河北省村镇银行发展研究

张红兵 李炜 张寅

【摘 要】 村镇银行的建立改善了河北省农村金融服务不足和金融竞争不充分的问题，增加了农村信贷资金的供给和农村金融产品与服务的创新，推进了农村经济发展水平和农民生活水平的提高。文章分析了河北省村镇银行的发展现状和制约因素，提出相应的对策和建议，以指导村镇银行的健康发展，更好地促进河北省村镇银行和农业经济的发展。

【关键词】 河北省； 村镇银行； 金融产品

截至2012年3月，河北省已成立（含批筹的2家）23家村镇银行。这些村镇银行大多分布在金融机构网点覆盖率低、金融服务不充分的县区，有效解决了河北省空白金融乡镇问题；增加了县域地区的信贷资金供给；加快了农村金融产品和服务的创新；推进了农村金融市场竞争，也提升了农村基础金融服务均等化水平。但由于成立和运行的时间较短，各项制度和运行机制不健全，村镇银行在运行的过程中也暴露出一些问题。对这些问题进行深入的分析，指出制约河北省村镇银行发展的因素，提出有效的对策和建议，对于实现河北省村镇银行的可持续发展，促进河北省农村金融环境的改善、农村金融体系的完善和农业经济的发展都具有重要的意义。

一、河北省村镇银行发展取得的成绩

（一）规模增长较快

从村镇银行在河北省开展试点以来，其数量和规模增长很快，发展迅速。根据河北省银监局的数据，2010年河北省共有5家村镇银行开业；截至2011年11月末，河北省已开业的村镇银行为16家，注册资本总额为5.858亿元，各项存款12.52亿元，各项贷款7.92亿元；而截至2012年3月末，已开业村镇银行达到21家，注册资本总额10.16亿元，资产总额28.86亿元，负债总额23.32亿元，各项存款22.02亿元，各项贷款11.42亿元。

（二）经营绩效较好

从河北省银监局获得的数据显示，河北省村镇银行业务发展迅速，经营财务状况总体良好。截至2012年3月末，河北省辖内已开业的21家村镇银行共发放中小企业贷款5.25亿元，发放农户贷款5.52亿元，实现利润927.26万元。村镇银行针对县域中小企业和农户开展的金融服务初步改善了河北省农村地区当前金融覆盖率低、竞争不充分、金融服务缺位和供给不足的现状，满足了“三农”多层次、多元化的金融服务需求，缓解了当地农村经济组织和农户贷款难的难题，取得了较好的经济效益和社会效益。

（三）市场定位合理

村镇银行设立的目的就是改善和加强农村的金融服务，完善农村金融体系，满足“三农”的金融需求。河北省村镇银行在近四年的发展过程中，始终是按照这一定位进行管理和运行的。根据河北省银监局的数据，截至2012年3月末，河北省辖内已开业的21家村镇银行共发放农户贷款5.52亿元，发放中小企业贷款5.25亿元，贷款户数1 756户，投向农户和中小企业贷款占全部贷款的94.31%，充分体现了村镇银行“支农、支小”的市场定位。

二、河北省村镇银行发展中存在的问题

（一）社会认可度低、吸储能力差

作为一种新型的农村金融机构，村镇银行成立和运行的时间还比较短。在当前的经济环境下，村镇银行普遍具有经营规模小、经营范围狭窄、结算手段和渠道落后、金融供给能力弱、没有资金进行广告宣传等特点，广大农民对村镇银行的认识不足，村镇银行的社会认可度低、吸储能力差，这使得村镇银行储蓄存款的市场份额较小，资金规模有限。而吸收储蓄存款是村镇银行扩大经营规模和进行资金放贷、获取利润的主要业务，储蓄存款少将直接制约村镇银行的经营和发展。为增大储蓄存款资金的来源，各个村镇银行目前基本上都采取了组织银行职工营销来吸收储蓄存款的办法。但村镇银行储蓄存款的增长速度较慢，很多村镇银行不得不通过资本金来发放贷款，如果这种通过资本金发放贷款的现状在一段时间内得不到改善，将会影响村镇银行的可持续发展。

（二）业务品种单一、盈利空间小

虽然村镇银行允许开办吸收存款、发放贷款、办理支付结算业务和其他各种中间业务，但具体到河北省的村镇银行来说，基本上都没有开展中间业务，目前的业务基本上是以吸收存款和发放贷款为主，业务品种单一。加之部分地区农业产业基础薄弱，高收益项目较少，风险较高，村镇银行盈利空间小。

（三）营业网点少、支付结算渠道不畅

根据《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号）规定，村镇银行如果符合条件可以申请加入大小额支付系统和支票影像支付系统。村镇银行加入这两个系统，能够解决其汇路不畅的问题，可以丰富和完善结算服务功能，为各项业务的发展创造良好条件。但目前河北省的村镇银行均没有以直接的方式加入大小额支付结算系统，其结算业务基本是采取代理方式，主要由其发起银行代理清算。另外，各村镇银行的营业网点也较少，这不仅使村镇银行在吸收存款和开展各种结算业务时比较困难，而且也影响到了它的贷款业务。因为结算功能不完整，一些贷款客户从村镇银行办理贷款后，就需要马上把款项转到其他银行去做结算。这不仅不能给村镇银行形成沉淀存款，而且更重要的是，由于客户的贷款已经从村镇银行转出，村镇银行没法监控对方的资金用途，同时也没法监控贷款客户的资金回流情况，使得村镇银行在选择贷款对象和控制信贷风险方面受到了限制，影响了其贷款业务的正常开展。

（四）空间布局不均衡、不同地区发展差异较大

由于发起主体的经济实力、开业时间和各地区经济发展水平的差异，河北省各地区村镇银行的发展差异较大。从发起主体来看，河北省各村镇银行的主发起人有国有商业银行、股份制银行和合作金融机构。如平山西柏坡冀银村镇银行的主发起人为建设银行；武安村镇银行的主发起人为邯郸商业银行等。从县域经济发展水平来看，唐山迁安、唐海、乐亭，石家庄鹿泉、辛集、藁城，廊坊三河、香河、大厂等地区县域经济发展较好，在近几年河北省各县GDP排名中都在最前列。因此，这些地区的村镇银行数量和质量要相对高一些。表1为河北省各地区村镇银行的数量。

（五）资本规模小、来源不足

河北省村镇银行的注册资本规模平均在4 800万元左右，所有村镇银行的注册资本都没有上亿元的，最低的仅为1 000万元。相对于其他省份村镇银行1亿元或2亿元的注册资本，河北省村镇银行的资本规模偏小。资本对于村镇银行来说非常重要，它不仅仅是满足其设立和监管要求的基础，也是其开展业务和公众判断其可靠性的依据。对于刚刚成立不久的村镇银行来说，由于营业网点、结算渠道等方面的劣势，其在与其他银行的竞争中处于劣势。社会认可度低、吸储能力差，再加上初期的运营成本较高，与其他商业银行相比，河北省村镇银行现阶段的盈利能力较差，通过盈余公积、未分配利润等形成的资本补充能力有限，从而使其在短期内无法形成充足的资本补充来源。

三、河北省村镇银行发展的对策和建议

河北省村镇银行的发展总体上是较好的，已经成为河北农村金融服务的重要补充力量，有效地发挥了“支农、支小”的作用。但由于村镇银行属于新生事物，成立和运行的时间较短，还存在较多的问题，在农村金融改革的过程中，还需要针对发现的问题不断改进和完善。

（一）加大宣传力度，提高村镇银行的公众认知度和存款来源

村镇银行属于新生事物，成立和运行的时间较短，广大的农民群众对它还不太了解，相对于农民已经很熟悉的农业银行和农村信用社，农民朋友对村镇银行还处于认识和了解阶段。因此，村镇银行需要通过多种手段对其成立的目的、营业范围、业务品种等进行广泛的宣传，提高广大农村经济组织和农户对村镇银行的认知度和信任度，消除其对村镇银行的疑虑，放心到村镇银行办理各种业务。另外，村镇银行在经营过程中，要注意营业环境、服务水平和企业文化等方面的建设质量，从一开始就要树立一个良好的形象，以获取广大农民群众的支持和信任，从而不断拓展存款来源，促进村镇银行其他各项业务的顺利开展。

（二）创新金融产品，提高经营管理水平

国家对村镇银行建设的定位就是服务“三农”，完善农村金融体系，促进县域经济的发展。因此，作为县域一级法人的村镇银行，其定位就应该是县域商业银行，其优势应当是根据县域经济发展情况和当地“三农”的需求特点提供有针对性的金融产品和服务。只有开发出适合本地市场特点和农户需求的产品和服务，才能满足客户的需求，从而树立起自己的品牌，提升村镇银行的公信力。这样，村镇银行就能不断扩大客户基础，争取更广泛的资金来源，促进其他各项业务的开展。另外，村镇银行作为新的金融机构，要增强发展的持续性就必须不断提高其经营管理水平。应当由其主发起行从产品开发、风险控制、内部管理和人才培养等方面加强指导和帮助，帮助村镇银行完善经营管理制度。

（三）协调村镇银行早日加入人民银行支付结算系统

政府应牵头与人民银行协调，促使村镇银行早日加入人民银行支付结算系统。村镇银行加入人行支付结算系统，一方面可以降低自身的结算成本，保证本行结算资金的快速流通，为本行客户提供快捷的结算服务，从而满足广大客户的需求，以争取到更多的客户资源。另一方面，畅通的支付结算系统也使村镇银行能像其他商业银行一样开展同业拆借业务，进行主动性负债，增加资金的来源，提高经营效益。

（四）加强对村镇银行发展的指导，坚持服务“三农”的市场定位，引导村镇银行在空间布局上形成合理的空间结构

针对河北省村镇银行空间布局不均衡、不同地区发展差异较大的发展状况，政府应加强对村镇银行发展的指导，引导村镇银行在空间布局上形成合理的空间结构。在经营理念上，村镇银行必须坚持服务“三农”的市场定位不动摇。村镇银行应遵循服务“三农”和中小企业的宗旨，开设更多档次的贷款期限，创新担保方式，丰富贷款品种，更好地为种植户、养殖户、个体工商户和生产经营性小微客户提供信贷支持。在发展模式上，村镇银行应推行批量化、规模化的发展道路，促使村镇银行布局适度集中，强化主发起行批量化投资、集约化管理和专业化服务村镇银行的能力及责任。

（五）在对村镇银行的培育上坚持“四优先”和“四不批”原则，积极吸引大的金融机构和民营资本加入到农村金融体系建设中

为了把好准入关，确保新建村镇银行的质量，河北省将以批量化建设为重点，继续大力培育和发展村镇银行，充分发挥村镇银行在促进农村金融服务均等化方面的重要作用。根据河北省银监局的介绍，河北省今后在对村镇银行的培育上要坚持“四优先”和“四不批”原则（表2），规范和引导村镇银行与农村金融体系的建设，积极吸引大的金融机构和民营资本加入到农村金融体系建设中。

（六）完善金融运行环境

村镇银行由于规模较小，竞争力和公信力相对于其他商业银行处于劣势，目前的吸储能力有限，影响了其经营规模的扩张。如果能为村镇银行建立存款保险制度则可以解决存款人的顾虑，使客户愿意到村镇银行来存款和办理业务。因此，应尽快建立存款保险制度，给村镇银行的发展创造一个良好的外部环境，完善其金融运行环境。

四、结语

河北省村镇银行成立和运行的时间虽然较短，但已经初步显示出支农扶农的效果。资金来源不足和结算渠道不畅是其在当前运行过程中暴露出的主要问题。村镇银行应积极通过协调和努力，早日解决这些影响其可持续发展的突出问题。各级政府和监管机构也要从政策上对村镇银行进行扶持和帮助，为其创造良好的金融运行环境，使其在推进农村金融改革和完善农村金融体系中发挥更大的作用。

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