养老金空账1.7万亿元拿什么来“老有所依”?

孙晓宇

一心指望的养老钱竟然只是“空头支票”？这样的现实让我们不禁愕然，未富先老，何以安享晚年？

60多岁的老人贩毒只为养老，匪夷所思吗？

今年3月23日，现年已逾60岁的郑某，在携带125克毒品返回遵义的途中，被当地民警抓获。郑某称，自己没别的本事，只能靠贩毒养老。

无独有偶，2009年10月，辽宁营口大石桥市警方曾抓获一名76岁高龄的贩毒人员孙某。根据孙某的交代，他1990年来到大石桥市，在那生活20年，没有一个儿女过来看过他。随着年龄越来越大，他感觉到依靠儿女养老不可能了，想让自己晚年生活得更好一点，只能想尽一切办法多赚钱，最终干起了贩毒养老的勾当。

虽然从法理上讲，郑某和孙某都是罪有应得，但是很多人从感情上对他们都表示了同情。同情之余，我们不得不思考，除了铤而走险，还能做些什么来养老？

养老金空账1.7万亿元

近日， 中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文透露的一组数据，引发了关于“亏空”和“养老”的热烈讨论。据他介绍，截至2010年底，中国个人账户记账额1.9万亿元，其中做实账户仅2039亿元，等于账户有1.7万亿元的缺口。世界银行公布的一份报告中更预期，“如按照目前的制度及模式，2001年到2075年间，中国养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。”

目前，中国城镇职工养老金实行社会统筹与个人账户相结合的制度，个人和企业分别按职工本人上年工资总额的8%和20%缴纳保险费，从理论上讲，记入个人账户基金的保险费为个人缴纳的8%，企业缴纳的20%全部划入统筹基金。但在实际运行中，个人账户基金被用于社会统筹账户的资金支出，出现了“个人账户空账运行”问题。根据人力资源和社会保障部副部长胡晓义3月7日公布的数据，去年中国养老金收入大约为1.3万亿元，支出约为1.2万亿元，略有结余。据此，胡晓义称：“从全国层面看，不存在养老金缺口的问题。”

如果仅从全部养老金收支来看，胡晓义上述表述符合事实。但国内学者认为，尽管中国养老金目前收支仍有结余，但实际上全国多地个人账户空账运行，个人账户和统筹账户的资金全部参与了收支核算，实际上是个人账户资金参与了社会统筹支付，也就是将未来的养老金填补了目前统筹资金的“窟窿”。

全国社会保障基金理事会理事长戴相龙表示，目前中国城镇职工按照工资的8%缴纳养老金并建立个人累积账户，雇主按工资总额20%缴纳养老金，由政府建立基本养老金统筹账户。但是社会统筹账户收不抵支，占用了个人账户的资金，形成了养老金收支缺口。

与巨额养老金空账形成鲜明对比的，是日益严峻的老龄化趋势。相关数据显示，截至2011年年末，中国内地有1.85亿60岁及以上老人，65岁及以上人口也达到1.23亿，占总人数的9.1%，规模超欧洲老年人口的总和，中国的老龄人数已经占世界首位。与日俱增的老年人口，对养老金无疑是个考验。

以房防老概念新

“都说养儿为防老，可儿山高水远他乡留。”这句歌词让听者心酸，是因为它道出了现今的一个实情：独生子女时代，且不说“养儿防老”的念头，光是赡养老人的责任就会让很多人喘不过气来。

传统的养老思想正在被修正，取而代之的是新时代的养老方式，“以房养老”便是其中之一，这也是国外较推崇的一种养老方式。

“ 以房养老” 实际上就是“ 倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。去年，中信银行首家推出了养老按揭贷款业务。

据介绍，该“以房养老”业务要求借款人为养老人本人或法定赡养人，养老人本人须年满55岁，并且拥有2套或以上住房。贷款金额根据担保物价值和养老人养老合理需要的资金确定，计划累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%，且每月实际发放的养老金额不超过2万元。贷款期限最长不超过10年，利率按照央行公布的同档次基准利率或上浮1.2倍左右。以一套估值100万元的房子为例，消费者最多可从银行贷款60万元。假设贷款期限为10年，则每月可得养老金4000余元。

如果这种方式可以得到推广，也不失为一种养老的新选择。不过，值得一提的是，以现行的规定，住房使用权只有70年。人老了，房子使用权也相对短了，有的离规定年限只有十几年，有的甚至只有几年。房子使用年限减少，价值就低，不仅本人抵押不划算，而且购买者也不划算，因而，在实行“以房养老”之前，还得明确房屋70年后的结转，如此才抵押得实在，他人买得也放心。

金融投资稳收益

按照现在的退休年龄计算，假如男性准备60岁退休，退休后每月需花3000元钱，按平均寿命80岁来计算，则要为自己准备20年的养老金。不考虑通货膨胀，则需要0.3×12×20=72万元养老金。所以，为养老金做准备的另外一个方法就是金融投资，其中包括基金投资、收藏品投资等。

对于完成积蓄养老金的目的来说，投资理财最首要的条件就是“稳健”。因此，选择金融投资的手段储蓄养老金，就要选择保本保息相对稳健的产品。

业内人士表示，近年来，比较普及的选择是基金，由于可以一笔投入，也可以定期定额、定期不定额、不定期不定额，所以投资比较方便。不过基金品种繁多，预期目标的收益率不同，风险偏好也不同，因此在投入时点上，利用一次性投入和定期投入相结合的方式来进行，更利于辅助养老。

国债也是不错的选择， 它的门槛较低，不需要太大的投入，每年定期购买国债或者进行储蓄，依然采取定投的概念，只是按年为单位。目前，电子国债分为3年和5年，年利息分别为5.58%、6.15%，略高于存款，而凭证式国债除3年期和5年期，还有一年期，利率为3.85%。

商业保险不可缺

商业养老保险无疑是社会保险的有力补充。据悉，我国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。政府提供的社会基本养老保险作为养老体系的基础，据统计，其发放的目标替代率不超过58%。2011年，全国月人均养老金水平是1 5 3 1元，只能满足基本生活需求。企业为职工安排的企业社团补充养老金计划，这种形式在中国刚刚起步，除了少数国有企业和大型企业员工之外，“企业年金”对很多人仍是陌生的名词。这不仅不能保障个人退休生活水平，也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。此外，就是个人选择的补充商业养老保险。

投保商业养老保险，首先要全面地考虑自己的养老保障需求，可自己列个清单，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径，再结合自己目前的经济状况，选择投保的额度。但一般根据国际上通行的准侧，商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。

目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、分红型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出，在当前金融危机之下，投连型和万能型的风险比较高，建议一般工薪阶层选择传统型和分红型保险。

退休后领取社保养老金金额计算方法

目前社保养老金可以从个人账户和统筹基金两方面领取

1. 个人账户的资金全部由个人缴纳，以您缴纳社保的缴费基数8%为计算标准。例如，您每个月缴纳的缴费基数为5000元，那您每个月需缴纳400元放入您的个人账户。个人账户会按照1年期定存利息来为您计息，这也就意味着，个人账户未来领取的钱全部都是您自己存的钱。

2. 统筹基金的资金由企业来缴纳，以社保缴费基数的20%来缴纳，到未来法定退休年龄时可以领取。计算的方法为，上一年度月平均工资（指在退休年龄退休时上一年度的社平工资）和本人指数化月平均缴费工资的平均值（指所有各年缴费基数的平均值）×（缴纳养老金年数）%。

举例：郭先生30岁参加工作，预计60岁退休，假设城镇预期寿命为80岁（同时不考虑利息因素）。假设郭先生平均每年按照5000元/月的缴费基数来缴纳养老保险，退休时上年度城镇职工月平均工资为20000元，那郭先生在60岁退休时月领养老金为多少元呢？

计算：退休时，养老金缴纳年限=30年，规定计发月数=（80-60）×12=240月月领养老金=个人账户+社会统筹账户

=每月缴纳工资基数×8%×12×缴费年数/计发月数+上一年度月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值×（缴纳养老金年数）%

=5000×8%×12×30/240+（20000+5000）/2×30%

=600+3750

=4350（元）

* 链接

国外养老模式

新加坡：两种形式来养老

老年人在新加坡被称为乐龄人士。62岁以上的乐龄可以从公积金账户中领取养老金度日，政府也允许老人将自己拥有的祖屋或私人房产进行部分或全部出租，以换取租金养老。

除此之外， 新加坡以房养老还有一种形式：60岁以上的老年人可以申请将房子抵押给有政府背景的公益性机构或金融机构，由这些机构一次性或分期支付养老金。老人仍居住在自己的住房内，待其去世后，房屋产权由这些机构处置，进行抵押变现并结算利息，剩余的钱则交给其继承人。

英国：以房养老

英国人退休后得依靠国家养老金，而这部分钱在2010年是每人每周97.65英镑，只相当于以最低工资水平工作两天的收入，这对于维持一个相对舒适的晚年生活来说显然是不够的。因此，多数英国人通过以房养老的方式来解决养老问题。

美国：结伴养老

在美国，对于那些在意老迈亲人独居的迁居者来说，一项叫“家庭共享”的社区倡议可能帮助他们得到慰藉。芝加哥老龄化办公室在早些年就推出了“家园共享”计划：将60岁及以上，年龄段相仿，又有兴趣共享一个家的个人，以合得来为前提，进行甄选和配对。

荷兰：制度养老

荷兰是“ 以房养老” 模式的起源国，但实际上，荷兰人对这种养老方式并不感兴趣，因为荷兰的养老金制度十分完善。一般人65岁退休，退休时可以拿到工作时收入的70%以上。