大数据时代下保险公司之变

闫泽滢

商业模式的转型是我国保险公司改变现在投入产出效率低的内在需求。在大数据时代渐行渐近的背景下，我国保险公司的商业模式转型必然依托大数据，在品牌宣传、渠道拓展、战略决策、盈利空间、理赔服务等方面提高运营的效率。

一、大数据时代悄然来临

10年前，在上下班途中的公交车上，陪伴你的可能是一本书，而现在是什么，手机或平板电脑。10年前，国内还没有自己的网购商城，而现在淘宝的注册客户多达4亿多，在线商品数超过10亿种，仅在“11·11网购狂欢节”当日，销售额高达191亿元。10年前，你跟客户沟通要么打电话，要么发短信，要么发传真，要想见见客户往往要花费一天、半天时间在路上。而现在，可以利用QQ聊天、视频会议、IM 软件、SNS等多种沟通方式，可以在微博上打趣，可以在人人网互相顶帖。他们既是你的客户，也是你的朋友，他们出行、抱怨、分享的信息既是你交流的好主题，也是你潜在的商机。视频、音频、图像、数字等多种交互方式的丰富多彩，让我们进入了数据信息爆炸的阶段。IDC研究表明，数字领域存在着1.8万亿GB的数据。企业数据正在以55% 的速度逐年增长。Read Write Web表示，如今，仅仅只需两天时间，就能采集文明诞生以来到目前所产生的数据总量。一些国外的调研机构认为：未来十年之内，全球的数据和内容将增加44倍。现代企业正在经历规模化、多样化、高速化的数据挑战，“大数据”已成为重要的时代特征，无疑大数据的时代到来了。

二、大数据与保险公司发展息息相关

事实上，“大数据”并不是一项技术，而是由于不断增长的数据量和数据种类而逐渐衍生出来的一种现象。因此，“大数据”并没有统一的定义。不同厂商，不同用户，由于站的角度不同，对大数据的理解也不一样。有不少人正在尝试勾勒大数据的面貌，让其由模糊走向清晰。IDC全球存储及大数据研究项目副总裁Benjamin S.Woo一直在研究大数据，他总结了大数据呈现出来的“4V”特性，即 Volume（容量）、Variety（多样性）、Velocity（速度）、Value（价值）。简单而言，大数据不仅仅是海量数据，它更为复杂，更追求数据处理的速度，企业也更注重挖掘其中的价值。《麻省理工学院斯隆管理评论》和IBM商业价值研究院联合举行的2011年新智能企业全球高管调查和研究项目指出，2011年，58%的企业已经将数据分析技术用于市场或行业内创造竞争优势，实现业务价值，这一数据比2010年增加了21%。

不难看出，大数据的最主要的新特点是数据来自互联网，看似无章无序，似乎跟保险公司没什么关系，保险公司也似乎无从获取，而事实上大数据跟保险公司发展息息相关，可能成为公司决策的重要依据，致使其重新思考已有的IT模式。与此同时，大数据又将推动保险公司进行又一次基于信息革命的业务转型，使公司能够借助大数据获取更多的商业价值和发展机会，在激烈的保险市场竞争中脱颖而出。

三、大数据时代下的保险公司之变

大数据时代的到来，到底给保险公司带来什么样的影响？可以概括为五个方面：

一是，改变保险公司品牌宣传模式。传统的保险公司品牌宣传模式包括电视媒体、平面媒体、户外媒体、网络媒体、电影植入广告等等。但这些传统模式在即时性、针对性、独特性等方面还不够。可口可乐公司总裁Roberto就曾说过：“我们在市场营销中的成功，都归功于我们全力以赴使我们的品牌拥有鲜明的特点，使之有别于货架上任何其它产品。”由此可见，品牌的个性绝不是可有可无的。这在中国保险公司宣传模式比较同化的背景下，有其积极的含义。在大数据时代，保险品牌的宣传更需要利用移动终端阅读等，进行贴身的保险品牌宣传，让更多人对不同保险品牌的认知、熟悉、接纳。例如，通过移动终端网络游戏嵌入险种选择、险种购买、理赔服务等，让更多的人群通过虚拟空间体验到保险服务，然而达到现实认可，并购买保险产品。

二是，拓展保险公司销售渠道。这些年来，业界一直在倡导精准营销。把保险产品和服务推送到有需求的人身上。假如，一个人需要一份保险，他在自己的微博上说出了想法，对于保险公司来说，以前是根本没有机会获取这些信息的。但是在大数据时代，保险公司抓取到信息后，能立即给这个消费者进行保险信息推送。显然，保险公司的渠道明显拓展了，且准确性也是以前不可比拟的。调查机构埃森哲在2012年的技术展望当中把“基于情景的服务”列为6大技术趋势之首，而“基于情景的服务”的基础支撑就是“大数据”。

三是，提高保险公司决策准确度。有一句听起来非常诡异的话——你只知道你所知道的信息，但是你不知道你所不知道的信息。这背后隐含的另一层意思是真正对你有用的信息你并没有获取到。利用大数据的分析能力，IT能够提供给保险公司决策层的将会是一个从各个领域进行了全面筛选的信息，以便让公司领导层更准确地了解保险市场、客户以及自己的产品。除此以外，大数据还能够提供保险行业发展趋势，缩短保险公司从创新到保险产品产生，再到推出市场的过程等等。

四是，提升保险公司的盈利空间。大数据时代，保险公司将逐渐从传统的以量取胜盈利模式，进入到以质取胜的盈利模式。现在保险公司大多通过庞大的营销团队的业务拓展，增加公司的盈利。这种盈利模式投入成本高，效率相对较低，这在保险业的发展初期是必须经历的阶段。但随着保险市场趋于成熟，转变盈利模式已经成为必然趋势。哪家保险公司转变的快，哪家保险公司就有可能引领行业的发展。大数据为及时掌握有效的需求客户信息，筛选优质客户，降低赔付率，提升盈利率提供了强有力的支撑。例如，利用大数据，分析不同客户的信息，对客户风险进行分级，对风险级别高的客户收取较高保费，对风险级别低的客户收取较低的保费。通过客户行为分析留住优质客户，并在此基础上实现优质客户群体的持续增长，提升保险公司的盈利空间。

五是，提供及时的理赔服务。在大数据时代，保险公司可以实时获得客户的出险信息，并及时主动地向保险客户提供理赔等服务。例如，某保险公司客户在高速公路上驾车出险，只要该客户向交警报案，保险公司就能够及时获得报案信息，在客户没有向保险公司提出理赔申请之前，主动地向客户提供理赔服务，并根据客户的风险，提供客户车险优化方案，真正做到贴心服务。

总之，许多人认为未来保险公司之间的竞争将会是产品、服务、渠道、营销等竞争，而实质上，都是对信息掌握能力的竞争，谁能够掌握保险消费者的心理和保险市场的发展趋势，并且进行最快速的反应，谁就将赢得市场和未来。