“消费养老”:养老能预购吗?

宋雪莲

“消费养老”——曹建华创新的一种商业养老模式正在被更多的人关注。

被外界评为商业天才的曹建华是上海家帝豪电子商务有限公司（下称“家帝豪公司”）董事长，自2010年开始，他推出了一个广受关注甚至有点儿另类的商业养老模式——“消费养老”。该模式的基本方式是：拿出企业利润的80%返还给消费者，成为消费者消费过程中为自己积攒的“养老金”。

为避免因为法律和政策问题让“消费养老”模式夭折，以及如何让“消费养老”更规范、更让大众了解和接受，曹建华一直马不停蹄地在上海和北京遍寻相关专家学者和法律界人士，以期从是否符合相关法律政策、避免上下游经销商违规操作、解决准金融政策限制等各方面进行修正。

2011年12月30日，由《中国经济周刊》杂志社和中国社会科学院财贸所信用中心共同主办的“探讨多元化养老模式与养老资金来源解决路径暨‘消费养老模式论证会”在京召开。

与会各方对我国养老模式多元化、养老资金来源缺口解决路径等进行了深入探讨，并对曹建华的“消费养老”模式，从商业模式可行性、国家政策与法律法规、可持续发展及政府如何监管、引导等各个维度进行了商讨和论证，并提出了很多有益可行的建议。

80后、90后养老得1000多万

清华大学养老研究所所长曹峰告诉《中国经济周刊》，2030年中国65岁以上老龄人口将超过日本，老龄人口总数将达到4.3亿，占总人口30%，大约三个中国人当中就有一个老年人，中国将成为老龄人口最多的国家。

“我们推算一下50年后的老龄化问题，谁是这个老龄的主体呢？恰恰是现在20岁出头的年轻人，就是我们通常所说的80后、90后，要想让80后、90后晚年过上幸福生活，现在这些人就要做好准备，或者就要开始准备。他所做重要的准备就是为自己的未来，40年、50年后积累必要的养老金，至少从现在开始，这个群体要为自己的养老作出一个明确的规划。”曹峰说。

曹峰做了一个简单的计算：“现在22岁的大学毕业生，月支出降低到合理的最低标准，每月2500元，每年支出约3万块钱，我们把它作为38年后退休养老金支出折现值，作为计算的基础。保守计算，如果退休以后还有30年的话，按照现值计算，需要养老金90万元，这是按照今天的价值来计算的，如果考虑到通货膨胀，从现在算起，假如说每年有5%的通胀率，30年以后，这个养老数字将达到1336.37万元，这是一个非常大的养老支出。”

这个计算的前提很宽松，假设老人有房子，且子女已成家立业，不需要老人给予经济支持，也没有考虑老年人随着健康状况的下降日趋增加的医疗费用。“这就是现在80后、90后所要面对的一个未来的现实。”

曹峰表示，初步调查显示，现今的年轻人缺乏养老规划的意识，很多人认为自己离养老还很遥远，非常不关注养老问题。但是我们已经面临这样的挑战，年轻人必须提早考虑自己的养老规划问题。“年轻人从本质上、意识上缺乏主观管理，客观上又集中于消费领域，比如结婚、生育、购房、购车等，这些涉及到大宗消费，有什么更好的办法让年轻人自动积累自己的养老金呢，‘消费养老目前是一个好的想法，或者好的主意。”

“总体上来说，这种消费和养老相结合的模式，为现在的年轻人积累养老金开拓了一个新的思路，也为我们解决养老问题，应对老龄化的挑战提供了一个新的窗口，一个看待问题新的视角。”曹峰说。

政府的负担越来越重

当前，养老保障已成为我国面临的重要民生问题之一。人口老龄化是21世纪全球性难题，我国面临的形势更为严峻。

中国社科院财贸所副所长揣振宇在座谈会上介绍说，数据显示，2010年我国超过60岁的老年人已达1.74亿，约占总人口的12.8%，2030年前后我国将进入人口老龄化高峰。人口老龄化对养老保险和医疗保险基金支出影响巨大，然而我国现行养老制度仍在完善中，由于历史负担沉重、现有养老保障制度补缺尚未完成、管理体制仍未完全理顺等一系列问题，致使我国现有养老资金也存在来源单一且收入不稳定、个人社会保障账户不充实、养老资金缺口较大等一系列问题。

国家发改委培训中心王再文教授告诉《中国经济周刊》，“随着人口老龄化、高龄化的加剧，人民群众的养老服务需求日益增长，加快社会养老服务体系建设已刻不容缓。”

据悉，目前我国现行的养老保障资金来源分别来自于家庭自筹、单位补助、政府补贴、社会资助，以及商业养老保险的补充。“对于普通工薪阶层来说，如何在保证消费水平稳步提高的情况下，有效增加养老资金来源呢？‘消费养老可能是一个好的选择。”王再文说。

人社部社保所养老保险研究室主任谭中和向《中国经济周刊》表示，我国实行养老保险时间还不长，面临很多的挑战，“我们处于工业化中期就已经进入了人口老龄化，而世界上其他国家基本上是在工业化完成或者是工业化后期的时候建立的。对于我们这样一个人口大国来说，养老保障是比较大的问题。”

“我们调研的时候，农村老人每个月保险是15块钱，城镇也就1400块钱左右，随着城镇居民生活水平不断提高，今后政府的负担将越来越重。”谭中和说，“多层次养老保障体系还没有形成，除了政府负担重之外，个人完全依靠政府也带来一个很大的问题，就是个人交费和单位交费影响企业健康发展，养老问题是目前经济社会发展比较突出的问题。”

让消费为你积累养老金？

“所谓‘消费养老，也就是商家在销售商品过程完成后，将销售收入按照一定比例以奖励积分的形式返还给消费者，在此基础上将积分纳入给消费者设立的固定消费养老投资账号，进入此账号的消费奖励积分转化的资金将会用于再投资予以增值，一定年限后再将这部分含有增值收益资金，按照协议约定返还给消费者，并作为消费者补充养老保险的一部分来源。”曹建华说。

曹建华实施这一商业养老模式的平台是他旗下的“我爱我买”购物网。他希望登录“我爱我买”的企业慢慢都会接受他的模式；把原本属于产品利润的80%都拿出来回馈消费者，让更多的消费者拥有“养老计划”。（详见本刊2011年第20期《曹建华和他的“消费养老”》）

“家帝豪公司打造的统筹‘消费者消费——返点再投资——返还消费者红利——增强养老资金来源的‘消费养老链条模式，具有重大实用价值，其大方向应该得到充分肯定。”王再文表示。

在他看来，这一模式具有四大优势：一是企业借此增强了产业发展后劲、拓展了参与资本市场竞争的实力。同时，有利于相对明确地发展订单式供货和生产。二是消费者可以在不增加新的资金支出的情况下，为未来的养老提供一个新的保障资金来源。三是可以促进企业和消费者都有意明确相互之间的长期稳定经济关系，并且采取规范的方式方法处理有关经济纠纷和矛盾，从而不断增强相互间的长期信用。四是有利于促进第三方物流配送、资金结算和支付、信息及法律咨询、保险理财等专业化市场中介服务机构的快速发展。

专家视点

全国政协委员、云南大学发展研究院院长 杨先明：

家帝豪公司实现了商品销售、电子商务和养老保险三者结合，这是一个创新，对大家的理念都是一种冲击，这对传统养老模式是重要的补充。假如说，在这样一种模式下，可以实现消费积累资金，购物即是投资，则社会养老模式会发生根本的转型。如果从企业行为转化为社会行为，有越来越多企业参与，再加上政府的参与和引导，就会使得“消费养老”模式产生更大的影响。

中国互联网协会常务副理事长 高新民：

从消费角度与养老角度而言，“消费养老”模式均十分有利。从电子商务角度上看，要想把“消费养老”模式延续下去，首先要有盈利，有能力才能有返点。我国电子商务发展很快，势头很强劲，但是，我认为目前的电子商务环境还不是很好，行业内部的秩序、竞争，行业内部的治理环境都不好。必须把恶性竞争的恶劣环境去除掉，才能保证“消费养老”模式的运行。

国家发改委培训中心教授 王再文：

“消费养老”模式对消费者实际的好处，是消费者在不增加新资金支出情况下，仅仅推迟兑现已经属于自己的消费返点，就可能为自身未来养老提供一个新的资金来源。“消费养老”模式具有创新性，值得充分肯定，但由于该模式刚刚开始实践，迫切需要研究相关法律法规及政策问题。

具体来说，包括以下方面：一是企业对专项资金管理的选择问题，消费者返利将由第三方投资保值增值，若干年后用于消费者养老，因此需要慎重选择专业化的金融机构来经营和管理这类专项资金。二是长期信用保障的问题。通过对消费返利再投资进而用于养老保障，时间周期比较长，企业必须要在制度上解决当企业经营遇到困难时如何保障兑现返利，这对企业投资的长期盈利能力要求极高。因此，在企业对外提出给予长期固定回报率的问题上，必须强调合理性、可靠性和稳定性。三是个体企业在实践“消费养老”模式过程中的内部管理模式、营销模式等问题。必须严格遵循国家现有的关于企业发展的各项法律法规，避免在发展营销团队中落入类传销式的违规陷阱之中。

全国社保基金理事会规划研究部副主任 熊军：

“消费养老”模式是一个新型的商业模式，把企业让利和个人养老储蓄两者有机地结合在一起。这个模式可以进行分解：第一个环节是筹集资金，这来自于企业的让利行为；第二个环节是把这个资金投资运营保值增值，给大家创造更多的财富。如果把后一个环节去掉，这个商业模式就跟目前的固定消费渠道打折、让利没有明显的区别了。也就是说，“消费养老”模式的关键在于基金投资运营。

这个投资运营跟这个模式演变之间的关系是什么呢？如果长期收益稳定而且较好的话，是一定能够推动商业养老模式的发展；如果在基金管理过程中出现问题，或者大幅波动，或者中间出现巨额亏损，则会对这个模式的发展起到制约作用。

我认为，发展“消费养老”模式，要特别注意到基金投资运营环节。一要明确管理架构，二要做好资产配置，三要选择好投资管理人。只有投资环节做得较好，“消费养老”模式才会不断往前发展。