中小企业贷款难问题及其对策

周婷

【摘要】中小型企业一直都是中国国民经济的中流砥柱，在促进我国的经济发展发挥了重要的作用。但中小型企业贷款难的问题在我国长期存在，在金融危机的冲击下，贷款难的问题愈发严重，而中小企业贷款难这一问题严重制约着中小型企业的发展，本文从民间贷款以及银行贷款这两个角度，基于江苏省宜兴市的调研分析，探讨中小企业贷款难的状况及原因，寻求中小企业贷款难的对策。

【关键词】中小企业贷款江苏宜兴市

中小型企业已经成为我们国民经济的重要组成部分了，是国民经济不可或缺的部分。并且，中小型企业的队伍也在不断壮大，成为一些大城市经济发展的主力之一，也发挥着不可替代的作用。但是中小型企业在金融危机下，贷款难的问题越发严重，制约着中小型企业的发展，故我们不得不去考虑怎么解决这一问题。

一、中小型企业贷款的现状

（一）宜兴地区经济状况

宜兴市位于中国江苏省南端，太湖西岸，靠近安徽以及浙江，并处于沪宁杭三角中心地带，地理位置极佳。宜兴市共辖1个国家级环保科技工业园、1个经济开发区、14个镇和3个街道办事处。近几年，宜兴市围绕建设“宁杭城市带上最强的中心城市、长三角地区最美的新兴中等城市”总目标开展城乡建设，积极创新、以人为本、率先发展、自强不息。市政府领导带领着人民共建美好宜兴。同时，宜兴也是国家生态市、国家历史文化名城，连续两年被评为“中国十大最具幸福感县级城市”。

2008年，在金融危机的冲击下，宜兴市的生产总值并未受其影响，生产总值首次跃上600亿元新台阶，连续5年以17%的速度增长；财政收入88亿元，实现三年翻番；社会固定资产投入229.5亿元，比上年增长10.1%；社会消费品零售总额210.12亿元，比上年增长23.5%；城乡居民人均可支配收入和农民人均纯收入分别突破2万元和1万元，连续6年保持两位数增长。

（二）宜兴地区的贷款情况

2008年的金融危机的爆发，使得中小型企业的生存发展尤其艰难。但宜兴贷款的规模也在不断变大。宜兴地区各项人民币贷款余额804.82亿元，比上年末增加137.83亿元，增长20.7%；其中短期贷款529.17亿元，中长期贷款262.51亿元，分别增长37.6%和23.2%。

通过对江苏宜兴地区作为中小企业贷款状况的实地调查，共调查35家中小型企业，其中，通过民间贷款的有20%，商业银行贷款的有60%，剩余20%则是通过其他方式获得资金。大多数的中小型企业是以商业银行贷款为主，众多中小型企业主表示贷款难度较大且不易贷款成功。

同时，我们也对银行做了问卷调查，大多数的银行信贷部经理表示知道小企业的小额贷款项目，但并不了解。

二、中小型企业贷款难的原因分析

（一）中小型企业自身内部原因

1.中小型企业都是以传统行业为主，也就是以劳动密集型产业以及资源密集型产业为主。企业的规模不大，资产价值低，附加值也低，还贷能力差，缺乏技术型人才，企业的竞争力也不强，无法进行技术的创新。银行则会认为放贷的成本较高，风险较大，所以无法接受这类资产作为抵押物，也就无法向中小型企业提供贷款服务。

2.大多数的企业都是民营企业，企业在日常账务管理方面也存在着很多缺陷，例如账务管理混乱、会计核算不严格等。这导致了银行无法对企业的盈利判断以及现金流出正确判断，这边导致了信息的不对称。企业与银行进行交易前，信息的不对称可能会导致逆向选择，这致使了企业的信誉度下降。信息的对称性，也是银行放贷时需考虑的一个重要标准。

3.中小型企业也存在着信用度缺失的问题，某些企业在企业经营出现困难的时候，不去考虑改变产品结构，加强经营管理，扩大产品市场以及提高技术水平这些实际可行的办法，而想方设法拖欠贷款利息，抽逃资金以及脱逃账款，这些不守信用的行为极大地降低了企业的信誉度。使得银行望而却步，不敢为中小型企业提供贷款服务。

（二）中小型企业的外部原因

1.民间借贷成本上升。民间借贷对于中小企业来说是一把有利有弊的双刃剑，既为企业带来了充足的资金，方便企业资金周转，解决燃眉之急，但是同时也是他们负担起了更多的融资成本。民间借贷的年利率在本金50%以上已经是非常普遍的现象，如若企业无法偿还利息，这将导致民间借贷血本无归。国家对于民间借贷缺乏有效的监管，使得在经济的负面影响难以控制。有些在银行难以贷到资金的企业则会选择缺乏有效监管的民间借贷来维持日常的经营，但一旦资金断裂将会引起严重的后果，同样的，这还能引发系统性金融危险，威胁国家金融安全与稳定。

2.金融制度和金融市场的不完善。在金融领域内，我国的国有银行处于垄断地位，所以对于中小型企业的信贷活动的开展有极大的不利。国有银行更倾向于为大型企业发放贷款，而非中小型企业，大型企业的规模较大，资产价值高，附加值高，还贷能力强，技术水平高，企业的竞争力强。中小型企业的贷款额远远小于大型企业，据不完全调查，大额贷款的运作费用为贷款总额的0.3%～0.5%，而中小企业的运作费用却高达2.6%～2.7%。

3.国家对于中小型企业发展扶持力度不够。国外的几个发达国家都出台了很多关于对于中小企业扶持的法律法规，例如日本，日本政府成立的三家由政府直接控制的政策性金融公库系统其中就包括中小企业金融公库。在中小企业的长期资金来源中，以政府直接投资比例衡量，日本在发达国家中是最高的。为扶持中小企业的发展，日本政府还制定了《中小企业协调组合法》《中小企业安定法》《中小企业基本法》等。但在国内，国家出台了关于对中小型企业扶持政策，但是有的政策操作难度大，实际操作很困难，而且，对于中小型企业贷款的政策也不够明确，也由于市场的不完善，也缺少必要的担保机构，我国目前还缺乏为中小企业提供贷款的优惠政策。

三、中小型企业贷款难的对策

（一）中小型企业克服困难，提高自身能力，把企业做好

中小型企业要使企业焕然一新，必须先要整顿企业，要提高整个企业的素质水平，吸引优秀员工的加入，提高科学技术水平，引进先进的科学设备，从内部提高整个企业的整体面貌。同时，中小型企业也要建立起良好的信用制度，改善企业良好的信誉形象，好的开始是成功的一半，给银行留下一个良好的印象，并且和银行建立起良好的银企关系，与银行和谐相处，为以后贷款创造良好条件。2012年9月26日，江苏宜兴市台办组织与各大银行进行座谈，架设平台，促进银企合作交流。座谈会上，银企双方就如何帮助企业解决发展中的资金短缺问题，不断提高企业的生存能力和抗风险能力进行了深入探讨。

有关领导希望各大银行要有效防范金融风险，深入企业开展服务，坚持与企业共患难、同进退。各相关部门要深化服务、搭建平台，推动全市形成银企合作发展、互利双赢的良好局面。不断提升企业的诚信度、资信度和盈利能力，进一步增强银行贷款资金投放的信心。

同时，中小型企业也要转型，合理扩大规模，提高资产价值以及附加值，增大银行贷款成功的几率，也提高其抵御风险的能力。当然，账务混乱以及会计记账不严格等情况是不能再出现的，企业要严格记账，增强其财务管理能力，完善企业财务信息，方便银行能够对其偿债能力进行合理的评估。完善的企业财务信息同样也能够更好的纠正企业的不足，同时也减少信息不对称导致的逆向选择。这样银行以及企业都可以达到双赢互利这一目标。

（二）正确认识民间借贷的合理性

民间贷款有其合理性，短期内是不能够被取缔的。由于高利率的民间借贷存在的社会经济基础依然存在，我们盲目的取缔或禁止，只会造成相反的结果。民间借贷成本的上升，对于难以向银行贷款的中小型企业来说，无疑更是雪上加霜，要想解决民间借贷困难的问题，必须先要加快宏观经济结构转型的步伐，从机制入手，适当的放松货币政策。货币政策的放松使得银行放贷放松，而对于中小型企业来说，这无疑是一个好消息，中小型企业可以从银行直接贷款，就不需转向高风险的民间贷款。政府要加强对民间借贷的监管力度，只要有了强力的监管措施，控制经济的负面影响。才会对民间借贷起到一定的监管作用。

（三）完善金融市场以及金融制度

国家应该大力晚上金融市场以及金融制度，明确金融监管目标，加强监管力度，鼓励中小型企业按照正确的贷款方式进行贷款，这样同时也适当减少了中小企业对民间借贷的热情，规范贷款的渠道。而商业银行是金融发展的主体。宜兴不断优化金融生态环境，打造“区域性股份制商业银行集聚区”，已有18家商业银行入驻，数量在全国县级市中名列前茅。通过积极对上争取，全力扩大投放，帮助企业化解贷款难题。另一方面，银行贷款可以与民间借贷相结合，对民间借贷进行管理。这样可以使民间借贷走上阳光的道路，民间借贷对民间借贷对象比较了解，银行对这反而存在着盲区，银行可以使民间借贷接待方式合法化，促进中小型企业健康发展。

（四）加大国家的支持力度

国家的支持是最好的保障，国家面对着中小型企业的贷款，出台一系列优惠政策。由于中小型企业的生存发展影响到我国的民生问题，中小型企业是众多人民赖以生存的单位，所以国家政府必须要重视这个问题。政府可以对一些优秀的小企业进行贴息贷款，调动中小型企业的积极性，对一些普通的中小型企业鼓励贷款，对一些信誉度差的小企业进行批评以及再鼓励的措施。同时，地方政府要足够重视这个问题，与地方银行处理好，积极引导中小企业的贷款。

参考文献

[1]黄健洋，黄鹂.基于中小企业陷入融资困境的成因及对策分析，见：财经纵横2011第21期.

[2]杨华，吴意晖.民间借贷亟须规范和引导，见：政策解读 2012第02期.

[3]宜兴市统计局.2010年宜兴市国民经济和社会发展统计公报.2011年4月26日.