农村金融生态系统的分析与优化对策

梁 枫

（山西财经大学财政金融学院，山西太原030006）

农村经济与农村金融息息相关，在全球发生的一系列金融风暴反映出金融交易主体与其内部和外部环境之间的严重不协调问题，为此引发了人们从生态系统视角考虑和研究金融系统与环境系统如何协调发展的问题，提出了金融生态的概念。继金融生态系统提出后，农村金融生态系统相继而生。农村金融生态系统是应用系统论和生态学的原理和方法研究农村金融系统的运行及其环境之间的相互依存、相互作用、相互影响的动态关系的人工系统。

笔者就农村金融生态系统的内涵与特点、存在问题、思路与方法、系统的优化构建几方面谈一点认识。

1 农村金融生态系统的内涵

系统论认为，系统是物质世界存在的基本方式和根本属性，是客观世界中的一种普通现象，无论在自然界还是社会中，或者是思维领域，系统无处不在，无时不有。系统是由相互作用和相互依赖的若干组成部分（要素）组合起来的、具有某种特定功能的有机整体。

生态系统是在一定时间和地域空间范围内各种生物和生物群落与非生物环境，通过能量流动和物质循环所形成的一个彼此关联、相互作用以及有自动调节的统一整体[1]。

由此可以这样认为，农村金融是一个系统，是经济系统中金融子系统中的子系统。农村金融生态系统是应用系统论和生态学的原理和方法研究农村金融系统的运行及其环境之间的动态关系的人工系统。具体而言，农村金融生态系统的内涵包括几个含义。

（1）农村金融生态系统与自然生态系统相同，具有一定的自我组织、自我调节、自我生存的能力，以适应环境变化，保持自身的动态平衡与相对稳定。

（2）农村金融生态系统是系统内各个组成要素之间相互联系、相互作用、相互影响、相互依存，不可分割、共同构成的有机整体。

（3）农村金融系统是为农业、农村、农民和农企提供资金融通及金融服务的人工系统。在这个过程中，各类金融组织的内部结构、相互关系及与农村经济系统中其他要素之间的相互作用，并与其发生关系的环境组成一定的集合。

（4）农村金融生态系统一般可视为由农村金融生态主体子系统、农村金融生态环境子系统组成。农村金融生态主体子系统由以下要素构成：农村金融组织要素（由商业银行、农村信用社、政策性银行、保险机构、邮政储蓄、非正规金融组织等要素组成），即为农业、农村、农民和农企服务和农村金融产品的提供者；农村金融产品要素，即为农业、农村、农民和农企提供服务的农村金融产品；农村金融市场要素，即为农业、农村、农民和农企提供服务的各种市场。农村金融生态环境子系统是由政治、法律、征信、担保体系等要素组成，即与农村金融业发展具有互动关系的农村经济、信用、法制环境等组成一定的集合。2个子系统的各要素构成了一个农村金融生态群落的有机系统。

（5）农村金融生态系统稳定性受机构、市场、制度等风险要素影响，如果金融生态系统内部的某个主体或外部环境的某个环节特别脆弱，适应能力差，则会导致整个金融生态系统的动荡，甚至由于某种暂时的变化导致大范围的金融危机，从而影响国家经济的运行、居民的利益和企业的经营前景，影响金融生态系统稳定的风险因素及其传导过程[2]。

2 农村金融生态系统的特点

用系统论分析，农村金融生态系统应具有几大特点。

2.1 整体性

农村金融生态系统是一个不可分割的系统有机整体，而不是各部分或要素的简单相加。一个国家的金融系统是由若干个区域金融系统和部门金融系统构成的一个金融大系统，而农村金融生态系统是金融生态大系统中的一个子系统。在农村金融生态系统发展的过程中，必须从系统整体出发进行开发布局，才能获取系统工程整体大于部门之和的功效。

2.2 动态性

农村金融生态系统的动态性表现在地域空间和时间上以及外部环境的相互关系上。随着时间的向前推移，系统在空间布局上（如农村金融网点布局、农村产业布局等）和物质的数量上（如农村金融的流通量、农村经济的发展量）都在不断地变化着和运动着，反映了农村金融生态主体与其生存的环境之间相互适应不断变化的内在趋势，二者相互促进，互利共生。系统各要素之间的关系（如商业银行、农村信用社、政策性银行、保险机构、邮政储蓄、非正规金融组织等之间的关系）也在不断地变化着；系统与外部环境（如农村经济环境、农村信用环境、农村法制环境等）的关系也在不断变化，处于动态状态，并非静态。信用流动的多向性、可逆性和扩张性也在不断变化。在农村金融生态系统发展过程中，要实时掌握系统的动态变化来运筹农村金融生态系统的发展。

2.3 开放性

任何一个系统都处于开放状态，一个封闭的系统是没有活力的，也是不能生存的，农村金融生态系统也是一个开放的系统。系统内在进行着物质、能量和信息的交换和转换，其相互交换和转换的作用是无穷无尽的。为此，一定要充分发挥其开放性的作用，以促进农村金融生态系统的健康、持续发展。

2.4 复杂性

农村金融生态系统是由不同的金融组织所组成的一个有机的组织系统，这一生态系统是农村金融组织通过内在的多维联系构成的复杂有机体。农村金融生态系统的复杂性表现在多个方面，一是系统的多要素性，即有自然的、经济的、社会的、政治的、法律的等。二是系统的多层次性，即金融布局的多层次性和金融结构的多层次性。三是系统状态变量的多维性与多方向性。四是系统内部与外部环境关系的复杂性，如在农村金融生态系统中，金融主体与金融生态环境之间界限并不十分明晰，它们之间的互动关系往往是相互交叉、互相影响，表现为经常化、立体化和多样化等等。为此，要充分认识其复杂性，正确处理其复杂性，使农村金融生态系统顺利发展。

2.5 区域差异性

长期以来，在我国形成了城市与农村的二元经济结构特征，造成农村金融与城市金融存在很大差距。同时，农村金融生态系统发展的区域差异也十分明显，从全国3大经济区分布看：东部地区农村金融发达，中部地区次发达，西部地区落后；从经济地理位置看：城市郊区发达，平原农村次之，山区农村落后，有着明显的区域差异性。在农村金融生态系统发展过程中，一定要从区域的实际出发，因地制宜，科学发展[3]。

3 农村金融生态系统存在的问题

系统分析我国的农村金融生态系统，主要存在几大问题。

3.1 农村金融生态主体数量少，金融种群薄弱，降低了金融资源的配置效率

我国农村金融生态主体子系统包括2个要素或部分：一是正规金融组织，其受央行和银监会监管的那部分金融组织。主要包括中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行、农村邮政储蓄机构、农业保险机构等。二是非（准）正规金融组织，其是指组织或活动处于央行或者银监会监管之外，从事金融交易、贷款和存款行为的农村金融机构（民间金融）。主要包括农村合作基金会、经济服务部、金融服务部以及各种合会、私人钱庄。目前，农村信用社是农村金融市场的主体，这种垄断格局导致了金融业务竞争的不充分，降低了金融资源的配置效率。

3.2 农村金融生态环境失衡，不利于农村金融发展

农村金融生态环境子系统主要由农村经济基础、农村诚信文化、农村法制建设等要素或部分组成，是农村金融生态主体生存和发展所依附的外部环境。农村经济是农村金融组织、金融机构物质资源的重要来源，同时，农村经济的发展又对农村金融提出多样化的需求，有利于农村金融的发展。新中国成立以来，特别是改革开放后，农村经济有了快速发展，经济总量大幅度提高，但整体上农村经济还比较落后，老、少、边区贫困现状还没有从根本上改变，农村金融发展的经济基础条件较差，农村金融发展水平相对落后，总体形势不容乐观。

从农村诚信文化要素看，我国整体农民文化素质还不高，诚信意识不强，农村信用环境还不尽如人意。从总体上看，农村社会征信体系建设任重而道远。从农村法制建设要素看，我国农村金融相关法律法规还不够完善和健全，现行的法律体系中针对农村金融的法律法规较少，缺少对农户、农村个体工商户和农村企业等因逃废或悬空银行债务的行为缺乏有效的法律规制，如《合作金融法》等专门的法律法规。

总之，农村金融生态系统的外部环境不利于农村金融生态系统的平衡和发展。

3.3 农村金融生态系统调节不协调，农村金融生态系统结构不合理、供给与需求结构错位

农村金融生态决策与监管机构因调解主体多元性（合作性、政策性、商业性金融机构的存在）与调解方法的落后，导致调解目标不清晰，主要表现为或转换金融机构机制，提高经营效益；或防化金融风险，维持社会稳定；或增加金融工具品种，突出三农服务；或增加信贷投放，发展农村经济。在多元调节目标下，决策与监管机构顾此失彼，结果是金融生态调节失灵，使农村金融生态结构扭曲、供给与需求结构错位[4]。

3.4 农村金融生态系统优化难度大

从我国农村金融生态系统存在上述问题的实际情况看，由于非农环境和非农项目的利润率较大，在市场经济条件下资本的逐利性成为农村资金逆向外溢的自然本性，使农村金融种群与农村金融群落脱节；由于金融物种和总体规模小，运行质量较低，金融种群发育不良，导致金融种群有效需求得不到充分满足，交易费用高昂；由于金融生产力与金融生产关系不一致，导致金融体制扭曲，使农村金融生态处于次优发展水平。这些使得农村金融生态系统优化难度大[5-7]。

4 农村金融生态系统的优化总体思路与方法

农村金融生态系统是一个错综复杂的人工巨系统，是一项艰巨的系统工程。为此，本文应用系统论方法研究农村金融生态系统。

所谓系统论是研究系统的一般模式、结构和规律的学问。系统论以系统作为自己的研究对象，研究系统中各个要素之间的关系和联系、研究系统与更大系统（环境）之间的联系、研究系统的共同特征，用数学方法定量地描述其功能，寻求并确立适应于一切系统的原理、原则的数学模型，是具有逻辑和数学性质的一门新兴的科学。

应用系统论研究农村金融生态系统，就是要研究各个子系统组成要素及其发生、发展和规律，研究各子系统间的相互关系、相互作用、相互依存的有机发展过程。就是要从农村金融生态系统的整体性、相关性、区域差异性、动态性、环境适应性等特点的实际进行研究。不能只限于某个子系统、某个要素、某个环节，或是某一个方面、某一个层次、某一个视角。要从农村金融生态系统整体出发，运筹帷幄，将农村金融机构与机制、农村金融监管机构与机制、农村金融的市场机制、农村金融的供给机制、农村金融需求机制与产品等有机联系起来，融入一个大系统中进行系统分析和综合研究，使各类资源得到最优组合，发挥各个子系统和要素的最佳功能，使其各展所长、相得益彰，实现农村金融供给与需求的最优动态均衡发展，使农业、农村、农民和农企的资金需求得到最优化的满足，农村经济实现持续、健康、有序、快速发展，获得满意的综合效益[8]。

5 农村金融生态系统的优化对策

5.1 大力发展和提升农村经济总量， 为农村金融生态系统优化提供经济基础

农村经济是农村金融生态系统的经济基础和赖以生存的经济条件，农村经济总量多少直接影响着农村金融的发展。试想一个原始落后的农村经济如何发展金融。可以说农村经济与农村金融之间存在着十分密切的线性关系，只有农村经济发展壮大，才能促使农村资金在供应量与需求量上扩大，从根本上改善农村金融生态环境。为此，必须大力发展和提升农村经济总量，为农村金融生态系统优化提供稳定的经济基础。

农村经济的发展，一是要大力发展现代农业，依靠科技进步，发展绿色、低碳、循环农业，培育农村支柱产业，培育发展农村龙头企业，大力发展农业产业化，延长农业产业链条，增加农业附加值，提高农业经济总量。二是要在农村土地产权制度逐步改革条件下，通过有限资产的资本化，提高农民的资产性收入和资源获取能力。三是要通过多种渠道增加农民收入，增强农民的市场竞争力，打造农村金融生态的客户基础，为农村金融机构的资金支持提供平台，实现农村经济与农村金融共存共荣的双赢格局。

5.2 建立多元化的农村金融生态种群， 充分发挥农村金融生态主体作用

一是充分发挥农村信用社、农业发展银行和各商业银行等农村正规金融机构的主力军作用，提高其服务水平。积极引导农村民间金融的发展，建立和完善农村非银行金融组织机构，以满足农业、农村、农民和农企的多元化小额互助信贷资金的需要。完善农村金融组织体系，构建多元化的农村金融生态种群。二是从农村实际需求出发，开发多种金融产品，积极培育农村资本市场，通过发行股票和债券筹集农业发展资金，有效发挥金融在资源配置中的能动作用，支持农村经济的可持续发展。三是建立农村金融主体系统内部调控机制与制度，形成决策、监督和经营三者之间相互制衡的法人治理结构。通过外部监管，规范金融机构行为，保护公众的合法利益[9-10]。

5.3 建立农村金融生态系统的良好环境，保障农村金融生态系统良性循环

5.3.1 建立完善农村金融生态系统的法律制度环境 要依法行政，消除行政干预，改变“权大于法”的现象。要司法规范，司法部门要加大对失信行为的打击力度，以司法公正保障债权人的合法权利。

5.3.2 优化农村金融生态系统的信用环境 一是通过对农民宣传教育培训，提高农民的诚实守信意识，营造农民诚信、企业守信、地方政府行政规范的良好农村法制和诚信文化环境。二是加强农村信用体系和信用制度建设，构筑农村金融信息化平台，发挥金融生态的交换功能。加快对工商、税务、公安、银行等部门的信用信息资源联网步伐，推进企业和个人信用信息基础数据库建设，实现社会信用信息资源共享；制定科学、合理、标准化的审计、会计、信息披露标准，严格信息披露制度；大力发展专业化金融中介机构，加强中介服务市场监管，维护中介服务秩序；完善农业保险和农村担保制度，促进银行信贷征信体系建设。三是农村基层政府要加强和改善农村金融生态环境建设，加大宣传力度，采取有效措施，增强全社会诚信意识、还贷意识，开展信用户、信用村、信用社区、信用企业、信用乡镇建设活动，进一步营造“重信用，讲诚信”的社会风气。加快担保、评信建设，筑起农村金融生态系统的信用良好环境[11]。

5.3.3 创建农村金融生态系统的良好政策环境各级政府要加强农村基础设施建设，优化农村投融资环境。通过税收优惠、利差补贴、低息无息贷款等建立对“三农”贷款的财政补偿机制。通过政策性的农业保险与金融支农风险基金相结合的办法，提高抵御农业风险的能力和农村的投资收益率。

创建宽松的金融主体竞争政策环境，建立农村金融市场的退出机制，以形成优胜劣汰的培育机制。要制定与有关法律法规相适应的债权保护政策，切实保护包括存款人、银行、投资者等在内的债权人的利益，尤其是保护农民、农村企业等弱小主体权益[12]。

［1］梁吉义，梁枫.区域经济系统论 [J].现代经济，2007（6）：161-163.

［2］朱应雨.农村金融生态系统构成及其优化探讨[J].现代经济信息，2012（2）：258-260.

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［6］苏玉峰.完善农村金融生态系统的思考：以河南省为例[J].时代金融，2013（8）：23-25.

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［8］梁吉义.论区域经济系统与发展整体观[J].系统辩证学学报，2002（1）：41-44.

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［11］张永波，程晓娟，史保金.农村金融体系问题研究[J].学术论坛，2010（3）：112-115.

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