小额担保贷款的制约因素和发展模式探索

中国农业发展银行开阳县支行 王炟

小额担保贷款业务的发展在目前我国经济形式形势依然十分严峻的情况下,具有十分重要的现实意义。本文从小额担保贷款的制约因素分析着手，探索了贷款发展的全新模式，为我国小额担保贷款发展提出了宝贵的建议。

一、小额担保贷款的制约因素

(一)贷款成本高

小额担保贷款为多种行业提供了贷款业务，具体涉及的行业包括：社区、街道、工矿区、农村等多种方面，内容的广泛性，使得贷款业务面临了重点的管理内容，管理繁多，使得银行的管理成本提高。提高的管理成本使得银行人力投入加多，经验项目增多，但是小额贷款所带来的利益却极低，使得银行小额担保贷款的发展受到制约。在这种制约条件下，2008年发布的 《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》规定，微利项目增加的利息由中央财政全额负担，但在这种负担，只是针对下岗职工等少部分人群设置的，对于广大群众基层来讲，贷款成本问题还是制约贷款发展的主要因素。

(二)贷款风险大

小额担保贷款的借贷方面广泛，发放面积的过于广泛，使得贷款风险提升，贷款的利息和本金追还问题都成为难题。另外，对于由政府补贴的部分，由于政府部门的资金问题不能及时到位，使得银行的贷款条款受到制约，为银行的贷款经营带来影响，使得银行企业迫不得已地提高贷款门槛，使得小额贷款的发放面积受到影响。

(三)担保落实难

贷款担保是指银行在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。贷款担保有保证、抵押和质押、这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。贷款担保的审查依据有关的法律，法规和银行的有关规定，严格审查担保的合法性，有效性和可靠性。在贷款担保的要求下，银行要求贷款人必须要提供相应的担保资金内容，但是由于下岗失业人员等借款人普遍困难，还贷能力差，经办银行往往难以做到按贷款担保基金5倍的最高数额来发放贷款，致使政府担保基金的信用放大功能无从发挥。

二、小额担保贷款的发展模式

(一)优化贷款流程

贷款基本流程内容包括两个方面，对于银行方面来说，首先要，开拓业务和信用评估。就是对贷款人的信用情况进行分析评估，对有贷款不良记录的贷款人要严格审批。其次，要进行贷款的审查和发放，贷款审批后，就与贷款人就贷款数量、期限、利率等洽谈，并签订贷款合同，然后签发贷款指令。 最后，进行贷款的检查和收回，贷款人不能按时还本付息，银行有权采取制裁措施，或以法律手段追回本息，以维护信贷资金的安全。而对于贷款人方面来讲，要交贷款申报资料，相关证据和抵押材料，并提供相应的审批资格证明。对于贷款人来讲，要申请小额贷款就必须进行一系列较为繁琐的材料准备，这样一来很多人由于一些原因无法提供证明材料，就不得不放弃贷款申请。基于这些方面的考虑，必须要优化贷款流程，扩大贷款影响，同时降低贷款管理成本。具体的优化措施包括：要求小额担保贷款申请后从调查到审批、发放,一般在三个工作日之内完成,提高工作效率,方便客户。加强与担保公司协作,实行业务“双向受理”的办法，以便节省时间；改革抵押物评估登记制度。如果银行认为抵押物足以为贷款抵押时,当然就无须对抵押物进行评估。如果银行、抵押人协商认为需要评估确定抵押物的价值,抵押人可自主委托任何一家具有法定评估资格的中介机构进行评估；对贷款申请的程序制定由金融机构内部独立操作,审批链条较短,程序也较为简单。中心经理负责开展业务,发动有贷款意愿的贷款人,并对其进行集中化的贷款程序宣传,使得参与的贷款人对项目的运作模式有充分的了解。

(二)加强各部门协调配合

小额担保贷款是一项需要多部门协调的工作，涉及财政、金融、宣传发动等等。当地财政、人行、社区妇联、共青团等组织自身并不开展贷款工作，他们主要参与建立协调机制，完成自身职责，并加强宣传把潜在的借款人推荐给各地的银行贷款业务办理机构。在这个过程中，财政部门要进行政府辅助贷款资金的供应，保证微利项目增加的利息支付到位。而人民银行等贷款机构要加强管理，对小额贷款业务的管理进行实效性管理。社区、妇联等组织要从基础了解群众的贷款需求。共青团等部门要针对大学生创业情况进行贷款研究。总之，各行业都必须协调配合，保证多方面盈利，保证小额贷款的全面开展。

(三)完善贷款回收机制

贷款回收机制的建立可以从五个方面着手:深入小额贷款户家中，帮助出谋划策，解决生产经营中的困难，确保生产经营正常；安排专业催收人员进行上门催缴；提前一个月对贷款人进行温馨提示，让贷款人提前作好还款准备，电话通知反担保人督促其还款；通知反担保人单位协助扣款；通过法律手段强制还款。另外，要发挥多方面的监管力度，保证贷款回收管理正常化，并建立担保基金制度，并及时补充和扩大贷款担保基金，完善担保基金管理办法，积极探索多渠道、多方式有效解决贷款回收过程中的资金制约问题。总之，还款机制的建设需要在小额贷款管理的过程中不断的完善，

综上所述，我国小额贷款发展模式应该从完善贷款回收机制、加强各部门协调配合、优化贷款流程三个方面入手，加强企业管理，保证优质化贷款业务的拓展。

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