中国建设银行甘南分行中小企业信贷业务再探

梁加措

摘 要：本文对中国建设银行甘南分行授信管理制度，信贷产品的创新，中小企业客户等几个方面进行了分析，结合自身工作实际探讨相应的解决措施。

关键词：信贷业务 改进措施 机构合作

中图分类号：F832.42 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2013）03（b）-0241-01

甘南藏族自治州区域经济持续高涨，中小企业拥有很大的发展潜力，建设银行甘南分行要实现更快更好的发展，必须着手于开展中小企业信贷业务。应在全州范围内创造出良好的信用环境，加强企业的信用观念，在从上级分行争取到一定授信权限的基础上，改变自己的经营理念，壮大自己的经营能力，搞好多部门合作，完善风险担保机制，为当地中小企业创造出相适应的信贷产品，通过专业的营销队伍，挖掘出优质客户，维持好重点客户，做好贷前管理的同时，跟踪贷后检查，一方面实现了企业的资金需求，另一方面降低了银行不良贷款率，达到银企共赢的目标。

1 建立合理的授信权限管理制度

甘南分行可向省行申请如下管理措施，总行也可借鉴其他商业银行发展中小企业业务的指导意见，做出以下改革：第一，总行进行分级的目录管理，区分行首先制定较粗的准入目录，由二级分行进行细化；第二，关于中小企业信用等级的评定审批权应以集中在二级分行为主，或实行报备制，以便和信贷需求的实效相适应；第三，在符合国家产业政策，环保政策前提下，银行必须制定与当地经济相适应的中小企业信贷准入条件，不搞一刀切；第四，根据不同的用信品种，信贷审批权限可适当控制，如遇中期流动资金贷款，固定资产贷款，保函，外汇贷款等可上收授信与用信审批权，而对企业短期流动资金可适当下放授信审批权。

2 改进中小企业信贷业务的经营战略，积极拓展中小企业业务

该支行应加强专业人才队伍建设，借鉴国内外先进的信贷经营机构管理经验，逐步建立有自身特色的中小企业专业化经营管理队伍，特别是要建立长效培训机制，推行岗位资格认定和持证上岗制度，将一批有创业精神，有专业知识，敢于奉献的人才纳入中小企业信贷部门的服务队伍中来，提升中小企业金融服务人员的业务营销能力和风险控制能力。针对该行信贷投放领域集中，资源配置失衡现象，银行信贷人员可从以下几个方面着手挖掘潜在客户资源，第一，从某条产业链的上下游寻找优质中小企业客户，如核心企业提供的与其稳定供货关系的前20名企业；第二，从商业生态链上发展优质中小企业客户，如在商品物流的供应链上环绕着的大量中小企业客户；第三，从产业园区和经济开发区中寻找优质和培育优质客户；第四，从工商，税务系统中寻找优质企业和纳税大户等，如税务部门提供的中小企业纳税前50名企业；第五，强化银政合作，从政府开展的中小企业发展推进会上寻找优质客户；第六，涉入多个生产领域，尤其是以前未涉及的养殖业，林业等；第七，与担保公司沟通合作，从其担保客户中寻找目标客户。

3 创造良好的信用环境是顺利开展中小企业信贷工作的必要条件

一是要搞好宣传指导，通过向地方党政相关经济部门及面广量大的县域中小企业宣传经济与金融发展的互补关系，宣传新时期金融方针政策取向及信贷政策原则，宣传建立信用社会对改善地方投资环境和推动企业发展的重要作用，从而让全甘南州了解建行，让企业领悟到信贷是互惠互利。二是要做好信用方面的奖惩，通过与司法部门的配合，对逃废债等破坏社会信用环境的行为进行严厉地打击，通过与央行，工商，税务，计量等部门的配合及加强与其他金融同业的联系，运用网络等各种手段，实行资源互补信息共享，建立起较为健全的县域中小企业社会信用评价监测机构，为建设银行甘南分行顺利开展中小企业信贷工作打好基础。三要规范中小企业信用行为，加强中小企业信用信息系统数据库建设，积极引导中小企业自觉遵守信用，讲诚信，为建行提供信贷支持创造条件。

4 完善中小企业担保机制，做好信贷产品的创新，把业务做大做强

在中小企业资金的担保方面，该支行要考虑到担保措施对中小企业信贷资金的安全至关重要，特别是对首次接触的小企业客户，由于信息的不对称，可靠的第二还款来源对授信决策相当重要，从信贷审批的角度看，对于初次申请的中小企业客户，担保措施在审批时占全部因素的权重应在40%以上，如果企业的担保措施不太合理，则此笔贷款不能发放。甘南州中小企业的特征是固定资产规模小，尤其是土地厂房等大额资产很可能是通过租赁获得，流动资金大部分用于运转，难以提供达到银行要求的抵押品，要实现信贷产品担保的创新，该支行必须对企业各项资产进行个性分析，针对不同类型企业的经营特点，找到企业与银行都能接受的担保方式，保证信贷风险可控，使得款项敢于放出。该行在推荐中小企业担保措施上，可考虑以下两个方面，一是获取专业的，有名誉的担保公司提供的担保保证，二是针对和商业银行的优质客户业建立稳定供销，合作关系的上下游产业上的小企业贷款。

5 搞好多部门合作，做好贷后管理工作

建设银行甘南分行要解决中小企业的贷款风险控制问题，不妨借鉴其他支行的做法，采用将独立审计纳入商业银行中小企业贷款审批体系的方法。即由注册会计师对打算贷款的中小企业进行独立审计并出具贷款前的审计报告，以此为基础，再对该企业发展过程中可能遇到的风险状况出具其他审计意见。注册会计师的审计报告和其他审计意见作为该行信贷部门风险评估的重要参考，本银行可根据独立审计行业的惯例设立问责机制，一旦不良贷款出现，将酌情追究注册会计师的责任，其意义表现为，既可以弥补商业银行信贷部门工作人员的知识技能缺陷，又能有效防止贷款风险的出现。

在贷后管理工作中，该支行应高度关注企业的资金链，加紧贷后跟踪检查，确保资金流，现金流不中断，并把企业存货，应收应付账款作为信贷人员贷后检查的重点，以防存货过多或应收应付账款过多影响企业的生产及按期归还贷款，倘若发现问题严令限期整改。具体操作方案如，中小企业贷款业务沿用双人负责制，信贷人员每月10日左右，到企业实地走访，掌握企业的经营情况，协调企业规范财务，向企业献计献策，同时提醒企业减少库存，帮助企业推销产品，规避风险，回笼资金，形成书面材料，然后要求企业每月21日归还款项，信贷人员在每月15日后主动与企业财务人员电话联系，督促在其账户中留足归还贷款本息资金，以确保贷款本息按期偿还。

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