巧念理财“四字诀”

金镝

人到老年，理财在很大程度上决定着晚年生活的幸福指数。多年来，我在侄辈的指导下，巧念理财“四字诀”，家庭理财风生水起，可谓“财源滚滚，丰衣足食”。

我的两个侄子都在金融部门工作，其中有一位还是当地小有名气的理财规划师。进入晚年后，他们给我的理财建议是：遵循四项基本原则。这四项基本原则也即我的晚年理财“四字诀”，我遵循照办，深受其益。

口诀之一：“稳”。人到老年，经济收入一般较为固定，而支出却常常是逐年增加的。因此，老年人理财一定要“稳妥”，既不可盲目，也不可冒进。我在理财的过程中，采纳了侄子提供的“100法则”——一个人可以投资风险程度较高产品的比重等于100减去老人的年龄。通俗点说，70岁的我，投资风险资产的比重决不能超过30%；但如果我是30岁，那么就可以在投资的产品中，有70%是风险资产了。按照“100法则”，我这些年来很少接触股票、外汇等风险性较高的理财途径和项目。虽说我身边也有老年人炒股“爆发”的，但我并不羡慕，我觉得人到老年，理财投资还是扎实点好。

口诀之二：“选”。按照侄子们的说法，理财产品没有绝对的好坏之分，只有适合和不适合之别。我按照他们提出的建议，采取了精挑细选的方法：一部分钱用来购买国债，这类理财产品既保本，又放心，可谓“一买无患”。一部分钱用来投保期限短、取钱灵活的“万能险”，像“福寿红利”、养老保险等，这类保险有保底收益，我保得放心，可谓是“稳中求胜”。一部分钱用来买基金，我买的两种基金都是风险较小的债券基金——不管基金市场如何动荡，我都“进可攻，退可守”。试行两年来，收效还真不错。

口诀之三：“巧”。现在，很多老年人喜欢把手中的积蓄以定期存款的方式存入银行，以为“高枕无忧”。其实，这种做法也有弊端：由于是定期存款，资金等于是被冻结了，存款期间突然急用钱取出，就会损失很多利息。我按照侄子们的建议，采取了“活存定期”的办法，我把手中的3.6万元积蓄分成3份，每隔一年存入1.2万元，都存作3年定期存款。这样一来，我每年都有1.2万元存款到期，若急用，就用；不用，则再存3年。我享受的利息还是三年定期存款的利率，我不但收益上得到了保证，还没“憋”着自己，“死钱”活用了。

口诀之四：“活”。人到老年，身体健康状况大不如前，“人老不讲筋骨为能”嘛，闹些小病也是常有之事。闹病就需要钱，所以，手中的存款必须“活”起来，做到“用之则取，取之能花”。我以前存款都喜欢存长期，以为存款期限越长，利息越高，但一旦碰上急用钱，就蒙了——取吧，利息损失了，不取吧，急等用钱，后来，我按照侄子们的建议，将存款的期限限定为3～12个月，以备日常生活中的不时之需。另外，每到银行存款，我都要先打听清楚，存款是否可用作质押贷款，这也有利于老年人急用钱。

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