提高新疆少数民族地区金融服务质量的对策研究

依布拉音·巴斯提

摘要：全国一视同仁的金融服务模式的背景下，欠发达地区金融机构的金融服务功能不断弱化，不利于欠发达地区经济发展。同时，不适合当地金融需求的金融服务模式不利于当地金融发展。根据当地金融需求及时调整金融服务模式，才能发挥金融支持经济发展的积极作用。

关键词：新疆少数民族地区；金融机构；金融服务

目前经济活动中，社会闲置资金通过不同的途径集中在金融机构，银行机构根据金融需求主体的经济能力实现金融资源配置，实现利润最大化的经营目标。金融机构的这种特殊的经营性质决定了金融服务的范围及客户群体。在新疆少数民族地区（和田、喀什和克州）的金融需求主体主要是当地的维吾尔族企业家和农户。当地的维吾尔族群众信仰伊斯兰教，主要从事种植业和特色民族产业等特殊行业，金融服务需求具有特殊性。当地金融发展水平较滞后，经济发展水平在全疆较落后，也是提高新疆整体经济发展水平的主要障碍。当地金融机构提高金融服务质量关系到缩小新疆区域经济发展差异和贫富差距的关键问题，同时在保证全国政治稳定、加强民族团结、建立和谐社会等方面具有非常重要的现实意义。

一、新疆少数民族地区金融供给存在的问题

（一）金融服务模式存在的问题

1. 金融服务意识存在的问题

目前，全国经济发展的需要，中央政府不同时期制定了金融支持“三农”、中小微企业、农民增收、缩小经济发展差异、促进城镇化建设等政策。但金融机构对农业和中小企业提供金融服务水平一直没有太大的变化，同时由于欠发达地区金融服务的风险高、成本高等原因，当地银行业金融服务意愿不强。银行业特殊的地位和经营模式决定银行的服务意识，全国银行类金融机构的金融服务意识可以总结为以下三个方面；第一、选优质客户服务的意识及范围，扩展到了地区，全疆或全国范围内，只是形式上发生了变化，基层行抢客户的模式，上升到分行或总行的形式。优质客户来源是各家银行提供金融服务较主动和积极提供金融服务的群体。存款业务方面，一般各家银行都设有大客户专柜，提供便利，甚至对有些企业提供上门服务，贷款业务方面也是很主动的去提供金融服务。第二、有偿服务意识。各家银行根据自己的特殊地位，增加自己中间业务的利润来源，不断扩大有偿服务的范围。这种全国性的金融服务趋势在新疆少数民族地区，引起金融需求的降低，不利于金融发展。第三、排斥弱势群体的服务意识。目前随着我国商业银行的商业化性质不断增强，对中小企业、农户等弱势群体的排斥程度越来越严重。银行业经营过程中积累的金融服务意识，是影响欠发达少数民族地区金融发展的主要原因之一。

2. 金融业务创新存在的问题

金融创新是提高金融服务质量的关键。金融创新不是西方先进的电子化金融产品业务或把国内的金融创新服务模式直接应用到新疆欠发达少数民族地区，直接模仿不适合欠发达地区实际情况，必然引起投资浪费。目前的金融创新具有全国性的特点，没有体现地方性的差异。特别是新疆少数民族地区客户群体的金融需求平时较简单，存款业务和贷款业务，客户群体的文化素质低，有着语言障碍严重，宗教意识强的特点，全国统一的发展模式忽视了民族文化，语言障碍缺陷等特点，对基层行没有留下金融市场开发的权利和金融产品和服务模式创新的余地。这种固有的发展模式必然制止金融服务的范围和效果。

3. 政策性金融服务存在的问题

新疆少数民族地区提供金融服务的金融机构里，商业性金融机构的营业网点、存贷款规模占的比例较大，农业发展银行的主要业务，只是从事农业龙头企业粮、棉、油收购的金融支持，农业发展银行的贷款支持规模低。政策性和商业性金融机构结构配置不合理。根据商业银行的经营性质，欠发达地区在没有形成通过市场调节资金融通机制的背景下，显然欠发达地区经济发展的需要有必要增加政策性金融机构的种类，解决区域金融发展差异和贫富差距的关键问题。同时重视农业发展银行的业务范围和金融支持功能。

（二）保证银行经营利益存在的问题

1. 缺乏补偿银行经营利益的机制

提高银行经营利润是银行经营的最终目标。银行选择是否进入某一个地区时，必然选择经济发展较好的区域，选择客户时，也必然选择经济效益好的行业，不会选择经营成本高、风险较高的行业或客户群。这就是新疆少数民族地区银行机构提供金融服务功能不断弱化的主要原因，从国家或地方政府层面没有建立保证银行正常经营利润的补偿机制。

2. 引起地方经济发展的难度

地方政府根据中央和新疆维吾尔自治区的相关经济发展政策，安排经济发展的相关目标，需要的资金要求银行信贷支持。但是，目前银行是自负盈亏的企业，安全性是其经营准则之一。在银行利润低、风险补充机制不完善的背景下，支持地方经济发展的力度也相应减弱。

3. 优惠政策存在的缺陷

国家为了发展欠发达地区金融发展水平，对金融机构采取税收优惠政策和贴息贷款政策，金融优惠政策，对提高基层银行或农村区域金融机构贷款积极性没有发挥应有的作用。国家虽然对金融机构采取优惠税收政策，但基层银行没有改善服务标准，没有起到预期效果。贷款利息补贴政策上，安居工程项目、妇女创业、大学生创业等贷款种类采取贷款利息补贴政策，然而在实际操作上不同区域的金融机构因地方财力不同而存在差异，影响银行贷款的积极性。另外，利息补贴政策的范围较窄，不包括农民增收关键的贷款种类，在妇女创业贷款上，新疆少数民族地区不太符合实际情况，由于少数民族习惯和封建思想影响，农村妇女主要从事家务事，男性种地打工来维持生活。

二、提高新疆少数民族地区金融服务质量的对策建议

（一）重视创新符合当地的金融产品

西方国家金融发展的理念与民族文化之间冲突的背景下，在全世界范围内，形成了西方金融发展模式和伊斯兰金融发展模式。我国是多民族的国家，不同的民族有不同的文化传统和宗教信仰，同样，新疆少数民族地区的主体民族是维吾尔族，具有独特的传统文化，信仰伊斯兰教、生活习俗等方面具有独特文化传统。因此，结合维吾尔族宗教信仰的特点，在新疆少数民族地区提供金融服务的金融机构可以试点办理相关业务。目前，新疆的民族企业经营目标已经明确以民族特色为主的做为服务的方向。从语言障碍的考虑，充分体现民族顾客喜爱的金融服务。

1. 设置免息存款种类

在新疆少数民族地区，有些民族企业家、个体工商户、大农户等经济收入比较高的群体和一般的农民由于宗教信仰禁止利息（riba）的原因，无法到银行办理存款业务。这些群体的这种遵守宗教教义的习惯，一方面，影响当地银行资金来源，另一方面引起维吾尔族办理金融业务的难度。根据当地的宗教文化，银行可以考虑设置不同期限的免息存款种类，根据不同的期限，以适当奖励和利润分成的形式，增加银行资金来源，解决维吾尔族办理银行业务的难度。

2. 设置信用贷款

目前，银行业的贷款种类中抵押贷款、质押贷款和保证贷款的比例比较高，一般也只向效益较好、风险低的部分企业办理信用贷款。新疆少数民族地区金融机构资金来源于个人和企业存款，银行只是中间调节资金融通需求的机构。金融机构可以给信仰伊斯兰教的农民和个人办理信用贷款。由于维吾尔族宗教文化中，特别注重按时还债务。他们的念头是“欠别人的债务，债务人去世后，在九泉之下，上帝是不会饶恕的”，有了这种观念，维吾尔族人去世后，下葬礼拜之前，必须做的第一件事就是：主持葬礼的人，当众过问亲朋好友间是否有过债务来往，如有，家人当场还清所有的债务后，方可做礼拜下葬。因此，给这些群体办理信用贷款是可行的。

（二）银行机构要重视改善金融服务意识

目前，金融机构的服务模式是顾客被迫接受金融服务的局面，顾客主动找银行办理相关业务。这种被动的提供金融服务意识不利于提高金融服务水平。银行应按当地的金融需求，改善金融服务模式。正确认识顾客对银行的生存和发展的重要性。

1. 灵活调整贷款手续和条件

银行贷款手续的复杂性在一定程度上，限制银行业务的发展。在国家中小小微企业发展的政策指导下，国有银行设置专门的机构提供服务，但由于贷款条件苛刻、手续复杂，贷款企业必须提供企业营业执照，抵押物（或质押物）的评估、公正、保险和银行要求的其他相关材料等；贷款客户必须本行开户和盈利的企业，信用等级达到银行的相关要求，中小微企业贷款难题依然存在。再加上贷款审批周期长，时效性差，不能及时满足企业资金需求，部分企业因而放弃贷款申请。

银行贷款手续和贷款条件应该根据当地贷款需求的特点灵活调整，而不应依据全国统一标准。在欠发达地区，应尽量简化流程，适当降低门槛，根据不同企业的特殊性，灵活调整，提高金融服务质量。

2. 重视双语人员的配置

在新疆少数民族地区提供金融服务的柜员和信贷人员配备时应该考虑双语人员的配备，特别是国有商业营业网点经常遇到很多少数民族顾客无法办理金融业务的现象。少数民族地区人口的文化素质低，基本上使用本民族语言，办理相关金融业务时的程序、规则无法理解。另外在银行办理的相关凭证必须用双语言印刷，存款凭证、取款凭证、贷款申请、贷款合同等也应用双语言印刷，给少数民族群众创造办理金融业务的便利环境。

3. 提高银行信贷人员的职业道德

银行信贷人员的专业素质，是提高银行信贷服务质量的关键。提高银行职业人员的职业道德是银行提高金融服务的保证，在新疆少数民族地区部分银行信贷人员要求弱势群体贷款要请客、送礼等，这种不符合相关规章制度的不正之风时有发生，这种违规现象不断破坏银行金融服务的形象，而且降低顾客的金融服务需求。银行应制定严格的规章制度，严格执行相关规定，对违反规定的行为进行严肃处理。

（三）强化金融需求者的金融意识

强化金融意识，是当地金融发展非常关键的问题。欠发达地区的金融需求主体因经济因素，贷款条件、或宗教文化等原因，对待金融业务意识保守，金融意识弱的局面还是没有发生变化，无法达到提高当地经济发展的金融支持力度，同时严重影响新疆少数民族地区的金融发展。

1. 宣传示范类型

最近，新疆乌鲁木齐市电视台专门开设栏目，组织创业者经验介绍，进行辩论竞争，这种栏目有利于提高地方创业者的经济意识。地方政府高度重视，通过相关媒体，宣传银行产品，强化少数民族企业金融意识。通过地方宣传部、组织当地银行支持致富的企业家，农业大户，在当地或新疆电视台组织专门栏目，选择不同行业的示范类型，重点介绍银行贷款的过程，银行贷款归还的经历，对银行金融服务看法等内容。这种宣传示范类型的介绍和宣传对金融业务的发展有利，同时对金融意识强化的作用较明显。

2. 金融机构重视宣传金融业务

金融机构应通过电视和广播等介绍银行业务及相关金融知识；相关媒体也应开设金融业务介绍的栏目，根据少数民族地区的特点使用少数民族语言宣传金融产品。金融机构应通过强化金融营销工作，开发新的客户群，提高金融业务影响力，从而提升当地居民金融意识。

3. 重视提高弱势群体的文化素质

提高文化素质是改变弱势群体价值观和人生观的基础，是增强市场意识和经济意识的关键。新疆维吾尔自治区地方政府和相关部门要重视弱势群体文化素质的提高，加强不同级别、不同层面的培养力度。如加强对小微企业负责人企业经营理念、管理技术、财务管理等方面培训，加强对农户关于国家优惠政策、创业知识、金融知识等方面的培训。

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