河北省农业保险消费调研分析

□文/方俊芝 李 林

（1.石家庄邮电职业技术学院金融研究所 河北·石家庄；2.河北大学管理学院 河北·保定）

农业保险是专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受火灾、暴风、雷击、冰雹等自然灾害和意外事故所造成保险合同内的损失，在保险金额范围内提供经济补偿的一种保险。农业保险是一种市场化的风险转移和损失分摊机制，在分散农业风险、补偿农业损失、提高农业综合生产能力和促进农民增收方面发挥着重要作用。分析农户对农业保险的消费行为，可以使保险公司及时准确地了解农户需求，相应的改进产品设计理念和服务质量，发挥保险公司服务三农的作用。近年来，各地农业保险的试点不断扩大，不同地区的发展模式也在不断创新，政府财政补贴农业保险的力度也逐年加大，在这样的背景下，分析农户对农业保险购买前的消费意愿和购买后的满意程度，不仅能够反映农业保险发展的现状以及存在的问题，而且还能够为政府和农业保险机构提供改进的依据。如果保险公司能够了解影响农业保险消费的主要因素以及比较准确地预测出农户对农业保险产品现有的和将来的满意度分布结构，就可以在产品设计方面提前规划和做好改进，更好地服务顾客，促进农业保险的发展。

此次农业保险消费意愿和消费满意度的测定研究的对象是河北省农业保险的参保顾客，调查地点包括:廊坊市大城县留各庄乡、廊坊市霸县堂二里乡、保定市南奇乡、保定市高碑店辛立庄乡、保定市易县裴山乡、唐山市滦南县宋道口乡、秦皇岛市卢龙县刘田庄乡、秦皇岛市抚宁县石门寨乡、邢台市邢台县会宁乡、邢台市新河县城关乡等。调查过程中，一部分问卷在保险公司的营业部门现场随机选择顾客进行调查，每一位愿意接受调查的顾客被要求在现场独立填写标准问卷，还有一部分问卷到各村入户调查。

本研究采用Logistic回归模型，设计影响农户购买农业保险的主要因素，对农户购买农业保险的消费意愿进行分析，调研的农户既包括初次购买者，也包括重复购买者。通过实证分析发现，自然灾害对农业生产的影响、分散风险方法、对农业保险的了解程度、农业保险服务满意度、农业保险的必要性、政府救助补贴、农业保险对提高产量的影响对农业保险购买时的消费意愿影响显著。保险公司应该着力挖掘农业保险的功能，使其真正成为农户规避农业自然灾害的保护伞；同时，应该加强农业防灾防损建设的宣传，使农户认识到农业保险的重要性，这对于提高农户农业保险的消费意愿具有很好的促进作用。

另外，本研究还采用模糊综合评价的方法针对农户对农业保险的满意度进行了静态分析，同时，还对购买农业保险的一部分顾客进行了追踪调查，采用马尔科夫链的方法对农业保险的满意度进行了动态预测。分析过程中笔者从保障范围、保障程度、保险费率和保险服务四个评价指标来分析农业保险的满意度，将农户对每一指标的评价等级设定为非常满意、满意、一般、不满意、非常不满意，通过问卷调查获得农户对各个指标的评价隶属矩阵后，根据农户和专家的建议，得到四个主要指标的权重，经过计算得到的结论是农户对农业保险的满意度一般。为了进一步分析农户对农业保险满意度的状态变化，提高决策效果，就需要进一步调查和预测。上述四个评价指标中，由于保障范围、保险程度、保险费率三个指标受保险条款和保险监管委员会监管的影响，而且具有合同效力的保险条款在保险期限内不会变化，农户对农业保险的感受只有对保险服务的态度可能会有所变动。由于农作物和牲畜都有一定的生长期，在承保保险标的到期后，针对保险服务这一指标，对被调查的人员再进行一次重复调查，可以得到农户对农业保险满意度的动态变化，根据这一变化矩阵运用马尔科夫链方法可以得出保险期限到期后农户对农业保险的满意度，然后就可以知道投保时和保险合同结束后农户对农业保险满意度的变化，据此也可以作为保险公司改进服务的依据。经过动态预测分析农业保险的服务质量，结果显示农户对农业保险服务不满意。因此，保险公司除了应该加强农业风险研究，拓宽保障范围，提高保险保障程度等精算方面的研究以及提高农业保险产品自身价值以外，目前在上述几个评价指标不容易改变的情况下，应该从以下方面着手，把重点放在提高农业保险的服务水平上，提高农户对农业保险的满意度，增强农户的抗风险能力。首先，大力发展农业保险中介市场，提高农业保险的服务质量。推广农业保险代理业务，要充分发挥乡镇基层组织的作用，发挥基层农技队伍渗透到农村的网络优势和技术优势，协同代办农业保险承保、理赔定损和防灾防损预防等工作。有条件的地方依托乡镇，由保险公司和农技人员、协会代表等组成建立专门的农险核损理赔专家小组，发展农业保险公估业务，共同做好责任界定、现场查勘和定损工作，提高农业保险的核赔质量和理赔速度。其次，加强农业保险服务水平的评价制度建设。尝试以农业风险防灾防损贡献度、农业保险承保业务流程的规范化管理程度、查勘效率、理赔效率、农民满意度为检验服务质量的关键指标，制定、完善农业保险服务的评价办法，严格考核，发挥农业保险在灾前预防与灾后补偿的作用。