保险损失的放大。首先，根据加州地震（1994年北岭地震）经验，总的商业及个人住宅财产在地震和随后的火灾中的损失将超过450亿美元，1989年洛玛·普列塔地震造成的保险损失约为11亿美元。

第二，商业财产损失是保险损失的最大部分。在加利福尼亚州商业地震保险覆盖面稳步增长，这种情况已持续了10年左右，与同期居民地震保险市场萎缩形成对比。

第三，与1906年旧金山大地震相比，预计不到总数的15%的保险财产损失来自于火灾。如果保单条件不变（即没有在此事件扩大覆盖面），预计住宅地震保险的支付将超过地震后火灾损失的支付。

最后，这种超级灾难之后保险损失肯定会放大，这是由于经济需求激增、维修拖延、通货膨胀以及保险范围的扩大。正如1906年一样，一次重大加州地震的政策影响将导致保险人承担压力，不能大方地扩大火灾保险的条款。

如果1906年事件之后，投保面扩大是保险业的主要特征，它仍然可以被期望是下一次加州大地震损失的重要因素。这里存在的重大的不对称性，即加州地震局的住宅地震保险的低占有率（不到14%）和惩罚性的合同条款（15%免赔）与火灾保险的广泛占有率和低免赔之间极不对称，这为将损失赔偿转移到火灾保单中提供了肥沃的土壤。

表3 1906年旧金山大地震重演时，伴随损失放大的保险财产损失总结（包括建筑物、室内财产和时间因素覆盖）

如1906年发生的一样，一些房主可能会认为，面对被地震破坏的建筑物，如果当时他们的财产会被大火吞噬，他们最好逃开。然而，更普遍的是人们期待着论据（如地震后下雨或水害、由于建筑师或建造者缺陷引起的结构性破坏）解释为什麽要用火灾保单（或专业责任保险）来赔偿损失。1994年北岭地震后洒水装置泄漏（致使救火不及时）引起了商业财产索赔增加，主要原因是可免除的扣除金远低于火灾保险的赔付额。

根据各项损失的放大模型考虑不同的保险范围的交叉影响，风险管理公司估计总的投保财产损失可能会增加约40%，建筑物保险覆盖率升幅最高（最受经济需求大幅增长的影响）、然后是覆盖全国的不同的营业中断保险（受疏散影响造成混乱和基础设施的破坏）。总体而言，保险损失部分与工作者赔偿可高达800亿美元。相对于1995年风险管理公司统计的保险损失占经济损失的比率（接近50%）（重复1906年旧金山地震和火灾），这个数字占经济损失总额的比例是较低的。

5 模拟超级灾难

建立超级灾难损失模型需要以一种新颖的系统为基础，以捕获那些可能存在的各种使损失恶化的途径。灾害损失目前已经不再是单一事件确定性的结果，而是在可能的范围内出现的结果，调节控制的因素很多，如一天中的时间或天气条件，或灾害本身的随机过程（如是否有防洪墙或疏忽的问题）。虽说总的损失结果在增加，但也变得更加不确定。这种不确定性本身与典型的地震或飓风损失整体比较可能空间相关性更强。如果一个大坝破裂或石油储存设施泄漏，则可能造成该地区财产的重大损失。

假设一个类似规模的事件发生在2006年，1906年旧金山地震和其他历史地震后的火灾提供了相同规模地震的各种可能结果。另外，其他一些旧金山湾区超级灾难事件的推测就是可能的超级灾难。

5．1 非确定性的火灾影响

1906年，旧金山如果采取炸药灭火战略，火灾很可能在一天内被控制。或者，如果火灾不是在平静的天气条件下发生，很可能使整个城市毁灭。在大风条件下，疏散时生命损失风险很大，不仅建筑物，就连逃离时通过的街道都存在危险。火灾没有出现并造成重大危害是因为：1906年地震后上午的中间时段，人们从损坏的建筑物或燃烧的市场街道南侧聚集到联合广场，当广场三面建筑物都起火时，人们才撤离。幸运的是，1906年仍然是石油经济的初期，除码头有油罐外，在受影响的地区不存在大量的石油和汽油罐。

与这种情况相比，1923年东京关东大地震时，台风给东京北部带来了大风。有数百个木制房屋的煤气设施着火破裂。由于有风和断水，火灾蔓延非常快，消防队员无法抑制火势。人们企图逃脱风暴般的大火，难民携带着衣服、铺盖卷、家具寻找庇护，涌向了本城的军事战壕，4万人死于起火后的复杂情况下。在东京中心的浅草园躺满了逃避大火的尸体。总之，被烧毁的房屋是旧金山1906年数量总数的14倍。此外，煤气罐爆炸加剧了城市的灾害，这也是造成更多伤亡的原因。来自东京和横滨大储油箱中的石油流入大海，水面起火，使在船只中避难的数千人死亡（图20）。

图20 1923年东京关东大地震之后迅速扩展的火灾给东京造成的破坏

近期更多的火灾概率性影响的例子包括1995年的神户地震和1989年洛马普列塔地震。1989年地震后，严重破坏了的旧金山滨海边缘地区的建筑物全被烧毁，但由于无风，阻止了大火的蔓延。火灾被扑灭与该地区从旧金山湾的抽水援助有关。相反，虽然没有风，但在日本神户大地震后发生的火灾，在超过0．24平方英里区域（0．6平方千米）内，有近150处独立的大火烧毁了6 500多座木质建筑物。有超过50%的火灾发生在地震3小时以后，都是由于恢复电力供应或取暖和做饭使用了明火。正如1906年旧金山一样，神户用水供应系统大部分因管道破裂而受损，该市975处地下蓄水池中的大多数要么被碎屑堵塞、要么被破坏。

5．2 其他的重要因素

1906年的地震没有桥梁和水坝的特别事例。已建成的桥梁和一些水坝被破坏，但没有完全破坏。2006年旧金山湾地区重要交通线和其他基础设施的损害，对宏观经济可能产生严重后果。例如，如果该地区的一个或多个主要桥梁不起作用，与旧金山、半岛、马林县和东湾之间的主要通道失效，将出现严重后果。短期内，在遭破坏地区的消防战士或其他志愿者在灭火救援中会遇到很多问题。从长远而言，如果长时间仍无法使用桥梁，整个海湾地区的经济将受到影响。

如硅谷的商业性企业将受到劳动力的牵制，因为员工不能按时到达他们的工作地点。如我们看到的1989年洛玛·普列塔地震，当时有部分旧金山－奥克兰海湾大桥坍塌。由于无法在整个海湾及周边地区运输货物，导致供应商寻求其他地区的货物。此外，旧金山和奥克兰是特别容易液化破坏的港口，如果受到冲击阻断时，经济活动可能转移到南加州和太平洋西北沿岸的港口。

湾区大坝和水库存在着其他的潜在后果，如该地区蓄水喷流的潜在可能。虽然大坝断裂的风险一般很低，许多大坝结构老化的地区，存在着可能淹没该区域重大财产的风险。例如，赫奇赫奇水利系统主要是为旧金山、圣克拉拉、阿拉米达、圣马托县240万人供水的，都是已超过3／4个世纪的老工程。日落水库北部盆地的水库大坝是赫奇赫奇供水系统的一部分，位于山上，在城市住宅“日落区”的核心（图21）。

图21 旧金山湾区地区的主要大坝和桥梁是造成地震之后灾难性后果的可能之源

5．3 未来的灾难模型

1906年旧金山地震和火灾触发了保险业引人注目的变化，不仅在加州，而且在发达国家灾难风险管理和定价上。在此之前最大的保险损失是由于火灾事件，而事件提醒人们火灾损失有多大可能会因地质灾害而引起值得关注。要用现代科学管理的做法认识地震引发的自然灾害和风险。从本质上讲，该重大灾难事件是建立灾难损失模型的基础。

探讨1906年旧金山地震和火灾的后果，我们可以从飓风卡特里娜灾难的损失模型中吸取教训。灾害事件越大，就越会有更复杂和相互依存的结果，导致超级灾难后果的可能性就越大。风险管理公司正致力于研究这些事件的教训，扩大灾害损失模拟的范围。