浅谈我国村镇银行存在的问题及对策

魏章友

（常德职业技术学院，湖南 常德 415000）

目前，村镇银行在全国迅速发展起来，截至2013年3月末，全国已组建村镇银行903家，其中批准开业836家。中西部地区组建557家，占比62%。全国村镇银行共发放农户贷款974亿元，小微企业贷款1322亿元，农户和小微企业贷款占全部贷款比重达87%，已累计向88万户农户发放贷款2364亿元，向21万家小微企业发放贷款4198亿元。这些优点使得村镇银行在农村有着广阔的市场。与此同时，我们也看到，村镇银行在其运营过程中出现了不少问题。我们分析这些问题，有助于提出解决村镇银行存在问题的对策。

一、村镇银行存在的问题

（一）利息率高低问题

客观上来说，村镇银行在利率定价方面没有多少自主权，利率的高低主要由人民银行确定。而且有很多与农业有关的贷款具有周转性比较强、期限比较短的特点，应当允许村镇银行根据实际情况，适当调整利率，前提是不给贷款人增加负担，同时又调动了村镇银行的积极性，达到“双赢”的效果。

（二）筹集资金有很多困难

主要有三点原因：（1）村镇银行成立的时间不长，对很多农民来说，村镇银行是个新鲜事物，农民根本不知道村镇银行是做什么的，相比四大国有银行、农村信用社等金融机构，农村居民持一种观望的态度，不太认可村镇银行；（2）村镇银行大多数设在农村经济落后地区，农民收入低，乡镇企业缺少资金，导致大多数村镇银行吸收存款的数量太少，进而贷款受到一定限制，导致村镇银行生存艰难；（3）村镇银行处在边远地区，同时缺乏现代化技术，设置的网点比较少，很多农民把钱存在村镇银行主要是方便获得村镇银行的优惠贷款，可以说是一种“为贷款而储蓄”。

（三）“三农”信贷压力大

一般来说，农村经济相对落后，农村发展处在社会的转型期，农民对金融机构的业务需求不是很明显，大部分农民进城务工，对农民及乡镇企业的贷款，村镇银行也比较谨慎。同时，农业是第一产业，受自然条件影响比较大，村镇银行在农业信贷方面有周期短，比较分散，风险较大等特点，而且没有经验可借鉴，只能摸着石头过河，村镇银行在支持“三农”和盈利之间矛盾重重。导致村镇银行的信贷业务不能有效开展，村镇银行的发展是个漫长的过程。

（四）信贷风险比较大

由于所有金融机构发放贷款的抵押品很多情况下要求变现能力强，但作为农民具有变现能力强的抵押品几乎没有。因此在这种情况下，如果农民贷款后违约，执行贷款合同根本没有保障，对村镇银行来说，贷款就成了呆账。同时，有很多农民，抱着“反正是国家的钱，结果贷款到期后根本就不归还，使村镇银行作为一个盈利组织，盈利的目的根本就成了一纸空文。

（五）国家政策扶持力度不够

（1）国家对村镇银行等较小的农村金融机构，太多的政策倾斜，比如银联公司对村镇银行的信用卡业务门槛太高，要求入会费用达300万元，使得村镇银行没法开办信用卡业务，这样给农民存取款，支付结算带来很大的不方便，与其他金融机构比较，没有竞争力；（2）由于村镇银行在成立时负担比较重，国家没有明确的优惠政策，导致村镇银行经营步履维艰。而且，人民银行的征信系统不包括村镇银行，使人行的信用信息没有得到共享，使村镇银行好像“井底之蛙”，无法得知人行有关的征信信息，从而会加大信贷的风险。

（六）业务范围太广，没有体现特色

村镇银行作为独立法人机构，与其他商业银行及其分支机构在经营业务范围上没有明显区别，村镇银行不但经营一般的存贷款业务，也经营中间业务，没有体现出村镇银行为农民服务的宗旨，没有开发特色产品，无法满足农民的需要，不能适应农村市场的发展。

二、我国村镇银行发展的措施

（一）全面扩大村镇银行资金实力

作为村镇银行，一要深入农村的各个地方，快速了解农民的生产情况，了解乡镇企业的生产经营情况，动员农民、乡镇企业把多余的资金存在银行；二要加快村镇银行的硬件建设，通过科学的金融手段和高效优质的服务吸引农民、农村、农业的闲置资金存在村镇银行；三是针对农村特点，在偏远的地区设立村镇银行的分支机构，满足当地农民的需求；四是利用国家的各种优惠政策，降低村镇银行的经营成本，实现盈利的目标。

（二）培养一批高素质的员工队伍

（1）从思想上，加强对员工金融法规和职业道德素质的培训；（2）从技能上，开展全体员工从业技能的培训，同时严格考核过关，业务不过关的员工，一律辞退，从业人员必须达到思想先进，品德高尚，业务精湛的要求；（3）大力引进专业人才，首先，从全国著名高校的引进一批与金融专业的优秀毕业生，其次，从其他银行等金融机构引进一批具有丰富经验的银行从业人员和管理人员，使员工整体素质得到提高。

（三）加大对村镇银行的宣传力度

（1）村镇银行作为一个新生事物，农民不了解，所以要切实做好村镇银行有关的优惠政策的宣传，同时加大农民对基本金融知识的培训工作，让农民了解村镇银行，利用村镇银行的优势，参与村镇银行的建设与发展；（2）抓住村镇银行的核心竞争力，使村镇银行立足农村，面向农民，为新农村建设提供专业，优质，高效的特色服务；（3）学习其他国有商业银行的经验，在每个网点建立健全农民的信用档案，处理好与农民的关系，让农民相信村镇银行，依靠村镇银行存贷款，搞好新农村建设。

（四）加强金融业务创新

村镇银行不同于四大国有银行及股份制银行，需要对症下药，开发有利于“三农”的金融产品，积极探索新的金融担保产品，扩大贷款抵押担保物的范围；同时要提高工作效率，简化各种贷款手续，使农民真正得到村镇银行的实惠。除了常规的存贷业务外，可以适当地发展一定的中间业务，从而实现盈利渠道多样化。

（五）尽快建立农业信贷风险保障机制

目前，我国农村经济水平低，有关农村、农业、农民保险的险种发展比较落后，农村信用体系严重滞后，而且农民可以用于抵押的产品缺乏，村镇银行借贷风险太高，很大程度上由村镇银行本身来承担风险，对农民约束力不够，因此，建立农业信贷风险保障机制刻不容缓，而且在相关担保法条文中，增加对农村担保抵押品的规定，加快“三农”保险的建设力度，降低村镇银行有关“三农”信贷的风险，稳健开展新农村建设。

（六）加大对村镇银行的监管

由于村镇银行工作人员比较少，专门成立一个监管组织，难度比较大，我们可以共享银监局下设的分局资源，针对不同区域的村镇银行进行监管，对大小不同的村镇银行采用差别监管。促使村镇银行健康稳步发展。

总之，在村镇银行建设方面，存在一些问题，但是我们应该多角度、多层次调动银行员工与管理层的积极性，逐步形成独特的核心竞争优势，采取激励措施形成合力，推动村镇银行快速、稳健发展。

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