一场“被健康”的游戏规则

宋海峰

有三个与健康相关的问题，有三种不同的问法。人文一点儿的问：比你自己还关心你健康的是什么人？那应该是深爱你的家人了。现实一点儿的问：关心因为你的健康而影响工作的是什么人？可能是聘用你的公司老板。比较直接的问：担心你生大病的是什么人？你可能要犹豫一下，但一定是因你治疗疾病产生医疗消费需要理赔的那家保险公司了。

虽然很少有人问你这三个问题，但讨论这三个问题却引发了20世纪中期欧美国家健康产业的巨大变革，也改变了整个行业的商业路径，出现了更多的创新医疗服务模式。

不用问，在与你的健康有关联的家人、公司老板和保险机构三方之中，保险机构首先看到的是随着现代社会慢性疾病的快速增长，必须面对众多保险客户疾病理赔支出费用的飙升，对保险机构而言这是一个现实的挑战，直接利益受损驱使他们最先做出思考：如何才能够让客户少生病、不生病、不生大病，避免总是被动地理赔？

这些看似不可能完成的任务，让善于玩金融游戏的保险机构通过资本运作手段做到了，他们控制医疗机构，从而减少保户（投保的客户）在治疗过程中的一些不必要的费用支出，如果医疗机构通过一年的医疗服务节省了100万美元的额外医疗费用支出，他们就拿出节省下来费用的 15%～20%来奖励医疗机构。很快，不必要的过度医疗现象被有效控制了。

但是问题随之出来了，这个看起来有效的办法，其实不能完全有效地阻止一些保户在治疗过程中绝对必要支出的治疗费用。保险机构又想办法，那就是把解决产生疾病的问题进一步前置，把疾病预防的服务体系建立起来。在美国，保险机构是实施健康管理和私人医生服务的主要推动力量，他们确定的目标为：降低健康风险，改善长期健康状况，降低医疗费用支出，鼓励健康行为的形成。

他们的做法是：每年在被管理者生日前一个月发一封邀请参观医疗机构健康中心的信，得到确认后寄去由专业指导员协助完成的健康调查表；在参观时对其进行生物学指标的检查，随后进行健康风险的评估及结果讲解，并一起制定一个个人健康行为的干预计划；被管理者的健康评估可以显示出最危险的行为，干预计划主要包括减少酒精摄入、减少吸烟、饮食与营养、健康锻炼、加强免疫功能、减肥和自我保健。

生病的人少了，保险机构理赔的费用降下来，而因为减少理赔而节省下来更多的费用，又可以用来奖励那些做得出色的医疗机构，甚至直接奖励保户。在德国，如果保户的医疗费用持续降低，保险机构会降低保户缴纳保费比例，甚至奖励他们选择去国内风景最好的度假村疗养度假，保户因此会更配合管理好自己的健康，从而形成良性循环。

美国夏威夷医疗保险公司通过累计10年的健康管理取得了很大收获，首先是降低了医疗费用的开支。健康管理参与者比不参与者平均每年人均少支出200美元；其次减少了住院的时间。在住院病人中，健康管理参与者住院时间比不参与者平均减少了两天，参与者的平均住院医疗费用比未参与者平均少了509美元，90%的保户通过健康管理医疗费用降到原来的10%。

在保险机构有力的带动下，一个全新的服务链条建立并有效地运转起来，使得参与其中的各方都获得了直接的好处，而难得的是，这一切都发生在欧美国家慢性病医疗费用连续多年可怕的爆炸式增长的现实中。

有点儿类似股票指数的动态变化，每年保户健康指标持续变化的动态曲线，都引起个人、医疗机构和保险公司的高度关注，关键是对保户而言，想要获得健康已经不再是患病后无奈地选择走向药店和医院这条单一路经，这种被主动关怀和专业服务的感觉是从未有过的，获得健康后的幸福感才是真实可靠的。

（本文作者为中国领先的高端私人医生服务机构——颐年康盛公司总裁）