关于中小保险公司发展问题的思考

王茜?孔兵

摘 要：随着市场经济的发展，我国的中小保险公司逐渐兴起和发展，它们的健康发展为现代保险市场体系的建立和完善奠定了坚实的基础，能显著提升我国保险业的市场竞争力，改善国民的福利待遇。但是，我国中小保险公司由于现实条件的限制，面临严峻的生存形势，本文主要分析了中小保险公司的发展现状，并就可持续发展提出了相应的解决策略，旨在中小保险公司自身和企业的共同努力下促进保险公司的健康发展。

关键词：中小保险公司；科学发展；竞争策略 ；差异化

近几年，我国保险公司发展迅猛，2000年以后成立了百余家保险公司，在10年的发展历程中，中小保险公司的发展面临诸多问题，无论在发展状况、公司经营还是在业务机构等方面都存在一系列问题。

1 中小保险公司的界定

目前，中小保险公司是一个普遍叫法，但是其特征却没有明确的界限。《中小企业标准暂行规定》于2003年颁布，它对中小企业的划分进行了明确概述，但是金融行业中的中小企业划分标准却不具体。当前，保险业“几强多弱”的市场结构明显，保险市场一般以企业的市场占有额作为划分保险公司大小的依据，通常将市场占有额达到8%及以上的企业定义为大型保险公司，而市场占有额不足8%的则被定义为中小保险公司。本文对保险公司的划分标准于此存在一定的差异。以此标准作为参考依据，2008年的财险市场可以做如此划分：太平洋保险公司、中国人保以及平安财产保险等市场占有额均高于10%，所以它们为大型保险公司；其余的则为中小型保险公司。而在寿险市场，平安人寿保险以及中国人寿的市场占有额高达10%，均为大型保险公司，其余的则为中小保险公司。

2 中国中小保险公司发展的意义

2.1 推动中小保险公司的发展，实现保险业的跨越式发展

自1980年开始，我国全面恢复保险业务，中国保险业以此为基础取得了全面的发展：保险收入急剧增长，每年的增幅达到30%以上，2009年的保费收入更是高达10000多亿人民币。但是，纵观中国经济发展的现状，我国的保险业发展水平与发达国家相比还存在着一定的差距。所以在目前的形势下，我国应该制定切实可行的策略，全力推动保险业发展，有效增加保险业的市场供给，激发保险市场的巨大潜力，促进保险业的全面发展。

2.2 要不断优化保险市场的发展环境，促进中小保险公司的发展

目前，大多数发达国家的保险公司都处于完全的市场竞争环境中，市场供给主体趋于饱和，市场竞争激烈。但是中国的保险市场与其还存在一定的差距，仍处于独占市场阶段。就我国保险业的地区分布来看，中心城市的保险业市场竞争相对激烈，保险机构的门类繁多，但是在县域及偏远地区，保险业发展极不充分，保险供给短缺，有些地区甚至处于独家经营或者无人经营状况。要不断优化我国保險业的市场环境，需要鼓励中小保险公司的不断发展，尤其要支持和鼓励为三农服务的中小保险公司。

2.3 大力促进中小保险公司的发展，提升保险业的市场竞争力

中小保险公司为了在激烈的市场竞争中掌握战略优势，逐渐改变经营策略，废除传统的增加人力、资金投入和铺设机构等方式，逐渐将人员素质的提升以及业务结构的改善等作为发展的关键，实现保险企业的集约化发展。除此之外，中小企业要提升自己的核心竞争力，就要不断创新，充分发挥创新机制灵活、创新动力强以及创新阻力小等优势，从根本上提升中小保险公司的核心竞争力，形成大型保险公司和中小保险公司既合作又竞争的关系，保持中小企业的发展活力，为中小保险公司的发展奠定坚实的基础。[1]

3 中国中小保险公司优势与劣势分析

3.1 中国中小保险公司的优势分析

3.1.1中小保险公司能够及时转变发展思路，依托股东不断推进其向专业化方向发展。中小保险公司的大股东一般都在某一行业或者领域具备领导能力和号召力，为中小保险公司的发展奠定了坚实的基础。中小保险公司借大股东的影响力和号召力，能不断提升企业的知名度和信誉，实现企业的跨越式发展。

3.1.2中小保险公司能取得较高的边际效益。大型保险公司经历了快速发展时期，现在基本趋于成熟阶段，而中小保险企业仍处于发展的初级阶段，尚未建立完整的经营管理模式，所以它能在不增加支出成本的基础上，及时调整经营策略，为企业扩大再生产提供前提条件。

3.1.3中小保险公司的发展能为保险专业人才提供更为广阔的发展空间。随着金融危机的爆发和国内经济的发展，大量优秀人才选择回国发展，再加上我国重视金融保险人才的培养，所以我国人才保险市场逐渐趋于饱和。与大型保险公司相比，中小保险公司具备更大的发展潜力，能为员工提供更为广阔的发展空间，吸纳更多人才。由此，中小企业的人才资源得到巩固，为中小保险公司的发展提供了可能。

3.2 中国中小保险公司的劣势分析

3.2.1资金实力不足。大型保险公司经历了较长的发展历程，有些保险公司由于其强大的发展动力，在一定时期内曾处于垄断地位。大型保险公司经历了漫长的发展史，其资金规模、人才资源、营销网络以及业务开拓等均处于领先地位，使其具有广阔的发展前景。中小保险公司的发展时间短，资金积累不足，所以在激烈的市场竞争中处于不利地位，不论在资金规模还是人才储备上都难以与大型保险公司抗衡。

3.2.2资金运用效率低。大型保险公司由于其强大的资金规模，在进行投资时能较为符合保监会的投资要求，但是中小保险公司由于资金储备及各种限制条件的制约，在投资时会遇到较大的阻力，所以较之中小型保险公司，大型保险公司的投资经验相对成熟，获得的收益更高。

3.2.3经营策略不明晰。中小保险公司成立之初大多是极其盲目的，成立的初衷大多基于股东利益。自交保险公司一般承担股东的大量保险业务。但是保险业的资金回收期较长，而股东需要短期收益高，所以这就构成了一对矛盾体，保险公司更多的为股东服务，所以一般选择短期收益较高的保险产品，对长远利益的考虑不充分，经营策略不明晰。

3.2.4中小保险公司的内控机制不明晰，缺乏创新及监管力度。我国保险市场的经营方式较为粗放，没有建立健全相应的内控机制，企业的内部管理存在较大的缺陷，严重阻碍了保险业的健康发展。其主要表现在以下几个方面：（一）内部监管不严，稽查审计机构尚属空白，有的保险公司尽管建立了稽查审计机构，但是人员素质质量不高且检查效率低下，导致企业无法正常履行稽查监督职能，不利于中小保险公司及时规避风险；（二）承保单的管理存在较大的问题，随意性大，随意注销保单、变相降低条件承保以及篡用条款的现象屡见不鲜，对保险业的健康发展造成了极大的影响。

3.2.5缺乏风险防范意识，没有注重服务质量的有效提升。保险业作为一种特殊的服务行业，它是经营风险的专门金融机构，但是较之于其他金融机构，保险业对自身经营所存在的风险不够重视。中小保险公司将企业的经营风险局限于骗赔水平上，但是对管理风险、资金运营风险、经营风险、偿付风险以及财务风险等认识较为缺乏。有些保险业务员为了完成经济指标，将风险意识抛之脑后。他们为了拿到保费，不管风险如何，他们都会予以承保，增加了保险公司的经营费用，无形中扩大了企业的交易成本，增加了企业的经营风险。与此同时，中小保险公司不重视业务的拓展和延伸，没有提升服务意识，客户的满意度也逐年下降，给保险公司的进一步发展带来了一定的阻力。

近几年，新风险的出现和保险市场的不断完善，我国中小保险公司的数量呈逐年上升的趋势。中小企业作为保险业的重要组成部分，具有经营灵活、专业性强以及分布面广等显著优点，对繁荣保险市场以及发展国民经济起着至关重要的作用。中国目前正处于并将长期处于社会主义初级阶段，各地经济发展严重不平衡，由此导致各地的保险市场发展水平不一，所以要逐步推动中小保险公司的发展。[2]

4 中国中小保险公司未来发展的战略选择

4.1 集约化经营与精细化管理

近年来，中国保险市场的竞争日趋激烈，保险业的平均利润不断降低，整个行业面临着严峻的生存危机。在此情形下，中小保险公司要转变经营发展方式，实现由粗放型向集约型的转变。中小保险公司要注重综合指标的考核，改变传统量的扩张。由此，企业需要从以下三个方面着手：（一）加强销售费用的集中管理，完善绩效考核制度，实现机构管理的精细化。（二）企业要集中管理核保核赔。具体包括：建立高素质的企业管理队伍；贯彻落实核保核赔制度的相关措施；建立健全两核中心信息技术体系；强化业务处理流程以及两核规章制度的执行力度等。（三）加强企业的财务以及业务流程的管理。企业要进一步落实相关政策措施，不断提升企业的管理效率，建立健全费率体系，建构科学合理的内控机制，提升企业的理赔服务能力，加快客户信息反馈速度等。

4.2 差异化创新与充分的细分市场

中小企业要充分认清市场形势，找准市场发展目标。中小企业要充分发挥机制灵活的优势，不断开展市场调研工作，进一步划分业务渠道、险种、客户群体以及地域等相关限制要素，找出适合自己发展的道路，在激烈的市场竞争中占据主动地位。

中小保险公司要不断进行战略创新，找出适合自身发展的目标市场，确立差异化经营策略，建立健全新兴保险消费市场，提高保险公司的供给能力，使中小保险公司形成自我发展的独特优势，实现区域品牌建设，同时充分发挥其经营优势，将市场定位在利润较高的市场中，为企业的进一步发展积累经验、资金以及技术人才，不断推进中小保险公司的跨越式发展。

4.3 科学的布局与区域性优势

中小保险公司要科学布局，将本行业的竞争、产业的集中程度、经济发展潜力以及产业中心转移的方向等作为分支机构建立的先决条件，形成企业独特的竞争优势，不断提升市场占有额。只有这样，企业才能避免恶性竞争，降低资源消耗，增加企业利润，为总部开拓新的市场，从而从整体上提升保险公司的利润，确保分支机构的健康发展。同时，企业还要具备战略性眼光，将保险深度和密度相对不足以及人均收入较低的地区也不能忽视，要充分挖掘其潜能。企業要清醒地认识到，只有将这些地区的潜在客户充分挖掘出来，才能以最少的资源消耗抢占更多的市场先机，为保险公司的发展奠定坚实的物质基础。

4.4 不断创新保险服务，提升客户满意度

保险公司是一个较为特殊的金融企业，它经营的不是特定的有形商品，而是针对风险本身的投资。保险业要不断创新保险服务，要做好承保、理赔以及产品等各项工作，提高服务质量。例如在理赔方面，保险公司要做到理赔的快速、及时，保证理赔工作的周到、准确，做到不赖赔、不惜赔。假如保险公司提供的服务较差，会影响客户的投资欲望，可能还会引起客户投诉。所以，中小保险公司的从业人员要加强自身素质，确保服务的周到、全面，不断提升客户满意度。[3]

4.5 建设专业化程度高的人才队伍

企业要强化人才战略，创新人才管理机制。为了建立一支高素质的人才队伍，企业要建立健全竞争择优机制，科学选拔人才，同时要总揽全局，明确企业的人才需求，不断建成平等、公开、择优的用人机制，为人才的更新换代奠定基础。其次，要建立约束平台，严格执行以贡献定薪酬的激励政策。中小保险公司要做好岗位分析、岗位设置以及岗位评估工作，对不同岗位实施分类管理，同时依据职责设计多样的升级渠道，实现贡献和报酬、责任和利益的统一。最后，要培养员工的终身教育理念。企业要注重知识型人才的培养，帮助员工树立终身学习理念，提升企业员工的整体素质，扩大中小保险公司的市场占有额。

4.6 强化企业的风险防范意识，提升企业的核心竞争力

保险公司是针对风险本身的投资和管理，识别、把握和控制风险就是其经营核心，所以中小保险公司要实现自身的跨越式发展，必须严格控制经营成本，有效防范企业的经营风险。以此，企业要将两核作为公司发展的重点，不断规范业务流程，严把质量关，保证企业经营的最佳状态。保险公司进行风险选择、风险评估以及产品选择的过程称为核保，保险公司的业务质量在很大程度上取决于核保的质量。现场勘查、损失核定、受理报案、以及支付赔款等过程统一起来即核赔，保险公司的盈利在很大程度上受到赔付率的影响。由此可见，保险公司要进一步提高盈利、加强成本控制，就要始终做好两核工作。同时，中小保险公司要进一步强化预算管理制度，加强运营成本的控制，实现企业管理的精细化，不断提升企业的核心竞争力。

4.7 贯彻专业化发展策略

中小保险公司资金有限，分支机构冗杂繁复，所以面临的财务压力相对较大。由此，企业要贯彻专业化发展策略，实现企业分支机构的合理规划。同时，中小保险公司要实现经营策略以及发展理念的创新，将重心转移趋势、经济发展水平、行业集中程度以及行业竞争力等要素作为分支机构建立的重要参考因素，发展企业独特优势，扩大保险公司的市场占有额。这样，中小保险公司才能不断拓宽服务领域和范围，提升保险业的整体发展水平，促进保险公司的持续快速健康发展。

4.8 树立长远发展的战略眼光，充分发挥人才优势

中小保险公司要实现自身的跨越式发展，必须强化人才发展目标，做好人才管理工作，加强人才培训。保险业做好特殊的金融企业，它们的经营管理水平关系到各行各业，所以要做好人才培养工作，確保人才的多样化和专业化。由此可见，中小保险公司要确立人才培养计划，做好人才选拔及管理工作，不断发挥人力资源优势，在激烈的市场竞争中占据主动地位。同时，企业要为人才的发展营造和谐的环境，建立健全企业沟通机制，给员工提供充分的展示自我的平台，为中小保险公司的发展提供可靠条件。[4]

5 总结

随着社会主义市场经济的发展，企业面临的竞争环境日益激烈，中小保险公司为了提升自己的核心竞争力，必须建立健全智能决策系统，为企业的长期发展奠定坚实的基础，提升企业抗风险能力。但是保险公司也要清醒的认识到，智能决策系统只是一种辅助工具，要强化其具体执行力度，就需要立足于自身发展实际，对企业有宏观认识和把握，保证相关政策措施的全面性。只有这样，中小保险公司才能立足企业发展的战略目标，促进企业的健康、持续、稳定发展。

参考文献

[1]汪立志；论我国中小型保险公司的发展[J]；保险研究；2000年12期

[2]马红林；中小保险公司发展路径选择研究[D]；西南财经大学；2011年

[3]吕寒冰；曹冀彬；李鹏；；我国中小保险公司发展存在的问题与对策分析[J]；中国物价；2010年02期

[4]吴定富；；改革开放三十周年保险业改革发展的回顾与展望[J]；保险研究；2008年12期

[5]祝向军；刘霄辉；唐瑜；；中小保险公司科学发展目标与策略探析[J]；保险研究；2008年10期