畜牧业风险管理

张振华 周贵钧

（怡和立信保险经纪有限责任公司，广东省广州市 510620）

畜牧业风险管理

张振华 周贵钧

（怡和立信保险经纪有限责任公司，广东省广州市 510620）

本文介绍了畜牧业面临的风险类型，探讨了管理这些风险的手段，介绍了三个案例，帮助畜牧业企业通过保险把经营风险尽量地降低和转移给保险公司。

畜牧业企业；保险；风险；管理

畜牧业带来巨大的商机的同时也拥有巨大的风险，人们所说的 “家财万贯，带毛的不算”即有这个意思。本文介绍了畜牧业面临的风险类型，探讨了管理这些风险的手段，介绍了三个案例，帮助畜牧业企业通过保险把经营风险尽量地降低和转移给保险公司。

1 畜牧业可保风险

谈到风险管理，我们首先要了解畜牧业要面对的风险有哪些？然后再去想办法管理这些风险。

农业和食品企业是多个产业链构成的集合体，要满足全球人口的食品消费，整个产业从养殖 （种植）、食品加工延伸到包装、批发、零售和餐饮。在产业链的每个环节，都隐含着无数风险。其中畜牧业保险动物的种类中包括猪、家禽、肉牛、奶牛、水产养殖、特别物种 （如海洋动物、马匹等，在国内除香港外其它地区没有这些项目，但在国际上如新西兰等有商用马匹的保险）。

畜牧养殖中存在以下风险：第一个风险是畜禽的死亡，由于自然灾害 （洪水、雪灾、地震、台风、海啸、干旱等）、疾病 （禽流感、猪口蹄疫、猪流感、疯牛病等）、营运风险 （火灾、机器设备损坏、电力中断等）导致动物死亡，给企业造成直接损失；另外还有：被盗窃的风险；运输动物的过程中可能出现的风险；还有政府捕杀的风险以及经济和财务 （如价格波动）等风险；监管（如食品安全责任、产品召回）等风险。

畜牧企业面对的风险比其它行业高，企业可以通过保险经纪公司管理这些风险，把风险转移给保险公司。保险经纪公司帮助客户了解国外的同类型养殖企业怎样处理这些风险，了解客户的保险需要，帮助客户安排比较完善的保险方案，设计保险产品，然后将之交给保险公司来运作，即保险经纪公司不是把现成的保险产品卖给养殖企业，因为每个客户的需要不一样，保险经纪公司要根据每个客户的情况来设计其所需要的产品，其客户所享有的保障不是一样的。同时保险经纪公司会请畜牧专家来合作，在管理、技术等方面帮助养殖企业提升管理水平。

畜牧业保险承保范围：一切险 （包括所有疾病、意外事故、自然灾害造成的损失）、列明风险 （可选择部分疾病、意外事故、自然灾害造成的损失）、盗窃、机器损坏和电力故障、运输 （包括海运和内陆运输）、政府捕杀。

可保范围包括价格波动保险，该保险是养殖企业的价格风险管理工具，可在肉制品价格下降时给予养殖企业赔偿，保障累计出售价值和投保金额的差额，赔偿将依据保险期间官方发布的肉制品价格。

2 实际案例

2.1 种鸡收入损失保险

某雏鸡供应商担心万一其种鸡因意外 （电力故障、自然灾害）、疾病 （如禽流感）死亡或政府命令扑杀，雏鸡的生产和业务就受到影响。

这些损失都是可保的范围，企业能投什么险，种鸡的投保价值如何定。基本的经验数据如下：种鸡雏鸡的价格约为人民币15元，它需要打的疫苗约需10元，饲养种鸡的饲料和人工成本约为3元/星期，从25周开始下蛋，一直持续到65周，平均产蛋量为167只，孵化后的小鸡市场价格平均3元/只。65周大的种鸡一般作为肉鸡淘汰，市场价约45元/只。

保险经纪公司针对这样的情况，确定种鸡应保的价值，给客户提供的解决方案如下：保障范围：因自然风险 （包括天灾）、意外或传染病 （包括禽流感）导致鸡只死亡。投保金额考虑以下因素：种鸡雏鸡的购买成本、饲料、人工成本，注射疫苗的费用；产蛋量的分布（即鸡在不同时间点死亡，价值是不一样的）；雏鸡的价格；种鸡的在未满65周前死亡而损失的未来预期收入；种鸡满65周后的剩余价值等。在确定保单时综合考虑这些因素，确保每只种鸡的价值是精确和科学的，既没有不足额投保，也没有超额投保。保险经纪公司为种鸡在不同的日龄阶段定一个投保金额。这个投保金额除了反映已投入的费用，更包含了未来价值 （即利损险，又叫收入损失保险），使被保险人的风险得到全面的保障，一旦发生风险，被保险人的损失能得到全额的弥补，养殖场的风险得到全部保障。很多养殖场为了扩大生产规模而申请贷款，银行为规避风险也希望有一份全面的保单，才愿意在没有足够固定资产的情况下批出贷款。保险经纪公司在这个案例里提供：保险方案的设计；在国外寻找再保险的支持；风险查勘、保单管理和理赔时的协助。

2.2 奶牛养殖重大灾害保险

国家为扶持奶牛业的发展，推出了政策性的奶牛保险，涵盖面从大型商户到一般的个体户，但投保的范围和保险的责任非常有限，如一头奶牛的投保金额是5 000元，这对一般的普通奶牛能够满足其需要，但对于一些大型养殖企业 （如蒙牛、伊利等的供应商）的奶牛来说，其奶牛都是从澳大利亚、新西兰进口的高产奶牛，价值超过 18 000～20 000元，国内政策性奶牛保险或常规的奶牛保险就不符合其要求了。

某外商投资的牧业公司，拥有三个现代化大型牧场，总计奶牛存栏数超过10 000头，全部从澳洲进口。该公司聘请了国际知名的牧场设计、奶牛管理和饲养、防疫等专家，管理水平非常先进。该公司以前投保的商业性奶牛保险有较大的局限性：一是1岁以上的奶牛才可以投保，二是保障责任限于列明的有限几种疾病导致的死亡，奶牛被盗窃和在牧场之间的转运过程中的风险不在保障范围之内，即该公司的小牛在三个牧场之间转运时出险是不保的。国内保险公司的赔付有上限 （封顶线），发生严重流行病时，保险公司最高赔付实交保费的70%，未发生严重流行疾病时，保险公司最高赔付实交保费的65%，对客户的利益保障有很大影响。发生小灾时，赔付不超过保费，发生大灾时，保险公司也不管，这样的保险对奶牛养殖公司根本起不到保险作用。

该公司因此找到保险经纪公司，提出了其需求点：一是扩充投保对象的范围，希望为3个月~1岁的牛犊安排保险；二是希望扩展保险责任，所有疾病导致的死亡都有保障。再就是盗窃和奶牛在牧场之间的转运风险也要有保障。并希望投保的金额能够涵盖到成本 （其奶牛的价格已超过20 000元/只）；因企业的管理水平非常先进，公司愿意自留一定风险 （在发生小额损失时），这样在买保险时保费能够降低；但当发生因疾病、意外或自然灾害而导致的巨灾时，希望能按实际损失获得足额理赔。

保险经纪公司根据该公司的需要，与国内外的保险公司进行广泛的沟通与合作，提供以下保险方案：保障范围除了青年牛和成年乳牛，3个月~1岁的牛犊也安排保险。扩展保障范围，除了流行疾病，任何疾病、自然灾害导致的死亡都在保障范围之内。盗窃和奶牛在牧场之间的转运风险也有保障。除了暴发流行疾病导致政府捕杀，赔偿50% （因该企业管理水平较高，发生政府捕杀的可能性非常小），其它索赔赔付无上限。保单根据奶牛存栏数、牛龄适时申报，承保价值和赔付依据动态价值而定。经过设计，客户的保险费比以前减少30%，大大降低了保险成本，同时又扩充了保险范围和赔付上限，规避了巨灾带来的潜在损失。

2.3 生猪价格波动保险

在国际市场上已经推出能帮养猪企业规避价格波动风险的保险 （这个保险在国内还没有推出）。养猪是一个高投入、低产出 （如果管理的好，产出也很高）、高风险的产业。养猪面临着市场风险、自然风险、生物本身的风险、食品安全责任、价格周期性的波动风险、政策性风险等。我国是一个人口大国，猪肉的需求量还远远没有得到满足，所以先有高盛风险投资青睐养猪，收购国内猪场，后有网易、武钢、联想等国内资本竞相涌入养猪业。猪肉价格如同炒股一样有经常性的波动，如果保险能应对生猪价格的周期性波动，规避价格风险，锁定预期的销售价格，对广大养猪从业者是一个很好的帮助。

国外保险市场推出的生猪价格波动保险，可供国内同行参考。其运行机制是首先依据官方或权威机构统计、发布的生猪价格走势，设定 （也就是锁定的）生猪的平均销售价格，以此作为投保金额的标准。例如饲养2 000头生猪，喂养6个月后平均体重110 kg，按平均市场价 14元/kg，每头投保金额1 540元 （即希望将来能够卖到这个价钱）。如果市场行情不好，实际出售价格低于14元/kg，保险公司将赔偿差额（差额根据官方的统计数据计算），保障预期的收入。这个保险能帮助养殖企业锁定预期收入，方便从贷款银行或融资机构获得财务支持。这个产品引进中国的难点在于权威的、有公信力的生猪市场价格数据的发布。

保险经纪公司是帮助畜牧企业进行风险管理的经纪人，它站在客户的角度安排、设计有关的保险方案，其操作过程是：先了解客户的需要，依据企业的预算，协助客户设计开发综合的保险方案；确定了方案，再与国内外的保险公司、再保险公司合作，推出符合国际标准的保险计划。在合作的过程中，保险经纪公司代表客户利益，向保险公司争取最好待遇，和国内外的保险公司合单，将很大一部分风险转给国外的保险公司，更好地帮助客户规避风险。同时提供培训和操作指导，邀请相关专家提供技术、管理方面的建议，改进现场管理，以减少风险的发生。保险经纪公司会协助管理保险合同、处理索赔以及和保险公司 （再保险公司）的沟通与协调。

F840.66

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1673-4645（2012）07-0023-02