民间借贷对中小企业发展的影响及对策

赵春林

【摘要】长期以来，我国对于民间借贷的认识一直比较模糊，民间借贷处于灰色地带是因为民间融资一不留神就可能滑入或被划入“非法集资”的雷区，本文围绕民间借贷现状、成因及对小企业融资的影响、形成的根源进行了深入分析，并从整治和规范民间借贷、建设社会信用体系、小企业经营管理以及法律保障等层面对规范民间借贷、推动小企业发展提出了建议。

【关键词】民间借贷中小企业影响对策

“涌动于法律灰色地带的金融潜流”可能是对民间借贷的一个比较贴切的比喻。长期以来，我国对于民间借贷的认识一直比较模糊，民间借贷很容易让人想到了“高利贷、地下钱庄”等非法的概念，民间借贷处于灰色地带是因为民间融资一不留神就可能滑入或被划入“非法集资”的雷区，在民间借贷与“非法集资”之间，存在着难以界定的灰色地带，甚至有人开玩笑：“说你非法，你就非法。”没有人甚至包括央行和银监会的官员也不能准确地说出民间融资与非法集资的分界线，法律界定不明确成为民间借贷发展的瓶颈之一。民间借贷规范化、合法化的春天何时能到呢？2012年十一届全国人大五次会议闭幕后，国务院总理温家宝会见中外记者会上，针对中央人民广播电台记者提出的“您怎么看当前民间资本融资难的问题”，温家宝总理回答道：“现在的问题是，一方面企业特别是小型微型企业需要大量资金，而银行又不能满足，民间又存有不少的资金。我们应该引导，允许民间资本进入金融领域，使其规范化、公开化，既鼓励发展，又加强监管。我可以告诉大家，中国人民银行和中国银监会正在积极考虑将温州的民间金融作为综合改革的试点之一。”，这一表态，让众多关注民间借贷的人士为之兴奋，也标志着温州民间金融改革已纳入国家层面，启动在即，这对于民间融资再次助推民营小微企业发展起到巨大的推动作用。针对这一问题，笔者就从民间借贷现状、成因及对策等几个方面展开分析。

一、民间借贷发展的现状及成因

近几年来，我国民间借贷一直非常活跃，按照人民银行归纳口径，民间借贷的主要形式有四种：一是低利率的互贷；二是利率较高的信用借贷；三是不规范的中介借贷；四是企业内部集资。

（一）民间借贷突出表现以下特点

1.数量多，额度大。据全国工商联的统计，规模以下小企业90%不可能从银行取得任何贷款，微型企业95%没有从银行得到贷款，在中小企业中存在民间借贷行为的企业占比达到55%，江浙一带占比可能更高，大量热钱从房地产等其他渠道转移到民间借贷上来。

2.效率高，期限短。据统计，小企业民间借贷手续简单、办理效率高，从申请到资金到位一般在3至5天内完成融资行为，从效率上看，民间借贷确实体现了“随需随借”的特点，符合民间借贷的特点。

3.利率偏高，但需求旺盛。温州民间借贷的利率没有低于基准利率4倍以内的，长期民间借贷利率一般在月息30%至40%左右，1月以内的短期民间借贷利率甚至达到80%至100%，个案甚至有150%的，“这么高的利息是任何一个制造业都没有办法承受的。”但融资渠道的单一性，迫使企业不得已而为之，需求依然旺盛。

4.抵押担保齐，信用状况良好。大多数企业均将自身不同形式的动产、不动产抵押、质押给借贷人，贷款覆盖率较好，尽管存在变现困难，不规范的情况，但违约率较低，信用状况比较良好。

（二）民间借贷形成的原因

1.社会历史的影响。民间借贷是最早出现的信用形式，一直以来，它随着我国经济的发展而发展，随着市场经济的活跃壮大而活跃壮大，中国传统文化中有很强的家族、亲朋意识，相互之间帮忙借贷交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区的发展仍呈勃勃生机。

2.融资渠道的单一化。长期以来，中小企业特别是小微企业受困于融资难的问题，社会资金的配置不合理，资金需求与配置之间的矛盾大，小微企业从正规渠道难以获得发展需要的资金，政策范围内的直接融资渠道又不畅通，不得已而为之，融资渠道的单一性，滋生了民间借贷发展的温床。

3.信贷政策的导向。国有银行多年以来热衷于大中型企业的借贷，审慎于中小企业，“嫌贫爱富”现象明显，这一方面反映于大中型企业管理规范，风险可控性强，管理成本低，另一方面凸显出中小企业由于自身原因，不符合信贷政策，无法获得既有的资金支持。

4.借贷效率的高低。为了规避金融风险，金融机构大都严格贷款发放，使许多人难以取得充足、及时的贷款。而我国民间借贷手续简便、操作灵活、方便快捷的固有优势适合小企业、个体工商户之间的资金调剂，与银行信贷相比，是一种更为有效的融资方式

5.抵质押物手续不健全。由于民营企业，个体工商户自身管理原因，难以提供符合银行信贷的抵质押物，不能有效覆盖银行要求的贷款风险，往往难以获得信贷资金的有效支持。

6.民营企业自身财务报表、管理的不规范性。由于小微企业先天特性，精细化管理不足，报表不规范，财务管理混乱，银行不能从报表中获得应有的信息，贷款支持当然就望而却步。

二、民间借贷对经济金融正常运行的影响

（一）与国家利率政策管理背道而驰

由于民间借贷的利率一般都高于国家规定，高者达到月息40～80%，远远高出了银行同期贷款利率，破坏了国家利率管控的规则，一定程度上干扰了国家的经济调控与货币政策的执行。

（二）加重了企业的负担

高利率必然孕育着高成本，企业没有选择，只能被动接受，作为民营企业主而言，一方面加重了财务负担，形成恶性循环，不利于民间借贷资金主要使用者——民营经济和个体经济的健康发展；另一方面导致了高利贷的存在，在社会上造就了部分食利阶层。

（三）容易产生债务纠纷

由于民间借贷游离于银行信贷政策规定之外，突出表现一个特点是手续简便、效率高，同时也埋藏了一个较大的风险隐患，民间借贷手续简便等缺乏必要法律法规支持，具有盲目性、不规范性，容易引起纠纷。一旦产生纠纷，很难在法律层面获得权益方面的支持。

（四）影响社会的稳定

民间借贷金额小，涉及面广，且资金来源多为社会基层的个体，一旦发生纠纷，将对社会安定产生负面影响；同时民间借贷催款公司的成立，一旦发生欠债不还，部分通过暴力收回借款的案件时有发生，这些行为已触犯了法律，对社会的危害更大。

（五）破坏了社会信用体系

民间借贷的逐利性特点，促使其不顾国家政策导向，出现资金流向的盲目性、集中性，一定程度干扰了国家的调控，同时民间信用的利率高，一部分人总是想方设法套取银行资金，改变用途，挪作高息，一旦出现资金紧张，能拖就拖，实在不行就逃，不利于银行提高信贷资产质量，对社会信用体系的建设构成严重的威胁。

三、民间借贷对银行中小企业贷款的影响

首先，中小民营企业长期以来的管理不足限制了银行的支持。中小民营企业管理不规范，信息不透明，财务制度混乱，银企信息不对称等等，一定程度限制了对中小企业的扶持力度。

其次，基层网点贷款权限上收，影响了小企业信贷业务的拓展积极性、主动性及工作效率。同时严格的授信问责制，在一定程度影响了银行发放小企业贷款的积极性。

第三，小企业对资金的需求的时效性推动了民间借贷的发展。小企业资金需求具有“短平快”的特点，但由于自身规模小、抗风险能力较差、财务管理不规范和有效担保不足等因素，相当部分小企业的资金需求难以从银行得到满足，在这种情况下，民间借贷无疑成为小企业解决资金困难的强心针，并且以其特有的优势伴随小企业的发展壮大而日益红火。

四、完善民间借贷的建议和对策

（一）政府应积极规范民间借贷的行为，使之阳光化，成为银行信贷的必要、有益的补充

温总理答记者问如春风沐浴般给我国规范民间借贷，引导正确发展，从灰色地带转到阳光之下，提供了强大的政策支持和改革发展后劲。因此要借助此次东风，尽快制定完善合理的民间借贷法规和管理办法，以规范的手段、科学的方法保护合理、正常的民间借贷，引导民间借贷走上正常的运行轨道，尽早在温州试点的基础上，总结经验，完善制度，以在全国范围内推广，同时监管部门要对一些为获取高额利息而放贷者予以打击、取缔，维护社会的稳定，从而确保民间资本合理为经济发展注入活力，民间借贷成为经济发展中必要的、有益的补充。

（二）鼓励金融机构创新产品，加大对民营企业的支持力度

各家金融机构要从战略的高度认识支持和服务于民营企业的重要性，从思想上树立“小企业大收益”的理念，建立专业、专注的经营团队，成立有效地经营组织或部门，优化审批等信贷流程，更好的从政策、机制、体质等方面服务于中小企业。

（三）打造多元化的融资平台与体系建设，满足企业不同的资金需求

将民间借贷规范化、阳光化本身就是增加融资渠道的具体体现，在此基础上看，要以政府为主导，整合大小不一、参差不齐、满街林立的担保理财公司，取缔鱼目混珠的，规范化、规模化，提高担保理财公司质量与实力，积极做好担保理财公司与银行的对接，更好地服务于小微企业；同时要对于行业性的民营企业实行批量化，打包在债券市场或证券市场进行直接融资，以多元化的融资平台，拓宽融资的渠道，满足企业发展过程中日益增长的资金需求。

（四）加强信用体系建设，营造风平正气的金融安全新环境

一是工商、政法、税务、电力、供水、交通违章及金融部门联合共享的企业、个人信用资料库及其变动情况，为银行提供小企业贷款审批及决策的信息平台。

二是建立和完善失信惩戒机制，通过法律、宣传等渠道加大对违约失信行为的惩戒力度，加大其违约成本与社会代价，营造人人关心诚信、人人争当诚信的良好风气。

三是逐步建立小企业信贷推荐和风险补偿机制。充分发挥政府熟悉当地企业的实际，发展“政府推荐——银行筛选—风险补偿”的小企业信贷模式，降低银行信贷风险，以更好地服务于地方经济的发展，实现银政社企的四方共赢新局面。