银行业的区域布局研究

段军山

摘 要：银行业的区域布局应坚持“突出重点、兼顾发展、有效竞争和服务充分”的原则，在重点为主导产业和产业链发展、为主要城市群发展提供金融服务的同时，还要统筹城乡协调发展、服务民营经济、引导县域经济、推动农村经济，提高全区域银行业服务的充分性。

关键词：银行业；金融服务；充分性；区域布局

中图分类号：F830.2文献标识码：Ａ文章编号：１００６－３５４４（２０12）０2－００20－06

一、广东银行业金融服务的充分性

（一）从银行业金融服务的全方位满足度来看

在目前各银行金融产品和经营方式基本同质化的情况下，服务充分性很大一部分取决于其机构网点的数量和布局。对于一个城市（或区域），如果银行网点数量不足，则对当地经济的服务不够充分。为了抢夺市场份额，扩大资源占有，各银行争相扩大营业网点布局，增加全自助设备覆盖点。城市及经济较发达的县域地区有四大商业银行、近几年来迅速发展起来的各股份制银行，以及一些抢占先机的外资银行；广东乡镇地区有邮政储蓄、农村资金合作社、农村信用社以及由农信社改制而来的农村商业银行，以及刚兴起的一些村镇银行、小额贷款公司等等。从总体来看，广东银行网点基本上覆盖了全省各个地区。但是，农村金融服务还是不到位的。随着银行改制上市，4家大型商业银行网点陆续从县域撤并，其他股份制商业银行根本不涉足农村，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，致使部分农村地区出现了金融服务空白，农户获得的金融服务严重不足。广东省虽然是我国的金融大省， 存贷款总量近年来一直稳居全国前列， 但是银行网点在各地区的分布还不均衡。总体来看，经济发达的珠三角地区银行网点数量较多，而粤东、粤西“两翼”以及粤北山区的银行网点数量相对较少， 在一定程度上影响了当地城乡金融服务的有效需求（见表1）。同时，虽然广东省各银行都在积极开展中小企业授信， 优化中小企业信贷业务流程，提高中小企业授信占比，以及政府加大扶持金融担保公司、小额贷款公司、村镇银行的建设， 但是中小企业融资难的状况仍然无法从根本上得到解决。 由于抵押品单一、 中小企业贷款审批机制、贷款审批程序繁琐等原因，很多内部经营管理不规范但具有发展潜力的中小企业得不到贷款。

由表2可以看出，珠三角发达地区占到全省存款总量的87%以上，贷款总量占到91.23%，这与目前的经济发展状况是相适应的，但要实现和谐社会，统筹城乡，更好地发挥珠三角的辐射带动作用，银行信贷资源的配置应该相对均衡；从动态上看，金融产品创新以及信贷的空间布局要向珠三角两翼拓展和延伸，伴随产业的转移和提升，信贷资源和银行业空间布局在推动和引导产业链提升方面大有可为。

（二）从银行业金融服务的质量来看

近年来， 广东省各商业银行致力于提升金融服务质量。各行积极结合地方经济需求和特点，更新经营理念，革新服务流程，发挥比较优势，大力推进产品创新和业务创新，努力打造特色化的金融服务，使全省的金融服务质量在一定程度上得到提升。 截至2011年12月末， 广东银行业金融机构不良贷款余额648.33亿元，不良贷款率1.6%，比年初下降0.48个百分点。

但是， 农村金融服务深度却没有得到相应的改观。从总体上来看，农村金融在服务理念、服务范围、产品种类、经营机制等与农业增产、农民增收和农村经济发展对金融服务的要求尚有较大的差距。 另外，服务质量存在明显的区域差异：各大银行的硬件基础设施投入和网上电话银行的投入主要在广东省的发达地区，竞争激烈的地方服务质量更高。不发达的偏远地区金融服务硬件设施以及创新和质量都有较大差距，表现为设施老化，人员素质低等状况。同时，在经济欠发达地区，如粤北和“两翼”地区则更多地表现在金融服务的可获得性上， 中小民营企业和“三农”融资需求得不到有效满足已成为其进一步发展的障碍。

（三）从银行业金融服务的创新来看

广东省大部分地区的银行产品创新大多是吸纳性创新 ① 。目前国内银行大多实行一级法人制、 集约化经营、专业化管理。总、分行负责重大决策，分支机构负责具体执行。在这种组织体系下，新产品基本由总行研制开发，其分支机构没有开发权，也没有专门的研发机构，由于传导过程中情况失真，因此容易产生创新的供求脱节， 难以适时研发出适合市场需要的新产品，特别是当县域经济特色差异显著存在时， 总行研究出的基于整个市场的金融创新产品， 可能很难融入到当地的需求中去。

金融创新产品分布存在明显的地区差异。目前，广东省银行业的金融创新产品主要集中在发达地区的分支行， 需求满足对象主要是珠三角高收入阶层的白领和企业主， 大部分创新产品为个人理财产品 ② 。应加快银行、证券、保险、基金、期货等机构的金融产品和服务创新步伐， 有序开发跨机构、跨市场、跨领域的金融业务；进一步扩大跨境贸易人民币结算业务试点范围， 逐步扩大人民币资产在境外的流通与运用， 探索推动我国与东盟及其他国家和地区跨境贸易人民币结算逐步纳入粤港澳票据联合结算系统和粤港澳外汇实时支付系统； 稳步扩大中小企业集合债、中小企业短期融资券的发行规模，大力发展私人银行、个人理财业务、消费金融服务；开展供应链模式创新，探索财政、税收政策引导下的利益激励机制，切实解决中小企业融资难问题；探索设立土地基金、房地产投资信托基金，推动个人住房抵押贷款证券化业务； 积极进行外汇避险交易产品创新；争取广州、深圳进行碳排放权交易试点；提高金融服务信息化水平，加强金融机构网上支付、网上交易、移动支付的产品创新、平台构建和政策法规研究工作。

（四）从银行业发展所需的金融生态环境来看

信用体系有待完善，金融生态环境还需优化，信用体系覆盖面有待拓展。 目前仅有银行信贷信用体系，其采集的信息仅包括信用主体的银行信贷信息。信息渠道宽、 覆盖面广的社会综合信用信息体系尚未建立。信用评级市场有待发展，尚未建立企业信用等级评定体系， 由此也导致了信用评级服务的市场需求有待开发。

欠发达地区金融生态环境孱弱， 民营经济不发达，对银行业布局造成障碍。在粤西北等经济不发达地区，金融生态环境较为恶劣，特别是法制环境弱化，征信体系不完整，逃废债务情况严重；电、路和网络等基础设施环境差， 给银行业布局网点带来困境，对展业造成障碍。另外，部分地方政府金融环境治理不够，鼓励、支持和引导银行业布局的平台及政策欠缺。

（五）从银行业本身发展来看

从银行业本身发展来看，银行业机构门类单一、功能单一和产品服务单调。在调研中 ① ， 我们发现广东省银行业机构门类单调，主要以商业银行为主，其他非银行机构包括金融控股公司、小额贷款公司、农村资金合作社、担保以及信托机构不发达；从商业银行的功能上看，也存在功能单一的情况，以资金融通功能为主，咨询和理财等业务的发展有很大空间，表现在产品服务上，主要以存贷业务为主，中间业务有相当差距。 ②

二、存在的主要问题

（一）地区间的不平衡发展

广东省作为中国金融大省，其存、贷款等指标一直居于全国前列，从金融资产来源看，广东金融业也更接近市场化。但是，广东金融发展的区域差异也是非常明显的，金融资源高度集中于珠三角地区，东西两翼和山区金融市场发展滞后。截至2008年末，全省银行业金融机构人民币存款余额达56119.26亿元，占全国的12.04%；各项贷款余额达33835.86亿元，占全国的11.2%，截至2009年末，各项贷款余额44510亿元，各项存款余款69691亿元，二者均处于全国前列。但广东省内银行业发展极不平衡，珠三角地区的银行业发展水平比粤东、粤西、粤北等地区高出许多倍，且差距呈扩大之势（见表3）。2000年，广州各项存、贷款余额分别是肇庆地区的20.49倍和19.03倍，而到了2008年已分别增至23.23倍和29.61倍。

从各地区存贷款率（DLR）的数据看：珠三角最高为0.6506；最低的粤东地区为0.3915，区域差距较大，但都低于存贷比的红线75%，不会导致流动性风险。但太低的存贷比会使银行的盈利水平下降。珠三角地区银行业存贷比较为合理。 东西两翼和粤北山区存贷比都未达到50%， 低于广东省平均水平0.6197，将会影响其盈利水平。

存贷差与GDP之比反映了一个地区银行业存贷差的绝对数额相对于当地GDP的大小。 存贷比最高的珠三角地区高于粤西地区， 存贷差占地区GDP的60.59%，并且与粤东、粤北的差距要小于存贷比的差距。这表明从存贷差的绝对数额看，珠三角相对于其GDP还是偏高的。最低的粤西地区仅为0.4718，明显低于其他地区。 这是因为其存贷款之差相对于其GDP来说，规模很小。从存贷比和存贷差占GDP的比例可以看出（见表4），珠三角的银行业在存贷款方面重点调结构， 而东西两翼和粤北山区重点扩大其银行业发展规模。

（二）城乡统筹不协调问题

目前，广东省银行业空间布局不尽合理，金融资源配置失衡，阻碍了城乡统筹发展的实现，致使农村金融体系不健全，严重阻碍了新农村建设的步伐，从表5可以发现，近年来，广东省涉农贷款余额占GDP的比重趋于缩小， 反映了农村地区的金融深化水平还有待大力提高，具体表现如下：一是农村资金外流严重， 尤其是国有商业银行和邮政储蓄机构农村资金“抽水机”倾向明显影响了农村经济的发展；二是政策性金融作用发挥不充分； 三是农村金融网点收缩过快，部分涉农金融机构功能丧失；四是涉农贷款资金价格由于缺少竞争定价偏高； 五是信贷产品供给与农业生产不相匹配， 农村信用社发放的小额贷款限额偏低， 且期限不合理， 只能满足简单的农业生产，对于规模经营的资金需求极显不足；六是农业高风险与农村金融机构利益存在矛盾， 农业除了市场风险外，还要面临自然灾害风险，这无疑增加了农业贷款的风险度。

三、对策和建议

广东省银行业应按照“突出重点、兼顾发展、有效竞争和服务充分”的原则合理布局。银行业布局的重点是为主导产业和产业链服务、 为重点城市群的发展提供金融资源，并与区域金融中心完美匹配。同时，在银行业空间布局中，还要统筹城乡协调发展、服务民营经济、引导县域经济、推动农村经济，促进银行业服务充分，倡导良好有序的竞争局面。

（一）为主导产业和产业链服务

为实现和谐社会和统筹城乡发展，从动态上看，金融产品创新以及信贷的空间布局要向珠三角两翼拓展和延伸，伴随产业的转移和提升，信贷资源和银行业空间布局在推动和引导产业链提升方面大有可为。 银行业的空间布局要突出为主导产业和产业链提升服好务。

主导产业在产业结构中处于主要的支配地位，比重较大，综合效益较高，与其他产业关联度高，对国民经济的驱动作用较大，具有较大的增长潜力。银行业各金融机构要进一步解放思想，更新信贷关念，充分认识支持主导产业对优化信贷结构、 产业结构和促进金融业及全市经济发展的重要性； 按照珠三角改革发展规划纲要中的最新产业发展规划， 围绕以现代服务业和先进制造业“双轮驱动”为核心的六大主体产业群，采取重点扶持、优先服务的方式，重点支持资金技术密集、关联度高、带动性强的现代装备、汽车、钢铁、石化、船舶等先进制造业和物流、商务会展、 文化创意和外包服务等生产性服务业的发展壮大；认真贯彻一系列货币信贷政策，提高贷款营销积极性，提高信贷质量，增强贷款营销观念，建立贴近市场、以客户为中心的经营管理体制，按照固定资产贷款权集中、 流动资金贷款权下放的原则赋予基层行必要的贷款营销权； 按照以支持潜力产品开发战略为核心，不断改进其经营策略、目标、手段，使其更贴近市场，为潜力产品开发提供高效、快捷、优质服务，推进主导产业优化升级；同时积极推进科技和信贷结合，在装备制造、汽车、钢铁、石化、船舶等传统产业支持一批重点企业技术改造， 支持企业通过自主开发和引进关键技术设备， 提高技术装备水平、 技术创新能力和产品质量档次； 对符合产业政策，能够提高产品技术含量和附加值，提高企业市场竞争力的技术改造项目，要优先发放技改贷款；对企业研制开发的具有高技术水平、高技术含量、高关联度的科技项目，要发放科技贷款予以支持。此外，银行业等金融机构在防范风险的同时， 要进一步优化金融服务， 为主导产业的改革和发展创造良好的金融生态环境，支持主导产业、骨干企业做专、做大、做强，实现银行和企业相互支持、互惠双赢、共谋发展，推动全省经济又好又快发展。 还可以通过组建新的资产管理公司、 外资银行以及银行控股集团为高新技术产业提供良好的金融服务； 在服务产业链的信贷产品创新方面，应该由大的银行牵头，联合中小股份制银行、外资银行进行共同开发。

（二）为重点城市群的发展提供强大金融资源

在充分考虑珠江三角洲、 以梅州为代表的粤北山区、 以湛江市为代表的东西两翼地区经济金融发展实际做出分工，分别开展发展城市金融产业，加快农村金融体制改革、 完善农村金融服务体系和建立统筹城乡金融协调发展新机制三方面的推广和试点。具体而言，在珠江三角洲地区重点推进城市金融改革创新综合实验； 在梅州地区重点推进农村金融改革创新综合实验； 在湛江地区重点推进统筹协调发展金融改革创新综合实验。以此为基础，从空间上优化银行业的空间布局， 为不同的重点城市群提供强大的资源。

（三）要与区域金融中心建设完美匹配

加快推进银行网点、支付结算体系、社会信用体系、银行后台服务设施等金融基础设施一体化建设，逐步推进金融服务功能一体化。 科学规划珠江三角洲金融改革创新综合实验区建设，完善区域分工，实行错位发展， 优化区域内金融资源配置。 加快广州、深圳区域金融中心建设， 与粤港澳建立更紧密的金融合作机制，初步建立起粤港澳金融共同市场。

以广佛同城和珠江三角洲经济一体化为契机，推进国家战略层面区域金融中心建设， 提升广州金融核心竞争力，增强广州金融辐射带动功能，强化广州的国家中心大都市地位； 以广州为引擎促进珠江三角洲区域经济转型和腾飞， 辐射和带动泛珠江三角洲经济发展， 加快中国经济和金融崛起进程；激发珠江三角洲金融创新活力， 深化金融体制机制创新，为我国金融改革发展探索新路径，提供新经验；支持香港国际金融中心的巩固和繁荣，实现香港、深圳和广州金融中心的优势互补、良性互动，构建东南亚甚至世界级的金融中心城市群， 维护国家区域金融安全和稳定， 提升中国金融竞争力和话语权。 广州应着力建设成为以现代银行业为主体，证券、保险等多层次的金融市场体系和多元化的金融组织体系共生， 以财富管理和人民币局部自由兑换及其衍生产品交易为特色，带动全省、辐射华南、连通港澳、面向东南亚的，综合性的高端金融服务中心。与深圳、香港的关系是： 广州应该侧重发展货币信贷和保险市场，推出期货市场，主要辐射广东，呼应泛珠三角；深圳侧重发展以中小板和创业板为主的资本市场，以及创投、私募等新兴金融市场，并辐射全国，牵手国际；香港应该侧重发扬其国际化优势，建设国际金融中心，进一步发挥外引内联的桥梁作用 [3] 。

在广东省银行业空间布局服务广东产业转型升级的同时，还要积极建设广东省金融创新实验区，建设推进适合珠江三角洲开放型经济体系需要的外汇市场和离岸金融市场建设。 要率先在珠海横琴新区开展离岸金融和资本项目下开放试点； 大力发展金融后台服务产业和金融服务外包产业， 将广东金融高新技术服务区建设成为辐射亚太地区的现代金融产业后援服务基地。 通过离岸市场和后援基地的建设， 优化银行业投资、服务环境和提高创新能力，吸引外资和民间资本进入银行业在广东的布局，更好地服务高新技术产业集群，完善核心城市群的功能。

（四）统筹城乡协调发展

1. 探索推进统筹城乡金融协调发展新机制。坚持城市金融反哺农村金融，引导、促进金融资源回流农村地区的指导原则， 探索建立城市金融资源反哺农村金融的长效机制 [4] ，内容包括：财政上的激励机制、农村信贷风险分担机制、珠江三角洲地区支持环珠三角地区金融发展机制、 金融监管部门对金融机构支持“三农”的考核约束机制等。

2. 加快构建城乡金融市场对接平台。 通过构建城乡金融市场对接平台， 引导城市金融资源投向农村，促进金融资源在城乡间便利流动。内容包括：搭建地方政府支持投融资平台和农业企业融资平台，建立农副、水产品远期交易中心，搭建农业和农村保险创新平台、统筹城乡支付结算一体化平台、城乡信用一体化平台等。

3. 加快形成城乡一体化基础金融服务体系。由于城市和农村金融发展规律和特点不同， 发展水平存在天然差距，这个差距不可能完全消除，所以，我们使用基础金融服务城乡一体化的提法， 加强农村基础性的信贷、汇兑、证券投资、保险等金融服务。内容包括：优化城乡金融机构网点布局，提高农村金融网点的人均拥有率和网点覆盖率；支持农业银行、农信社等涉农金融机构扩大支农产业覆盖面， 重点扩大农村贫困地区金融服务覆盖面， 解决金融服务空白村镇问题；加快农村金融产品和服务方式创新，延伸城市金融服务链；大力培育农村社区金融组织，探索一站式、社区式、综合化农村金融服务模式等。

（五）支持民营经济发展

民营经济是国民经济的中坚力量， 在促进就业、推动技术创新、扩大对外贸易、促进国民经济增长方面发挥着重要的作用。然而，随着民营经济的迅猛发展， 一些困扰广东民营经济发展的矛盾日益尖锐，其中资金紧张、融资困难成为制约民营经济发展的主要瓶颈。为了缓解民营经济资金紧张的局面，各银行业金融机构应从以下几个方面强化中小企业信贷：

1. 搭建中小企业贷款运作平台， 在信贷运行机制上实现新突破。 加快设立专门的中小企业客户管理部门，组建专门为中小企业服务的营销队伍，建立和完善适合中小企业特点的信贷管理制度， 推出符合不同中小企业需求的多样化信贷产品。 加大力度支持符合产业政策、有一定科技含量、有良好发展前景的中小企业，重点支持科技型、劳动密集型、资源综合利用型、农副产品加工型、出口创汇型和社区服务型等中小企业。对基本面和信用记录较好、有竞争力、有市场、有订单但暂时出现经营或财务困难的中小企业加大信贷及多元化融资支持，利用授信开证、押汇、保理、融资租赁等多种融资手段，进一步拓宽中小企业的融资渠道， 做好对中小企业的金融信息咨询和代客理财服务。同时加强与政府的有机联动，建立企业信用档案，规范金融市场的借贷行为，防范企业违约现象，确保金融机构的合法权益。

2. 创新为民营经济服务的金融产品。 包括授信方式， 制定科学的贷款定价政策， 合理浮动贷款利率，在贷款利率定价机制上实现新突破。

3. 在民营经济发达地区和高科技园区， 组建新型金融机构。 健全中小企业担保机制， 创新担保方式。加强银政、银企、银担的合作，降低信息不对称风险；同时积极创新担保方式，组建由政府牵头的信用担保体系，创新厂商银三方合作担保、供应链融资等信贷产品，选择经营管理良好、有发展前景的龙头民营企业，推广“龙头民营企业+担保公司+金融机构”的三位一体的金融创新方式。此外，充分发挥行业协会的职能，由行业协会牵头成立资金互助担保基金，积极为中小企业融资提供担保。

（六）壮大农村金融

1. 创新农村金融服务体系。 一是放宽农村金融准入门槛，加快培育和发展农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等适合农村特点的新型金融机构（组织）和以服务农村为主的地区性中小金融机构。

2. 优化农村金融发展环境。 主要包括完善农村金融基础设施建设、合理布局农村机构网点、建立完善农村金融风险补偿和利益协调机制、 建立农村信用担保体系等内容。

3. 扩大农村金融服务充分性， 提高农村金融机构的覆盖率，填补网点空白。各银行要加大对新农村建设的支持力度， 按照广东省新农村建设规划和进展情况，积极稳妥地在县（市）、区设立机构，逐步发展新型农村社区金融网点，改善农村金融服务。加快新兴股份制银行以及外资银行在各县（市）机构延伸步伐，加大支持统筹城乡改革发展力度；加快农村信用社改革步伐，组建农村商业银行或合作银行，增加支农力度 [5] 。做好村镇银行试点工作，各县（市）要组建一家村镇银行；积极发展小额贷款公司和农村资金互助组织，鼓励兴办直接为“三农”服务的多种所有制的新型投资开发组织， 建立完善农村信贷担保体系，填补网点空白，增强农村输血功能。

4. 加快机构创新。 可以考虑增设农业政策性保险、担保、投资等农业政策性金融机构。广东农信社计划成立中小企业金融服务专营机构和服务三农创新专营机构。并在全市推行流程化改革，将信贷部门分为公司部、个信部和授信中心等部门。另外，通过发展村镇银行消除广东偏远农村的供给性金融抑制；加强发展邮政储蓄银行的资产业务，简化贷款手续；加强农村征信体系建设；降低准入门槛，在条件相对成熟的地方组建农村商业银行。 正确规划和引导民间金融 [6] ；使民间金融具有合法身份，促进民间金融发展；鼓励民间资本进入正规金融机构；大力发展由民间资本组建的各类股份制、 股份合作制民营银行。进一步深化农村信用社改革。通过增资扩股，壮大信用社实力，进而组建农村商业银行，向现代银行迈进，更好地服务三农。可以考虑在政策上放松，吸引外资入股，加强农信社与粤港澳银行业的合作。

5. 加快城市金融服务链条的延伸， 大力开展网上银行、电子银行业务，便利三农金融服务。目前，网上银行业务以其便利快捷的交易结算功能， 已开始使三农受益， 同时也给没有开办网上银行业务的农信社带来压力， 使它们的中间业务和业务拓展受到一定影响。

参考文献：

［1］中国银监会合作金融机构监管部课题组. 中国农村金融服务与农村金融竞争充分性调查［J］. 中国金融，2007（2）.

［2］广东商学院金融学院课题组. 广东省银行业“十二五”改革发展研究报告［R］. 广东商学院，2010.

［3］王志军. 当代国际私人银行业发展趋势分析［J］. 国际金融研究，2007（11）.

［4］张海峰. “新农村”建设需要重构农村金融体系［J］. 农村金融研究，2006（3）.

［5］沈冰. 农村金融业可持续发展战略研究［J］. 农村经济，2005（5）.

［6］谌争勇. 我国农村金融体系重构： 从金融抑制理论的视角考察［J］. 江西财经大学学报，2007（1）.

（责任编辑：郄彦平；校对：卢艳茹）