小额信贷制度的困境及对策分析——以制度变迁视角为视角

南京师范大学商学院 方梦

在我国大部分中小企业以及经济欠发达地区的大中企业，由于这些企业金融部分提供的资金严重不足，使得大多数企业扩大生产规模时都有着强烈的贷款需求。制度变迁是由于制度稳定性、环境变动性和不确定性以及人对利益极大化的追求三者之间持久冲突造成的，从而导致原本均衡的制度走向不均衡。于是，制度变迁经历一个制度变迁的周期：制度僵滞、制度创新和制度均衡三个阶段的循环。如果制度内部冲突严重的时候，那么则是一个制度出现不均衡状态的时候。这个时候也就是制度发生变迁的临界点。所以，制度变迁理论要求任何一个制度只有在一个相对均衡的状态下才能健康发展。因此，我们可以这样认为：任何制度的困境都属于制度内部的冲突，任何制度困境的对策都是制度发生变迁的结果。

制度变迁实质是一种效率更高的制度对另一种制度的替代或者改进过程。其实就是指制度的替代、转移和交换过程。诺思认为：“制度变迁是制度创立、变更以及随着时间变化而被打破的方式，结构变迁的参数包括技术、人口、产权和政府对资源的控制等，正是制度变迁构成了经济长期增长的源泉。”

1 制度变迁视角下的小额信贷制度困境

非政府部门一直是小额信贷在中国普遍发展中的主要依靠对象，而这些组织也成为了小额信贷进军农村金融市场的一个突破口。随着制度的变迁，小额信贷也开始陷入了一个困境。这也是在其自身发展过程中所暴露出来的冲突。产权和治理结构是制度之下所不可忽视的两个因素，而且其本身也密切相关。产权清晰，资金就可以在人为负责的制度下得到较为完善和高效的利用。这些管理者，将在制度和机制之下对资金进行管理。相比于商业公司和政府部门，组织以及性质只差使得在我国，非政府组织主导之下的小额信贷制度不得不面对一些基于制度之上所带来的挫折。

1.1 小额信贷机构的所有权缺失

在产权之中，首当其冲的就是所有权。所有权指的是“在法律范围内，产权主体把财产当作自己的专有物，排斥他人随意加以侵夺的权利。”在我国，目前只有少数的信贷机构是归政府组织管理的。对余下的机构来说，性质上，非政府组织让其所有权和盈利目标都不甚明确。而这两点就成为了这些小额信贷机构追求持续发展道路上一个非常大的阻碍。那么，缺失所有权又会有什么后果呢？第一就是机构承诺的不足，第二，因为所有权不明确，责任、权力和利益的划分也将不甚明确，三者如果相互拖拉牵制，势必会对小额信贷机构的形象和办事效率产生较大的负面影响，第三，扩大规模的难度增加，导致其商业化运作的难度也将大大增加。

1.2 小额信贷机构资金产权不明晰

对于机构来说，资金无疑是其赖以生存和运转的重要源泉，小额信贷机构也不例外。我国的非政府组织小额信贷机构的资金主要从捐赠、软贷、委托三种来源获得，属于社会公益基金。我们将其划分如公益信托的类别。资金性质决定了这些机构所有权普遍缺失的现状，即使放眼国际，这个结论也是可行的。委托人、受托人和受益方组成了公益信托的三方。受托人从委托人手中拿到赠与的资金，并且出于义务，向受益人传达委托方的信息和要求，以达到使得受益方最终能够获取利益的结果。然而，严格的说来，公益信托的资金既不属于个人，也不属于团体，是没有明确的产权所有人的。不管是资金利用率不高导致的闲置，亦或是安全责任人缺失，追责困难，还是阻碍机构转型和商业化，不明晰的产权都给小额信贷机构的长远发展带来了极大的障碍，这些障碍将影响到其规模的扩大和未来的健康发展。

对于机构来说，资金无疑是其赖以生存和运转的重要源泉，小额信贷机构也不例外。我国的非政府组织小额信贷机构的资金主要从捐赠、软贷、委托三种来源获得，属于社会公益基金。我们将其划分如公益信托的类别。资金性质决定了这些机构所有权普遍缺失的现状，即使放眼国际，这个结论也是可行的。委托人、受托人和受益方组成了公益信托的三方。受托人从委托人手中拿到赠与的资金，并且出于义务，向受益人传达委托方的信息和要求，以达到使得受益方最终能够获取利益的结果。然而，严格的说来，公益信托的资金既不属于个人，也不属于团体，是没有明确的产权所有人的。不管是资金利用率不高导致的闲置，亦或是安全责任人缺失，追责困难，还是阻碍机构转型和商业化，不明晰的产权都给小额信贷机构的长远发展带来了极大的障碍，这些障碍将影响到其规模的扩大和未来的健康发展。

1.3 小额信贷治理结构落后

小额信贷所有权的缺失以及小额信贷资金产权的不明晰导致了小额信贷治理结构的落后，它主要突出的表现是“内部人控制”现象严重，从而又影响到小额信贷机构可持续发展和扶贫的目标。因为缺少相信法律法规致使出现了中国现有的非政府组织小额信贷，这是为了运作小额贷款而没有明确的所有权和资金产权的。虽说小额信贷有一套比较完整的管理体系，但这只是表面的，有些人就是因为了管理体系的缺失，进而内部的控制。

机构运作最主要的是治理管理，如果管理不当小额信贷就会陷入瘫痪的状态，也会带来一系列的连锁后果。先不说它的功能和目标难以实现，要是内部人控制导致机构管理水平不好，机构业绩水平低下，社会利益远远不足机构利益，那么今后社会公益资金的使用效果会非常的差，还有会影响小额信贷业务的扩展。自2000年来，非政府组织机构能力低下和不良业绩使非政府组织小额信贷基本上处于萎缩状态。

2 制度变迁视角下小额信贷制度困境的对策分析

对于广大的农村人来说，小额信贷扶贫模式的引进对于他们是有非常重要的意义的，这样可以扩展农村金融市场，扩大对农民的信贷服务。我国在国际机构的帮助下，逐渐形成了以非政府组织为主体的小额信贷行业，并且经过了10多年的实践。但是，因为没有考虑到中国的制度环境，没有采取“取其精华，去其糟粕”的态度，一味盲目地照搬外国的模式，所以这个在国外很成功的模式，在中国却失败了。我们应该对制度变迁理论相应的对策，把所有权缺失、资金产权不明晰、治理结构落后等这方面的问题都得以改善，让中国走出这个困境。

2.1 小额信贷模式的组织制度创新

产权制度、管理制度和组织制度是小额信贷制度的三个方面。我们要对组织制度进行创新：(1)培育商业化的小额信贷机构，通过吸引私人资本或商业资本改善小额信贷的治理机构。商业化小额信贷能很好的完成小额信贷机构可持续发展和服务广大穷人家庭，并且在一定意义上包含了公益性的目标。它有着明确的所有权，资金产权和完整的治理结构，它是以鼓励从业人员积极努力，达到规范机构行为目的。最后要成立专门的非政府组织小额信贷机构。(2)通过重组、联合的方式建立独立的、专业化的非政府组织小额信贷，将小额信贷的业务从现在依托的非政府组织中剥离出来，它的宗旨和目标比较明确，这样就避免了原有部门的渗透和内部人对小额信贷控制的，能够使小额信贷更好的发展。

2.2 规范和引导非政府组织的发展

由于长期以来，我国小额贷款有着自己的特点：之所以引进小额贷款后非政府组织出现主导局面，正是由于非政府由于很多原因与政府部门和商业部门有着相关的联系。所以，小额信贷要想逃出制度困境一定要寻求非政府组织的帮助，只有这样小额贷款才能沿着健康轨道发展。所以，在转型期间，中国首先就是要划分政府和非政府组织和商业部的界限，让非政府可以在法律的许下大干一场。之后就是为了规范非政府发展，使监督评价机构更加完善。

2.3 相关法律法规的完善

我国没有法律法规的规范并且金融制度不完善，小额信贷进入我国不可能走出自身的困境完成自身的目标，尤其是在现在我国农村，所以，急需出台一部《小额信贷规范发展法》，让小额信贷的发展在法律的允许之下可以自由行使并且有法可依。

小额信贷走出所有权缺失的困境只有在法律的平台之上才能实现。这样的话，小额信贷才有可能走出资金产权的不明晰境况，按照法律完善资金的有效使用制度；才能走出自身治理结构落后的状况，实现自身长期规范发展。

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