我国银行理财业务现状及其存在的问题

郭雨凝

（西南财经大学金融学院，四川 成都 611130）

“你不理财，财不理你”这一观点越来越多的被人们接受，银行的个人理财产品也纷繁多样。个人理财业务是一种专家理财，指银行运用其具有的金融知识、专业技术、信用等专业优势，根据客户的财务状况和财务目标，向客户提供全方位、个性化个的金融服务，包括个人结算业务、个人贷款业务、个人代理业务服务、个人咨询业务、个人投资、综合理财服务等等。

一、发展个人理财业务的必要性

由于每个人一生中每个阶段对于金钱的收入与支出是不平衡的——幼年是净支出、青年是收入无法弥补支出、壮年是收入大于支出、老年时是净支出；同时一生中人所面临的风险也是不一样的：幼年财务风险极低、青年开始出现财务风险、壮年时由于受失业风险影响财务风险升高、老年因为健康原因财务风险最大。因此，个人理财是每个人必须的。同时，由于收支不均衡与个人财务风险的存在，因此个人理财的首要财务目标是：“以丰补歉、保值然后增值”，但也不排除极少数资金雄厚的个人进行投机性较强的理财活动。

对于银行来说，发展个人理财业务同样重要。在行业竞争日趋激烈的今天，银行业也同时面临着金融脱媒、技术脱媒的威胁，利率市场化也将逐渐降低行业利润率。因此，发展个人理财业务对于银行来说无疑是必然选择：首先，它能够有效的避免“金融脱媒”、“技术脱媒”带来的客户流失；有研究表明，如果一家银行仅仅向客户提供1到3项服务，客户的粘性很低，当提供的服务种类达到10种以上时客户粘性几乎是100%。其次，个人理财业务能够增加企业收入同时降低企业风险，因为很多类似于个人结算业务、个人代理业务服务、个人咨询业务等服务都是表外业务，银行仅仅充当中间人风险很小；同时类似于个人投资、综合理财服务等业务客观上具有揽储的作用。

二、我国银行个人理财业务发展的现状及问题

在旺盛的市场需求与其对银行诸多利好的推动下，个人理财业务近年来在我国发展势头迅猛，据不完全统计，2012年上半年样本统计的40家商业银行总共推出理财产品8631款，而2008年时，该数据是2165款。与此同时，我国的个人理财业务模式也不断创新。由于电算化、网上银行的普及，银行个人理财中心也不断升级，其服务越来越多的脱离柜台束缚，为客户提供“一站式”、“一对一”、“面对面”的个性化服务。服务更注重差异化，更加注重贴近各个层次消费者的需求，提供了有关居家消费、旅行、退休、保健、求学等各方面的个人理财服务。

目前，我国银行个人理财业务曾经存在的业务同质化问题有了很大的改善，降低业务门槛，开始面向更多的客户群体，但新的问题又随之出现，具体有：

1.行业监管未跟上整个市场的发展，信息不透明，市场出现了许多不规范的产品、服务。2012银行理财产品违约丑闻频发，先后有天津银行、中信银行QDII、渣打银行、广发银行、东亚银、华夏银行的理财产品违约，其中华夏银行“中鼎系列”违约造成的社会影响最大。纵观上述事件，其共性都是与监管不完善有关。

2. 银行理财人员素质不高，在专业技能与职业操守方面需要提升。服务行业的服务质量的决定性因素是服务人员的专业素质与道德素养，但是由于我国个人理财服务市场发展迅速，在高速发展的同时发展的质量却没有跟上。具体表现在很多个人理财经理人是从理财产品营销人员转换过来的并非专业生长渠道培养，他们对其销售的产品的具体收益与风险认识不足。

3.规模扩张迅速，系统风险增加。根据惠誉估计，今年我国理财产品余额可达13万亿人民币，相当于人民币存款规模的14.5%左右。快速增长的背后其系统风险也在增加，许多理财产品是以短期融资方式满足长期资本需求，其维系方式多为“借新债还旧债”，此外许多产品经过打包后，结构复杂，风险识别难道巨大。

三、对策建议

我国的个人理财产品市场正处于发展的关键时期，良好的市场与服务将促进其健康发展。反之，任凭目前的问题发展下去，将严重损害消费者利益，打击市场信心，最终严重影响该市场的发展。为了解决上述问题，本文给出如下对策建议。

1.对理财产品进行充分披露、建立严格的分类制度。公开性是金融市场的内在要求，个人理财市场也不例外，对于理财产品相关信息的充分披露是市场的客观要求，因此需要建立一个个人理财产品的标准信息披露机制，这样才能使得市场规范起来。同时，建立对理财产品的风险分级机制也是很必要的，这样才能使得客户在选购理财产品时少受“忽悠”、“卖得放心、安心”。

2.对各银行个人理财产品加强备案监管。笔者认为为了保证理财产品市场的有序性，同时避免“一放就乱，一管就死”的结果出现，对该市场应采取备案监管制度而不审批制度。只有严格对每项理财产品进行备案并于网上公示才能防止银行或者个人私自发售理财产品扰乱市场秩序。

3.完善行业规范。最近几起理财产品违约事件也折射出我国理财产品行业在起步期行业规范不完善的弱点，今后需要在理财产品发售制度、备案制度、信息披露制度、银行义务与职责等方面进行完善。

4.依托AFP/ CFP体系，建立专业理财规划师培养机制。CFP（Certified Financial Planner）即国际注册理财规划师，是国际公认的理财规划师的最权威的认证，获得该认证的规划师在专业知识技能与职业操守方面具有相当的可靠性。因此，要提升我国个人理财市场的服务水平与人员素质，建立依托AFP/CFP认证体系的专业理财规划师培养机制是不二之选。

[1]胡晓燕.我国个人理财业务发展问题及原因分析[J].现代商业，2012（23）.

[2]王涵丽.我国个人理财市场存在的问题及建议[J].中国商界，2012（01）.

[3]李晓辉，刘也恬.我国个人理财业务发展问题研究[J].经营管理者，2011（23）.