对德宏州惠农支付服务点发展情况的调查与思考

罗本祥

惠农支付服务点是金融惠农支付业务“进村入户”的窗口和终端，对传导金融惠农政策起着重要的作用。近期，笔者对德宏州惠农支付服务点发展情况进行了深入调研，分析了当前发展面临的困难和问题，提出了促进惠农支付服务点进一步发展的措施及建议。

一、德宏州惠农支付服务点的发展现状

德宏州地处祖国西南边陲，东、南、西三面与缅甸接壤，全州土地面积11526平方千米，辖2市3县，50个乡镇，336个村民委员会，3849个村民小组。截止2012年9月末，全州设有银行机构176个，其中城市地区银行机构117个，农村地区银行机构52个，乡村地区流动金融服务点7个。城市与农村地区银行机构设置比例明显失衡，尤其乡镇以下农村地区金融服务缺失严重。为切实解决乡镇以下农村金融服务空白问题，2011年9月，人行德宏州中心支行以“惠农支付业务”为切入点，依托农村地区优质百货店，组织辖区银行机构大力推进惠农支付服务点建设工程。经过一年来各方的共同努力，德宏州惠农支付服务点建设取得阶段性成果：截止2012年9月末，全州累计建立惠农支付服务点180个（乡镇所在地49个，村委会所在地98个，自然村33个），共惠及：43个乡镇，128个行政村，162个自然村；累计发生消费业务1230笔，金额1，024，831.37元。取款业务40564笔，金额20，807，801.70元。缴费业务31193笔，金额866，080.18元。转账业务9915笔，金额9，991，538.99元。通过惠农支付服务点建设，不仅方便了广大农民，给商户也带来了收益，并拓展了非现金支付工具在广大农村地区的应用。

二、德宏州惠农支付服务点生存与发展面临的困难和问题

目前，德宏州惠农支付服务点建设虽成功迈出了关键的第一步，但其生存与发展仍面临着诸多不容忽视的困难和问题，主要有：

（一）市场定位不准确

一是装机行管理方式行政化，思想上过分依赖人民银行和银联公司，工作缺乏主动性和开拓性。二是商户在经营上“等、靠”思想严重，缺乏市场竞争意识，导致部分惠农支付服务点业务发展缓慢。

（二）宣传培训不到位

一是对银行卡宣传不到位。农民习惯使用存折，对银行卡不了解、不放心，农村地区用卡环境严重缺失。二是对惠农支付服务点的营销手段落后。大多惠农支付服务点仅挂有人民银行颁发的经营许可匾牌，没有醒目的广告、服务卡、促销活动等，较通信、烟草等行业在农村地区的营销手段和模式相形见绌，导致很多农民对惠农支付服务点的作用、目的和安全性不了解、不信任。三是对商户的操作培训不到位。装机行对商户普遍欠缺系统性、持续性的培训，很多商户日常只能办理取款和缴费业务，对转账、查询以及商户自身的收益计算等知之甚少，致使惠农支付服务点功效减弱。

（三）相关政策不匹配

一是与政府惠农政策不匹配。目前国家对德宏州农户的各类补助资金多达30余种，政府部门基于方便监督检查的考量，强制所有惠农资金必须以存折的形式下发，使农户对银行卡的抵触情绪更加严重。据初步统计，目前德宏州近100万农民人口中，持卡用卡占比不足3%。二是与通信产业发展方向不匹配。随着通信部门市场战略调整和转移，德宏州乡村固定电话存量持续大幅萎缩，呈逐渐退出市场趋势。2009年德宏州乡村固定电话存量137282台，2010年降至118000台，2011年降至81984台，近3年的降幅高达40.28%，相应的维护工作也在加速停滞。为此，虽然身处边境地区，装机行也只能不断布放移动POS，如此不仅带来诸多风险，而且农村地区信号不稳定，部分偏远地区惠农支付服务点只能“移动POS业务移动办”。三是业务额度和手续费率设置与市场发展不匹配。目前惠农支付服务点业务额度设定为：取款和转账汇款业务每日每卡累计不超过1000元和10000元。手续费率设定为：单笔取款金额在400元以内或400元以上每笔收取2元或3元；转账汇款业务每笔收取3元。诚然，现行的业务额度和收费标准的确具有一定的代表性，但无法满足相对较富裕农村地区消费需求，并且随着国家惠农政策的持续发力，该问题必将日渐突显。四是业务门槛设置需要斟酌。现阶段农村地区使用银行卡的主要群体为外出务工人员，他们既是市场的第一批消费者，同时也是市场的隐性传播者，然而按现行政策规定，他们持有的非参与行发放的银行卡无法办理转账业务，这对正处市场培育阶段的惠农支付服务点发展势必带来一定的影响。

（四）管理不到位

目前全州月交易在10笔以下的惠农支付服务点将近20个。咎其原因故有用卡环境差、宣传不到位等诸多因素，但客观上也与装机行管理不到位不无关系。很多装机行抱着“抢占地盘”或“完成任务”的错误思想，非理性快速布放惠农支付服务点，对市场容量欠考虑，致使其业务发展举步维艰。

三、促进惠农支付服务点稳健发展的建议

惠农支付服务点的持续发展，是农民实现“足不出村”享受金融惠农支付服务的关键。虽然现在全州惠农支付服务点建设已初具规模，但如不前瞻性的考虑和解决目前其生存与发展面临的困难和问题，任其不断积累和发酵，不仅会影响惠农支付服务点的发展，甚至危及其生存。因此建议：

（一）转变经营理念

惠农支付服务点固然肩负着传导金融惠农政策的重任，但从市场角度分析，其实质上是一种特殊的市场经营行为，因此必须按照市场化的方式解决其生存与发展的问题。一是转变经营模式。不能把惠农支付服务点建设简单的等同为行政行为，所面临的问题也不能完全依靠人民银行来帮助解决，装机行和商户必须积极转变经营理念，努力融入市场生态环境，按照市场化原则解决问题，谋求发展，如此才符合事物发展规律，才能永葆惠农支付服务点的生机与活力。二是引入市场退出机制。人民银行和银联公司应建立相应的奖励和退出机制，对业务发展较好的商户应给予适当的奖励，并进行必要的宣传，以充分发挥其典型示范作用。反之，对持续无法打开局面的商户应取消其经营资格，择优重新发展商户，以增强装机行、商户的责任感和危机感。

（二）加大宣传培训力度

一是树立品牌意识。装机行应统一制作醒目的招牌和广告，以确立惠农支付服务点在农村地区的存在。二是建立宣传员机制。装机行应积极吸纳和培养一批乡村干部宣传员，因地制宜对银行卡以及惠农支付服务点进行有计划、有针对地系统性、持续性宣传，以增进农民对银行卡和惠农支付服务点的了解和信任。三是加强对商户的操作培训。装机行应定期、不定期对商户进行POS机具操作培训，使商户能够熟练的使用和管理POS机具，并适当开展一些高频率、小金额的促销活动，努力营造氛围，促进农村市场发展。

（三）进行适当的行政干预

一是把现有各种惠农补助资金以银行卡的形式发放。流通电子货币、使用非现金结算既可节约大量国家成本，也能提高人民工作、生活效率，可谓利国利民。因此，建议政府部门重新探索监管路径，允许各类惠农资金以银行卡形式发放，努力为银行培育农村用卡环境创造有利条件。二是建议政府部门积极协调通信产业部门，本着为农、惠农的原则，继续为惠农支付服务点保留和建设乡村固定电话，并提供持续的技术服务与支持，以保证惠农支付服务点信号稳定和降低经营风险。三是对商户实行升级制管理。目前部分消费者认为现行额度偏低，如果简单的增大额度，商户又认为资金占压与收益不成正比。因此，建议对惠农支付服务点实行自愿的升级制管理，即在现行额度和标准的基础上，对取款和转账额度、手续费率设置多个更高层级，当商户交易量连续达到一定量时，在其自愿和风险可控的前提下，允许商户增加额度和执行与之相适宜的收费标准。如此，不仅能够解决“一刀切”政策带来的弊端，同时也符合市场发展趋势。四是允许非参与行办理转账业务，成本问题可以参照非惠农支付服务点POS现行标准执行。

（四）加大管理考核力度

一是监管方应严格审批程序，加大事前现场检查力度，合理控制惠农支付服务点的布放节奏，同时引入业务发展与增设惠农支付服务点挂钩的考核机制，有效引导装机行合理、有序扩张，杜绝“求量不求质”的问题。二是装机行应积极转变工作思路，在大力发展商户的同时，要切实加强对商户的支持与管理，比如建立联系人和定期走访制度等，积极帮助商户做大做强惠农支付服务点业务，以确保金融惠农政策持续走进“千村万户”。