福建小微茶叶企业区域性融资初探——以安溪县民生村镇银行为例

郑蓉蓉

（福州大学 阳光学院，福建 福州 350015）

福建小微茶叶企业区域性融资初探
——以安溪县民生村镇银行为例

郑蓉蓉

（福州大学 阳光学院，福建 福州 350015）

茶叶产业是福建的“九大支柱产业之一”，对于发展福建的绿色GDP有重要的作用.近年来，中小茶叶企业在融资方面的瓶颈已经广受学者们的关注，融资难已经严重阻碍了福建茶叶产业的发展.2011年，民生银行在安溪县成立了区域性银行，对当地的茶叶企业融资起到了良好的促进作用，本文是基于实地调查和一手数据的收集所做的一份案例调研.

茶叶企业；融资；民生村镇银行

1 研究背景

茶叶产业是福建的“九大支柱产业之一”，对于发展福建的绿色G D P有重要的作用.在茶叶企业中，除了福建省的八大名牌如：八马茶业，天福名茶，华祥苑等，中小茶叶企业占85%左右，他们广泛的分布在闽西北，闽东北，闽南三大茶叶主产区，年营业收入平均在2000万以下，是福建茶叶产业的重要组成部分.

小微茶叶企业在实际经营中，资金的缺口量大，融资的门槛高，由于银企的信息不对称，银行放贷成本高等问题，小微茶企很难从商业银行的角度获得正规的贷款.而传统的直接融资，比如发行股票，上市I P O，发行企业债券等形式对于小微茶企又有种种限制条件，在实际的操作中可行性不高.因此截止目前，福建小微茶企仍然是以间接融资为主，主要的形式有：私人民间组织借贷，地方性的担保公司，熟人借款等.其中，民间组织借贷在闽南地区高达80%，民间组织借贷的优点是手续简单，放款速度快，使用灵活.缺点是利息高，严重的加重了茶业经营主的财务负担.同时，民间借贷在操作上缺乏规范性，不利于建设良性的金融体制，对于社会的稳定也有一定的负面影响.

为了破解小微茶企融资的坚冰，福建省的“十二五规划”中明确指出要建立健全农村市场的金融体制，促进乡镇企业的平稳较快发展，做到城乡统筹，提高县域经济活力.早在2010年5月，银监会下发了《关于加快新型农村金融机构有关事宜的通知》，允许设立30家及以上新型农村金融机构的主发起人探索组建控股公司，促进农村金融体系的建设.安溪县民生村镇银行正是在这样的背景下产生的，其成长和发展轨迹对于小微茶企融资，农村金融体系的良性发展有着积极的借鉴意义.

2 安溪县民生村镇银行案例分析

2011年7月，民生银行在安溪县成立了安溪县民生村镇银行，地点位于福建省泉州市安溪县河滨南路526号，注册资金1亿元.由民生银行控股51%，其他16家地方性民营企业控股49%.民生村镇银行充分发挥服务茶商、茶农和茶产业的业务定位，紧紧围绕县域经济发展，全方位提供更多更好的金融产品和服务，是福建省首家真正的“茶叶银行”，成立一年来，先后为10家茶企，120位茶商，剑斗、感德、龙涓等乡镇部分茶农共计输血5500万元.

民生村镇银行在服务茶农时，其主要的产品是商贷通.其是中国民生银行向中小企业主、个体工商户等经营商户提供的快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品.和以往的商业银行贷款相比，商贷通有如下一些优势，可以帮助安溪县区的茶企更快更好的融资. 2.1 抵押，质押贷款方式的多样性促进了茶农的融资

传统的茶农融资被限制在茶园的抵押贷款，茶叶企业的固定资产抵押.传统的方式问题在于茶业企业的固定资产专用性强，在银行的评估的价值较低，因此申请人不能足额得到所申请的贷款.民生村镇银行创新的采用了多种手段的抵押，质押贷款，比如：应收账款质押，核心票据贴现，知识产权，农业设施使用权抵押贷款，茶农房产抵押，茶园土地出租收益权质押等，大大丰富了茶农可以选择的范围.具体案例：民生村镇银行创新的开发了商铺承租权抵押贷款，指的是在目标市场中拥有商铺承租权的商户，可以申请人民币授信业务.主要适用于已经进入市场交易并且长期拥有商铺承租权的商户，包括区域性的茶叶商品交易市场，茶叶批发市场，批发性的商业街等.如果目标市场的转让价格稳定，具有可处置性，市场的管理方也承诺协助办理商铺的质押，转让手续，商户就可以申请授信业务，满足流动资金的需要. 2.2 降低了茶叶企业融资的门槛

以前的“商贷通”主要应用于茶叶以外的企业，而民生村镇银行则专门为茶叶企业服务，专门针对茶叶企业的特点开展放贷服务.之前的银行审批系统中，有销售额的限制，从几千万到上亿元不等，现在针对中小茶叶企业的销售总量样本统计，降低为几百万，使更多的茶企受惠.具体案例：来自安溪县的茶商王先生是一位经销商，店铺地址位于县茶都开发区，主要经营的品种包括铁观音，金观音以及正山小种和金骏眉等.每年在4-5月份新茶上市的时候，由于进货量大，预定的付款量也很多，定金要预先付给上游的生产厂家，另一方面，还要不停地补缺货，造成了就动资金的周转有一定的困难.在以前，像王先生这样的“经营散户”不太会收到银行的青睐，现在有了“商贷通”的产品，王先生可以根据以往的销售记录，客户资料，报表信息和完税凭证去申请20-50万额度不等的贷款，而且随着产品的普及，额度也会随着王先生的信用记录而上升.像王先生这样的个体经营者在安溪还有很多，民生村镇银行这种区域性融资模式惠及了茶叶的上游生茶商和下游的批发经销商，在助推茶产业发展上是卓有成效的.

2.3 简化流程，让小微茶企“轻松上阵”

民生村镇银行的基本操作流程是开立结算户→办理商户卡→贷款申请→贷款资料采集→贷款审查、审批→落实担保条件→贷款签约和发放→贷款资金划转→依照合同约定按期偿还本息→还清贷款，合同解除，办理注销抵押登记或质押物解冻手续.重点程序是申请人提前准备好担保的资料，拥有或控制企业的资产证明材料，如财务报表、银行对帐单、税单证明、货物运输清单等资料；说明借款用途等.民生村镇银行特别开辟了中小微企业信贷审批“绿色通道”，缩短贷款审批流程，一周内完成小微企业授信业务.专门成立中小企业授信专业团队，为中小企业客户提供“一站式”服务，并对客户经理的审批实效实行考核，符合授信准入的中小企业贷款最快一周就可以入账.这一“轻装”行为，让许多中小微企业尝到甜头.茶企私营业主刘先生就是这样一位受益人，以前审批一笔贷款，层层审批，还要陪着往泉州市区跑审批，费时又费力.而如今，他仅凭着一份材料清单就可以解决问题.所谓的一张材料清单指的是刘先生企业的基本情况及贷款方式等等，只要填写清楚，然后提出贷款额度，其他都由银行来完成，手续简单而且快捷.

2.4 创新担保贷款的形式

广泛的开展联户担保和核心企业担保.传统的担保贷款（这里特指保证贷款）是指由借款人或第三方进行担保而形成的贷款.一般以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而发放的贷款.传统的担保贷款的问题在于小微茶企很难找到合适的企业单位作为担保，或者找到的担保人实际不具有担保资格和担保能力，这些因素都阻碍了小微茶企担保贷款的获得.民生村镇银行根据中国人民银行出台的《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》，采用“商贷通”进行联保贷款，茶农之间不需要提供任何抵押物，通过相互承担连带保证责任就可以得到生产所需贷款.另一方面，银行也通过联保的方式分散了风险.茶企比以往获得了更多的资金支持，且使用时间更长、利率更低.在实际的操作中，茶企联保贷款需要四家以上企业捆绑贷款，单家企业的贷款额度约为200万元（每家企业需支持20%以上的贷款保证金），使用年限约为一年，大大提高了茶企的融资效果与效率.

另一方面是依托于核心企业进行担保贷款.在安溪县，有成百上千的小茶企围绕着龙头企业进行生产运作.在这里就有安溪铁观音集团，茗正缘顺茶业，中闽魏氏等多家大型国家级的龙头生产企业.民生村镇银行的操作思路是：以核心企业作为主体，利用核心企业与其上下游的经销商的利益链间关系，促使核心企业为其担保融资，已批量开发的形式在茶农，茶园，茶叶批发市场做文章.由于龙头企业的规模和效益，很容易在银行申请到担保贷款，从而为小微茶企的融资又打开了新的局面.同时，也可以根据自身的情况，选择一种或几种担保方式，增强申请人的资信实力，提高贷款的可获得性.

3 启示及推广价值

本文以2011年7月新成立的安溪县民生村镇银行为研究案例，结合网上数据和电话访谈（咨询电话4008695568），进行农村茶叶企业金融体系构建的初步探讨.国务院，银监会，农业部等机构近年来密切关注小微企业融资的难题，安溪县民生村镇银行的出现在实践层面上进行了有益的探索和尝试，而且由于安溪县地处闽南地区，是世界闻名的铁观音的产地，是中国著名的茶乡，所以其企业的融资就带有地域性和行业特性.本文分别从抵质押贷款，担保贷款，贷款流程等方面分析了民生村镇银行的茶企融资政策的可行性以及给茶农带来的便利性.通过分析，可以看到其小微企业融资的政策是成功的，在各地具有推广和借鉴的意义，对于构建我国农村金融市场，促进农村金融市场的繁荣，城乡一体化具有积极的意义.

〔1〕国务院.关于支持福建省加快建设海峡西岸经济区的若干意见［Z］.国发〔2009〕24号，2009－05－14.

〔2〕吴军海.后金融危机时期我国中小企业融资问题分析［J］.内蒙古农业大学学报（社会科学版），2010（12）：51－53.

〔3〕孟全省.我国农户房屋抵押贷款融资方式的探讨[J].农业经济问题，2006(11):64.

〔4〕李艳,杨艳秋.浅析中小企业融资担保体系的构建[J].云南财经大学学报,2008,23(3):84.

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1673-260X（2012）07-0053-02