经济社会变迁与养老社区模式探析

焦汝明

（新疆财经大学金融学院，新疆 乌鲁木齐 830012）

一、我国目前养老形势严峻

由于现在的“银发浪潮”，我国养老压力倍感巨大。2012年我国养老缺口达到 22156 亿元人民币，在目前两会上养老问题也是热议话题之一。故说与商业养老保险的结合是目前养老模式的趋势所在。世界银行 在1994年的《避免养老危机》一文中建议：各国政府可通过三大支柱养老保险体系来解决目前全球性大范围的老年危机问题。这三大支柱分别是强制性的非积累制度待遇确定型制度的融资模式，第二支柱是强制性积累制缴费确定型企业年金养老计划等融资模式，第三支柱是自愿性养老计划融资模式。我国的养老模式也是遵循这三大支柱构成的，因此融资模式可以依循于此。 我国固有的养老模式、养老体制和养老历史导致目前我国养老账户中的个人账户严重赤字。

二、养老社区模式探析

（一）养老社区发展模式

养老社区起源与英国，盛行于美国。对于养老社区的运行最主要是运行了住房反向抵押贷款（简称RM）手段，RM起源于荷兰，同样也是在美国运用的最具特色。美国运营的模式主要是大型社区式、饭店旅馆式、自理式、连续性照护退休社区式以及逆向抵押贷款方式。武汉大学周娟 （2010）博士论文中运用RM的模式分析，将养老社区与金融业相连接，探讨出与金融业的联系使用有助于我国的养老产业发展，有助于降低风险。

（二）养老社区在我国可行性分析

1.老年人娱乐现状

现在的老年人对于自身的追求已不再是全部注意力集中于子女，据丁志宏《我国社区居家养老服务均等化研究》一文中指出，根据老年人的实际需求和服务开展的可行性进行分类设置，力求从老年人实际需求角度进行服务供给，可以看到无论城市东、中、西部对于上门看病的需求是比较高的，尤其在经济发达的东部达到56.6%，相对农村也达到53.9%。所以对于老年人的需求是要仔细分析的，一些实际情况或许是老年人最为关注的。比如也有一份关于调查日常对象生活中老年生活的时间占据情况。以下表知道老年娱乐活动单一，养老社区的发展可以多元这块发展。

表1 老年娱乐活动

2.养老社区带来的益处

在周娟的《中国养老社区的服务、运营与培育研究》文章中分析了RM在美国、日本、新加坡实施的可行性，也用固定利率和浮动利率进行了相关的分析，而且资本市场的发展程度与保险业发展也是存在一定关系的。随着民企的金融意识增强，会有更高的需求，传统的养老模式已经无法满足人们的需求，养老社区作为新鲜事物必将会为养老保险产业注入新鲜血液。由以上测算可知，房价变动对养老影响颇大，如果能有效回避这个问题，固然是好。房价虽然有史上最严厉的“国十条”，但是刚性需求仍很旺盛。如果期初养老需求者有现金500000元，在养老社区中买入一处价值50万元的房产，我们以其逆向抵押贷款所得金额支付其养老社区中的养老费用，则其每月将获得4598.66元的养老费用；如果不采用逆向抵押贷款方式，则以养老社区为形式的养老成本为974784.52元。

图1 房价变动对养老费用的敏感度的趋势分析

3.养老理念提升

据生命周期理论，可以知道老年人的收入下降基本为零，但是支出却在增大，尤其现在的特殊医疗体制，老年人最怕就是生病，生病会降低老年生活的幸福感，可以尝试提出养老幸福替代率（k）这个概念，基于养老金替代率这个概念提出的。指的是养老社区的幸福水平（f1）与同等次非在养老社区的幸福水平（f2）之比，即k=。幸福水平可以由原来的三元（物质需求、精神需求、医疗需求）上升到四元（物质需求、精神需求、医疗需求和劳动照料服务需求），即f（M1，M2，M3，M4），可以这样解释M1是物质需求反映的是收入水平，M2是精神需求反映的是心理满足感，M3是医疗需求反映的是健康状况，M4是劳动照料服务需求反映是社会关注。

三、保险机制介入养老社区体系

我国保险业发展二十余年，就保险资金运用方面而言，我国保险资金10%的证券化投资程度远落于发达国家80%以上的证券化投资程度。再如我国也是于2009年正式进入不动产市场，所以可知，我国保险业发展相对国际市场落后，但是相对中国目前的经济情况，我国的保险业发展程度已较合理。太保寿险也做过相关课题并通过验收，课题是“住房反向抵押贷款保险产品行业应用研究”。我国的养老体系形式单一，保障略显不足，不具备抗通胀能力，而且政府的压力也是巨大的，转嫁给成熟的保险机构操作是目前国际上流行的趋势，有易于降低转轨带来的成本压力，有易于缓解民众与政府之间的信息不畅，政府只需要起到监督作用，就可以达到保障民众的目的，保险机构起到了磨合剂的作用，也可以分享一定的收益。就美国而言，美国养老服务型机构有三种：营利性服务机构占有66%，非营利性服务机构占有27%，政府公立服务机构占有剩下的7%。就营利性服务机构大部分也是保险机构介入房地产市场。比如，泰康人寿推出一款与养老社区相结合的综合性养老保险计划。这款保险是按照约定年龄每月领取养老金，可用于支付养老社区的租金和居家费用。

图2

四、养老社区建设对我国的深远意义

（一）我国养老模式多元化发展

我国不再只是单纯依靠养老金生活或者单一的养老保险，而是向机构养老、居家养老和社区养老模式转变。对于老年人的诉求也会得到更好的关注和帮助。保险机构介入的养老社区已经在北京房山区得到建设，也致力于在海南等地建立全面的养老社区，吸引更多的人参与和加入这个项目中来，并从中得到实惠。保险机构积极介入房地产市场，但是并不是为了推高房价，而是为了中国日益扩大的养老问题而努力。为房地产投资提出一种新的模式，也为养老产业提供一种新的融资模式。

（二）我国养老更加关注人文化建设

老年人的四个基本需求会得到全面诠释，如物质需求、精神需求、医疗需求、劳动照料服务需求会得到养老社区建设者的关注。对于养老社区的建设会考虑到老年人的特殊生活习惯，对于有身体不便的老年人会在楼梯安有扶手，在采光按照老年人的生活需求，台阶会比较简单宽敞并且有斜梯等等。入住就会有一套完整的社区服务，入住指南可以帮助你了解相关信息。

（三）有助于我国养老保障制度的建立

新的养老领域已经在紧锣密鼓的建设，相应的法律制度也会受到一定挑战，对于在养老社区中产生的可能性问题，法律条文需要阐述，对于购买养老产品的消费者其消费者效益是否得到保障都是需要考虑进去的。一个新领域的建立，意味着某些配套措施也要跟上，只有这样这个产业才会有发展的勃勃生命力。

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