精打细算 准新人为爱理财

艾诚

恋人准备步入婚姻殿堂时，大多积蓄不多，但是置办婚礼、买车买房等大额支出却不期而至。怎样才能让日子过得幸福甜蜜，又能有钱结婚买车？

理财案例

李建，26岁，是沈阳热电厂的一名员工，月薪6000元左右。女友张琳，是沈阳新闻网的一名白领，月薪4500元左右。李先生和张女士2011年年初购买了一处房产，价值60万元，其中首付20万元，公积金贷款40万元（20年还清），目前手中有股票2万元，定期存款5万元（下个月到期）。每月生活开销3000元。二人打算明年五一结婚，新房还没有装修，现在每月租房还需要1500元。（为叙述方便，以下将这对准新人的规划按家庭计算。）

家庭财务分析

李先生家庭的流动比率指标和紧急预备金倍数指标均不在一个家庭正常指标的合理范围之内，简单点说，就是家庭没有足够的流动资产（现金等）来偿还短期债务（信用卡债务等），应付家庭遭遇意外时的正常开销和大额开销。李先生家庭的平均投资报酬率指标为2.57%，远低于合理范围，说明李先生家庭在运用生息资产获得理财收入的能力不足，还需要对资产进行重新配置，既能满足明年结婚装修等费用的按时支付，同时尽可能的提高理财收入。

李先生家庭的净储蓄率指标为38.87%，在合理范围之内。但对一个即将面临装修和结婚的家庭来说，这样的攒钱速度还是不够的，需要开源节流，加大储蓄力度。其他指标：贷款年负担率指标为26.11%，在合理范围内（20%-40%），不需要调整；净值成长率和自由储蓄率等指标也在合理范围内。

理财目标

1、二人已将婚宴时间定在明年五一期间，从今年10月份计划开始装修，预计费用为7万元，明年2月份后陆续开始采购家具和家电，预计费用为5万元。想知道如何规划，才能既能提高收益率，还不影响使用。

2、二人结婚后，预计能收到礼金5万元左右，想知道何时能够实现购买一台10万元左右汽车的计划。

理财建议

1、建立家庭紧急预备金

李先生家庭的首要问题是着手建立家庭紧急预备金，主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。建立家庭紧急预备金分为两个部分，一是建议李先生家庭留出1万元作为家庭的紧急预备金（可使用投资资产中股票部分2万元），其中0.2万元以活期存款方式留存，0.8万元投资于货币市场基金。二是两人各办一张信用额度为2-5万元的信用卡，不仅可以补充紧急预备金，在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率，在购买装修材料、家具、家电时可以及时支付。

2、结婚规划

由于今年1 0 月份就要开始准备装修，现有的5万元定期存款在5月份到期后，就不再适合存定期了（3个月利率太低，且浪费了两个月时间，6个月定期时间不够），而且时间紧，也不适合投资股票、债券等产品。李先生不妨考虑买一些期限为150天左右的银行理财产品。以期限为150天、年化收益率5.2%的银行理财产品为例计算，投资6.18万元（定期到期后，5.18万元加上股票部分剩余的1万元），在10月份的本利和为6.31万元左右，这样距离装修计划7万元还有0.69万元的缺口。

缺口部分可以由李先生家庭每月的净储蓄0.39万元来积累。以定投货币基金为例计算（投资10个月、投资报酬率4%、每月0.39万元），攒钱投资到明年2月份，可以积累3.96万元，减去0.69万元的装修缺口，就只剩下3.27万元，意味着明年采购家具和家电的钱可能就不够了。为了解决这样的问题，李先生可以参考如下两个方案：一、要想在明年2月份积累出5.69万元，每月需要投资0.56万元，可以从现在开始，每月从生活费和租房费用中节省出0.17万元，可以考虑减少生活开支，并选择租金更便宜的房子。二、假设不减少支出，可以选择在2月份先购买一部分家具或家电，购买剩余的家具或家电的资金，可以依靠接下来的每月净储蓄和信用卡透支来弥补。

3、购车规划

预计二人结婚后能收到礼金5万元，并且婚后没有租房的压力，也不希望马上要孩子，开始攒钱买车就成了李先生家庭的最重要目标。李先生可以考虑采用稳妥一点的方法，投资收益稳定的C类债券基金。以定投C类债券型基金，今年平均收益率6%为例计算，每月投资0.55万元，18个月的时间就可以实现购车计划。这样时间短，也不耽误李先生太长的时间，买完车以后，就可以考虑为家庭的其他理财目标而努力。

4、保险规划

理财规划不能仅仅片面的强调财富的积累，还要注意财富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免的会遇到很多风险和意外，这些风险无法预测，也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险，并将保险作为理财规划的基石，还是很有必要的。从家庭保障的角度来看，李先生和张女士是家庭的收入来源，应该是保障的重点，购买一些定期寿险和意外险还是很有必要的。建议李先生和张女士分别购买15万元的定期寿险和20万元的意外险，定期寿险15万元年缴保费195元，意外险20万元年缴保费260元。

必须改掉的四大漏财习惯

1. 防盗门护家财，财险靠边站

想保全自己的家财，最好购买一些财产保险。现在一些保险公司，参保的种类更全，冰箱、电视、洗衣机等都在财产保险保的范围之内，一年只需缴纳几百元，自己所保的财产如果出现意外，就会获得不菲的赔偿。故财产保险对家庭来说非常重要，该保还是要保，小投入能换来大保障，不可不保。

2 .想存钱为高息，专去搞“集资”

地下钱庄、互助组一般都是非法机构，一旦参与，自己利益受损，得不到合法保护。因此，投资者存款时不要被“高利息”所诱惑，要存款就应找合法存款机构，如农业银行、工商银行、建设银行、中国银行、邮储银行等，把钱存到这些机构才会高枕无忧。

3 .保险柜藏“贵物”，保“安”

想当然想投资“贵重物品”，就应保证它们的安全，可以把这些“物品”投保家庭财产保险，一旦出现意外，自己就会以不多的钱，获得保险公司足够多的赔偿。此外，也可以到银行租赁一个保险箱，把自己家的“贵重物品”放到里面进行保存，不仅安全，而且收费也很便宜。

4 .投钱求大“利”，风险抛脑后

靠辛苦赚钱的家庭，最好不要把钱投入股市。要投资，最好投一些风险比较小，又可获得一定收益的理财品种，如储蓄、国债、分红型保险、货币型基金等。选择时，要按自己的实际情况行事。善于总结理财经验，掌握投资技巧，才会获得不错的收益。