“婚姻保险”离爱情有些远

任蕙兰

据说成年白天鹅从10月下旬到11月中旬，要冒着严寒飞翔到一个适合居住的地方，这时如果天鹅找到伴侣，将举家迁徙，至死忠贞不渝。但人类的婚姻似乎没那么稳固，一线城市离婚率已经超过四成，连配偶妨碍自己看侦探小说这样的离婚理由也摆出来了，王石、董洁等名人婚变的消息更是轮番轰炸人们脆弱的神经。

“不再相信爱情”变成MSN签名的年代，人们迫切想要抓住什么来保障自己的婚姻，于是“婚姻保险”成为各大保险公司推出的新噱头。

“婚姻保险”保什么？

目前国内市场上的“婚姻保险”基本为“联合寿险”形式，有定期型寿险和终身型寿险两种形式。

今年9月20日，阳光保险推出一份婚姻保障计划，由“爱你一生婚姻两全保险A款”与“附加爱你一生年金保险（万能型）”组成。这个婚姻保障计划只能由丈夫作为投保人，妻子作为被保险人。在保单签定之初，夫妻双方约定好保单的权益划分比例，该比例分为60%、80%、100%三个档次，是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额，丈夫相应获得剩余的部分。这个权益划分比例一旦确定将不能更改。

也就是说，如果婚姻面临危机丈夫提出离婚，妻子可以获得大部分乃至全部的保单利益。这款寿险产品被宣传为“丈夫向妻子和家庭承担责任”的一款“婚姻保险”，是因为其他大部分寿险产品在退保时，退保金只能返还给投保人，不能直接给被保险人。换言之，即使丈夫在投保时把妻子作为被保险人，一旦他在婚变时提出退保，妻子將得不到任何保单利益。

但也有专家认为上述划分不尽合理，因为婚变的原因有很多种，女性未必一定是被遗弃的一方。上海财经大学保险学教授朱文革认为，“一般当婚姻有危机时丈夫就会有退保要求，如果这种危机是男方造成的，此时丈夫获得的比例确实应该小一点。但如果这种危机是女方造成的，女方选择退保，我觉得这样的比例划分好像就不大适合了。”

虽然婚变总是一系列诱因下的复杂结果，但当人们被富豪婚变传闻中的“负心汉”折腾得很倒胃口，保护婚姻中处于弱势地位的女性，至少符合人们对公平的期待。因此阳光人寿这份保险被戏称为“防小三险”、“看（第一声）老公险”，人们试图通过保费来防范丈夫出轨。

而这和市面上推出的其他“婚姻保险”一样，并不是以婚姻存续作为保险标的，而是以健康为标的。

2011年11月11日“超级光棍节”时，中德安联就推出过一种“爱情保险”。这份“超级随心终身寿险”是一种终身险，最主要保险利益是在投保人身故后实现，也就是当夫妻中的一方身故后，保险金会给付给另一方。“这体现夫妻双方相守一生的承诺，当婚姻中一方不幸因疾病、意外或衰老等原因身故，在经济层面仍然能够对另一方有所交代。夫妻购买一份联合人寿型的终身寿险，则更比两人分别购买一份终身寿险所付出的保费要少，以一对30周岁的夫妻为例，20年交费方式下，总保费可节省约40%。”中德安联赵莹介绍，绝大多数选择联合人寿的客户都是夫妻。虽然公司并没有规定只有夫妻才可以购买。

“国内的婚姻保险实质上是属于人寿保险的一种，并不像普通消费者所理解的以婚姻持续为保险标的。”安邦保险相关人员介绍。早前安邦也推出过一款“婚姻保险”——“爱的契约两全保险”，投保人一次缴费1万-100万元，5年期满后返还基本保费保额外加分红。“大多数购买婚姻保险的客户出于理财的心态，而非保障婚姻不变质。”

“婚姻保险”在国内更像是夫妻俩共同投资的一种理财产品，而不是拴住配偶的锁链。夫妻感情不和，或者第三者问题都会导致婚姻破裂，这种后果保险公司无能为力。婚姻险只是以金钱为纽带，约束两人爱情或者婚姻的保险。

奖励忠诚

真的有保险能为婚姻打包票吗？在西方国家，“婚姻保险”的确是以奖励忠诚为原则的，显得更为名副其实。夫妻购买了婚姻保险产品后，在银婚、金婚等多个纪念日将获得一大笔祝贺金；如果离婚，保险公司会选择给予被遗弃者以相应保障。

在瑞典，参加保险的已婚男女按年缴纳一定数额的投保金，到结婚25周年的纪念日时，保险公司将一次性地赠予投保夫妇一笔可观的保险金。期间夫妻双方如有一人故世，另一方亦可领到一定数额的抚恤保险金。

25年也是英国“婚姻保险”默认期限。每对夫妇只须每月交5英镑的保险金，即可享受爱情保险。自保险之日起，夫妇和睦相处达25年者，可以领到5000英镑的保险金；夫妇中若有一个在保险期间病故或其他原因死亡，未亡人也可以领到1000英镑的抚恤金；如果参加保险的夫妇不和，经由公司调解无效而离婚者，被遗弃一方可获3000英镑的保险金。

韩国的“爱情保险”更加浪漫，分为婚前和婚后爱情保险。婚前爱情保险以恋爱者是否最终成婚为给付条件，若双方最终成婚，保险公司将给付一定额度的保险金，否则不给付保险金。婚后爱情保险以婚姻存续为给付保险金的条件，婚姻存续到一定年限，保险公司在重要的结婚纪念日支付保险金，婚姻中断即止。

“我觉得在中国推出类似产品应该没有法律上的限制，主要问题恐怕还是要看市场需求是否足够。我不知道英国的这款产品离婚时获取保险金是如何规定的，如果规定25年内离婚就能获得3000英镑，就有道德风险的问题，可能导致假结婚等情况。”朱文革认为。

如果国内引进这种模式，难保有男女双方为了获得保险金，结婚一年或在相当短的时间内离婚，“被遗弃者”获得保险公司的赔偿后，两人再按照商定的比例分配。这就需要保险公司针对复杂的人性制定更详细的条款。

月老也不能保证有拆不散的婚姻，但婚姻保险似乎也有其正面价值。朱文革认为，如果保险金给付以婚姻持续为条件，一定程度上确实可以鼓励婚姻维持。“其实对保险公司而言这也是一种道德风险，因此在精算定价时如果只是参考以往的离婚率就有可能低估保费。”

对于精于衡量得失的现代人来说，忍受一个人大概比分割共同财产容易得多，所以婚姻保险产品可以促使人们严肃地对待婚姻和爱情，减少家庭的不稳定性。但在“精神洁癖”患者看来，婚姻靠财产维系，怎么看都和爱情离得有些远。