买车为什么要贷款

施维捷

算来算去，一般人都觉得，买车贷款是不划算的。其实，不一定，买车贷款也有好处在。为什么呢，因为我们对出行便利的要求越来越迫切。无论是“高富帅”的成功人士，还是普通“屌丝”都有了买车的需求，买车已是现代人必不可少的一项开支。一个三段式的买车计划就这样形成了：手头还不宽裕，又想马上享受有车族的便利，不要紧，买车贷款你要这么贷——

1 工薪阶层的买车梦想

方法：银行汽车消费贷款

目标车价：20万或以下（连牌照）

贷款门槛：0首付、低抵押或纯信用抵押

贷款年限建议：3年

月还：7000左右

汽车消费贷款，是银行在最近几年推出的一项新兴业务。它的特点是不需要贷款人有首付资金，且对抵押物要求很低。目前大多数银行一般只要有一套房产做抵押就可以办理消费贷款，甚至一部分银行如宁波银行、平安银行等都推出了不需要提供抵押物的纯信用贷款。这对于没有多少积蓄，又想马上买车的新婚夫妻，无疑是一大福音。同时，由于工薪阶层的新婚夫妻买车一般都是购买中低端的车，基本上车加牌照在20万或者以下，而消费贷款一般可以把贷款期限放长到3年，那对于这样的贷款人来说，每个月的还款压力也不会很大。

举个最普遍的例子：20万元无首付，贷款3年，按目前市场上的个人消费贷款在7.5到8左右的年息。那么夫妻的还款金额在7000到7500之间。这个还款压力就不是特别大了。如果夫妻可以拿出个5、6万作为首付，那每个月的还款压力就还要小。

除了对首付和抵押要求比较低以外，消费贷款另一个优点是一般要求夫妻都有固定的工作，且有独立的住房即可。不过汽车消费贷款有一个非常致命的缺陷，那就是一般额度比较低，一般目前各大银行的汽车消费贷款的最大额度都在30万到50万之间。这个对于买普通车来说是够了。如果你想买豪车，那就不适合用银行汽车消费贷款了。

2 一家两车——

新能源汽车的尝试

方法：政府新能源汽车补贴政策

目标车价：20万左右（连牌照）

门槛：补贴10万+个人出资10万

贷款：无需贷款

随着城市的日益扩大，很多人开始往郊区迁移。而郊区面积大，公共交通不方便。这部分居住在郊区的人往往又在市区上班。所以越来越多的家庭开始有买两辆车的需求。

对于这部分需求，其实并不需要借助金融方案来解决问题，只要享受国家的一些政策就可以轻松解决。这个政策就是上海前不久刚刚推出的对于新能源汽车的补贴。

目前新能源汽车的最大问题是加气难，不过这个问题在郊区就很好解决了。目前上海的加气站八成都集中在郊区。我们建议需要两辆车的家庭可以郊区备一辆新能源汽车用于平时的出门购物、走亲访友、接送孩子和老人之用。而平时上班或者出门远行旅游可以用常规车。目前上海对于新能源汽车的补贴力度是非常大的，各类补贴加起来在一辆车上要超过10万元。换句话说：你自己只要花10万左右就可以搞定一辆新能源车，连牌照的哦。这对于大多数人来说应该不是很大的经济负担。此外，新能源汽车将大大节省你的油钱。

3 高收入者的改善需求

方法：品牌汽车金融公司项目

目标车价：120万左右

门槛：最低2成首付、房产、有价证券等证明

贷款年限建议：5年

月还：22000左右

对于那些收入不菲，希望提前享受豪车的人士来说，银行的汽车消费贷款并不能解决他们的问题。好像小李，今年35岁事业有成，目前已经是一家外资企业的高管，月收入在6到7万之间。由于经常接触高端客户进出高档会所等场合，他希望现在就购买一辆120到130万的好车。那有没有办法可以帮助小李完成他的愿望？

对于这样的金融需求，银行消费贷款显然已经不能满足，而这个时候我们需要寻求品牌汽车金融公司的帮助。目前市场上一些豪华汽车都有相关的金融公司，比如宝马金融、奔驰金融服务、保时捷金融服务等等。这类金融公司都给购买本品牌汽车的高端客户准备了相关的购车贷款计划。

这种贷款计划最大的特点，就是贷款额度足够大可以满足高端客户的需求。不过它对客户的资质要求比较高，一般要求客户有较高且比较稳定的月收入。同时需要客户提供房产、有价证券等证明。同时该贷款和银行消费贷款另一个重要区别就是需要部分首付，一般目前这类汽车金融服务公司最低可以做到2成首付。以小李的情况来看，只要自己可以拿出25万到30万，那么小李需要贷款100万，由于此类金融贷款利率要高于银行消费贷款（一般在9.5%到10）左右。如果小李愿意把贷款时间放长到5年，那么小李每个月需要还款22000元左右。