浅析商业银行及其业务发展趋势

兰琳

[摘要]商业银行作为金融机构体系中最重要的组成部分，对社会经济发展起着不可估量的重大作用，同时，银行的发展又受经济环境的影响。商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以利润为其主要经营目标的信用机构。

[关键词]商业银行、货币制度、业务发展

[中图分类号]F830.33 [文献标识码]A [文章编号]1672-5158（2013）06-0157-01

一、银行的产生与发展

1 很多人每天都经过银行，每天都要跟银行打交道，那什么是银行呢？银行是以吸收存款作为它的主要资金来源，贷款作为主要的资金运用，它同时具备这两个特征的金融机构是被称之为银行的。如果一个金融机构不同时具备着两个特征，那么它就是非银行金融机构。银行的产生实际上和货币制度有关，在资本主义建立统一的货币制度之前，货币制度是不统一的，各个地方都有自己货币铸造机构一个地方的货币和另一个地方的货币，它们的成色、重量、交换价值都是不一样的。但不同的地方需要进行商品的流通，进行货币的交换产生了新的行业——货币兑换业。专门从事货币兑换的商人，在集市贸易的时候，外地来的商人把他们带来各个地方的货币换成本地货币，在当地进行交易。货币兑换时间长了，很多商人对货币兑换商产生一种信用，会把买卖之外多余的货币委托给货币兑换商，这样货币兑换商就派生出一项业务

货币保管业务。货币保管业务从事时间长了，货币兑换商发现这么个现象——来委托保管货币的和来提取货币的之间有个差额，这个差额不仅存在而且相当稳定，货币兑换商就把这个差额拿出去放高利贷，得到高额的利息收入后，货币兑换商从事货币保管业务的积极性大大提高。最后使得货币保管业务发生了三个特殊变化，分别是由原来保管要承担责任和风险所收取的保管费用变化成给委托货币保管者的存款利息，由原来的货币全额准备提款额变化成部分准备提款额，由原来的保管凭证演变成一种支付手段。当三个转变出现的时候，银行的锥形就形成了。但这个时候的银行不是现代银行，而是高利贷银行或者古代银行。

2 1694年英格兰银行的建立标志着现代银行的产生，英格兰银行以股份制的方式建立起来，50%的股份由当时的英国官方持有，50%通过民间方法股票筹集资金。英格兰银行建立以后打击了高利贷，以往的高利贷一行不断降低放款利率，逐渐地改造成现代银行，但这种现代银行相对比较少，大部分的银行通过股份制的方式建立起来。股份制方式被称之为资本主义原则，即按资分配。商业银行的发展路径有两种，英国式的融通短期资金的传统和德国式的综合银行传统。首先产生的是英国式的融通短期资金，早期的商业银行的主要业务都是短期融资，不提供长期融资业务。这主要是因为早期的银行存款来源主要是活期存款，存取比较频繁，而且存款的数额是不银行可以左右的。在这种情况下，银行要想办法保证自己资金的安全，在资金运用方面就要非常小心，只提供短期商业性贷款。这短期商业性贷款的主要方式是贴现、押汇，贴现和押汇都是与票据有关的，这也就产生了商业票据。早期的商业票据是一种真实票据，是以商品交易作为基础而产生的票据。这种票据一般来说，是因为商品的赊销赊购，买方开出票据给卖方的叫做期票，卖方开出票据给买方的叫汇票。票据提供的期限都比较短，票据所提供的融资都是短期的，由于早期的银行主要从事这种商业性贷款，锁业我们把这种银行称之为商业银行。

3 第二种是德国式的综合银行传统，如果说英国式的融通短期资金的传统形成的是专门的商业银行，那么德国式的综合银行传统就带来了另一种银行发展模式。德国出现综合银行的传统是和德国的历史有关，德国的资本主义制度建立的时候已经面临着英国、法国这些老牌资本主义国家有利的竞争。德国要应对这种挑战需要大银行、大工业，但它的资本市场不像因果建立比较早，早期的英国形成融通短期资金的传统，一方面是银红从自己本身的安全考虑，另一方面也是因为大部分的企业需要的长期资金来源主要是靠发行股票、债券，只有在短期资金周转出现问题的时候才会向银行贷款。而在德国的企业需要做大需要银行，银行需要做大需要企业，德国的工业资本和银行资本的融合成为金融资本。金融资本通常是以银行资本的形式出现，掌握金融资本的少数个人和集团被称为金融寡头。德国由于出现了金融资本和金融寡头，所以在德国最早出现了垄断的形式。德国作为后起的资本主义出现了综合银行这样的传统，银行不仅提供短期资金还提供长期资金，不仅提供银行业务还提供资本市场业务，这就是所谓投资银行业务。综合银行的产生很快就在欧洲形成一种示范效应，成了大家效仿的一种银行发展模式，走出欧洲到了北美、亚洲。

二、我国商业银行的产生与发展

1 中国自己办的第一家银行是中国通商银行，中国通商银行的建立使效仿了英格兰银行。在中国通商银行办成之前，实际上还有人更早就提出来建银行，太平天国的洪仁轩，1859年的《资政新篇》。到20世纪30年代的时候，中国当时大大小小有几百家银行，有相当一大部分银行都集中在上海，所以当时上海被称为远东最大的金融中心。新中国成立以后，十一届三中全会召开，中国只有一家中国人民银行。当时的中国人民银行不仅是中央银行，还承担各种商业银行业务的商业银行。在1979年后，恢复了农业银行和建设银行，另外把中国银行从原来一家专门做外汇结算业务的专业性银行也变成也已做存贷款业务的银行。所以改革开放之初中国有四大银行——中国人民银行、中国银行、中国人民建设银行和中国农业银行。1983年9月，中华人民共和国国务院决定中国人民银行从1984年1月1日起开始专门行使中央银行职能。1987年交通银行的改建是新中国建立之后的第一家股份制银行，从那之后，中国的银行体系开始不断地完善壮大。

2 商业银行是以追求最大利润为目标，以金融负债和金融资产为经营对象，向客户提供多功能、综合性服务的金融银行。商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又派生为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。商业长期以来，商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款，开设支票存款帐户的机构，在此基础上产生了转帐和支票流通。商业银行以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款，如果没有足够的贷款需求，存款贷不出去，就谈不上创造，因为有贷款才派生存款；相反，如果归还贷款，就会相应地收缩派生存款。收缩程度与派生程度相一致。因此，对商业银行来说，吸收存款在其经营中占有十分重要的地位。商业银行作为特殊银行，首先在经营性质和经营目标上，商业银行与中央银行和政策性金融机构不同。商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。

参考文献

[1]《新形势下我国商业银行私人银行业务发展趋势浅析》曹燕《经营管理者》2011，8

[2]《我国商业银行个人林才业务发展趋势研究》刘哲《全国商情（经济理论研究）》2008，19

[3]《我国商业银行中间业务发展的SWOT分析及对策思考》张莉萍，霍学喜《经济特区》2007，10

[4]《讨论我国商业银行发展投资银行业务的现状与发展趋势》吕丰民《财经界（学术版）》2013，1