地下钱庄=穷人银行

许小年

中小企业融资难这个问题，就比如像一只老鼠，怎么样把这只老鼠捉到？我们现在的政策是什么？是把大象赶出来去捉老鼠，捉得到吗？即使抓到了，这么点肉，够塞牙缝吗？为了捉老鼠，一定要培养很多的猫。

中国人提到“地下”，类似于我们中国戏曲中的一个角色——丑角，你把他脸上贴一块白，观众马上就说他是坏人。或者你把曹操这个脸涂黑，大家都说他是奸臣，地下钱庄是一样的。

地下钱庄在中国改革开放三十年的进程中，对民营经济的发展，对活跃东南沿海的经济发挥了巨大的作用。

上世纪八十年代中期，我们成功完成了中国农业改革，之后开始城市经济改革，允许个体户、私营企业经营。那个时候，个体户也罢、私营经济也罢，资金是非常匮乏的，因此，地下钱庄应运而生。发展到规模大一些，就有了这种所谓的非法吸储。大家把钱放到他那儿，暂时不用的资金，他再贷出去。这样的一种民间的、草根性的金融活动对于早期的民营企业发展，起了非常巨大的作用。

中小企业融资难问题，就像一只老鼠，怎么样把这只老鼠捉到？我们现在的政策是什么？是把大象赶出来去捉老鼠，捉得到吗？大象忙得满头大汗，抓不到。即使抓到了，就这么点肉，够塞牙缝吗？这些大型的银行怎么可能有积极性，去做中小企业的金融服务？

为了捉老鼠，一定要培养很多的猫，要把猫放出来。猫是什么？是这种社区性的、小型的、草根性的、民间的金融机构。现在不问它到底对中国经济有没有好处，到底对老百姓生活水平提高有没有好处，到底对保障社会稳定有没有好处，贴一个白脸谱上去就叫非法，然后就打，这种做法非常不妥当。

我不认为高利贷是非法的，哪怕我的利率高也不是。它不能够公开集资，随时有可能被打击，所以它风险就非常高。高风险一定要有高回报，因此它利率就非常高，高到百分之百都有的。但是尽管这样它还能赚钱，它还有市场，说明民间有需求，说明民间从现在合法的资金渠道里得不到资金！

民间资本很想合法吸储，很想合法集资，但有关集资的法规不存在。这是法律的空白。搞改革就要有这种态度，别说什么非法合法，如果实在要较真讲非法合法，政府要尽快出个法。

孟加拉穷人银行创始人获得诺贝尔和平奖，我感到非常惭愧，这个奖本来应该是我们的。因为孟加拉国人口1亿，我们13亿，我们的经济体、经济规模，不知道比孟加拉国大多少，我们穷人可能比孟加拉国的总人口都多，结果孟加拉国拿到这个诺贝尔奖！我们不应该进行反省吗？我们反省出来的原因就在于政府的过度管制，作茧自缚，使我们民间市场上的创造能力无法发挥出来。

穷人银行在中国遍地开花，短期内是看不到的。在我眼里，孟加拉穷人银行，和我们的地下钱庄是一回事，只不过一个有合法地位，另外一个没有合法地位，其它都一样。我在为他们的合法地位而呼吁，希望他们能够尽快地获得合法的地位，能够尽快地获得生存的空间。

（作者系中欧国际工商学院经济学和金融学教授）