我国商业银行在网络金融领域的发展

杞县农村信用合作联社 高巧珍

随着互联网金融及移动支付的发展，全球商业银行都面临更为复杂的市场环境，很多学者认为新兴的网络金融与支付机构会造成商业银行网络金融的急剧萎缩。但本文认为，寻求合理的发展和合作途径，网络金融的出现的各种新情况会成为银行网络金融的机遇。

1 商业银行在网络金融领域遇到挑战

我国商业银行在网络金融领域的发展，可以追溯到1996年6月，中国银行开通网上服务。此后，各大商业银行陆续开通网上银行服务，逐渐满足了网络用户的银行业务需求。

不过，由于我国互联网起步较晚，网络银行在网上支付领域，不能满足市场需要。因此，随着网上支付兴起的，是作为网上支付中介的第三方支付机构。如果说，商业银行的网络金融业务，首先是把银行用户与商业银行之间的联系搬到网络进行，后来才扩大业务范围到网银支付。那么，第三方支付机构则反其道而行之，首先发展网上支付业务，然后逐渐利用其对商业客户的影响，担负起小额融资和贷款职责。目前的第三方支付通过互联网入侵商业银行的传统领域这一点，已经成为不争的事实。商业银行的网络金融发展，本来可以利用其“线下”借贷中介优势，把这种功能直接搬到网络。但是，第三方支付小额贷款业务的兴起，对网上银行的这一业务领域造成威胁，第三方支付提供的方便、快捷、无手续费的分期付款业务，大受欢迎，商业银行网络金融业务中最核心的一块，面临挑战。

2 商业银行对网络金融新发展的回应

对于其网络金融之路受到的影响，商业银行做出部分回应。

在网络支付方面，商业银行联合银联，推出网银支付业务，让消费者可以享受到线上、线下一体服务。而通过网银与第三方支付企业的链接，消费者可以通过网上银行支付到保障平台，既节省了操作步骤，又保障了利益。通过这些应对措施，到2012年，消费者用户网络购物采用最多的支付方式是网上银行支付。网银占有全部网络支付的为63.1%，而第三方支付才占到61.6%。可见，凭借雄厚的资本和基础，商业银行一旦对网络支付机构做出积极回应，其回报就是巨大而迅速的。

针对第三方支付机构和非银行金融机构对信贷市场的抢滩，商业银行推出了网络贷款B2C服务。相对于其他借贷公司的B2C服务，商业银行的网上借贷服务可信程度更高，因此更容易通过网络进行融资；与第三方支付机构推出的P2P贷款服务相比，尽管B2C需要贷款者到银行柜台办理手续，却更能保证安全性。

应对第三方支付机构的便捷分期还款服务，商业银行也大力推出网上信用卡零利率分期还款业务。但对于第三方支付机构提供的“绝对线上”流程，无需线下开卡的机制，商业银行还没有形成更有力的回击策略。不过同B2C与P2P的对战一样，商业银行占据的是其安全、稳固优势。这一点仍是商业银行网络金融在融资方面的有力武器。

总的来说，目前我国商业银行的网络银行对第三方支付等机构的回应策略还是在稳妥的基础上，保证现有的优势领域领导地位，并逐渐开拓新的网络市场。而第三方支付与其他网络金融机构，却是采用大胆的姿态，迅速发展。相对而言，商业银行的网络金融策略，稳妥有余，进取不足。

3 商业银行在网络金融领域的发展前景

3.1 商业银行网络金融发展机遇

面对挑战以及回应中的不足，商业银行应该抓住网络金融领域的机遇，加快银行网络金融的建设。商业银行在网络金融领域的发展机遇有以下几方面：

首先，网络金融有传播迅速、经营成本低、服务效率高、不受空间与时间限制等特点，有利于节约成本，扩大客户群。

其次，由于3G乃至4G技术的出现，移动支付正在一定程度上改变着国人的消费方式和金融理念。随着技术日新月异的发展，移动支付为商业银行带来的将不仅仅是网络金融的机遇：对于仅需一个移动终端就可以进行网络与近场多种金融操作的移动支付，网络支付与线下支付的发展必须是一体的。目前，在近场支付方面，我国尚无其他企业或机构能够大面积取代商业银行与银联POS机的铺设。因此线下近场支付方面，银行已经具有很大优势，如果商业银行能够抓住移动支付带来的这个机遇，开发、改进商业银行网银软件终端，大力发展商业银行的移动网络金融市场，就可以在此基础上把移动网络金融与近场支付捆绑发展，其发展速度将远大于单独发展其中一项。相应的，如果不能有效占领网络移动支付市场，银行的线下移动支付优势也会很快消失。因此移动支付带给商业银行的，既是机遇也是挑战。

最后，商业银行的网络金融发展，迎来“大数据”机遇。当下，越来越多的人认识到，“大数据”即为商机。企业对“巨量”、“海量”数据挖掘、分析，得出有针对性的数据资料。然后通过对数据资料的应用，迅速寻找经营目标并提供个性化服务，从而获得巨大的商业价值。而互联网为其金融企业提供的，正是这样一个获取和利用“大数据”的平台。商业银行具有“大数据”发展的前提，即掌握大量线上、线下数据。这些数据不仅包括已经发展起来的网络借贷积累的数据与占有全网最高的63.1%的网络支付数据，还包括商业银行最擅长的线下借贷与线下支付产生的数据。通过数据的整合与分析，有助于商业银行有针对性地发放信用卡、寻找融资对象与贷款对象，并从不同细节和分类数据中找到针对这些对象的个性化服务方案。

把这些有利的优势，利用在银行网络金融的发展上，会迅速扩大商业银行网络金融的范围，并提升网络经营质量。扩大范围，提升质量的服务，会带来更多、更准确而易于处理的数据，对它们再次进行分析，商业银行的网络经营发展对象与个性化服务内容会进一步清晰明了，服务范围进一步扩大，客户享受到更加贴心的个性化服务。如此往复，良性循环，商业银行网络金融可呈现几何级数发展。

3.2 商业银行网络金融发展对策

对于网络金融发展成本低、效率高的机遇，网上银行在这些机遇的利用方面起步虽然比较早，也较为重视，但从目前情况看，还没有针对这些机遇发展完整的策略。学习第三方支付机构，重视这个“显而易见”的机遇，仍是商业银行网络经营所需要关注的。商业银行方面，也应该完善网络生活服务平台，开发便于操作的电子银行操作流程，为客户提供便捷服务，利用网络技术，发展信用评级体系，完善借贷服务平台功能。

面对移动支付和“大数据”方面的机遇，由于移动支付是一个涉及移动运营商、网络金融和支付等多领域的支付方式，因此，一方独占市场的可能性不大。商业银行应该充分认识网络金融发展迅速的特点，加强与互联网企业的合作，优势互补，共同开发网络金融市场。这样不但有利于维护商业银行现有的网络金融服务用户，不至于因为过分竞争导致客户流失，而且通过多方互补，能够充分利用各方的资金、人力、网络、服务、信誉优势，共同开发市场。同样，通过合作和信息共享，各方也都能在“大数据”环境下实现共赢。这种合作还可以不仅仅限于网络经营，而是发展各个企业之间，线上与线下的各方面共同合作，例如，与第三方支付机构的合作，既可以是近场支付方面的合作，也可以是网络金融与网络支付的合作。利用第三方支付平台上拥有的个体客户和微小企业信息，中间业务发展优势，以及强近的网络开发势头，通过网络支付、网络金融与近场支付的综合合作，商业银行的网络金融实力和数据收集、分析能力可以得到很大提升，并得到最大程度的发展。

此外，商业银行还应该强化自身，制定强有力的网络监管体系和风险防范体系，提高在金融领域的竞争力。

[1]曹耀云.非金融机构的网络金融业务发展及商业银行对策研究[J].重庆电子工程职业学院学,2013(1).

[2]何燕岗.第三方支付给商业银行带来的机遇与挑战[J].西南金融,2012(3).

[3]张虎,梁鸿舜.第三方支付对商业银行的业务影响及应对分析[J].深圳金融,2012(1).