揭秘信用卡不敢示人的“隐私”

石一斛

如今的商家，一年到头打折活动从不间断，不少人免不了用信用卡血拼一把。但了解了银行不愿告诉你的关于信用卡的秘密，或许可以给你的消费带来更大的实惠；如果还不了解则有可能让实惠变负担。现在，就来揭开信用卡的各种秘密吧。

分期提前还款仍收手续费

笔者曾经用华夏银行信用卡买了一台9000元的单反相机，因为数额较大，一时无法全额还款。随后我向银行申请账单分6期还款，计算下来每期还款1555.8元，其中每期手续费55.8元。3个月后当我准备把剩余的钱全部还给银行时。发现仍要还给银行剩余的3期的手续费167.4元（55.8元×3），还要外加20元的提前还款手续费。

其实信用卡决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐；如果是一次性缴付手续费，就不会因为提前还款而将手续费返还。在客户申请分期付款完成后，无论如何手续费都必须承担。另外，有些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。提示：办理账单分期之前，应将提前还款等事宜咨询清楚，避免申请期限不合理，多缴手续费。目前有银行规定，提前还清账单分期付款余额，剩余的月份不需要继续缴纳手续费。

最低还款利息银行全额照收

不少人进行大额消费一时无法全额还款，选择了最低还款额还款（一般为总欠款的10%），这样可防止产生不良信用记录。但在计算利息时很多人才发现，利息从消费的那天就开始产生了。并不存在所谓的免息期，并且银行采用的是全额计息，已还款的部分在全部额度未还清之前仍计算计息基数。以透支1万元计算，虽然已经还了9900元，算利息时还是按1万元算，而且利息还是“利滚利”。不过目前已有银行取消了此项“霸王条款”，只对未还款部分计收利息。提示：在决定以最低还款额还款之前，还是要把情况搞清楚了。

是信用卡就不能当储蓄卡

不少刚办信用卡的人都会往信用卡里面存钱，因为这样刷卡消费也会获得积分。但这时候银行就在偷着乐了，因为损失的是持卡人。笔者曾经申请招商银行的信用卡，往里面存了2000元。可当在ATM机上取了1000元后，发现竟然扣了10元钱。去银行咨询后才发现当时存的2000元不但没有利息，而且取现还必须支付手续费。目前各家银行取现收费标准各不相同，有的银行收取1%，最少要收10元；有的银行收取2.5%，最少要收50元。提示：往信用卡里存钱，进去容易出来难，无私奉献的事还是少干为好。

信用卡取现日息万分之五

有人认为信用卡取现和刷卡消费是一样的，都可以享受免息期待遇。笔者的同事8月30日用中信银行信用卡取现10000元急用。9月6日在网上登录还款时，竟然发现要多还330元。后来打电话给银行客服才知道，取现利息从取现日当天起计算，到缴款前一天止，按日息万分之五计收，另外还要加收3%的取现手续费。目前各银行都规定，信用卡取现要付利息，不享受免息期待遇，多数信用卡都是按每天万分之五的利息算，折算成年息超过了18%。信用卡取现还要缴纳高额取现手续费，只有少数信用卡免除手续费。提示：想要“算计”银行的免息期，那就要备足了现金，或是鼓励朋友用你的卡消费。

分期付款免息但不免手续费

目前各家银行都和商家推出了信用卡分期付款业务，让持卡人用信用卡在商场购物后，与银行约定分为若干次还清免息透支金额，银行在约定还款期内不收透支利息。但是，银行并不是白白地把钱借给持卡人用，持卡人在办理免息分期还款时，银行每月要收取一定的手续费，一般比同档次的贷款优惠利率高得多。提示：天上是不会掉馅饼的，对零利息噱头背后的“陷阱”一定要多加小心。

持有信用卡并非越多越好

有的信用卡“专业户”会办多个主题信用卡，如航空主题卡、汽车主题卡、商场主题卡、理财主题卡、淘宝主题卡等等，在不同的消费时段，积分可以翻倍。其实手头的信用卡太多，持卡人容易混淆各张信用卡消费的金额、还款期，从而造成还款拖欠等现象，而且积分也会分散到各个卡里并不划算，也给自己造成了不小的“理财负担”。提示：多多益善不是谁都能驾驭的。信用卡多了，优惠会变负担。

与储蓄卡绑定不能高枕无忧

如果担心忘记还款日，从而产生逾期等不良记录，那么办信用卡的时候，就选择与已经办理储蓄卡的同一银行。信用卡就可以直接和储蓄卡挂钩，到还款日就会自动全额还款，而且不收取手续费。或者办个跨行转账不收手续费的储蓄银行卡，然后绑定所有信用卡，这样就不用担心忘记还款日了。笔者经常出差，有时候就会忘记信用卡的最后还款日，这让原本给生活带来方便的信用卡反倒成了负担。我有次去银行办事向银行的人员诉说了这个困惑。人家建议办一个与储蓄卡相关的信用卡，这样就会在最后还款日从储蓄账户自动扣款还款。只要储蓄卡里有足够的钱，以后就不用操心还款逾期的问题了。提示：用信用卡消费的时候可要悠着点，如果储蓄卡里的还款金额不够，未能一次全额还款照样要付利息。

超额刷卡须付“超限费”

信用卡超限费，估计很多卡民们没有听说过，但这项费用确实存在。笔者曾经有过装修住房的经历，记得是去买装修材料前就打电话到银行客服，要求提高信用额度。我的交通银行卡原本2.5万元的额度，被调高到5.5万元。结果买装修材料花了5万元，到还款日我按以往最低还款额的经验，只还了5000元（欠款额的10%），结果被银行收取了超限费。银行提醒为了避免产生超限费，持卡人必须在临时额度结束期限之内（一般为一个月），将超出原本额度的部分还清，否则就会多出一笔额外的开支。提示：提高信用卡临时额度，确实可以带来了方便，但不要忘记额度是临时的。还款前要向银行咨询清楚，不要让临时额度“坑”了你。

积分可能让你空欢喜

很多人用信用卡刷卡消费，最大的诱惑就是积分可以换礼物，但就在为了某个礼物而努力刷卡赞积分时，却有可能悲催地发现积分已经被清零了。因为很多银行的信用卡积分都是有期限的，一般两年期限较多。此外越来越多的持卡人反映积分的价值越来越低，而且积分越来越难获得。目前大部分银行已经把购房、购车等大额消费排除在积分范围之外。在信用卡积分兑换礼物方面，就最自诩最慷慨招商银行、中国银行，消费400元获得的积分也只能兑换价值1元物品。而最小气的光大银行则需要消费1310元，才能兑换价值1元的物品。提示：信用卡积分其实不过是传说中的“鸡肋”，如果积分有效期都没弄明白，还是建议你早早把信用卡注销了吧。

密码+签名比签名更安全

目前，以签名作为信用卡的消费凭证，是国际银行业的主流。而在国内却是相反，密码比签名更安全。按照国际惯例，对于信用卡使用签名、核对签名的责任在商家；而使用密码、保管密码的责任则在持卡人。在国内并不通行验证签名，与国外有很大差距。更为保险的还是采用密码+签名的形式。提示：在国内，还是老老实实地使用秘密+签名的传统模式更为稳妥。