关于西北地区涉农贷款的几点思考

冯丽娜

农村金融信贷问题一直以来都受到党中央、国务院的高度重视。多年来我国不断地进行改革试验，逐步发展形成了相对完整的金融信贷体系。它具有兼顾层次多，覆盖面广的特点。特别是在国家大力开发西北的大政方针支持和指导下，西北地区涉农金融信贷备受重视。西北地区处于内陆，与外界联系和沟通不如沿海频繁，尤其农村好多地处山区，交通欠发达，或是自然条件恶劣，适居性差，再加上信息交流少，文明程度不高等原因，造成积贫积弱的局面。在东部沿海地区经济迅速发展，人民生活水平日益提高的时候，西北地区农村经济的发展却令人忧虑。有些地方其实有自己独特的文化资源、特色农业资源，还有的具有丰富的矿产资源，但是却苦于无技术，无资金，无对应渠道。本是守着金疙瘩，却无计可施。党中央、国务院在全国范围内推行农村金融信贷改革的春风也吹到了西北廣大农村。本应是“忽如一夜春风来，千树万树梨花开”的欣喜局面，但是好多农民在享受到金融信贷带来的切身实惠的同时，也有一些问题产生。当然这绝不是某一个因素导致的，也不全是西北地区的共性问题，所以对待出现的问题应坚持有针对性的分析调查，在总结归纳成功经验的基础上汲取失败的教训，积极调整应对，以期使西北地区的涉农贷款能始终朝着正确、健康、有力的方向发展。本文正是以此为目的，对涉农贷款中的若干问题进行以下分析，希望有所裨益。

一、部分地区金融体系不完整

虽然西北地区金融信贷体系有了很大改善，一些地方从无到有也建立起了金融信贷机构。为响应国家号召，他们也在努力开辟渠道，征集办法，制定相应政策，扶持“三农”，积极发放贷款，但是应该说某些地方还存在金融服务的空白。一些地方的老百姓空听到资助农村经济发展、开展小额贷款的春雷，始终没有降下甘霖，或是老百姓存在借贷无门的状况。各级主管部门还应该积极从农民的切身利益出发，提高觉悟和办事效率，尽快把中央的文件和精神变成农民的实惠。

二、不良信贷依然存在

不可否认信贷发放已初见成效，一些农民确实依靠涉农贷款办了实事，有了创业的实绩，不良信贷率有了降低，但是问题依然比较突出，不少农民心存怨言。中央和上级机构的初衷是好的，但是在实施过程中，由于监管不够得力，操作上还存在不当。有些根本不符合借贷条件却打着某种所谓的幌子贷得资金，存在唯亲唯关系发放贷款的现象，使得很好的一件事走了弯路。有些老百姓苦等贷款不来，借口搪塞者有之，资金缺口有之，不宣传不声张者有之。政府管理部门应该切实负起责任来，真正深入农村实地调查，杜绝隐报错报不报现象，制定适宜的细则，堵塞各种漏洞，不给一切不良信贷以可乘之机，使信贷发放渠道畅通无阻，不致旁杈斜出。

三、涉农贷款程序不够统一

本来是为农村发展的一件利国利民的善举，有些地方却层层设卡，程序繁琐。在具体项目的考核、贷款金额的确定等方面人为设定一些不必要的障碍，使得审批时限延长，发放贷款金额缩水。一些下定决心走创业之路的农民望而却步，或干捧着资金无法投入，只得维持原状，造成国家和政府部门的信任度下降。有的地方信贷手续不够完整，过于简单，付出了一定的热情，却缺乏必要的制度和法律依据及保护，这样贷款一经发放，可能不能真正实现扶持“三农”的目的，体现不出实际效果，甚至有可能会成为烂账、死账。故而在对待农村信贷问题上，各部门要共谋对策，排除不利因素的干扰，该简化手续的一定要简化，不该省却的法律保障绝对不能轻易放弃。例如信贷抵押担保机制、偿还时限和责任义务的界定等都要明确还要向相关责任人讲清，既要把实惠真正落到实处，又要使整个金融信贷能够持久健康地发展下去，这就是所谓的要走可持续发展之路。

四、建立绿色金融信贷环境

对农村经济的扶持与发展不只是农村金融信贷一方的任务，应该各部门齐抓共管，共同推动和完成。可是有些主管部门抱着看热闹的心态或怕惹得一身骚，不敢插手，只剩农村信用社一家唱独角戏。贷款是发放下去了，可是由于综合治理的欠缺，却没有达到真正的目的，收效甚微，农民状况依旧，甚至还为此背上了新的债务。还有的单位如税务、财政、物价等管理与监督部门依然设定自己的高门槛、严标准，甚至人为地制造干扰，使得一些农民惮于此而不敢贷款，或贷了款并没有实现自己的梦想。所以自一级管理部门以下应该协调起来，为农民的生产、生活创造一个和谐发展的环境，保证金融信贷环境的绿色。

五、多方帮扶配合资金扶持

第四点实际就是一种政策扶持，它是农村经济发展不可或缺的要素，除此之外还有许多方面的帮扶不可忽视。农民有美好的想法可能没有技术，也可能物资问题无法解决，或是销售无门，这些都会成为制约农村经济发展的瓶颈。许多省份乡镇有农业技术服务站上门送技术，还有把紧缺物资配送到农民手中，还有的帮助老百姓积极寻找销售渠道把产品卖出去，使发放的贷款真正体现出应有的作用和价值。这些都是值得借鉴、学习和推广的经验。

农村信贷已经实行了几年，一路走来，步履艰难。当然，它本身就是一个新事物，遵循着产生、发展、成熟的规律，出现问题并不可怕。只要我们各级主管部门不断发现问题，解决问题，西北地区农村金融信贷之路会越走越宽。