手机玩出新花样“取现”“消费”样样通

冯伟杰

作为一种新生事物，手机银行必不可免的存在一些风险，我们只要认清并注意规避，还是能得到不少的方便和享受。

呀， 忘带钱包了！ 2 0 1 2 年4 月5日，刚在老家过完清明节，回来开始上班的梁丽拿到了前几天托朋友以内部价买的iphone4s，只花了4000元左右。“春风得意”的她立刻请朋友吃饭，但在结账时，却意外发现自己忘带钱包，只能一脸尴尬。

“还是我来吧。”朋友不慌不忙的向服务员要了餐厅的开户账号，然后掏出手机摁了几下，就把钱给付了。

梁丽不好意思的问： “ 这样子也行？我也能用手机付钱吗？”

“能啊，不过你得办理手机银行才行。”朋友告诉她。

所谓手机银行， 通俗一点来讲，就是将网上银行的业务转移到手机上。《投资与理财》记者调查得知，目前中行、农行、工行、建行、交行、招行等多家银行都开通了手机银行业务，不但能付帐，还有无卡取现、购买理财产品等多种业务。

目前，手机银行的发展十分迅速，工商银行公布的2011年年度报告显示，截至2011年12月31日，该行手机银行客户数量比上年末增长63.3%，全年交易额更是增长261.0%。

无卡取现:只和借记卡绑定

除了消费， 对更多人来说， 用手机无卡取现更受关注。万一钱包丢了或者忘带了，用手机就能取现金，那多方便？

记者走访多家银行发现，目前只有工行、交行、广发、南京银行等4家银行推出了无卡取现业务。

拿工行来说，用户先登录该行手机银行，选择“预约取现”功能，根据提示预留“预约码”，确定该预约的有效时间，输入取现金额，指定取款账户，并通过口令卡或电子密码器等信息进行身份认证，随后就会收到一条临时密码短信。用户可以在自己设定的有效时间内，到就近的工行ATM机，输入手机号、预留的“预约码”和银行发送的临时密码等信息，就能取款。

其他3家银行的无卡取现模式大体类似，都是通过短信完成操作，只是在取款限额上有所差别，比如交行规定每日上限为2万元，工行则规定单笔和日累计取现的限额分别是1000元和5000元。

根据记者的亲身体验，无卡取现方便快捷，整个过程不超过5分钟，而且没有手续费，如果使用交行手机银行无卡取现，甚至还能享受免收异地取款手续费。

不过， 需要提醒的是， 通过手机银行预约取现的指定账户，只能是借记卡账户，信用卡账户就不行，而且该借记卡必须是通过银行柜台添加到手机银行，并开通对外支付权限。另外，在有一笔预约未执行前，无法办理下一笔预约，其中单笔预约时效最长24小时，超过24小时则自动预约失效。

手机支付：手续费低

手机支付， 也可以称之为手机转账。本文开头中梁丽的朋友，就是使用了手机支付功能，通过短信将银行卡里的钱转给商家，只需要将银行卡绑定在手机上就可以了。

相比无卡取现， 手机支付则在工行、农行等多家银行都可以实现。目前主要有以下3种途径：1. 费用从手机话费中扣除。此种方式目前仅限于下载手机铃声等有限业务，交易额度受限。2. 费用从用户的开通电话银行账户或信用卡账户中扣除。3. 银联快捷支付。该方式应用范围最广，因为个人用户无需在银行开通手机支付功能，即可实现各种带有银联标识的借记卡进行支付。

梁丽朋友的支付方式属于第3种，具体步骤为：登录手机银行，预约一定消费限额，设置预约码，然后在商户的POS机上输入手机号、预约码及银行卡消费密码就可以了。

费用方面，中国银行江苏分行的工作人员徐先生这样告诉记者：“很多银行都有免费开户、免年费等优惠措施，手续费上也有不同程度的优惠，各大银行的手机支付等手续费，是柜面收费标准的1折到5折，甚至注册手机银行就有赠礼。”

购买理财产品：专属产品收益率高

除了用手机无卡取现和随时支付，有的银行还推出了手机银行银行理财产品，比如工行推出的一款名为“2012年第一期金融@家”的手机银行专属理财产品，只针对该行手机银行客户发售。

记者随即联系工行工作人员，了解相关情况。对方告知，该款产品已经发行了3期，只有40天的投资期限，预期年化收益率为5.4%-5.6%，跟同期的其他理财产品相比，收益率平均要高出0.4%左右。结果2亿元的募集总金额，前两期都是发行仅一天就宣告售罄。

该工作人员还告诉记者，手机银行专属理财产品的优势在于预期年化收益率更高。客户只要在随身携带的手机上登录工行手机银行，进入“工行理财”页面，就能快速购买到各种理财产品。

记者随后了解到， 包括招行、农行等在内的其他几家银行则只是为普通的理财产品增加了手机银行购买渠道。农行相关工作人员告诉记者，客户登录手机银行和登录网上银行，可以选购的理财产品是相同的，只是渠道不一样而已。

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手机银行风险

1. 账户或密码等信息一旦丢失，可能被盗取卡内资金。

2. 如果购买银行理财产品时，本人操作失误，误选了理财产品或输错了购买金额，没有办法取消交易。

3. 如果是无卡取现和手机支付，经济损失目前还不能得到赔偿。

防范措施：

1.设置安全度高的银行卡密码。

2.注意手机卡不要丢失。

3.尽量不用别人手机进行交易。

4.交易完成后，及时清除手机内存的临时存储账户、密码等敏感信息。

5 . 尽量采取不少银行都有的动态口令牌、电子密码器等安全保障措施。