个人办理结售汇业务三关注

文张新存

个人结汇业务是指个人将持有的外汇以银行挂牌汇价卖给外汇指定银行换取等值人民币的行为；个人售汇业务则是指个人以人民币从外汇指定银行以银行挂牌汇价换取等值外汇的行为。随着我国对外开放不断深入，个人对外交往活动日益增多，越来越多的普通民众走出国门，这就不可避免地要使用目的国的货币。在此大背景下，个人结售汇业务的需求越来越旺盛，那么个人办理银行结售汇业务需注意哪些事项呢？

外汇管理政策

目前，我国仍实行部分外汇管制的政策，个人外汇业务实行的是部分项目在交易背景真实前提下的自由兑换政策，具体涉及到以下几个方面：一是区分现汇和现钞。通俗地讲，现汇主要是指通过银行汇出或汇入的外汇，现钞则是指个人持有的外国纸钞或硬币。国家对现汇和现钞的管理政策是不同的，对办理现汇项下的个人结售汇业务额度要远远高于现钞业务，不仅如此，对于现钞结汇，超过一定数额的还要出示现钞来源证明，而对于现钞售汇业务，现钞的出境还要向海关出示由银行出具的外币携带证。二是额度管理。当前外管政策规定，每人年度内5万美元以内等值外汇的个人结售汇业务，可以凭个人身份证明在外汇指定银行直接办理，而对于超过等值5万美元的部分，则需要提供个人结汇外汇资金的来源证明或个人售汇外汇资金的用途证明。三是交易背景真实性。对于超额度的个人结售汇业务，要确保提供真实的外汇来源证明或者用途文件，外汇管理局全国联网管理系统会自动筛选超额度的数据，并全面进行业务交易背景真实性核查。四是避免分拆办理个人结售汇业务。有些人为了逃避国家规定的年度个人结售汇额度管理，借用多个其他自然人的名义，一次性多笔办理等值5万美元以下的个人结售汇业务，这是违背国家外汇管理政策规定的，国家外汇管理局可以凭借先进的科技系统进行缜密的数据分析，发现这种分拆行为，并対相应个人进行严厉的处罚。五是区分经常项目和资本项目分别管理。个人旅游、商务考察、出国留学、旅游购物、境外工资或劳务所得的汇入或支付、生活费、赡家款等行为都属于经常项目的范畴，对此项目可以凭真实交易背景进行个人外汇业务的自由兑换，而对于境外投资、借款、购房置业、证券买卖等则属于资本项目的范畴，需要征得外汇管理局的审批同意之后，方可以到外汇指定银行办理个人结售汇业务。

币种和汇率

目前，每家外汇指定银行所能办理的外汇业务币种是各不相同的，有的银行可以受理的币种很多，多达一二十种，但有的银行受理的币种很少，只有区区几种，因此办理个人结售汇业务应优先选择那些币种多的银行办理。而且，有的银行对某些币别只办理现汇业务，不受理现钞业务。另外还应注意的是，有些银行独家办理一些特别的币种，尤其是在世界范围内还不能自由兑换的周边国家或地区的货币。

各外汇指定银行的汇率也是各不相同的，个人在办理金额较大的个人结售汇业务时，应注意做到货比三家，选择那些对个人收益有利的银行办理个人结售汇业务。同时，在做个人结售汇业务之前，也应首先分析一下近期的汇率走势，或者向银行专业人士咨询，从而选择对自己有利的时机做成业务，避免不必要的汇率损失。

银行综合服务能力

个人申请办理个人结汇业务，首先应有外汇来源，然后才能兑换成人民币，而申请办理个人售汇业务，则一定会有定向的用途，这就对银行的综合服务能力提出了要求。个人向境外汇出或者汇入外汇，银行的境外服务网络是否健全，是否有足够的代理银行服务机构，能否确保外汇资金的高质高效划转，最终满足个人的用汇需求；若是现钞业务，银行是否有多种的币别和充足的库存，现钞鉴别能力如何，都是个人办理结售汇业务时应当考虑的。

除此之外，还应考虑银行为客户进行配套外汇资金理财的能力，其对客户个人结售汇业务时机的选择，业务做成之后资金暂时闲置阶段能否匹配较高收益的银行服务产品，以至人民币业务的综合服务能力，都是不应忽略的。总之，银行的产品越丰富，个人结售汇业务的延伸收益就越高，个人办理业务的综合收益也才能最大化。