银行卡收费，原来这么好赚

今年12月，一连串消息接踵而至：12月16日起，光大银行调整IC借记卡工本费收费标准；从2014年起，兴业银行将对IC借记卡开卡和换卡收取每张20元的工本费；2014年4月起，招商银行将对部分地区日均资产不足5万元的金卡客户收取每卡每月10元的账户管理费……中国目前的银行卡收费，规模在千亿元以上，关系你我。

尽管这么多年来，银行卡的收费项目就一直是增多的趋势，不过今年这个势头尤其明显。在各大银行的财报中，有一项叫作“手续费及佣金收入”，卡费包含其中。据统计，今年前三个季度，这一项收入加起来有4118.3亿元，同比增长了25.67%。

当然，“手续费及佣金收入”不只是卡费这么简单。但是，卡费在里面占比不小。2011年，银行卡收入只占手续及佣金项目的16.97%。据此保守推算，在今年的前三季度，银行卡业务为全国商业银行所带来的收入总额在千亿元以上。信用卡的年费、利息收入、转账、小额账户管理等等费用足以支撑疯涨的中间业务。

可能很多人有一个体会是，今年，银行办信用卡不再像以前那样大肆送东西，反而变得吝啬了。对此，业内人士的解释是，前几年银行是在整体地布局开发市场，如今是享受“收成”的时候。

在以前，中国的商业银行真是躺着就把钱赚了，只要吃“利息差”就赚得钵满盆满。所谓的“利息差”简单说，就是指银行以一个高利率放贷，而放贷的钱大部分是以低利率吸入的存款，这之间的差就是银行赚到的利息收入。银行业一度有接近八成的收入都靠着它来支撑。然而，不少人都把2013年作为一个分水岭，认为这种躺着赚钱的日子会一去不复返。目前，各大主要商业银行的赚钱主力——利息收入已经出现了增长乏力的态势，直接影响业绩。

既然如此，银行当然不会“坐以待毙”，早就在喊着要学外国的银行那样增加“中间收入”。把免费的变成收费的，把收1块的变成收2块的。

说到收取这些琳琅满目的卡费时，银行总会提到和国际接轨。的确，减少利息收入是大势所趋，可是增非利息收入的经营方针却不代表巧立名目地收费。以经常被提及的德国银行业为例，尽管非利息收入的比重远超过利息收入，不过人家的普通服务收费并不高，也没有多少名目，还对包括青少年在内的群体免除一定费用，靠的是非常高的资源利用率和服务水平赚钱。而许多的中国大陆银行卡业务恰恰谈不上什么服务素质。

Q&A

@南都周刊：为什么说银行卡收费，最后受损最大的恰恰是资产不多的普通百姓？

@腾讯今日话题：那些低服务水平的收费项目就像蚂蚁一样，一口一口啃食最多的恰恰是社会上资产最少的那些人。咬一口不多，大家没这个成本去计较，可日积月累就不少了。

其实，越是富裕，人的投资渠道就越多，不一定通过银行，而且许多银行为了拉大客，也对贵宾客户提供了包括手续费优惠在内的各种“大餐”。可是收入不多的普通人就不一样了，越来越多、越来越猛的银行业务收费对他们伤害最大，可他们不可能不接受现代金融服务。比如银行收小额账户管理费的由头，是管理那么多账户银行需要成本。可是有时候那么多张银行卡恰恰是不得不要，比如交气费是A银行的卡，交电费是B银行的卡，在某大医院看病是C银行的卡，发工资是D银行的卡……而这当然和银行吸引客户办卡的策略有关。