三四十岁就该懂的十个“觉悟”50岁不再为钱烦恼

谢富旭

从现在开始，你至少必须具备3个“早知道”：

早知道时间的威力，决定你存钱的速度；

早知道知识的重要，决定你口袋的深度；

早知道机会的可贵，决定你财富的厚度。

如果还不觉醒，等于把责任推卸给未来的你，而奋起的力量总是在深刻觉醒后最强大！

50岁后的你，还在烦恼柴米油盐酱醋茶？还要为子女的教育费用焦虑？还在担心退休金的着落吗？如果是，那可能代表你人生的苦战将持续下去。

来到50岁，人生大约已经过了2/3，在财富追逐的竞赛中，你的体力与心力渐渐出现疲态。就算50岁的你已经担任公司高阶主管，但一次严重的经济不景气或公司经营不善就会打乱你的轨迹，要再找到一份薪水与原本相当的工作极不容易。

50岁的你，如果在职场的发展不上不下，来自职场后辈长江后浪推前浪的压力，更会使你焦虑不已；更糟的是，如果50岁的你，在职场上仍不顺遂，无情的淘汰浪潮恐将把你淹没。简而言之，50岁前如果没有一定程度的财务准备，50岁后你面对工作、健康、家庭等人生重大剧变风险的承受度，已经在骤然衰减。

因此，50岁，人可以不退休，但追逐财富的脚步一定要放缓，你才能活得从容，活出自在。

你不该理财太保守……

所得全拿去缴房贷

年近五十仍忧虑生活

今年47岁的刘力勤（化名）的故事值得深思。刘力勤在台湾某大报社担任美术编辑，太太在电子公司上班，夫妻两人每月收入合计达11万元（新台币，下同）左右，育有一子的他们，今年终于缴清了房贷。“买房后从未去海外旅游过，甚至不敢生第二个孩子，为的就是要尽快缴完房贷。”缴清房贷的刘力勤照理来讲应该如释重负，但现在他对未来的焦虑却不减反增。因为他老婆最近因公司缩编人力而遭解雇，拿了近30万元的遣散费，连这笔钱一起算，夫妻手中的现金存款仅50万元。“我任职15年的报社，获利状况大不如前，这几年我没加薪，年终奖金也逐年萎缩。”他忧心地说，“一家三口现在靠我一个月5万元的收入勉强打平，我真不知道未来退休后要拿什么养活自己。”

虽然刘力勤位于台北市万华区的房子增值了逾一倍，目前市值约1300万元，但他苦笑说：“我觉得自己好像是坐在黄金堆上的穷人，就算拥有千万资产又怎样？快50岁了，照样为生活劳碌奔波，对未来惶恐不安！”

南台科技大学财金系助理教授朱岳中说：“理财过于保守原本不是什么缺点，但在超低利率时代，却可能是严重的缺陷。以刘力勤来说，如果他不急着缴清房贷，每月至少可拿两万元进行投资。以年报酬率8%计算的话，12年就可达484万元，而房贷缴到只剩160万元。”同样是拥有价值1300万元房地产，一个是缴清房贷，但手上现金所剩无几；另一个房贷余额剩160万元，但手上现金近500万元，两者的财富感截然不同。

如果再过个8年，刘力勤55岁时，复利效果将使财富差距加速扩大。因为，一个类似刘力勤状况，把多存下来的钱投入每年报酬率8%投资工具的人，在55岁不仅完全缴清房贷，还额外拥有高达1185万元现金。而急着缴清房贷的刘力勤，即使在47岁能每月拿出4万元投资，到55岁时也不过拥有539万元，两者财富相差一倍以上。

你应该把时间当朋友……

王滢少年买股赚第一桶金

累积4栋房

要如何能在50岁前，拥有至少1000万元的资产？如果我们把这个命题视为单纯的计算题，算出：年报酬率6%的话，每月投入2.1643万元，持续20年就可以达到1000万元现金。

但是，人生并不是一道计算题，更多的时候，是一道又一道的选择题。在人生每个关键阶段，早一点觉悟，懂得做出正确选择，比只会埋头苦干，在机会降临时不知去掌握，或不敢去做选择的人，更能翻转你的劳碌命运。

“懂得选择比努力更重要！”现年33岁的台湾艺人王滢，几年前曾在台北市中正区买房获利50%以上出场，接着在大安区置产，一度拥有高达4笔房产。目前她还自行创业代理Barbie包包与配件品牌，在百货公司设有专柜，俨然是演艺圈精通投资理财与创业的小富婆。

王滢说：“妈妈一直灌输我一个观念，趁年轻赚钱能力强时，赶快买进会增值的资产，如股票或房地产，会贬值的资产尽量延后买。”

王滢听妈妈的话，16岁时就买了人生第一张股票。18岁时，靠着妈妈代为操作股票，王滢已赚到第一桶金。她把这100万元投入人生第一栋房子的首期款，再利用租金缴房贷。这个抉择帮她日后拥有4栋房子，打下了地基。

王滢的理财经验告诉我们，理财第一个要具备的“早知道”在于：把时间当作朋友，否则时间将成为敌人。

你应该慎选理财伙伴……

把家中财务大权交给

有能力处理的人

现为高职老师的陈重铭说：“我认为我人生中做得最对的两件事是：一是把存下来的钱一半以上买进台积电股票，长期持有；另一件就是，把家中财务大权从老婆手中争取到我手中。”

陈重铭刚结婚时，观念也与一般人一样，认为钱应该交给太太管，因为女人总是比较保守稳健，被认为比较会理财。“但我太太只对影剧新闻有兴趣，对财经新闻冷感；虽不至于乱花钱，却不见她曾充实自己的投资理财知识！”看到这种情况，陈重铭很担心，决定把原本存在太太户头的钱全部转到自己的户头，让太太很不高兴。“但时间证明，我的做法是正确的，因为我最近不小心瞄到她投资快10年的基金户头，竟亏损60%以上。我想，好险，是我管钱！”

所以，50岁前存够老本，第二个要有的早知道在于：金钱应该与知识为友，不要为了亲情或爱情的牵绊，而把财务大权交给不懂金钱的人。

然而，即使你30岁前存到100万元，40岁前懂得运用理财知识，将报酬率从3%提高到6%以上；但一个收入普通的上班族家庭，要在50岁前缴完房贷之余，还存下至少1000万元，仍很吃力。这时，你需要第三个早知道：让活钱变成大钱，临门一脚的关键力量是——危机入市的勇气。

你应该勇于危机入市……

失业男趁金融海啸投入积蓄

获利一倍

如何在短时间内让退休准备金倍增？52岁章钿的故事深具启发性。

“从赚到第一桶金100万元开始，我就有纪律地理财。”章钿说：“扣除生活开销后，我把钱分3份，第一份缴房贷，第二份缴储蓄险保费，第三份做股票或基金等较高风险的投资。”

40岁时，他存足一笔钱，便到大陆与人合伙开办软件公司；3年后他又回到台湾，到艾群科技担任副总经理。

百万元以上的年薪加上公司配的股票，他认为自己一定可以在高科技产业终老退休。但是，人算不如天算，科技业激烈的竞争，让艾群软件产品节节败退。2008年的金融海啸，企业冻结科技产品支出，成为压垮骆驼的最后一根稻草。“我眼睁睁看着手上20几元的公司股票下市，变成一文不值。更惨的是，连最起码的遣散费都拿不到！”当时已48岁的章钿尝到人生中最大的打击——失业。

“公司结束前，我为我的人生做了一次清点。我把工作收入持续缴台北内湖一户出租房子的贷款，以及买进股票，创造出的被动收入还不差。”当时，一位好友建议他，趁海啸低点买进基金与股票。他盘点一下，手上还有一些钱，便几乎全数投入，获利超过100%出场。

因为危机入市让老本更加充实，章钿于是决定放空一年，专心写完之前拖很久的博士论文。他紧接着考取了注册金融理财师证照（RFS，由美国金融管理协会认可的一种理财证照）。目前在台北市大安、松山及文山区担任小区大学投资理财课程讲师，并与企管公司合作，担任企业训练员工的讲师。

（摘自台湾《今周刊》）（编辑/袁红）