汉川农银村镇银行的经营特点及对策分析

陆玮

摘 要 本文首先介绍了汉川农银村镇银行的设立背景，进而从主要经营特点与存在的主要问题两个方面分析了汉川农银村镇银行的基本情况，最后针对该行在经营过程中面临的问题与挑战提出相关对策建议。

关键词 村镇银行 经营特点 可持续发展 汉川市

一、汉川农银村镇银行的设立

在2006年底银监会要求积极引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行、农村小额贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构的背景下，中国农业银行把目光投向了村镇银行。2008年8月18日，中国农业银行作为主发起人，与汉川市钢丝绳厂、湖北永和安门业有限公司等5家企业法人共同注资设立的汉川农银村镇银行在湖北省汉川市新河镇正式开业。汉川农银村镇银行注册资本2000万元，其中，中国农业银行出资1000万元，占50%，其余5家企业法人各出资200万元，分别占10%。汉川农银村镇银行是全国首家由大型国有商业银行发起设立的村镇银行，也是湖北省第一家设立在乡镇的村镇银行。

汉川农银村镇银行的成立是中国农业银行在农村金融体制改革背景下积极探索服务“三农”新模式的尝试，标志着中国农业银行为支持“三农”事业提供金融服务上迈出了新的步伐。汉川农银村镇银行以“立足乡镇、面向县域、服务‘三农”为办行宗旨，以“农民的银行”为市场定位，主要为县域内农牧民、个体工商户和农牧业组织、企业法人提供金融服务。

二、汉川农银村镇银行的主要经营特点

1、市场定位鲜明

汉川农银村镇银行的所在地新河镇，地处汉川与武汉交汇处，是典型的城乡结合部，区域经济非常活跃，资金需求比较旺盛。汉川农银村镇银行在成立之初，就明确了“立足乡镇、面向县域、服务‘三农”的办行宗旨，以做“农民的银行”为其市场定位。按照上述定位，汉川农银村镇银行积极向当地农户、种养殖业专业户、个体工商户、专业运输户、涉农中小企业等提供各种信贷服务。截止到2012年12月31日，汉川农银村镇银行各项贷款余额达0.97亿元，且均为涉农贷款，支持培植种粮大户5户、种棉大户3户、养猪大户8户、家禽养殖大户13户、水产养殖大户21户、涉农中小企业15户。

2、经营方式灵活

开业以来，汉川农银村镇银行利用深入市场、贴近客户的优势，不断推出灵活的服务方式，改进服务质量。在产品服务方面，该行针对农村、农民、涉农中小企业的信贷需求和自身条件，开发出方便、灵活、针对性强、具有自身特色的金融产品。不断创新贷款、担保、抵押模式，先后推出了“三联动”贷款模式、自助反复可循环贷款模式、“三高”担保模式、公司+农户担保模式等金融服务产品，给客户带来了极大地便利。在服务时间方面，尽可能地方便客户，该行坚持节假日不休息，延迟下班时间，有时甚至在晚上还开办业务。并且该行为及时满足客户需求，还始终坚持上门为客户办理业务。在业务流程方面，该行充分发挥决策链条短、审批环节少、灵活快捷的优势，尽力缩短办贷时间，整个贷款过程从贷前调查、贷中审查到贷款审批保证在1-5个工作日完成，并在第一时间将贷款发放到客户手中。

3、风险管理得当

汉川农银村镇银行在服务“三农”的实践中，逐步探索出了适合自身特点的风险防控机制，如该行在对潜在客户实施简易评级授信的前提下，采用“看、摸、查、访、网”的五字贷前调查法。其中，“看”就是到客户家中实地查看基本情况；“摸”就是全方位地摸清客户的生产经营现状；“查”就是查客户及家庭成员及其他相关人员的征信情况；“访”就是访问客户周边人群，了解客户有无不良嗜好和不良习性；“网”就是调查客户提供的关系网，通过客户关系网了解其确切的经济实力。截至目前，汉川农银村镇银行各项贷款的到期回收率与利息回收率均为100%，无任何不良贷款记录。

4、发展环境较为宽松

从试点开始以来，银行业监管部门和各级政府纷纷出台相关政策支持村镇银行发展壮大。例如，2008年银监会规定，村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行，应比大型商业银行存款准备金率低4.5个百分点。2009年银监会规定，允许村镇银行在成立五年以内逐步达到存贷比考核要求。2008年湖北省政府就实施税收优惠政策、减轻村镇银行负担等问题作出了明确规定。针对村镇银行银联入网费用过高问题，湖北银监局积极主动与银联公司进行沟通和协调，最终使得村镇银行入网费用由原来的300万元降低为注册资本金的1%。此外，汉川市政府也结合本地实际，在舆论宣传、引进客户、组织存款等方面出台了对于汉川农银村镇银行的具体支持措施。

三、汉川农银村镇银行存在的主要问题

1、业务覆盖范围有待提高

由于汉川农银村镇银行成立时间较短，且经营网点单一、业务种类与金融服务产品有限，因此无论是业务笔数还是客户覆盖面，均存在较大上升空间。与当地现有的两家金融机构（农村信用社、邮政储蓄银行）相比，汉川农银村镇银行虽然在存贷款余额上已经超过其他两家，但从服务半径、客户总量、日均业务笔数等指标上看，优势还不明显，尤其是在吸收存款方面，目前，汉川农银村镇银行每天3个柜员的存款业务量加起来仅100多笔，尚不及国有商业银行普通支行中一个柜员的业务量，业务覆盖范围有待进一步提高。

2、技术支撑明显不足

受经营规模较小、资金实力相对较弱等条件的限制，汉川村镇银行当前仍缺乏强有力的技术支撑，无法满足现代银行业金融机构传统业务发展和新业务推出的需要。目前汉川农银村镇银行使用业务操作程序为20世纪80年代末开发的《银行核心业务系统V5.0单机版》，该程序设计过时、功能单一、操作烦琐。此外，该系统目前还无法加入中国人民银行大小额支付系统，所有该行暂时还未能加入银联，同样也不能发行银联卡，其基本业务发展受限。汉川农银村镇银行的汇路一直依赖其它商业银行，致使其在资金结算方面存在手续烦琐、效率低、费用高等诸多问题，同样了限制了相关业务的发展。

3、持续控险压力较大

汉川农银村镇银行在业务快速发展的同时，还存在着存贷款业务发展不均衡的问题。从运营情况来看，该行自开业以来贷款业务发展迅速，但吸储能力却始终难以有效提高，存贷比始终维持在高位，加大了运营风险。尽管银监会对村镇银行在设立初期的存贷比相应的政策扶持，允许村镇银行5年内逐步达到存贷比要求，但是，从长期来看，持续以这种方式运行与银行业稳健经营的原则相悖，村镇银行持续控险压力较大，影响其可持续发展。此外，汉川农银村镇银行在风险管理过程中，管理制度和技术手段仍不健全，日常管理仍主要依赖“人治”，这也在一定程度上增加了汉川农银村镇银行的持续控险压力。

4、政策支持尚不到位

在实际运营过程中，许多优惠政策汉川农银村镇银行目前尚未充分享受到。如至今没有取得同农村信用社在税收等方面同等的待遇，目前，村镇银行的营业税为5%，而农村信用社的营业税却仅为3%。在所得税方面，村镇银行执行与其他商业银行同样的标准，未体现有任何优惠。湖北省政府有关文件虽然明确2008—2012年，村镇银行可享受与农村信用社相同的税收优惠政策，但在实际看来并未兑现。此外，国家财政长期对农村信用社的涉农贷款进行贴息，但到目前为止，包括汉川农银村镇银行在内的村镇银行却无缘此项优惠。

四、相关对策建议

1、坚持“服务‘三农”的市场定位，扩大业务覆盖面

汉川农银村镇银行要与一般商业银行相区别，必须以当地农村地区金融为自己的目标市场，确定放贷目标和服务方向，稳固自身在农村小额信贷市场上的主导地位。由于汉川农银村镇银行设在乡镇，在成立初期，单一网点经营方式也限制了其业务覆盖面的扩展。长期内，汉川农银村镇银行必须要结合经营状况，加强基础设施建设，增设服务网点，为更多地农户与涉农中小企业提供金融支持。此外，管理人员和工作人员的选配也要坚持“本土化”原则，利用农村地区“熟人社会”的关系网络以更好地扩大业务覆盖面。

2、创新金融产品与服务方式，突出村镇银行特色

汉川农银村镇银行应该针对当地金融环境与金融需求特征，大力探索创新金融产品与服务方式，不断开发出适合自身特点、符合当地金融需求的金融产品，不能简单地沿袭中国农业银行的信贷模式，要积极为农民和涉农中小企业开发有特色的业务。可以根据不同客户群体需求进行有效地市场细分，推出有针对性的信贷产品，如可以资金用途开发农户生产经营贷款、子女助学贷款、建房或旧房改造贷款、农机具购置贷款、农民工返乡创业贷款、村官创业贷款等多种信贷产品。

3、严格加强监管，增强风险控制能力

做好监管工作，增强风险控制能力对汉川农银村镇银行的发展尤为重要。一是监管部门应该设立动态监管机构，对汉川农银村镇银行实行一定程度的差别化监管和实时监管，督促引导其在注重流动性和效益性的同时，要做好安全性工作。二是中国农业银行要承担起帮助村镇银行建立落实相关内部监管机制的责任，强化内部控制，规避经营风险。利用发起行自身风险控制的成熟经验，结合村镇银行的风险特点，设计有效的业务流程管理方案。三是汉川农银村镇银行应建立健全内部控制系统，加强工作人员业务培训，提高工作人员的风险意识。

4、加大政策扶持力度，营造良好的外部环境

村镇银行的发展壮大需要更大的政策扶持力度以及良好的外部环境。一是政府应在财税方面给予村镇银行更大扶持，优惠幅度可以参考农村信用社的政策标准，通过实施税收减免、财政贴息以及贷款奖励等优惠，以降低其经营成本。二是中国人民银行应考虑把支农再贷款政策的覆盖面扩大至村镇银行，以提高村镇银行的资金实力，缓解当前村镇银行因吸储难造成的信贷自给不足压力。允许村镇银行与其他金融机构之间进行同业拆借，进一步扩大资金来源。三是加快建立和完善风险补偿机制，监管部门和财政部门要加强沟通、协调，给予村镇银行在不良贷款核销的时间和频率上一定的优惠政策，地方上予以配套支持。

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（作者单位：华中农业大学经济管理学院）